Порядок видачі кредитів
Перерахування грошових коштів за рахунок кредиту здійснюється лише за наявності підписаних сторонами (Банком і контрагентами (позичальником, заставодавцем (іпотекодавцем), поручителем) кредитного договору, договору забезпечення (за виключенням бланкового кредиту), за умови сплати позичальником комісії.
Перерахування кредитних коштів з позичкового на поточний рахунок позичальника здійснюється на підставі:
- наданих позичальником заяви на перерахування кредитних коштів (з позичкового на поточний рахунок позичальника) та платіжних доручень на перерахування коштів з поточного рахунку позичальника на рахунок його контрагентів (відповідно до цілі кредиту),
- оформлених Банком меморіальних ордерів на перерахування коштів з позичкового на поточний рахунок позичальника.
Нарахування процентів за кредитом здійснюється в валюті кредиту:
-
щомісячно, в
останній робочий день поточного місяця,
за період з останнього робочого дня
попереднього місяця по день, що передує
останньому робочому дню поточного
місяця (без урахування останнього
робочого та послідуючих неробочих днів
місяця), а також в день повного погашення
основного боргу за кредитом, в т.ч. в
кінцевий термін погашення, визначений
кредитним договором,
-
за ануїтетними платежами - двічі на місяць: в останній робочий день поточного місяця (без урахування останнього робочого та послідуючих неробочих днів місяця), а також в день, на який припадає сплата платежу в рахунок погашення кредиту та процентів згідно з графіком погашення кредиту та процентів, передбаченим кредитним договором.
Проценти нараховуються на фактичний залишок заборгованості за фактичний час користування кредитом, включаючи день видачі та виключаючи день повернення кредиту.
Етапи моніторингу кредитної операції
Моніторинг кредитної операції складається з наступних основних етапів:
-
перевірка повноти пакету документів для виконання рішення колегіального органу на проведення кредитної операції. Особлива увага приділяється наявності відмітки відповідального працівника на копіях документів про їх відповідність оригіналу, фінансової звітності, необхідної для визначення класу позичальника, документів, що посвідчують відсутність обтяжень майна, документів, що встановлюють заставну вартість майна;
-
контроль за дотриманням стандартних форм договорів на етапі оформлення видачі кредиту;
-
контроль
за проведенням своєчасної державної
реєстрації застави/ іпотеки в відповідних
державних реєстрах. При оформленні в
забезпечення нерухомого майна (іпотеки)
необхідно проконтролювати наявність
витягів (реєстраційних написів) про
реєстрацію нерухомого майна (іпотеки)
в Державному реєстрі іпотек та Єдиному
реєстрі заборон відчуження об‘єктів
нерухомого майна та своєчасність такої
реєстрації; -
контроль за дотриманням вимог Банку в частині страхування майна, переданого в заставу/ іпотеку;
-
контроль за повнотою сплати авансового платежу (авансу) позичальником. Здійснюється шляхом акцептування відповідальним працівником Банку розрахункових документів позичальника на перерахування сум авансів на відповідні рахунки контрагентів позичальника, якщо перерахування грошових коштів здійснюється з поточного рахунку позичальника в Банку;
-
контроль цільового використання кредитних коштів. Попередній контроль за цільовим використанням кредитних коштів здійснюється на етапі перерахування кредитних коштів шляхом перевірки відповідності цілі платежу, зазначеної в платіжному дорученні позичальника на перерахування кредитних коштів, цілі, вказаній в кредитному договорі, платіжних реквізитів контрагента позичальника, зазначених у платіжному дорученні позичальника на перерахування кредитних коштів, платіжним реквізитам контрагента позичальника, зазначених у відповідному договорі (контракті). У ході послідуючого контролю здійснюється перевірка: фінансових документів, які підтверджують отримання позичальником предмету кредиту, бухгалтерських документів, які підтверджують оприбуткування на баланс позичальника предмету кредиту;
-
аналіз фінансово-господарської діяльності позичальника, визначення групи ризику кредитної операції. Аналіз фінансово-господарської діяльності позичальника здійснюється не рідше 1 (одного) разу на квартал з використанням
відповідного
програмного комплексу для визначення
фінансового стану (класу) позичальника.
Для стандартних кредитних проектів
поглиблений аналіз показників фінансово
– господарської діяльності позичальника
не здійснюється. Для нестандартних
кредитних проектів здійснюється
поглиблений аналіз фінансово-господарської
діяльності позичальника: аналіз
структури балансу (на звітну дату та в
динаміці в порівнянні з попередніми
звітними датами), окремих статей балансу,
за якими відбулися суттєві зміни (понад
50% порівняно з попередньою звітною
датою), показників рентабельності;
відповідність фактичних показників
діяльності показникам бізнес-плану,
плану грошових потоків (за наявності
їх в пакеті документів на отримання
кредиту), наявність потенційних джерел
для повернення кредиту. У разі виявлення
первинних ознак можливих фінансових
та інших ускладнень працівник підрозділу
кредитного моніторингу готує на розгляд
відповідного Кредитного комітету
(ради, комісії) Банку доповідну записку
за підписом керівника підрозділу
кредитного моніторингу, в якій
висвітлюються причини виникнення ознак
фінансових та інших ускладнень та
аналізуються можливі негативні їх
наслідки для виконання зобов‘язань
позичальником за кредитом;
-
контроль за своєчасністю погашення кредиту та сплати нарахованих процентів (комісій). Сплата процентів здійснюється Позичальником у валюті Кредиту щомісячно, не пізніше 5 числа місяця, наступного за місяцем, за який нараховані проценти, а також в день погашення основного боргу за кредитом в повній сумі, в т.ч. в кінцевий термін, визначений кредитним договором. При застосуванні методу погашення основного боргу та процентів ануїтетними платежами, сплата процентів здійснюється одночасно з погашенням кредиту, не пізніше дати на яку припадала дата видачі кредиту та яка передбачена графіком погашення кредиту та процентів за кредитним договором.
-
контроль виконання позичальником зобов‘язань за кредитним договором та договором забезпечення,
-
моніторинг застави (іпотеки).