18. Банковская система: понятие, признаки, ее составляющие

Банковская система - это совокупность финансово-кредитных организаций, действующая в рамках единой денежно-кредитной системы страны в определённый исторический период.

Территориальные учреждения Центробанка - это обособленные подразделения ЦБ РФ, которые выполняют часть его функций на территории одного или нескольких субъектов РФ.

Кредитная организация - это юридическое лицо, главной целью деятельности которого является получение прибыли и осуществляет свою деятельность на основании лицензии ЦБ РФ.

Банк - это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять совокупность следующих банковских операций:

- привлечение денежных средств от юридических и физических лиц на вклады до востребования и на срок

- размещать денежные средства от своего имени и на свой счёт

- открытие и ведение счетов для физических и юридических лиц, включая и другие кредитные организации.

Небанковские кредитные организации - это кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством.

Небанковские депозитно-кредитные организации - это небанковские организации, имеющие право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады, размещать от своего имени и за свой счёт, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии.

Запрещено открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом (внебюджетные фонды)

Расчетные НКО:

Это небанковские кредитные организации, основными функциями которых является обслуживание юридических лиц, проведение расчетов по пластиковым картам, кассовое обслуживание юридических лиц и операции по купле-продаже иностранной валюте в безналичной форме.

НКО инкассации - перевоз и временное хранение денежных средств.

Филиалы иностранных банков - это банки, признанные таковыми по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Банковская система призвана решать следующие текущие и стратегические задачи:

- обеспечение экономического роста;

- регулирование инфляции; регулирование платежного баланса.

Современные банковские системы имеют сложную, многоуровневую структуру. Если за основу принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить 3 важнейших элемента:

- центральный (эмиссионный) банк;

- коммерческие банки;

- специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные).

В РФ – двухуровневая банковская система.

19. Современное состояние банковской системы

В современном состоянии банковской системы можно выделить макропроблемы и микропроблемы.

Макропроблемы связаны с состоянием экономики в целом, на прямую не зависят от банков. К можно отнести прежде всего проблемы, связанные с мировым финансовым кризисов, которые повлек за собой:

- проблемы с ликвидностью на межбанковском рынке

- проблемы, связанные с погашением кредитов физическими и юридическими лицами. Правительством принято решение не неповышении процентных ставок по кредитам, а также финансирование из бюджетов соответствующих уровней ипотечных программ.

- сокращение числа банков в результате отзыва лицензий из-за невыполнения нормативов (в частности, Н1 – норматив достаточности капитала = капитал /активы, взвешенные с учетом риска, в соответствии со 110-И должен быть 10 %). Поскольку собственный капитал невысок, а риски в современных условиях достаточно высоки, то данные норматив не выполняется. Кроме того, отмечается нарушение нормативов ликвидности.

Выделяют следующие нормативы ликвидности:

Н2 = ликвидные мгновенные активы / мгновенные обязательства ≥ 15 %

Н3 = ликвидные текущие активы / текущие обязательства ≥ 50 %

Н4 = кредиты, выданные на период более года / СК +долгосрочные обязательства ≤120 % - долгосрочная ликвидность

Н5 = текущие ликвидные активы / активы – убытки – фонд резервирования ≥20 % - общая ликвидность

- отток депозитов. Вследствие нестабильности экономической ситуации в стране, население стремится забирать свои вклады в банках, и вкладывать свои сбережения в более высоколиквидные активы.

- снижение цен на нефть косвенно оказывает влияние на банковскую системы страны (тк бюджет напрямую зависит от нефтяных доходов).

- снижение экономического роста России. По последним прогнозным данным РАН на 2009-2010 годы эк рост России составит 0 %, ВВП не изменится, инфляция составит 14 %.

Микропроблемы:

- низкая капитализация банков, недостаточный собственный капитал.

- низкое качество банковского менеджмента, и прежде всего риск-менеджмента.

- основной доход приносят банкам спекулятивные сделки, а не основной вид деятельности (50 % от части доходов и расходов – спекулятивные сделки)

- низкая мощность банковской системы (невелики объемы активов), что приводит к тому, что банки не могут обслуживать капиталоемкие отрасли, и предприятия зачастую берут кредиты у иностранных банков

- не высокий уровень диверсифицированности (мало филиалов и ВСП). Кроме того, банковская система России очень концентрирована, ок 70 % - банки центрального округа.