14. Виды и функции кредита.

Кредит это экономические отношения возникающие в связи с движением стоимости на условиях возвратности к кредитору.крудит может быть предоставлен в виде тов.и в виде ден.ср-в. Тов.кредит предоставляется изготовителям продавцом экспотрером..потребителя(покупателю) тов.и услуг. Ден.кредит предоставляется в виде наличных или безналичных средств заемщику кредитора. Сущ.2осн.вида ден.кредита:1)банковский кредит,2)госуд.кредит. При государственном кредитовании в роле кредиторов выступают органы власти,в роли заемщиков, различные предприятия и организации.источником средств для госуд.кр.яв-ся бюджет. К банковскому кредиту, относится кредит при кот.в роли кредитороввыступают банки, а заемщиками ЮЛ и ФЛ, органы гос.власти и кредитные организации. Важная функция кредита -создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция). Возвратность кредита. Данный принцип выражает необходимость возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов своевременно, после того как завершается их использование заемщиком. Срочность кредита. Данный принцип отражает необходимость возврата заемных средств не в любое приемлемое для заемщика время, а в срок. Платность кредита. Ссудный процент. Данный принцип отражает необходимость не только прямого и полного возврата заемщиком кредитору кредитных ресурсов. Обеспеченность кредита. Данный принцип отражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитной организации (кредитора).

        1. Перераспределительная функция. В условия рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающие временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль. Однако реализация этой функции способствует укреплению диспропорции в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому основная задача государственного регулирования кредитной системы - рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.         2. Экономия издержек обращения. В процессе функционирования предприятия возникает временный разрыв между поступлением и расходованием денежных средств. При этом может образоваться не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому, широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.         3. Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильного развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштабы производства и обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже при условии, что часть прибыли придется отдать кредиторам в виде платы за пользование кредитом, привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства.         4. Обслуживание товарооборота. Такие виды кредитных денег как вексель, чек, кредитная карточка, обеспечивая замену наличных расчетов безналичными операциями, упрощают и ускоряют механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.         5. Ускорение научно - технического прогресса . Наиболее наглядно, эта роль кредита, проявляется в кредитовании деятельности научно - технических организаций, спецификой которых является больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Поэтому нормальное функционирование большинства научных центров не мыслимо без использования кредитных денег.

15. Принципы банковского кредитования.

то что из лекций:

К принципами банковского кредитования относятся:

Принцип доходности и ликвидности.

Глав. усл. деят-ти КБ, предметом его стратег. и опер. упр-я явл-ся различ. сочетания актив. и пассив. операц-й, их четкое структурирование и отсутствие дисбаланса к привлеч. и размеру ср-в. Анализ актив. опер-й банка произ-ся для выяв-я и оценки их дох-ти, ликв-ти и степ-ни риска. Эфф-ть актив. опер-й КБ выраж-ся в их дох-ти, что отражает сов. пол. рез-т работы банка во всех сферах хоз-фин. и ком. деят-ти. За сч. доходов банка и его акт. опер-й покрывается все опер. расходов, формир-ся прибыль банка, кот. опр-т размер дивидендов => увел-е собст. ср-в, => развит-е акт. опер-й банка.

В буквальном смысле ликвидность «легкость продажи», а ликв-ть банка – это способность своевр-но испол-ть свои обяз-ва, т.е. это возможность испол-я активов в кач-ве сред-в платежа при сохранении своей номин. ст-ти. Т.о. банк считается ликвидным, если суммы ден. ср-в, кот. он распол-т и кот-е имеет возможность быстро мобилизовать из др. источников позволяют ему полностью и своевр-но выплатить обязат-ва по пассивам.

Ликв-ть оцен-ся спос-тью банка превращать свои активы в ден. или иные платеж. ср-ва для оплаты предъяв. обязательств в случ., если имеющих. в налич. платеж. ср-в не достаточно для этого.

Глав. цель КБ по упр-ю ликв-тью – строгое и безусловн. вып-е своих обяз-в перед клиентами, и как следствие, уст. пол-е на финн. рынках.

Принцип обеспеч-ти – защиты имущ. интересов банка и при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обяз-в по возврату полученных на основ-и кред. дог-ра ср-в. Дан. принцип реал-ся в таких видах кред-я: ссуды под залог матер. ценностей и под надежные гарантии и поручительства.

Принцип целевого назначения кредита – кредит выдается на опр. и заранее известн. банку цель, или на одобренную банком деят-ть заемщика ( начало деят-ти).

Принцип срочности необх-ть возврата кредита не в любое удобное для заемщика вр., а к точно обусловленному в момент выдачи кредита сроку.

Принципы возвратности и платности в реальных условиях принципами не являются, т.к. выступают как неотъемлемые атрибуты кредитно-денежных отношений.

Беспроцентный кредит в реальных условиях встречается крайне редко. Выдача беспроцентных ссуд противоречит самой банковской деятельности. Показателем платности кредита является ссудный процент.

Получив во временное пользование часть ссудного капитала в виде конкретной суммы кредита, заемщик вкладывает его в промышленно-торговую деятельность, в результате которой получается прибыль.

то что из интернета

1. Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью.

2. Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов.

3. Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ).

4. Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему.

5. Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.

В особую группу принципов следует выделить распространённые правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):

• принцип целевого использования кредита;

• принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Кроме того, в ещё одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.