14. Состав, структура тарифной ставки и принципы ее формирования.

Страховой тариф (тарифная ставка или брутто ставка) - это денежная плата со 100руб. страховой суммы в год, процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенную дату.

Страховой тариф, или брутто-ставка (Тб), состоит из нетто-ставки (Тн) и нагрузки (Н): Тб = Тн+Н

При расчете брутто-ставки первоначально определяется нетто-ставка, затем добавляется нагрузка, которая обычно устанавливается в процентах к брутто-ставке:Тб = НС/100+Н%, где Тб – брутто-ставка, НС – нетто-ставка, Н% - нагрузка, выраженная в процентах.

1. нетто ставка (80% от брутто-ставки) состоит из 3 компонентов при личном страховании:

- рисковый взнос,

- сберегательный взнос,

- гарантийная надбавка.

Последние два пункта входят и в имущественное страхование.

Нетто ставка - часть страхового взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Нетто ставка выражает цену страхового риска и зависит от вида страхования и назначения.

При введении новых видов страхования или изменений их условий фактором, определяющим уровень нетто-ставки, является вероятность страхового случая, определенная на основе данных статистики и путем экспертных оценок.

Рассчитывается нетто-ставка исходя из вероятности нанесения страхователям ущерба. Все виды страхования с точки зрения особенностей расчета нетто-ставок можно разделить на:

- страхование жизни,

- рисковые виды страхования. В свою очередь, рисковые виды подразделяются на:

- массовые рисковые виды,

-страхование редких событий и крупных рисков.

Для каждой из указанных категорий имеются свои методики расчета нетто-ставок. Если условиями страхования предусматривается несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких, частных нетто-ставок.

Рисковый взнос - это чистая нетто ставка, т.е. та часть страхового взноса, которая предназначена для покрытия риска. Величина рискового взноса зависит от степени вероятности наступления страхового случая.

Вероятность наступления страхового события определяется исходя из прошлого опыта. В классической теории нетто-ставка, исчисляемая в процентах, является вероятностью наступления страхового события.

2. нагрузка (надбавка), (20%):

- оплату штатных и внештатных сотрудников,

- административно-хозяйственные расходы,

- приобретение вычислительной техники,

- почтово-телефонные услуги,

- представительские расходы,

- затраты на рекламу,

- отчисления в запасные, резервные и другие фонды,

- формируется определенный норматив плановой прибыли от страховой деятельности.

Основная задача, которая ставится при построении страхового тарифа, связана с определением вероятной суммы ущерба приходящегося на каждого страхователя или на единицу страховой суммы.

15. Виды страховых премий.

Страховая премия — оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме.

Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования.

По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования.

Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков — один из важнейших показателей состояния страхового рынка.

Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой платеж.

Страховой взнос каждого страхователя выражает долю его участия в формировании страхового фонда, поскольку страхование является замкнутой раскладкой ущерба между страхователями.

Виды страховой премии (взноса).

1. По своему предназначению страховой взнос подразделяется на:

- Рисковую премию - чистая нетто-премия, означает часть страхового взноса в денежной форме, предназначенную на покрытие риска.

- Сберегательный (накопительный) взнос присутствует в договорах страхования жизни. Он предназначен для покрытия платежей страхователя при истечении срока страхования.

- Нетто-премию - часть страхового взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Нетто-премия равна рисковой премии в случаях, когда наблюдается планомерное развитие риска.

- Достаточный взнос равен сумме нетто-премии и нагрузки, включенных в издержки страховщика. Достаточный взнос можно рассматривать как брутто-премию, или тарифную ставку.

2. По характеру рисков страховые взносы классифицируются на:

- Натуральная премия предназначена для покрытия риска за определенный промежуток времени. Натуральная премия в данный отрезок времени равна рисковой премии; с течением времени натуральная премия изменяется.

- Постоянные (фиксированные) взносы — страховые взносы, которые с течением времени не изменяются, а остаются постоянными.

3. По форме уплаты страховые взносы подразделяются на:

- единовременные (сразу),

- текущие (часть единовременного),

- годовые (срочные – в течение срока, пожизненные - ежегодно),

- рассроченные премии (часть годового).

4. Кроме того, на практике используются такие системы страховых премий:

- система основной (определяется при заключении договора страхования),

- система добавочной (скидки и надбавки к основной).

Страховые премии оплачиваются в следующие сроки:

1.единовременно в момент заключения договора.

2. Двумя взносами: 1-й 50% в момент заключения договора, второй 50% не позднее трех месяцев после заключения договора.

3. Тремя взносами – по 1/3 от страховой премии: первая в момент заключения договора, вторая не позднее трех месяцев, третья не позднее трех месяцев после второго взноса.

4. Четырьмя взносами: ¼ в момент заключения договора и каждый последующий через 3 месяца.

В случае смерти страхователя, страховое возмещение выплачивается его наследникам, которые должны предъявить нотариально заверенное свидетельство о праве на наследство.

Выплаченное страховое возмещение подлежит возврату если:

1. ущерб полностью возвращен или по решению суда возмещение будет производится лицом ответственным за причиненный ущерб.

2. Ущерб возмещен частично и менее причитающегося страхового возмещения, то страховое возмещение возвращается с учетом суммы полученной страховщиком от лица ответственного за причиненный ущерб.

3. Факт неправомерных действий по окончании расследования не подтвержден следственными органами.