6.4. Питання для самоперевірки

1) Вкажіть в чому полягає необхідність та значення державного регулювання страхової діяльності?

2) Вкажіть установу, яка проводить зараз державний нагляд за страховою діяльністю на території України.

3) Дайте визначення категорії ліцензування.

4) Вкажіть перелік документів, які заявник зобов’язаний подати для отримання ліцензії.

5) В який термін Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України зобов’язана прийняти рішення про видачу ліцензії або про відмову у видачі ліцензії та в який термін оформлює ліцензію.

6) У якому випадку видається ліцензія на проведення обов’язкових видів страхування та страхування життя?

7) Дії страхувальника після закінчення дії ліцензії на окремі види страхування?

Тема 7. Перестрахування і співстрахування

7.1. Сутність співстрахування й механізм його застосування

Співстрахування – це процес страхування, при якому двоє або більше страховиків беруть участь у страхуванні одного й того самого ризику. Співстрахування дозволяє розподіляти великі за обсягом ризики між кількома страховими компаніями.

Страхувальник

та його ризик

Страховик “А”

Страховик “Б”

Страховик “n”

…..

Рис. 7.1. Схема співвідношень при процесі співстрахування

Частка відповідальності страховиків (співстраховиків) перед страхувальником може бути однакова або різна. Кожен співстраховик може мати прямі договірні відносини зі страхувальником. Однак за наявності відповідної угоди між співстраховиками і страхувальником один із співстраховиків може представляти всіх інших у взаємовідносинах із страхувальником, залишаючись відповідальним перед ним лише у розмірі своєї частки.

При настанні страхового випадку кожна страхова компанія несе відповідальність тільки за свою частку. Якщо один із співстраховиків не в змозі виплатити свою частку відшкодування, інші страховики не несуть за це відповідальність.

7.2. Необхідність і сутність перестрахування. Суб’єкти перестрахування

Перестрахування – це система відносин, згідно з якою страховик, приймаючи на страхування ризики, з врахуванням своїх фінансових можливостей частину відповідальності передає на погоджених умовах іншої страхової організації або декілька страховим організаціям.

Необхідність перестрахування походить з об’єктивної неможливості однієї, навіть найбільшої та потужної, страхової компанії взяти на страхування особливо небезпечні та значні за обсягом ризики. Беручи на себе ризик, страхова компанія не завжди має можливість його покрити, виплатити можливі страхові збитки. В цьому випадку страховик обов’язково звертається до іншої страхової організації, пропонуючи розподілити ризик.

Згідно діючого законодавства, якщо страхова сума за окремим предметом (об’єктом) страхування перевищує 10 % суми сплаченого статутного фонду і сформованих вільних резервів та страхових резервів страховик зобов’язаний укласти договір перестрахування. А також, якщо страховики прийняли на себе страхові зобов’язання в обсягах, що перевищують можливість їх виконання за рахунок власних активів, повинні перестраховувати ризик виконання зобов’язань у перестраховиків.

Тому основна функція перестрахування полягає у вторинному розподілі ризику.

Первинне Вторинне Третинне

розміщення ризику розміщення ризику розміщення ризику

страхування

цесія ретроцесія ...

перестрахування

Рис. 7.2. Схема механізму передачі ризику

на страхування та перестрахування

Таким чином, перестрахування забезпечує фінансову стійкість страховика, створює збалансований портфель страхування шляхом перерозподілу страхових ризиків.