6.2.3. Фактори впливу на страховий тариф при страхуванні майна юридичних осіб

В даному сегменті страхового ринку вже зараз існує достатньо жорстка конкуренція і тому спостерігається тенденція до зниження страхових тарифів. Так, в середньому страхові компанії пропонують такий розмір страхових тарифів: будинки –0,35-0,5%, житловий фонд з рухомим майном 0,3-1%, технологічне виробниче обладнання – 0,25-0,5, оргтехніка – 0,3-0,8, комп’ютерна техніка і обладнання 0,35-0,8, товари широкого вжитку 0,2-0,5%, паливо 0,65-1,4%, побутова електротехніка 0,35-1,5%.

Значний вплив на величину зібраних страхових премій при страхуванні майна підприємств має тарифна політика конкретної страхової компанії.

Згідно Закону України «Про страхування» страховий тариф являє собою ставку страхового внеску з одиниці страхової суми за визначений період страхування, а страховий платіж (страховий внесок, страхова премія) – плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховику згідно з договором страхування [2].

Тарифні ставки в майновому страхуванні дифе­ренційовані за галузевою належністю, за видами підприємств та організацій, за категоріями страхувальників, за ступенем ризику окремих видів транспорту, за групами основних та оборотних активів тощо.

Тарифна ставка відображає міру страхової відповідальності, яку бере на себе страховик. При цьому ясно усвідомлюючи, що подія, від якої він страхує, для нього є достовірною, а для страхувальника - випадковою. Таким чином, математично точно формується задача максиміза­ції обсягу страхового фонду при мінімальному тарифі для окремого страхувальника.

Розмір страхового тарифу визначається страховиком при укладенні договору страхування, виходячи з обсягу відповідальності страхувальника за погодженими умовами страхування, залежно від виду майна і ризиків. Істотний вплив на розмір страхового тарифу має ступінь ризику, який включає наступні фактори (рис.6.1).

Крім зазначених факторів, що здійснюють суттєвий вплив на страхові тарифи зі страхування майна підприємств, представники таких страхових компаній як «Аркада-гарант», «АСКА», «Європейський страховий альянс», «Кремінь», «Інвестсервіс» та інші окремо виділяють такі:

якість охоронних заходів;

оточення об’єкту страхування;

статистика збитковості за об’єктом страхування в цілому на ринку;

форма власності;

програма страхування.

вид та кількість матеріалів (сировини), що зберігаються чи оброблюються

вид будівлі (споруди)

наявність протипожежної, охоронної сигналізацій, вогнестійкості окремих матеріалів

категорії будівельних конструкцій і матеріалів

інтен­сивність виробництва

наявність засобів пожежегасінні і місцевих

можливостей гасіння пожежі

місцезнаходження об'єкту страхування

Рис. 6.2. Фактори впливу на страховий тариф зі страхування майна підприємств

При розрахунку страхової премії враховують­ся також інші, ніж зазначені вище, фактори - технічний стан підприємства (строк придатності та кількість за­собів технічної безпеки), рівень кваліфікації пер­соналу, виправданість розміру тарифної ставки.

При розрахунку розміру страхової премії враховується також статистика страхових ви­падків: якщо страхових випадків було небагато - премія встановлюється невисока, а якщо їх бу­ло відносно багато - премія буде вищою за се­редню.

Складність ризиків юридичних осіб та їх різноманіття час­то спонукає страховика скористатися послугами кваліфікова­них посередників з досвідом і знаннями в конкретній сфері виробництва чи знаннями конкретних властивостей майна, а також використовувати послуги банків, пошти, різних ві­домств та організацій, підприємницьких структур.

Страхова премія як плата за страховий захист за будь-яким видом страхування визначається множенням страхової суми на страховий тариф. Це загальне положення. Проте в розрахунку страхової премії за договором страхування конкретного майна повинні враховуватися певні чинники, що роблять його складнішим:

якщо договором передбачено страхування від різних ризиків об'єктів майна страхувальника, які мають кожний свою дійсну (страхову) вартість і обумовлену сторонами страхову суму, то спочатку розраховується страхова премія по страхуванню кожного об’єкта майна, а потім загальна по всіх об'єктах;

об'єкт майна в такому договорі може бути застраховано залежно від необхідності страхового захисту від одного страхового ризику або сукупності ризиків, в тому числі за повним пакетом ризиків. Тому страховий тариф, який безпосередньо враховується при розрахунку страхової премії зі страхування об'єкту майна підприємства, може бути розрахованим для окремого ризику або загальний за сукупністю ризиків, від яких застрахований конкретний об'єкт.

Розрахована з урахуванням вказаних чинників річна сума страхової премії зі страхування об'єкту множиться на термін страхування в повних роках (12 місяців). Страхова премія, на термін страхування об'єкту майна менше одного року, визначається звичайно з розрахунку 1/12 річної страхової премії за кожний місяць (неповний місяць прирівнюється до повного) або із застосуванням корегуючих коефіцієнтів [21].

Страхова премія за договором майнового страхування може бути внесена одноразово (у розмірі річної суми платежів) або за два рази: кожний внесок має становити не менш, ніж 50 відсотків річної суми платежів. Перший платіж має бути внесе­ний у встановлений договором термін, другий - не пізніше, ніж через 4 місяці після нього.