22. Страхование жизни, условия и виды.

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями страхования денежной суммы, в случае смерти застрахованного лица до окончания договора страхования.

Договора могут заключаться с гражданами РФ, иностранными гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 16 до 77 лет сроком на 1, 5, 10, 15, 20 лет. При этом на момент окончания договора возраст не более 80 лет.

Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:

1) вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

2. вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

3) вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни:

1) страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста. Страховая сумма выплачивается если застрахованный доживает до момента зафиксированного в договоре. Величина страховой суммы заключается при заключении последнего и она слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора страхования, выплаты не производятся, а страхователю возмещаются только страховые взносы. Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений образовавшихся в по договору на день его расторжения которые подлежат выплате страхователю. Среди страхования на дожитие выделяются:

а) страхование капитала - включает в себя виды страхования имеющие цели за счет систематической уплаты небольших взносов накопить круглую сумму которая будет выплачена в единовременном порядке:

- сберегательное страхование предусматривает уплату страховой премии в рассрочку и выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока страхования,

- страхование детей - в качестве страхователей и застрахованных могут выступать те же лица, что и по страхованию к бракосочетанию. Однако поскольку по этому виду страховая компания несет обязательства по выплате страховой суммы лишь при условии уплаты всех причитающихся взносов (в свадебном страховании договор продолжает действовать после смерти страхователя и без уплаты взносов), то не устанавливаются требования к возрасту и состоянию здоровья страхователей.

- смешанное страхование - в одном договоре объединено страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.

- страхование к бракосочетанию - страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении обусловленного события (регистрация брака или достижение оговоренного возраста, если брак не заключен).

б) страхование ренты - особенность - осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования.

2) страхование на случай смерти - объединяет виды страхования условия, которых предусматривают страховую выплату в случае смерти застрахованного, включает:

- пожизненное - срок страхования не устанавливается. Договор действует до наступления смерти застрахованного. Страховая сумма всегда будет выплачена, но неизвестно когда.

- срочное - если в течение действия договора (5 лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится.

3) страхование пенсий. Страховым случаем при пенсионном страховании - дожитие застрахованного до установленного пенсионного возраста, поэтому регулярные выплаты по договору страхования осуществляются как правило дополнительно к назначенной государственной пенсии по старости. Страховая пенсия выплачивается пожизненно после достижения пенсионного возраста и при условии уплаты всех причитающихся по договору страхования взносов. Размер дополнительной пенсии и периодичность ее выплаты указывается в договоре страхования. Период его действия страхователь вправе изменять установленные параметры. Величина страховых взносов устанавливается в зависимости от пола застрахованного, срока страхования и размера выбранной пенсии. Гарантийный срок страхования 5-10 лет.