1.3 Основні чинники, що впливають на залучення банками коштів фізичних осіб

В сучасних умовах розвитку ринку банківських послуг процес залучення коштів фізичних осіб знаходиться під постійним впливом певних факторів, що можуть двояко впливати на фінансовий стан установи. Кожен банк повинен враховувати своїх внутрішні можливості, підходи та обрані пріоритети роботи на ринку банківських ресурсів. При залученні коштів фізичних осіб слід враховувати не лише внутрішні прямі фактори впливу, а й стан економічної, політичної, соціальної ситуації у країні та в регіоні свого функціонування. Тобто ефективність залучення коштів населення залежить, у першу чергу, від можливостей банку щодо врахування впливу на даний процес максимальної кількості чинників.

Більшість науковців базуються на класифікації факторів на зовнішні та внутрішні [30; 33]. Зовнішні фактори являють собою соціальне середовище, з яким взаємодіє банк – держава, законодавство, стан ринку, на якому функціонує банк, ризики, рівень інфляції, конкуренція, попит на банківські операції та послуги, а також ті фактори, які діють опосередковано, являючись проблемами соціальної політики, наприклад, фінансовий потенціал домашніх господарств, регіональна диференціація доходів та рівня життя населення, демографічна ситуація.

Загальна сукупність факторів, що впливають на залучення коштів фізичних осіб, представлена на рисунку 1.1.

Рисунок 1.1 – Система чинників, що впливають на залучення банками коштів фізичних осіб

Одним із зовнішніх факторів залучення коштів фізичних осіб є рівень інфляції та наявність інфляційних очікувань, перш за все, в плані оцінки строковості залучення коштів при здійсненні банками депозитних операцій. Спотворення економічних розрахунків, невизначеність перспектив розвитку та майбутньої динаміки цін істотно підсилюють ризики, пов'язані зі здійсненням депозитних та кредитних операцій. Відтак, інфляційні процеси суттєво звужують ресурсну базу банку, що пов'язано із скороченням заощаджень фізичних осіб, у зв'язку із невигідністю розміщення коштів на депозитних рахунках, рівень доходності яких в умовах високих темпів інфляції не може компенсувати відповідне зростання цін [29].

На можливість банку залучати кошти фізичних осіб на строкові рахунки впливає не тільки загальний стан економіки країни, а й регіону, в якому банк здійснює свою діяльність. Це стосується зовнішніх ризиків, не пов'язаних із роботою банку або його клієнта. На регіональну специфіку функціонування банку впливають:

• сформовані у регіоні відносини між банком та його клієнтами;

• спеціалізація банківської діяльності та прибутковості;

• співвідношення попиту та пропозиції на банківські операції та послуги в певному регіоні.

Важливим зовнішнім чинником впливу на залучення коштів фізичних осіб є грошово-кредитна і фіскальна політика держави. Центральний банк здійснює державну політику, використовуючи різні загальні та селективні методи грошово-кредитного регулювання економіки: зміну офіційної облікової процентної ставки; проведення операцій на відкритому ринку з валютою та цінними паперами; встановлення економічних норм та нормативів діяльності комерційних банків тощо.

Розвиток банківської системи та системи кредитно-фінансових інститутів, рівень довіри до банків та інших кредитно-фінансових інститутів, а також ступінь поінформованості населення про діяльність банків мають чи не визначальний вплив на використання банками депозитних ресурсів, особливо в умовах становлення банківської системи. Одним із зовнішніх факторів є також стан демографічної ситуації в країні. Як доводить практика, рівень національних заощаджень вищий у тій територіальній одиниці, де значно більша питома вага молодого прошарку населення.

Внутрішні чинники залучення депозитів від фізичних осіб обумовлені діяльністю самого банку, що визначає їх можливе різноманіття та специфіку прояву. До їх числа відносяться цінова, збутова політика банку, обрані пріоритети щодо груп клієнтів, з якими він має намір розвивати депозитні відносини, стратегія поведінки на конкурентному ринку, рівень кваліфікації персоналу та інші фактори.

Внутрішні фактори являють собою сукупність потенційних можливостей банку для того, щоб залучити заощадження фізичних осіб. Серед них науковці [13; 18; 22] виділяють депозитну політику банку, спектр операцій та послуг, що здійснюються банком, цінову політику банку, наявність мережі філій, спеціалізацію банку та склад його клієнтів, професійну підготовку, кваліфікацію та досвід персоналу банку та інші.

Важливу роль при визначенні факторів, що впливають на можливість банку використовувати ресурси депозитного походження, має процент за вкладами, а точніше його розмір, зміна порядку виплат, а також диференціація в залежності від терміну вкладу, його виду тощо.

Наявність розгалуженої мережі філій є фактором, що визначає можливості банку залучати депозитні ресурси в різних регіонах країни та просувати ці послуги до вкладника (кінцевого споживача). Якщо у невеликих банках, які не мають філій, проведення всіх видів операцій, у тому числі й депозитних, зосереджено в одному офісі, то установа банку з філіями, являючи собою цілу систему, здійснює депозитні операції у різних місцях під керівництвом головного офісу.

Наступним не менш важливим внутрішнім фактором є спеціалізація банку та склад його клієнтів, що визначає загальну орієнтацію депозитної політики банку щодо обслуговування певних груп вкладників. Дослідники [17; 34] зазначають, що залежно від критеріїв такої спеціалізації (функціонального, що окреслює коло пріоритетних для банку депозитних операцій, або клієнтського, що визначає пріоритетність обслуговування тих чи інших груп клієнтів) банком формуються стратегічні напрями депозитної політики, яка має відображати відповідні специфічні моменти, пов'язані з організацією здійснення депозитних операцій у визначених сферах економічної діяльності.

Щоб мобілізувати тимчасово вільні грошові кошти та перетворити їх на реальні кредитні ресурси, банки мають застосовувати заходи, які б стимулювали залучення коштів. Наявність ефективної системи маркетингу є ще одним внутрішнім фактором, який обумовлює можливість банку формувати депозитні ресурси, отримані від фізичних осіб [36]. Маркетинг повинен включати сегментацію депозитного ринку, рекламу, просування товарів та послуг, розробку програм, спрямованих на утримання клієнтів, розвиток каналів комунікації тощо. Ефективне використання маркетингових підходів дозволяє банку залучати нових клієнтів та утримувати вже існуючих, що сприяє формуванню стабільних депозитних ресурсів та розвитку банківської діяльності [30].

Одностайною є думка науковців [26] про те, що рівень кваліфікації персоналу є тим фактором, який визначає практичні можливості банку щодо формування ресурсів з депозитних джерел, що зумовлюється необхідністю відповідних знань і практичних навичок у банківського персоналу для належної організації депозитної діяльності банку. Формування ресурсів та успішна діяльність банку значною мірою залежать від кваліфікації, знань та умінь банківських працівників управляти депозитами, приймати вірні управлінські рішення, впливати на ефективність депозитної діяльності банку.

Таким чином, найбільш керованими на рівні менеджменту банку є внутрішні чинники, оскільки у банку є можливості змінювати методи і пріоритети в роботі з існуючими та потенційними постачальниками депозитних ресурсів. Фактори зовнішнього і внутрішнього середовища впливають на формування ресурсів банку з депозитних джерел одночасно і можуть мати, як односпрямований, так і різноспрямований вплив на можливості банків залучати кошти фізичних осіб в необхідних обсягах, за прийнятною ціною та на необхідний термін.

Висновки до розділу 1

Проведений аналіз теоретичних аспектів залучення вкладів населення довів, що сьогодні відсутній єдиний підхід до розуміння сутності поняття депозитних операцій банку. Сутність накопичення грошей у фізичних осіб як заощаджень полягає в тому, що розпоряджаючись своїми доходами, фізичні особи відповідно потребам можуть відстрочити витрачання грошей на який-небудь проміжок часу.

У арсеналі вітчизняних банків знаходиться широкий асортимент різних видів депозитів та депозитних рахунків. Це зумовлено бажанням банків в умовах сегментованого висококонкурентного ринку повністю задовольнити попит різних груп клієнтів на банківські послуги і залучити їх кошти для збереження на банківські рахунки. Усі депозитні продукти банків, розраховані на залучення коштів фізичних осіб, можна поділити на депозити до запитання, строкові депозити та ощадні депозити.

На основі депозитних операцій комерційних банків з фізичними особами формується переважна частина їх ресурсів, використовуваних на цілі короткострокового та довгострокового кредитування суб'єктів господарювання та населення.

На діяльність комерційного банку у сфері залучення коштів фізичних осіб на депозитні рахунки впливає велика кількість факторів, які можна умовно поділити на чинники зовнішнього та внутрішнього походження. Одним із зовнішніх факторів залучення коштів фізичних осіб є рівень інфляції та наявність інфляційних очікувань. Важливим зовнішнім чинником впливу на залучення коштів фізичних осіб є грошово-кредитна і фіскальна політика держави. Внутрішні чинники залучення депозитів від фізичних осіб пов’язані з діяльністю самого банку, що визначає їх можливе різноманіття та специфіку прояву. До їх числа відносяться цінова, збутова політика банку, рівень кваліфікації персоналу, стратегія поведінки на конкурентному ринку та інші чинники.

РОЗДІЛ 2

МЕХАНІЗМ ОРГАНІЗАЦІЇ ДЕПОЗИТНИХ ОПЕРАЦІЙ БАНКУ З ФІЗИЧНИМИ ОСОБАМИ