2. Страховая защита. Основные группы опасностей.

Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

Страхования защита – общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия и преодолением потерь наносимых ими.

В широком смысле страховая защита – экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения страховыми рисками.

В узком смысле страховая защита – это совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования. Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности физ. или юр. лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Специфика страховой защиты, как экономической категории определяется следующими признаками:

• случайный характер наступления страхового случая;

• выражение ущерба в натуральной или денежной форме;

• объективная потребность возмещения ущерба;

• реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

Группы рисков (опасностей):

1. опасности, наступление которых маловероятно и которые в случае их воздействия нанесут небольшой ущерб (разовые мелкие убытки).

2. опасности, наступление которых можно ожидать с достаточно большой вероятностью, но ущерб от которых вряд ли будет крупным (регулярные мелкие убытки).

3. опасности, вероятность наступления которых невысока, но которые способны нанести в случае их возникновения большой ущерб (разовые крупные убытки).

опасности, вероятность наступления которых может нанести большой ущерб (регулярные крупные убытки).

3. Первоначальные формы страхования. Демонополизация страхования

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках. Например, на острове Родос в 916 до н.э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределения ущерба в случае общей аварии. Принципы, примененные в данном документе, сохранились до наших дней.

В зарубежных странах развитие страхования связано с морским страхованием судов и грузов (Великобритания, Италия, Голландия, 18 век). Взаимное страхование в ситуациях капитализма стало трансформироваться в независимую отрасль страховой деятельности. В условиях современного общества страхование стало общим приемлемым средством страховой защиты всех форм собственности, доходов и др. составляющих в деятельности предприятий, организаций, арендаторов, граждан.

В России главной и первичной отраслью являлось огневое страхование. Появление первых страховых обществ связано с огневым страхованием и развитием взаимного страхования, т.е. на основе взаимопомощи на некоммерческой основе (18 век).

Первое страховое акционерное общество в России появилось в 1827, а перед первой мировой войной Российский страховой рынок являлся четвертым в мире по сбору страховой премии.

Все изменилось после революции. В 1918 был издан декрет, согласно которому все частные страховые компании были национализированы, а договоры страхования были расторгнуты. Позже, в 1922, была сформирована государственная страховая монополия – Госстрах СССР. Почти на протяжении 70 лет после 1917 в нашей стране свой выбор граждане останавливали на общегосударственных резервных фондах широкого направления. С их помощью осуществлялись дополнительные капиталовложения в оборону страны и в различные отрасли народного хозяйства. Для страхового фонда, создаваемого за счет средств граждан и субъектов хозяйствования (классических страховых фондов), оставалась ограниченная область действия: сельскохозяйственные предприятия, кооперативные и общественные организации, имущество, жизнь и здоровье граждан.

Положение изменилось в связи со стремительным развитием рыночных отношений, и с начала 1990-х развитие страхового дела в России шло по двум направлениям: 1990-1992 – процесс создания новых страховых компаний принял лавинообразный и неконтролируемый характер. При этом новые страховщики склонны были страховать все и на любых условиях. Второй этап наступил в 1993 с утверждением Закона «О страховании», когда формирование страховых отношений приняло цивилизованный характер.

Демонополизация страхования - преодоление исключительного права государства на проведение страховых операций - проявилась, во-первых, в создании негосударственных страховых обществ и, во-вторых, в преодолении монополии союзных структур при решении юридических и экономических вопросов страхового дела.

В целях развития страховых операций, связанных с внешнеэкономической деятельностью в 1947 создано Управление иностранного страхования СССР – ИНГОССТРАХ.

Начало реальной демонополизации страхового дела в нашей стране положил закон "О кооперации", принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г. Этим законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать свое имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения; определять условия, порядок и виды страхования.

Однако уже с самого начала кооперативные организации не ограничились сферой, определенной законом, и стали проводить различные операции по имущественному, кредитному страхованию и страхованию жизни. Сейчас этих видов страхования очень много.

Значительную роль в ускорении создания негосударственных страховых обществ сыграло утверждение Советом Министров СССР 19 июня 1990 г. Положения "Об акционерных обществах и товариществах с ограниченной ответственностью" и постановления "О мерах по демонополизации народного хозяйства" (16 августа 1990 г.). Последнее постановление прямо ориентировано на то, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, которые могут проводить разнообразные виды страхования.

Демонополизация происходила и в системе Госстраха. Она выражалась, прежде всего, в предоставлении страховым обществам республик, краев и областей права наряду с едиными по стране видами страхования проводить региональные виды имущественного и личного страхования. В связи с этим в некоторых республиках стали неоднозначно решаться вопросы даже традиционных видов страхования (например, с 1991 г. в одних республиках страхование имущества колхозов и совхозов стало добровольным, а в других оно по-прежнему осталось обязательным).

Государственные страховые организации республик стали также осуществлять операции, считавшиеся прежде исключительной сферой деятельности Ингосстраха. В условиях демонополизации страхования на территории Российской Федерации создаются страховые организации с участием иностранного капитала (оффшорные страховые компании), а также аккредитуются представительства зарубежных страховых, перестраховочных и брокерских фирм.

В 1992 – закон «Об организации страхового дела в РФ».

В 1996 принят Гражданский Кодекс (часть II глава 48).