Обучение в сша

Еще одним результатом поездки стало то, что меня включили в список кандидатов на поездку в США для обучения и прохождения практики в Фэйрфилдском университете. Главным идеологом этих курсов был президент Федерального резервного банка Нью‑Йорка Дж. Корриган.

Всего там обучалось около 220 человек, в основном из России, Украины и Белоруссии. Лекции нам читали, как правило, специалисты ведущих финансовых структур США, в частности, по платежным системам – старший вице‑президент Федерального резервного банка Ричмонда Брюс Саммерс. Именно он дал мне понимание разницы между платежами и расчетами, объяснил понятие окончательного расчета, а также тот факт, что платежная система может не быть частью операционного дня. Он уделил мне около трех часов, объясняя тонкости работы платежной системы США в целом, а также устройство FEDWIRE – системы перевода крупных сумм ФРС США.

В итоге во время практики в одном из маленьких банков в штате Висконсин я набросал для себя, как бы я построил платежную систему Казахстана, естественно, взяв в качестве образца именно FEDWIRE.

После возвращения домой в сентябре 1993 года я обнаружил, что работа по модернизации платежной системы Казахстана в Национальном банке идет полным ходом. С нами работали консультанты Всемирного банка, Международного валютного фонда, ЮСАИДа. Каждый давал рекомендации, делился опытом, предлагал помощь. Такая помощь оказывала, однако, и определенное отрицательное воздействие: в голове у многих возникала, с одной стороны, каша, с другой – желание сделать идеальную систему. Ситуацию усугубляло то, что консультанты имели абсолютно разное базовое образование и опыт работы, а также представляли разные страны, в каждой из которых сложилось собственное представление о развитии платежной системы.

Как раз в это время меня назначили начальником отдела перспективного развития электронных платежей Департамента информатизации. Одновременно заканчивался контракт с консультантами, предоставленными нам Всемирным банком для разработки проекта промежуточной платежной системы. В соответствии с программой Всемирного банка должно было произойти принципиальное обновление компьютерного парка ЦБ. Промежуточная платежная система Национального банка, разработанная по контракту с Всемирным банком, была тесно связана с операционным днем Национального банка.

Начало работы

В марте 1994 года большая делегация Национального банка выехала в Японию для обучения и повышения квалификации. После возвращения из Японии заместитель главного бухгалтера НБК А. Обаева добилась исключительно важного решения – было организовано Управление платежных систем Национального банка Республики Казахстан, и она стала во главе этого управления.

А. Обаева сыграла важную роль в становлении платежной системы. Это ее заслуга в том, что платежная система начала отделяться от системы бухгалтерского учета и рассматриваться отдельно. Ее заслуга и в том, что она собрала коллектив, который через некоторое время построил платежную систему страны. При ней была также создана Алма‑атинская клиринговая палата.

Для создания платежной системы нужно было преодолеть сопротивление как департамента информатизации (который не хотел выпускать из рук эту тему), так и коммерческих банков, которые уже нашли достаточно быстрые способы перевода денег и получали солидный процент от каждого такого перевода.

Национальный банк вообще находился тогда в сложной ситуации. Коммерческие банки не имели единого корреспондентского счета: их филиалы держали отдельные расчетные счета в филиалах Национального банка.

Для расчетов как внутри области, так и между областями использовалась система расчетов Национального банка.

Национальный банк также не имел единой компьютерной системы. В трех областях – Алма‑атинской, Талдыкорганской и Джамбульской – использовалась система операционного дня разработки Вычислительного центра Госбанка СССР, работавшая на ЭВМ серии ЕС. Ее основным недостатком был процесс так называемого «раскручивания платежей». А именно, в случае, если у банка не хватало ресурсов для перевода денежных средств по всем обязательствам, представленным к его корсчету в Национальном банке, то программа сама, по достаточно сложному алгоритму, выбрасывала часть платежей. Это означало, что расчет по обязательствам невозможен ранее утра следующего дня.

В Акмолинской области использовался операционный день разработки российской компании «Корвус». В этой системе расчет происходил по принципу гросс (валовых) расчетов, окончательный расчет производился в конце дня.

В остальных областях использовались различные (!) модификации так называемого киевского операционного дня, разработанного на FoxBase/FoxPro и постоянно модернизируемого различными группами программистов.

Понятие «операционный день» включало в себя отражение в бухгалтерских книгах всех операций, которые проводились в Национальном банке. После завершения рабочего дня операционный день НБРК закрывался, и окончательные результаты распечатывались (на бумаге). Утром следующего дня распечатки закрытия передавались в организации, держащие счета в Национальном банке.

Таким образом, расчеты внутри регионов осуществлялись, как правило, в конце дня и становились известны банкам на утро следующего дня. Межрегиональные расчеты проходили в течение нескольких дней. Первый день уходил на региональный расчет отправителя, второй день – на межрегиональный расчет, третий день – на региональный расчет получателя. Таким образом, получатель денег получал извещение о кредитовании его расчетного счета на утро четвертого дня. А отправитель денег узнавал о том, что деньги дошли по назначению, на утро пятого дня, так как на доставку извещения уходил еще один день. Кроме того, достаточно часто деньги снимались со счета отправителя, но не доходили до счета получателя. Такие платежи накапливались на транзитных счетах Нацбанка. С ними разбирались путем квитовки транзитных счетов, и в результате деньги могли зависать на этих счетах месяцами.

В результате к проблемам разрыва налаженных хозяйственных связей, добавлялась проблема взаимных неплатежей, в том числе порождаемая системой платежей и расчетов Нацбанка.

В тот момент я решил перейти на работу в только что созданное управление платежных систем Национального банка. Меня назначили заместителем начальника управления платежных систем, а вскоре и начальником управления (потому что Обаева переехала в Москву).

1995 год был одним из самых плодотворных для создания платежной системы. Для согласования работы по реформированию платежной системы с коммерческими банками был создан Национальный платежный совет. Идею его создания выдвинул Жандосов, он же был избран председателем совета, а заместителем – я. Членами совета стали председатели крупнейших коммерческих банков.

Платежная система – это по определению та область, в которой Центральный банк должен сотрудничать с коммерческими банками. Поэтому было разработано короткое (на полутора страницах) соглашение: участники, подписавшие документ, брали обязательство координировать свои усилия по созданию платежной системы в области стандартизации, форматов обмена информацией и единого подхода к построению внутренних систем. Соглашение было открыто для присоединения. Вначале число подписавших банков было невелико, однако на заседания приходили и сотрудники других банков, которые наблюдали за процессом. Некоторые крупные банки вначале предлагали платежных систем не создавать в принципе: они считали, что крупные банки откроют прямые корреспондентские отношения друг у друга, мелкие банки – у крупных, и все заработает без лишних усилий. В тот момент наиболее конструктивные позиции занимали руководители Народного сберегательного банка (З. Какимжанов) и «ТуранАлем Банка» (Е. Татишев).

Со временем, когда основные вопросы были урегулированы, Жандосов постепенно отошел от непосредственного участия в работе, как и руководители коммерческих банков. Вместо них работали либо курирующие заместители, либо директоры служб информатизации. К этому моменту все ведущие банки подписали соглашение о присоединении к Национальному платежному совету.

Создание Национального платежного совета сыграло, с одной стороны положительную роль, – банки принимали непосредственное участие в становлении системы крупных платежей и системы розничных платежей. С другой стороны, когда дело коснулось системы расчетов с использованием платежных карточек, банки жестко отстаивали свои интересы, с моей точки зрения, даже в ущерб общенациональным.