11. Организационная структура процесса страхования.

Страхование как экономическая категория включает следующие элементы:

1. Состояние объекта страхования зависит от целого ряда факторов. Страховщик учитывает и анализирует только существенные факторы, процесс наблюдения и учета которых называется регистрацией риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как признаки риска. Любой риск можно представить в виде совокупности рисковых обстоятельств. Исходя из рисковых обстоятельств определяется тариф.

2. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии; определяют естественное состояние объекта страхования и обстановку (взаимообусловленные причинно-следственные связи), в которой этот объект находится, т.е. ситуацию риска.

3. Стоимость объекта страхования.

4. Страховое событие – потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.

5. Страховая сумма – сумма, на которую страхуется объект по закону об обязательном страховании или при заключении договора добровольного страхования.

6. Страховой взнос – при уплате премии в рассрочку - каждая часть страховой премии, уплачиваемая страхователем. При единовременной уплате премии страховой взнос равен страховой премии.

7. Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма.

8. Ущерб страхователя – потеря страхователя в денежной форме в результате реализации страхового риска.

9. Страховая выплата – имеет вид страхового возмещения при страховом случае с имуществом или страхового обеспечения при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица (например, застрахованного).

Взаимосвязь между этими элементами образует организационную структуру страхования. Страховщик перед заключением договора изучает и анализирует, наблюдает и учитывает различные существенные факторы объекта страхования, определяет состояние и обстановку, в которой находится объект страхования.

К примеру, процедура заключения и ведения договора страхования жизни представляет собой алгоритм последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем, основные стадии которого следующие:

1. Подготовка договора.

2. Акцепт (принятие) страховщиком.

3. Заключение договора и выдача страхового полиса.

4. Выполнение договора:

а) внесение изменений в договор;

б) оплата страховых премий;

в) управление математическими резервами, аккумулированными по договору;

г) проведение возможных финансовых операций под страховой договор.

5. Окончание договора.

12. Посредническая деятельность в страховании, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры.

Организация услуг аджастеров, аварийных комиссаров, сюрвейеров: подготовка и оформление документов связанных со страховыми случаями, а также необходимых для осуществления страховых выплат, организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

Аварийный комиссар – уполномоченное физическое или юр.лицо страховщика. Занимается установлением причин, характера и размера убытков по застрахованным судам и грузам. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей в соответствии с законодательством страны пребывания. Аварийный комиссар должен обладать необходимыми знаниями и опытом, позволяющими ему квалифицированно произвести осмотр застрахвоанного

По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат.

Аварийный комиссар действует в строгом соответствии с той инструкцией, которую высылает ему страховщик:

1. проводит осмотр поврежденного имущества;

2. устанавливает характер, причины и размер понесенного убытка;

3. по указанию страховщика занимается реализацией поврежденного имущества;

4. осуществляет розыск пропавшего имущества;

5. собирает информацию о местном страховом рынке.

Функции аварийного комиссара выполняет аджастер.

Аджастер — физ. или юр. лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем. Аджастер осуществляет оценку риска после страхового случая (реализации риска) и стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подлежащего выплате, исходя из обязательств страховщика, взятых по заключенному им договору страхования.

Аварийный сертификат – в зарубежной практике страхования документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе. Аварийный сертификат выдается заинтересованному лицу (страхователю) после оплаты им счета расходов по оценке характера, размеров и причины убытка, включая денежное вознаграждение аварийному комиссару за проделанную работу. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения. В сертификате должно быть указано: кто и когда обратился за осмотром, где застраховано имущество, вид застрахованного имущества, производилась ли перегрузка в пути, количество и род упаковки, повреждение груза, дата выгрузки, дата места осмотра, описание убытков и т.д.

Сюрвейер – обычно инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классифицированные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджастера, сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования.

Андеррайтер – высокопоставленный специалист в области страхового бизнеса, который имеет властные полномочия страховых компаний принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки, конкретные условия договора страхования этих рисков и экономическую целесообразность страхования этих рисков.