24.Банковский кредит.

Банковский кредит - движение ссудного капитала предприятий, организаций, предоставляемого банками взаймы за определенную плату на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности. Кредиторами здесь выступают банки, а кредитополучателями являются юридические или физические лица.

Банковские кредиты предоставляются на следующие цели:

на незавершенное производство, на обеспечение экспортного потенциала Республики Беларусь, на потребительские нужды, на выкуп государственного имущества, на учет и переучет векселей.

Банковский кредит имеет свои особенности, т.к. активы коммерческих банков формируются за счет пассивных с учетом денежно - кредитной политики Национальный Банка в области установления процентных ставок юридическим лицам со стороны коммерческих банков, деятельность которых определяется размером учетной ставки или ставки рефинансирования. Банковские кредиты регулируются Национальным Банком, и размер процентной ставки зависит от ставки рефинансирования. Снижение ставки рефинансирования влечет за собой удешевление кредитных ресурсов банков и свидетельствует об улучшении экономического состояния Республики.

Банковские кредиты классифицируются:

по срокам погашения кредитных ресурсов:

срочные (срок погашения их уже наступил или наступит в ближайшее время);

отсроченные (срок погашения их переносится банком на короткое время);

просроченные (срок погашения их неоднократно переносился банком по просьбе кредитополучателя);

в зависимости от степени риска:

стандартные;

просроченные;

пролонгированные - срок погашения их неоднократно переносился банком по просьбе клиента;

безнадежные к погашению - относятся кредиты, сохранение которых, на балансе банков в качестве активов, не имеет смысла, и они списываются в установленном порядке.

26.Потребительский кредит.

Потребительский кредит - экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребителя. Потребительский кредит - средство удовлетворения потребительских нужд населения. Дает возможность населению приобретать относительно дорогостоящие товары, для полной оплаты которых у покупателей не хватает средств. Процесс накопления средств на покупку товаров растягивался бы на длительное время. Кредит ускоряет получение определенных благ, увеличивает платежеспособный спрос населения, повышает его жизненный уровень. Одновременно ускоряет реализацию продукции, кругооборот капитала.

Субъектами кредитных отношений здесь являются физические лица (заемщики), в роли кредиторов выступают банки и внебанковские кредитные учреждения. При выдаче потребительских ссуд между заемщиком и кредитором заключается договор, где определяются такие условия, как: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантия погашения, ответственность сторон.

В качестве гарантии возврата ссуд заемщиком выступают: получаемые им заработная плата и другие доходы, залог имущества, страховые полисы, поручительства третьих лиц и др. Величина и сроки кредита определяются таким образом, чтобы платежи за кредит и проценты не превышали 50% среднемесячного дохода заемщика.

Классификация потребительских кредитов по следующим признакам:

а) по целевому назначению – инвестиционные, для покупки товаров, на развитие личных хозяйств, целевые кредиты отдельным социальным группам, на нецелевые потребительские нужды;

б) формам выдачи - товарные или денежные;

в) срокам выдачи - краткосрочные и долгосрочные;

г) способу погашения - погашаемые постепенно, согласно графику, или разовым платежом.