Глава VI. Личное страхование

§1. Общая характеристика личного страхования: история развития

Личное страхование - очень древний институт. Зачатки личного страхования были известны еще древним римлянам. Там существовало религиозное общество поклонников Дианы и Антония, надо сказать, довольно демократичное - туда могли вступать не только свободные люди, но и рабы. Они выплачивали вступительный взнос, а в случае смерти одного из членов общество хоронило его за свой счет и какую-то часть денег передавало наследникам. Существовали в Древнем Риме и кассы легионеров. Легионеры вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца получили страховое возмещение.

В Италии еще в средние века появились учреждения, которые давали возможность бедным слоям населения выдавать замуж дочерей с приданым. В XVII веке была реализована идея выпустить государственный заем венецианского врача по фамилии Тотти. Участники страхования делились на десять групп, каждый подписывался на определенную сумму. Тот, кто переживал остальных в своей группе, становился наследником умерших. Тотти считается отцом личного страхования, потому что именно он ввел в страхование возрастную градацию.

В 1699 году в Англии впервые появилась профессиональная организация, которая стала заниматься личным страхованием сначала вдов и сирот, а затем и всех жителей. Это страховое общество называлось «Эквитебль». Оно впервые применило теорию вероятности, ввело математику в страхование жизни, рассчитало таблицы смертности.

Начало истории развития личного страхования в России уходит корнями к XIX веку, когда в 1835 году было создано «Российское общество страхования капиталов и доходов», которое в последствии получило название «Жизнь». Устав этого общества был утвержден 4 сентября 1835 года, а уже 25 октября этого же года выдан первый страховой полис. Общество получило от правительства монополию на страхование жизни в России на двадцать лет. Устав общества предусматривал страхование по четырем разрядам: разряд А - страхование капитала в пользу наследников (страхование на случай смерти); разряд В - страхование пенсий в пользу наследников и при дожитии до определенного срока (смешанное страхование); разряд С - страхование пенсий в пользу самого страхователя (страхование на дожитие); разряд D - страхование капиталов и пенсий в пользу детей при дожитии ими определенного возраста. Более 97% договоров приходилось на разряд А⁹⁷.

Страхование жизни и личное страхование вообще в дореволюционной России было развито значительно меньше, чем в других крупных капиталистических странах. Причиной этого является отсутствие конкурентов монопольной деятельности страхового общества «Жизнь». После окончания монополии на страхование жизни, которое имело страховое общество «Жизнь» в России, этот вид страхования стали проводить «Санкт-Петербургское общество страхований» (с 1858 г.), «Якорь» (с 1872 г.).

В 1885 году в России было учреждено американское общество «Нью-Йорк». В 1889 году приступили к страхованию жизни французское общество «Урбен». В 1892 году были созданы общество «Заботливость» и Генеральное общество страхования жизни и пожизненных доходов (1899 г.). В начале XX века страхованием жизни стали заниматься и другие акционерные общества, которые до этого осуществляли только операции по имущественному страхованию. В дореволюционной России страхованием жизни занимались одиннадцать акционерных обществ, в том числе три иностранных, а также государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два взаимных страховых общества.

В 1906 году в России принят Закон о проведении страхования жизни государственными сберегательными кассами. По условиям страхования договоры заключались без предварительного врачебного свидетельствования на разные страховые суммы - от 25 рублей и выше. Однако выплата страховой суммы при наступлении страхового случая по этим договорам производилась только спустя 5-7 лет, что не соответствовало интересам малоимущих граждан. Официальная цель сберегательных касс - проведение страхования в мелких суммах. Однако основная часть договоров заключалась на крупные суммы, недоступные для бедных слоев населения. Поэтому впоследствии условия страхования сберегательными кассами были изменены. Предусматривалось выполнение обязанности страховщика по выплате страховой суммы сразу после наступления страхового случая. Такой подход заметно оживил страховые операции с участием сберегательных касс.

Страхование от несчастных случаев в дореволюционной России стало осуществляться с 1888 года страховым обществом «Россия». Затем операции по этому виду страхования стали производить другие акционерные общества - «Помощь», «Заботливость», «Саламандра», а также иностранные страховые общества - «Урбен» и др. Страхование от несчастных случаев имело две формы: индивидуальную и коллективную. По коллективному договору страхования от несчастных случаев страховые общества заключали договоры с владельцами предприятий и организаций, принимая на себя обязанность выплачивать определенные суммы рабочим этих предприятий, пострадавшим в результате несчастных случаев. Наличие такого договора освобождало предпринимателя от гражданско-правовой ответственности за причинение вреда согласно действовавшему законодательству⁹⁸.

Роль и значение страхования, формы его проведения радикально изменила Октябрьская революция 1917 года, когда было положено начало новым общественным отношениям, отразившимся на всех сторонах общественной жизни, включая страхование. Политика Советского государства, провозгласившая национализацию страхового дела, определила создание системы государственного страхования.

В 1918 году правительство РСФСР национализировало страховое дело, аннулировало страховые договоры, в том числе полисы по личному страхованию. 23 марта 1918 года В.И. Ленин подписал Декрет Совета народных комиссаров «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Был организован Совет по делам страхования, аппаратом которого стал Комиссариат по делам страхования, возглавляемый комиссаром. В соответствии с Декретом дивиденды, начисленные за 1917 год акционерам акционерных страховых обществ и пайщиков, были конфискованы в доход государства. Акционерная форма страхования была упразднена. Кроме того, были ликвидированы все частные страховые компании. Были сохранены лишь кооперативные организации по взаимному страхованию товарно-материальных ценностей.

28 ноября 1918 года был принят Декрет СНК «Об организации страхового дела в Российской Республике», согласно которому страхование объявлялось государственной монополией (во всех его видах и формах) и достоянием Республики. Руководство проведением операций по страхованию жизни было передано сберегательным кассам Народного банка РСФСР.

В условиях Гражданской войны в декабре 1920 года было отменено государственное имущественное страхование в денежной форме, страхование жизни в любых формах, а также капиталов и доходов. То есть временно были прекращены операции личного страхования.

Страхование в России начало возрождаться только в условиях НЭПа в 1920-е годы. Монополия страхования теперь принадлежала государству в соответствии с Декретом Совнаркома «Об организации страхового дела в Российской Республике» 1918 года в лице Госстраха, созданного в 1921 году, который находился сначала в ведении Наркомфина, а затем Министерства финансов. Были созданы Главное управление государственного страхования в составе Наркомфина и местные страховые органы в виде подотделов финансовых отделов.

Декрет «О государственном страховании» от 6 июля 1922 года предоставил право Госстраху осуществлять добровольное страхование жизни и здоровья людей. Было разрешено добровольное страхование жизни и страхование от несчастных случаев, смешанное страхование жизни (предусматривало обеспечение на дожитие до определенного возраста и на случай смерти ранее этого возраста), страховая ответственность в связи с постоянной утратой нетрудоспособности от несчастного случая.

Окончательно организационные и экономические основы государственного страхования были определены в 1925 году, когда ЦИК и СНК СССР 18 сентября 1925 года утвердили Положение о государственном страховании СССР. До начала реформы в нашей стране государственное страхование имело монопольное право на проведение страховых операций.

Начало современному этапу развития страхового дела на территории бывшего Советского Союза положил Закон СССР «О кооперации», принятый Верховным советом СССР 26 мая 1988 года. Этим законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать свое имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.

Однако уже с самого начала кооперативные организации не ограничились сферой, определенной законом, и стали проводить различные операции по имущественному, кредитному страхованию и страхованию жизни.

Значительную роль в создании негосударственных организаций сыграло утверждение Советом Министров СССР 19 июня 1990 года Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью, а также Постановление от 16 августа 1990 года «О мерах по демонополизации народного хозяйства». Указанные акты были ориентированы на то, чтобы на страховом рынке России могли действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, кооперативные общества и общества взаимного страхования, имеющие право проводить различные виды страхования. Первоначально процесс создания страховых организаций, компаний и фирм и их деятельность характеризовались отсутствием какого-либо управления и контроля со стороны государства, но в дальнейшем этот недостаток был преодолен созданием органа по лицензированию страховой деятельности в Министерстве финансов РФ и последующим образованием в 1993 году Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью.

В настоящее время в Российской Федерации действуют более 1300 акционерных страховых обществ, а также ассоциация страховых организаций. Операции государственного личного страхования осуществляет Российская государственная страховая компания - Росгосстрах.