3.2 Аналіз сучасного стану депозитних ресурсів фізичних осіб на ринку України

Підвищення соціального-економічного розвитку України у посткризовий період сприяло зростанню доходів населення та появі заощаджень, що значною мірою вплинуло на темпи приросту обсягу депозитів вітчизняних банків. Протягом 2012 року банківські установи наростили депозитів на 16,39%, що є досить суттєвим ростом, незважаючи на зменшення даного показника на 1,64% у порівнянні з 2011 роком. Загалом сукупний приріст вітчизняного ринку депозитів за останні три роки склав 37,37%, збільшившись з 416,65 млрд. грн. у 2010 році до 572,34 млрд. грн. у 2012 році [38].

Станом на початок 2013 року найбільшою складовою у сукупному обсязі депозитів продовжували залишатися депозити у національній валюті на вимогу (122,77 млрд. грн.). Загалом депозитні вкладення у вітчизняних банків у національній валюті зростали меншими темпами, ніж депозити в іноземній валюті. Серед депозитів у національній валюті найбільшими темпами зростали вкладення до одного року (на 73,6% протягом 2010-2012 років). В іноземній валюті найбільший приріст був зафіксований серед депозитів від 1 до 2 років. Протягом останніх трьох років даний приріст склав майже 85% (рис. 3.2) [Error: Reference source not found].

Рисунок 3.2 – Динаміка депозитів, залучених у резидентів за строками та валютою станом на початок 2011-2013 рр., млн. грн.

млрд.грн

Серед банків-лідерів у залученні депозитних ресурсів від фізичних осіб на першому місці знаходиться Приватбанк, частка залучених вкладів якого складає майже третину від сукупного обсягу депозитних ресурсів вітчизняних банків (28,5%). Серед 10-ти найкращих банків за розміром залучених депозитів у фізичних осіб майже всі (крім ПУМБ) зареєстровані у м. Київ. Частка даної групи банків складає близько 65% від загального обсягу депозитів, зібраних у країні у 2012 році (табл. 3.2) [5].

Таблиця 3.2 – Банки-лідери у наданні депозитних послуг фізичним особам станом на 01.01.2013 р., млн. грн.

№	Банк	Місто	Сума, всього	Питома вага (%)*	В тому числі
					кошти до запитання	кошти до запитання
	Всього	Україна	297546,92	100	57670,12	239876,80
1	Приватбанк	Днiпpо-петpовськ	84824,90	28,51	14595,74	70229,15
2	Ощадбанк	Київ	29168,21	9,80	10330,17	18838,05
3	Дельта банк	Київ	13136,97	4,42	2064,81	11072,17
4	Укрсоцбанк	Київ	11463,60	3,85	2728,66	8734,94
5	ПУМБ	Донецьк	9955,79	3,35	2972,99	6982,80
6	СбербанкРосiї	Київ	8931,17	3	1228,29	7702,88
7	ОТП банк	Київ	8688,05	2,92	3249,23	5438,82
8	Фiнанси та кредит	Київ	8683,07	2,92	729,03	7954,03
9	Альфа-банк	Київ	8533,99	2,87	1383,42	7150,57
10	Промiнвестбанк	Київ	8001,99	2,69	1618,60	6383,39
11	Брокбiзнесбанк	Київ	7745,33	2,60	973,99	6771,34
12	ВТБ банк	Київ	6087,98	2,05	1347,06	4740,92

Серед банків-лідерів у наданні депозитних послуг юридичним особам на першому місці, як і у наданні депозитних послуг фізичним особам, знаходиться Приватбанк, залучивши 13,2% депозитних ресурсів у суб’єктів господарювання. Станом на початок 2013 року питома вага 10-ти передових банків у наданні депозитних послуг юридичним особам склала 49,09% [Error: Reference source not found].

Важливим чинником залучення вкладів на депозитні рахунки фізичних осіб є рівень пропонованих банком відсоткових ставок за кожним депозитним продуктом. Аналізуючи відсоткові ставки та обсяги за депозитами, залученими на рахунки резидентів за секторами економіки, варто зазначити, що протягом останніх трьох років дані ставки досить часто коливалися. У 2011 році всі відсоткові ставки за депозитами зменшилися. Але наступного року відбулося значне зростання відсоткових ставок.

Розглядаючи процентні ставки за депозитами банків у розрізі видів валют і строків погашення, перш за все, помітною є тенденція переважання відсоткових ставок у національній валюті над процентними ставками різних валют. Як правило, відсоткові ставки зростають зі збільшенням терміну залучення ресурсів. Але протягом 2010 року середня ставка за депозитами в національній валюті строком від 1-го до 2-х років була більшою (16,1%), ніж відсоткова ставка за депозитами зі строком залучення понад 2 роки (15,8%). Більш значна різниця між відсотковими ставками та термінами залучення депозитів спостерігалася у 2012 році, коли середня процентна ставка за депозитами залученими на строк до 1-го року (17,3%) перевищувала ставку за вкладами, отриманими на термін від 1-го до 2-х років на 4,3% (табл. 3.3) [38; 5].

Таблиця 3.3 – Процентні ставки за депозитами банків у розрізі видів валют і строків погашення протягом 2010-2012 рр.

Період	Усього	у тому числі
		у національній валюті							в іноземній валюті
		усього	у тому числі за строками					усього			у тому числі за строками
			на вимогу	до 1 року	від 1 року до 2 років	більше 2 років				на вимогу		до 1 року	від 1 року до 2 років	більше 2 років
2010р.	9,1	10,2	9,3	9,4	16,1	15,8	5,1			3,1		5,2	8,7	5,3
2011 р.	8,1	8,6	6,7	8,2	13,0	15,0	4,3			1,5		3,8	7,0	7,4
2012 р.	14,3	15,9	9,2	17,3	13,0	15,4	3,5			1,3		2,9	7,8	7,5

Таким чином, високі темпи економічного зростання можливі лише за умови достатніх обсягів інвестиційних ресурсів. Ключову роль у нарощуванні інвестиційного потенціалу мають відігравати українські банки, що акумулюють та перерозподіляють тимчасово вільні кредитні ресурси.

На сучасному етапі побудови фінансової системи країни найважливішу роль у формуванні ресурсної бази банківських установ відіграють кошти населення. Сьогодні до найбільш впливових факторів впливу на залучення ресурсів банку з депозитних джерел, у першу чергу, є наявність заощаджень у населення та довіри до банківського сектору. Важливими факторами залучення депозитних ресурсів є чинники внутрішнього характеру, вплив яких залежить від депозитної політики банку конкретних його дій. Сьогодні необхідно створити умови, що сприятимуть збільшенню ресурсного потенціалу банків.

Висновки до розділу 3

У останні роки простежується тенденція до збільшення обсягу депозитів населення в банках. Проте можливості для задоволення потреб клієнтів у різноманітних депозитних послугах задля додаткового залучення їх коштів ще не вичерпані. У зв'язку з цим важливим завданням депозитної діяльності банків на сучасному етапі є активізація їх зусиль щодо нарощування обсягів вкладених коштів з метою пожвавлення кредитно-інвестиційної діяльності.

Проведений аналіз засвідчив, що протягом докризового періоду на депозитному ринку країни спостерігались оптимістичні тенденції – населення країни активно вкладало гроші у банки. Але остання фінансова криза перекреслила всі позитивні результати наполегливої роботи банківських установ, спрямованої на відновлення рівня довіри фізичних осіб до вітчизняних банків.

В умовах можливого розвитку нової хвилі фінансової кризи слід створювати всі умови для збільшення доходності та привабливості депозитів для фізичних осіб з метою мотивування населення до залучення коштів на вклади у банках, що в результаті призведе до нарощення ресурсної бази кредитування.

Сьогодні депозитні вкладення у вітчизняних банків у національній валюті зростають меншими темпами, ніж депозити в іноземній валюті. Аналізуючи відсоткові ставки та обсяги за депозитами, залученими на рахунки резидентів за секторами економіки, варто зазначити, що протягом останніх трьох років дані ставки досить часто коливалися.Розглядаючи процентні ставки за депозитами банків у розрізі видів валют і строків погашення, помітною є тенденція переважання відсоткових ставок у національній валюті над процентними ставками інших валют.