Темаз. Страхування життя та пенсій

План

1. Суть, класифікація та варіанти страхування життя.

2. Характеристика окремих видів страхування життя.

3. Страхування ренти і пенсій.

Ключові слова: бонус, викупна сума, дієздатність, договір страхування життя, довгострокове страхування життя, інвалідність, вигодонабувач, норма доходності, об'єкт в особис­тому страхуванні, редуціювання страхової суми, резерв внесків, страхова сума, страхування пенсій, страхування ренти, таблиця смертності.

1. Суть, класифікація та варіанти страхування життя

Страхування життя - підгалузь особистого страхування, в якій об'єктом страхових відносим виступають майнові інтереси, що не су­перечать законодавству України, пов'язані із життям та здоров'ям застрахованого. Воно здійснюється на підставі добровільно укладеного договору між страховиком і страхувальником.

Статтею 6 Закону України «Про страхування» дається визначен­ня страхування життя як виду особистого страхування, який передба­чає обов'язок страховика здійснити страхову виплату згідно з догово­ром страхування у разі смерті застрахованої особи, а також, якщо це передбачено договором страхування, у разі дожиття застрахованої особи до закінчення строку дії договору страхування та (або) досяг­нення застрахованою особою визначеного договором віку. Отже, стра­хування життя передбачає одноразову або розстрочену виплату стра­хової суми, якщо настане одна з таких подій:

• дожиття застрахованого до закінчення терміну дії договору стра­хування;

• смерть застрахованого з будь-якої причини в період дії договору страхування (або рішення суду про оголошення застрахованої особи померлою);

• досягнення застрахованим певного віку: пенсійного (пенсійне страхування) або віку, визначеного договором страхування.

Умови договору страхування житія передбачають обов'язок стра­ховика здійснити страхову виплату в разі нещасного випадку, що став­ся із застрахованою особою, та (або) хвороби застрахованої особи.

В класичному вигляді договори страхування життя не передбача­ють часткових виплат страхової суми. Поліс зі страхування життя пе­редбачає, крім виплат повної страхової суми за фактом дожиття або смерті, виплату частки страхової суми за фактом тимчасової або по­стійної втрати працездатності.

Якщо при настанні страхового випадку передбачено регулярні по­слідовні довічні страхові виплати (страхування довічної пенсії), то у договорі страхування потрібно обов'язково передбачити ризик смерті застрахованої особи протягом періоду між початком дії договору стра­хування та першою страховою виплатою з числа довічних страхових виплат.

Найбільш поширені ті види страхування життя, які мають збері-гальну функцію: змішане страхування, страхування дітей, страхування до одруження, страхування додаткових пенсій.

2. Характеристика окремих видів страхування життя

Змішаним страхуванням називають такий вид страхування жит­тя, який об'єднує в одному договорі і на одну особу кілька самостій­них видів страхування. Змішане страхування охоплює страхування на дожиття, страхування па випадок смерті застрахованого, страхування на випадок втрати страхувальником здоров 'я від нещасного випадку.

Страхові компанії при укладанні договорів із цього виду страху­вання враховують такі обставини: етап здоров'я страхувальника, його вік, професію, стать, місце проживання.

Можуть враховуватися й інші фактори, зокрема, умови праці, жит­тєдіяльність, генетична спадковість. Все цс в сукупності визначає рі­вень смертності страхувальників. Як правило, договори змішаного страхування є довгостроковими і можуть укладатися па різні за трива­лістю строки. В Україні договори змішаного страхування життя укла­даються строком на 3, 5, 10, 15 і 20 років. На страхування приймають­ся громадяни від 18 років і до того віку, який вважається середньою тривалістю життя, страхування дітей - без обмеження віку. Вік особи, на користь якої укладається договір змішаного страхування життя, не має значення.

Заява про страхування є важливим юридичним документом, який, як правило, заповнюється страховим агентом (інспектором) зі слів страхувальника. Не приймається заява про страхування, якщо вона підписана не тією особою, від імені якої подається, оскільки в такому випадку договір страхування визнається недійсним. Договір змішано­го страхування життя не укладається лише з непрацюючими інваліда­ми першої групи. Можуть бути передбачені й інші обмеження щодо інвалідів II групи, хворих на онкологічні та хронічні захворювання, СНІД тощо. Ці та інші хвороби включені в список тому, що вони можуть призвести до передчасної смерті страхувальника. Розмір внесків вста­новлюється залежно від строку страхування, страхової суми і віку стра­хувальника, а за договорами страхування дітей розмір внесків зале­жить від віку дитини, страхової суми, строку страхування і протяж­ності сплати внесків. Страхувальник може сплачувати внески шляхом безготівкових розрахунків або готівкою.

Страхування на дожиття означає, що особа, яка сплачувала страхові внески і дожила до певного попередньо встановленого віку, отримує від страховика страхову суму; в протилежному випадку в разі смерті застрахованого в період дії договору страховик виплачує 100% страхової суми спадкоємцям. Тому страховик за таблицею смертності визначає ймовірність того, що особа (страхувальник) доживе до пев­ного віку і на основі цього розраховує страхову премію так, щоб, беру­чи до уваги приріст капіталу, маги можливість видати страхову суму. Достовірно побудована таблиця смертності має важливе значення для кожної страхової компанії, оскільки саме від неї залежить розмір та резерви премії.

Страхування на випадок смерті передбачає, що за страхову премію, яка вноситься страхувальником протягом усього його життя або до якогось певного часу, страховик зобов'язується при настанні смерті, коли б вона не сталася, виплатити встановлену попередньо страхову суму.

Доцільність такого страхування стала обґрунтованою з появою таблиці смертності. Знаючи середню величину тривалості життя для

кожного віку, можна визначити розмір страхової премії, достатній для того, щоб у разі смерті сплатити страхову суму.

При страхуванні дітей страхувальниками виступають батьки й інші родичі дитини, які укладають договори страхування, сплачують страхові внески, а застрахованим є дитина у віці з дня народження до 15 років. Як правило, вік, стан здоров'я страхувальника не має значен­ня при укладанні договору страхування, але в окремих випадках стра­хові компанії можуть це обумовити. Крім того, договори страхування дітей можуть бути укладені юридичними особами - підприємствами, установами, організаціями.

Страховими компаніями пропонується кілька варіантів страху­вання дітей:

• Види довгострокового накопичувального страхування, пов'язані з грошовими накопиченнями різноманітного цільового призначення (страхування вихованці в дитячих будинків, страхування до весілля);

• Види короткострокового страхування, які дають можливість компенсувати тимчасову чи постійну втрачу здоров'я у зв'язку з настанням нещасного випадку;

• Різні програми добровільного медичного страхування, які передбачають не тільки матеріальну підтримку у випадку настання надзвичайних ситуацій, а й визначену договором медичну послугу і допомогу.

Страхування до одруження (весільне страхування). Страху­вальниками за цим видом страхування виступають батьки, бабусі, ді­дусі та інші родичі дитини віком від 18 до 80 років, які уклали договір па користь дітей застрахованих осіб. Договори страхування можуть укладатися відносно дітей віком від дня народження до не більш як 18-ти років на момент закінчення дії договору страхування. На ко­ристь однієї дитини можна укласти кілька договорів страхування. Не укладаються договори страхування з інвалідами І групи.

Страхова сума може бути встановлена за бажанням страхуваль­ника і виплачується після закінчення терміну страхування у зв'язку з реєстрацією шлюбу. Страхова компанія може встановити мінімальний розмір страхової суми.

Варто зазначити, що відповідальність страховика закінчується тоді, коли дитина досягнула повноліття, але виплата здійснюється лише через певний проміжок часу. Від моменту закінчення терміну дії договору і до моменту виплати страхового забезпечення з приводу реєстрації шлюбу застрахованої особи (або до досягнення нею 21-го року) дого­вір діє в повному обсязі в частині інших ризиків, включених до обсягу відповідальності страховика. А за цей вичікувальний період розмір стра­хової суми зростає на додатковий процентний дохід, який враховуєть­ся у структурі тарифної ставки. Вичікувальний період починається пі­сля закінчення терміну страхування і закінчується реєстрацією шлю­бу застрахованої особи або її дожиттям до 21 року.

Важливим є те, що договір страхування до одруження може пе­редбачати і відповідальність страховика при настанні смерті застра­хованого під час дії договору або при втраті здоров'я у зв'язку із не­щасним випадком.

Якщо в період дії договору страхування має місце смерть страху­вальника, то дія договору продовжується без подальшої сплати стра­хових внесків і дає право застрахованій особі на отримання повної стра­хової суми при реєстрації шлюбу.

У випадку смерті страхувальника протягом певного періоду дії договору, наприклад у перші 6 місяців (від онкологічного захворюван­ня, захворювання серцево-судинної системи тощо) застрахованій особі виплачується частина страхових платежів, або викупна сума, якщо це передбачено договором страхування. При настанні смерті застрахо­ваної особи страхувальнику повертаються всі сплачені внески, а дія договору страхування припиняється.

Страхові випадки, пов'язані з втратою здоров'я застрахованої осо­би, передбачають виплату страхового забезпечення при тимчасовій втраті працездатності у таких формах: грошову допомогу, розраховану за таблицями відповідно до ступеня втрати працездатності, або щомі­сячну грошову допомогу у відсотках від страхової суми за кожний день лікування.

Страхова премія визначається залежно від віку страхувальника і застрахованої особи, страхової суми, терміну страхування та інших умов договору. Страхова премія сплачується готівкою, шляхом безготівко­вого розрахунку, одноразово, щорічно, щоквартально, щомісячно або в інші терміни, передбачені договором страхування.

Згідно з чинним страховим законодавством дія договору страхування припиняється при несплаті чергових страхових платежів. Дого­вір може бути відновлений протягом року від дня його припинення в разі сплати прострочених внесків і внеску за наступний період оплати одноразово. Розмір внесків у період дії договору страхування може змінюватися одночасно із зміною розміру страхової суми.

Страхування до одруження - це гарантована виплата страхового забезпечення застрахованому навіть у тому випадку, якщо в період дії договору страхування сплата страхових внесків буде перервана у зв'яз­ку зі смертю страхувальника. Тому найбільший інтерес до цього виду страхування проявляється у бабусь і дідусів, яких влаштовує виплата страхового забезпечення внукам при вступі в шлюб, незалежно від того, чи дожив страхувальник до закінчення строку страхування і не заплатив всі внески за договором у повному обсязі.