48. Правовые вопросы договора страхования.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют до¬говоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.Формы договора страхования могут быть разными: договор, под¬писанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформлен¬ный на основе письменного или устного заявления страхователя.В полисе должен быть обязательно указан страхователь. Если полис, подписанный только страховщиком, предъявляет не страхо¬ватель, то возникает вопрос, был ли этот полис принят страховате¬лем. Следовательно, для доказательства заключения договора не¬обходимо либо письменное заявление, либо устное подтверждение страхователя. Принципиально важным вопросом страховой сделки является обязательность Правил страхования для участников страховых отно¬шений. В ГК РФ обязательность Правил страхования для страховщи¬ка установлена ст. 943. Правила страхования принимаются страхов¬щиком либо объединением страховщиков и носят стандартный характерПри заключении договора стороны могут договориться об изме¬нении или исключении отдельных условий Правил или о внесении в Договор каких-либо дополнительных условий.

Статья 927 ГК РФ указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий ли¬цензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, «при наличии воз¬можности» (ст. 426 ГК).

49) Рисковая функция страхования.

Рисковая функция - наличие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск – это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.

По своему характеру риски подразделяются на следующие группы: объективные и субъективные, универсальные и индивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические, военные, технические и др. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования их наступления объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

50) Организационные основы деятельности страховой компании.

На страховом рынке действуют специализированные страховые организации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные и негосударственные и реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.

Сфера деятельности страховых организаций охватывает внутренний, внешний и смешанный страховые рынки. Это организационная классификация сферы страхования как вида экономической деятельности.

По форме организации страхование выступает как:

а) государственное;

б) акционерное;

в) взаимное;

г) кооперативное.

а) Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

б) Акционерное страхование — негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

в) Взаимное страхование — негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом.

г) Кооперативное страхование — негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами.