Стандартні та нестандартні проекти клієнтів середнього та малого бізнесу

Кредитна експертиза стандартних кредитних проектів здійснюється підрозділом фронт-офісу , відповідно, нестандартних – підрозділом кредитної експертизи.

Кредитний моніторинг стандартних кредитних проектів здійснюється бек-офісом корпоративного та роздрібного бізнесу, відповідно нестандартних –підрозділом кредитного моніторингу.

До нестандартних кредитних проектів на стадії кредитної експертизи можна віднести кредитні проекти бюджетних установ комунальних підприємств, сільськогосподарських підприємств, позичальників, з класом нижче „Б”, позичальників, що отримують кредит у розмірі більшому за визначений ліміт.

До нестандартних проектів, які підлягають кредитному моніторингу відносять наступні кредитні проекти: кредитні проекти, що підлягають обов’язковій кредитній експертизі підрозділом кредитної експертизи; у разі неподання позичальником (поручителем) документів, визначеним кредитним договором; у разі нецільового використання кредитом, зміна власника, або виїздом за кордон на тривалий період; порушення проти позичальника справи про банкрутство, знищення або зникнення предмета застави.

Кредитні проекти, які не підпадають під критерії нестандартності вважаються стандартними.

Форми видачі кредитів

Видача кредитів позичальникам середнього та малого бізнесу здійснюється шляхом безготівкового перерахування кредитних коштів з позичкового на поточний рахунок позичальника.

Методи погашення основного боргу за кредитом та процентами

В залежності від форми кредиту застосовуються наступні методи погашення кредитної заборгованості:

• за разовим кредитом: одним платежем на конкретну дату; рівними платежами періодично – один раз за період; нерівними платежами, за індивідуальним графіком погашення;

• за невідновлювальною кредитною лінією: рівними платежами, періодично – один раз за період; нерівними платежами, періодично, за індивідуальним графіком погашення;

• за відновлювальною кредитною лінією: одним платежем на конкретну дату; періодично, один раз за період, за графіком зниження максимального ліміту заборгованості кредитної лінії; нерівними платежами, періодично за індивідуальним графіком зниження максимального ліміту заборгованості кредитної лінії.

Забезпечення кредитів для клієнтів середнього та малого бізнесу

При кредитуванні клієнтів середнього та малого бізнесу до забезпечення застосовуються вимоги, які викладені в продуктовому Порядку (стандарті) та Регламенті по роботі з заставним майном в АКБ „Укрсоцбанк”.

Якщо в заставу приймаються різнорідні предмети застави, то їх застава повинна бути оформлена окремими договорами застави.

Якщо предметом застави є товари в обороті, невід’ємною частиною договору застави для їх індивідуалізації повинен бути опис товарів, що передаються в заставу. Товари в обороті приймаються для забезпечення зобов’язань за кредитами, наданими фізичними особами – підприємцями лише в якості додаткового забезпечення.

При використанні в якості застави устаткування, в договорі застави вказують індивідуальний заводський номер. Якщо предметом застави є цілісний майновий комплекс, види майна, які входять до складу цілісного майнового комплексу, оформлюються окремими договорами іпотеки і застави.

Майно, що є у спільній власності, може бути передане в заставу лише за згодою всіх його власників.

При оформленні рухомого майна та майнових прав в заставу необхідно:

• до прийняття рішень Кредитним комітетом на видачу кредиту здійснити візуальну перевірку відсутності запису в державному реєстрі обтяжень рухомого майна про обтяження предмету застави;

• в день та до підписання Банком договору застави здійснити перевірку відсутності обтяжень предмету застави в Державному реєстрі обтяжень рухомого майна та отримати витяг з зазначеного реєстру.

• після підписання банком договору застави, оформити заяву на внесення даних про заяву в Державний реєстр обтяжень рухомого майна.

При оформленні в іпотеку нерухомого майна необхідно до прийняття рішення про видачу кредиту здійснити візуальну перевірку відсутності запису в Державному реєстрі обтяжень рухомого майна.. В день підписання нотаріального посвідчення іпотечного договору здійснюється контроль відсутності заборон та арешту предмету іпотеки в Єдиному реєстрі заборон відчуження об’єктів нерухомого майна та обтяження іпотекою предмета іпотеки в Державному реєстрі іпотек. В день договору іпотеки здійснюється реєстрація нотаріусом обтяження нерухомого майна іпотекою в Державному реєстрі іпотек та накладення ним заборони відчуження предмета іпотеки шляхом внесення запису до Єдиного реєстрі заборон відчуження об’єктів нерухомого майна.

Для мінімізації ризику втрати забезпечення заставодавець зобов’язаний до моменту видачі кредиту застрахувати предмет застави (іпотеки).

Договір страхування повинен містити наступні умови:

• банк повинен бути стороною – вигодонабувачем за договором страхування.

• страховик протягом строку договору страхування не має права змінювати суттєві умови договору страхування;

• сума страхового відшкодування повинна покривати суму зобов’язань позичальника за кредитним договором в сумі кредиту та планової суми процентів за 3 місяці.

Найпоширеніші види страхових ризиків від яких страхується:

1. нерухомість і обладнання - пожежа, стихійні явища, вибух газу, протиправні дії третіх осіб;

2. автотранспортні засоби – пошкодження або знищення в результаті ДТП, викрадення або угон, пошкодження або знищення в результаті стихійного явища та протиправних дій третіх осіб;

3. товари в обороті: пожежа, стихійні явища, залиття водою, протиправні дії третіх осіб.

Максимальний розмір франшизи за об’єктом страхування має бути не більше 10%.

Вивільнення з-під застави (іпотеки) окремого предмету застави (іпотеки) можливе лише у випадку, якщо зобов’язання за кредитом ( максимальний ліміт заборгованості за відновлювальною кредитною лінією) та процентами забезпечено іншою заставою (іпотекою) з дотриманням коефіцієнту покриття.

Також у додаткове забезпечення може укладатися договір поруки. Порука повинна забезпечувати виконання зобов’язання у сумі основного боргу, процентів, комісій, неустойки інших збитків Банку. Поручитель зобов’язаний надати пакет документів, аналогічні тим, що надаються позичальнику для отримання кредиту.