42.Банковские проценты - сущность и функции.

Под процентом в банковском деле понимают часть прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал. Он определяется с этих позиций как иррациональная форма цены ссудного капитала. Источником процента выступает прибавочная стоимость, созда­ваемая в процессе использования ссудного капитала заемщиком. Прибыль заемщика при этом делится на часть, уплачиваемую за пользование ссудным капиталом, и вторую часть, которая остается заемщику. Процент выражает отношения между кредитором и заемщиком и вне кредитных отношений не функционирует, более того, он выступает как движущий мотив развития кредитных отношений. Процент как экономическая категория имеет свою сферу функционирования и соответствующие функции. Прежде всего он выполняет перераспределительную функцию ^-- перераспределяет часть доходов между субъектами хозяйствования и населением в пользу тех или других. Является основой формирования доходов банков и через платежи последних в бюджет поступает частично и в распоряжение государства. Регулирующая функция процента оказывает регулирующее воздействие на производство путем рас­пределения ссудного фонда между отраслями, предприятиями и населением, а также используется в системе инструментов денежно-кредитной политики. Третья функция процента - сохранение ссудного фонда. Сохраняется не только первоначальный размер кредитных ресурсов, но и обеспечивается его увеличение за счет разности между процентами за размещенные и привле­ченные ресурсы. Процентная ставка определяется в соответствии с конкретными условиями использования ссудного капитала и является объектом денежно-кредитного регулирования со стороны: Центробанка. На величину процентной ставки влияют факторы внешние и внутренние. К внешним факторам относятся состояние кредитного рынка темпы инфляции, характер регулирования рынка кредитов со стороны Центробанка, налогообложение. К внутренним факторам относятся оценка банком степени риска по вложениям средств, характер ссудозаемщика, размер, сроки пользования ссуды и т.п.

43.Депозитный процент. Классификация депозита.

Депозитный процент - плата банков за хранение денежных средств, ценных бумаг на счетах, депозитариях, т.е. по депозитным операциям. Другими словами, это процент, выплачиваемый клиентам банком по привлеченным вкладам (депозитам). Депозитный процент как процент, уплачиваемый за привлечение средств, и ссудный процент как процент, полученный за предоставление ссуды, отражают две стороны единого кредитного процесса. Здесь необходимо учитывать смену ролей кредитора и заемщика. В качестве кредиторов при депозитной операции выступают клиенты банка, а в качестве заемщика - сам банк.

Срочные депозиты – это привлекаемые банками денежные средства на определенный срок и с обязательной выплатой процентов за пользование этими средствами. Сроки таких депозитов колеблются от нескольких дней до нескольких лет. Это самые дорогие ресурсы банков.

Срочные депозиты классифицируются следующим образом:

1. Вклады, ограниченные минимальной суммой и вклады без ограничения.

2. Безотзывные вклады, по которому вкладчик не может востребовать деньги ранее установленного срока.

3. Пополняемые вклады - они позволяют вносить дополнительные взносы.

4. С фиксированной процентной ставкой

5. С плавающей процентной ставкой.

6. Вклады с процентной ставкой, меняющейся стечением времени

7. Капитализированные вклады - это такие, по которым сумма начисленных процентов не выплачивается вкладчику до окончания действия договора, а присоединяется к основной сумме вклада и на вновь образующуюся сумму начисляется процент.

8. Вклады, оформленные в виде сберегательных книжек (для физических лиц) и депозитными сертификатами (для юридических лиц).

9. Вклады пролонгированные - они позволяют вкладчику не появляться в банке в день переоформления вклада, а банк самостоятельно переоформляет вклад, сохраняя процентную ставку на день завершения договора.

10. Конвертируемые вклады - они позволяют вкладчику перевести вклад в белорусских рублях в иностранную валюту.

Конверсия - это замена одного займа другим, либо погашения одного долге с одновременным созданием другого.

Накопительные вклады - имеют продолжительные сроки, их организовывают с целью накопления средств.

45. Ставка рефинансирования. Учетный процент.

Учетный процент – это ставка по рефинансированию, т.е. уровень платы за кредитные ресурсы, предоставляемые Центральным банком другим банкам. Учетный (дисконтный) процент – это в сущности не рыночная ставка, но регулируемая величина, которая изменяется с учетом инфляции, спроса на кредит и предложение ресурсов. На его размер влияют также факторы, вытекающие из особого статуса кредитора – Центрального банка, использующего учетную политику как инструмент денежно-кредитной политики.

Центробанки могут изменять свою учетную ставку в связи с разными условиями. Если целью Центробанка является облегчение доступа коммерческих банков к рефинансированию путем переучета векселей, он снижает учетную ставку. В этом случае кредитный потенциал коммерческих банков увеличивается, а проценты по предоставленным ими кредитам своим клиентам получают импульс к снижению. Предлагая тот или иной уровень учетного процента, Центробанк воздействует на спрос и предложение на кредитном рынке путем изменения стоимости предоставленных кредитов, регулирует уровень ликвидности коммерческих банков, объем денежной массы в экономике. Повышение размера учетного процента вынуждает коммерческие банки сокращать размеры кредитов, получаемых от Центробанка, и, следовательно, уменьшать кредитные вложения в экономику. Повышение учетного процента соответствует стремлению Центробанка ограничить предложение денег путем уменьшения выдач кредитов.

Учетная ставка Центрального банка должна быть выше уровня (темпов) инфляции, т.е. ее реальная величина должна быть положительной. Если уровень инфляции перекрывает учетную ставку Центробанка, а затем и ссудные проценты коммерческих банков, то это ведет к нарушению закона сохранения ссужаемой стоимости. Банки, выдав ссуду, получают от заемщика не возросшую стоимость, а реальную меньшую «съеденную» инфляцией. Проведение Центробанком подобной отрицательной процентной политики достаточно продолжительное время ведет к исчерпанию банковских ресурсов в кредитной системе страны.

Намеренное снижение уровня платы за ресурсы Центробанка может быть и инструментом кредитной экспансии. Кредиты коммерческих банков становятся дешевыми, доступнее клиентам. Такая политика чревата всплеском инфляции. Поэтому Центробанк должен снижать учетную ставку по мере создания условий для уменьшения темпов инфляции.