6.10. Комплексне страхування банківських установ

Банківська діяльність є дуже ризиковою, оскільки як фінансові установи, банки здебільшого проводять свої операції не за рахунок власного капіталу, а за рахунок коштів своїх клієнтів. Можливості самострахування в банківській сфері, таким чином, є достатньо обмеженими. Основні ризики в банківській діяльності пов’язані з неповерненням кредитів, неякісними інвестиціями (ці ризики детально розглядатимуться в темі страхування фінансових і кредитних ризиків), а також від різного роду протиправних дій (махінацій) третіх осіб з метою привласнення коштів банківської установи.

Спеціально для захисту банків від шахрайства в країнах заходу розроблено страхову програму В.В.В (Bankers Blanket Bonds). В США даний вид страхування є обов’язковим не тільки для місцевих банків, але і для банків створених за участю іноземного капіталу. В Європі даний вид страхування не є обов’язковим, але є популярним і поліс В.В.В. має кожний великий банк. Лідером продажів цього банківського продукту є синдикати Ллойда. Останнім часом ця програма набирає поширення і в країнах Східної Європи, Прибалтики, Росії.

Програми банківського страхування, що продаються, часто класифікують як програми Ллойда та усі інші. Програми Ллойда відрізняються тим, що мають більш деталізований вигляд щодо такого випадку як комп’ютерні злочини в банківській сфері (рис.6.4).

Комплексне страхування банківських установ в.В.В.

Програма В.В.В.

(США)

Програма В.В.В.

(Західна Європа)

• протиправні дії третіх осіб

• протиправні дії працівників банку

• будь-яке проникнення в мережу комерційного банку

• махінації з пластиковими картками

• протиправні дії третіх осіб

• протиправні дії працівників банку

• махінації з пластиковими картками

• комп’ютерні злочини

• Страхування від несанкціонованого входу до мережі

• Страхування від збитків, викликаних вірусними атаками

• Страхування засобів електронного зв’язку

• Страхування операцій з цінними паперами на електронних носіях

Рис.6.4. Зміст комплексного страхування банківських установ

Так за програмами, які продаються в США страховим випадком є будь-яке проникнення в мережу комерційного банку. В програмах, що пропонуються Ллойдом страхове покриття на випадок проникнення до комп’ютерної мережі банку деталізується:

страхування від несанкціонованого входу до мережі;

страхування від збитків найманий персоналом, що обслуговує мережу;

страхування бази даних від пошкодження або знищення вірусами;

страхування засобів електронного зв’язку;

страхування операцій з цінними паперами на електронних носіях.

Лімі покриття за комп’ютерними злочинами коливається в межах від 5 до 100 млн. доларів. Хоча банки, зважаючи на зростаючи обсяги електронних операцій, піднімають питання про збільшення цього ліміту до 200-300 млн. доларів [25].

Страхування В.В.В. покриває збитки банківської установи, які настали від протиправних дій персоналу, втрати цінностей у приміщенні банку, втрати при перевезенні грошей або інших цінностей, операцій з підробленими грошима, пошкодження приміщень і обладнання банків при спробах крадіжок, пограбувань тощо. Тому програму В.В.В. ще називають програмою спрямованою проти шахрайств в банківському секторі. Вартість страхової програми В.В.В є достатньо високою від 40 до 200 тис. дол. на рік. Сума страхового внеску залежить від обсягу операцій банку і їх характеру. Додатковим до програми В.В.В. виступає страхування операцій з пластиковими картками.

Страховка для власників пластикових карток покриває грошові збитки, які виникають у випадку використання загубленої або викраденої картки третьою особою. Страховка закінчується, коли картка опиняється у банківському стоп-листі (операції за даною карткою більше не проводяться). При укладенні додаткової угоди по пластиковим карткам страховик вимагає від банка надати інформацію по емісії, зберіганню і перевезенню пластикових карток, а також дані про збитковість роботи банку з цими платіжними засобами в минулих періодах. Вартість страхового полісу по пластиковим карткам коливається в межах від 3 до 30 амер. дол..

В Україні страхування В.В.В. не набрало поширення. Експерти пояснюють це двома основними причинами. Перша – непрозорість банківської діяльності (дуже часто банки приймають участь в розбудові сумнівних фінансових схем, оптимізації оподаткування тощо). Друга – достатньо велика для українських банків вартість страхування за програмою В.В.В. Українські страхові компанії зараз активізували розробку програм для банків чому сприяє тенденція до більш тісної співпраці банків і страхових компаній (банки активно покупають акції страхових компаній або створюють власні страхові компанії).

Існують наступні страхові програми для банківського сектору:

• страхування ризиків банку (страхування приміщень та обладнання, страхування автотранспорту, страхування банківських цінностей під час перевезення, страхування банкоматів, інкасаторів, страхування професійної відповідальності керівника);

• страхування юридичних осіб клієнтів банку (страхування предмету застави, страхування від нещасних випадків власників зарплатних карток, комплексне корпоративне страхування);

• страхування фізичних осіб клієнтів банку (страхування продажу товарів у кредит, страхування застави, клієнту банку від нещасних випадків, страхування відповідальності банку за неповернення депозитного вкладу);

• страхування працівників банку (життя, медичне, від нещасних випадків, при виїзді за кордон);

• спільні акції з реалізації масових видів страхування.

ТЕРМІНОЛОГІЧНИЙ СЛОВНИК

Відправник небезпечного вантажу - зазначена в перевізних документах юридична (резидент і нерезидент) або фізична особа (громадянин України, іноземець, особа без громадянства), яка готує та подає цей вантаж для перевезення.

Інформаційний ризик - це передбачувана подія, що веде до перекручування, підробки, витоку, розкраданню, втраті інформації і на випадок, настання якого проводиться страхування в області зв'язку й інформатизації.

Майнове страхування - галузь страхування, в якій об’єктом страхування є майно, що належить юридичним або фізичним особам.

Страхування від перерв у виробництві - вид страхування, відповідно до умов якого страховик компенсує втрати в зв’язку із зупинкою виробничої діяльності страхувальника.

Страхування відповідальності роботодавця - за договором страховики відшкодовують збитки страхувальникові в разі притягнення його до відповідальності за шкоду, завдану життю та здоров’ю працівника.

Сюрвейєр - експерт, інспектор, агент страховика, який оглядає вантажі та інше майно, що приймається на страхування.

Одержувач небезпечного вантажу - зазначена в перевізних документах юридична (резидент і нерезидент) або фізична особа (громадянин України, іноземець, особа без громадянства), яка одержує небезпечний вантаж від перевізника.

Перевізник небезпечного вантажу - юридична (резидент і нерезидент) або фізична особа (громадянин України, іноземець, особа без громадянства), яка здійснює перевезення небезпечного вантажу.

Підприємницький ризик - сукупність ризиків обумовлених процесом виробництва і збуту продукції.

? Запитання для РОЗДУМУ, самоперевірки

1. Що собою представляє сукупний підприємницький ризик, і які його складові?

2. Чим можна пояснити те, що в розвинених країнах найбільші витрати по захисту від підприємницьких ризиків здійснюють гірничі підприємства і лікувальні заклади?

3. Причини низького рівня страхового захисту підприємств в Україні, шляхи вирішення цієї проблеми.

4. Який порядок оцінки майна підприємства при прийнятті його на страхування?

5. Реалізація яких ризиків може викликати втрату підприємством прибутку?

6. Відшкодування яких втрат може входити до обсягу відповідальності страховика при проведенні договору страхування на випадок втрати підприємством прибутку?

7. Як проводиться робота страхової компанії по визначенню обсягу відповідальності страховика при настанні страхового випадку за договорами втрати прибутку?

8. Чому страхування від втрати прибутку є непоширеним видом страхування в Україні?

9. Які складнощі пов’язані з широким впровадженням страхування на випадок втрати інформації?

10. Які складності виникають при укладенні договору за програмою В.В.В?

11. В чому зміст страхування операцій з пластиковими картками, і яка вартість цієї послуги?

12. Які існують страхові програми для банків в Україні?

ТЕСТИ