14. Пассивные операции ком. Банков

Пассивные операции - это операции по привлечению средств с целью их последующего размещения

1)Депозиты физических и юридических лиц

2)Остатки на расчетных текущих счетах(Счета Лора-Счета Ностра)

3)Другие заимствования на денежном рынке( векселя,долговые ценные бумаги и т .д)

Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций.

С помощью первых двух форм пассивных операций (первичная эмиссия ЦБ и отчисление от прибыли банка на формирование или увеличение фондов) создается первая крупная группа кредитных ресурсов - собственные ресурсы(первичная эмиссия ЦБ, отчисление от прибыли банка на формирование и увеличение фондов)Следующие две формы пассивных операций создают вторую крупную группу ресурсов - заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы(получение кредитов от физ и юр лиц,депозитные операций)Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеют особенную специфику, отличающуюся от предприятий и организаций, занимающихся другими видами деятельности тем, что за счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах. Обычно государство устанавливает для банков минимальную границу соотношения между собственными и извлеченными ресурсами. В России это соотношение установлено в размере не менее 1: 25 (от 1: 15 до 1: 25 в зависимости от типа банка). Значение собственных ресурсов банка состоит прежде всего в том, чтобы поддерживать его устойчивость. На начальном этапе создания банка именно собственные средства покрывают первоочередные расходы, без которых банк не может начать свою деятельность. За счет собственных ресурсов банки создают необходимые им резервы. Наконец, собственные ресурсы являются главным источником вложений в долгосрочные активы.

15. Кредитные риски Кредитный риск – риск, связанный с неплатежами по обязательствам является важнейшим для банка и базовым, инициирующим многие другие (ликвидности, инвестиционный и др.)

Он проявляется в форме полного или частичного не возврата кредита. Он связан с финансовой неплатежеспособностью кредитора банка, которая определяется как проведение низко квалифицированной оценки кредитоспособности заемщика со стороны банка. Причины кредитного риска:

• Давление внешних факторов (политические, экономические изменения, падение производства, высокий уровень инфляции)

• Внутренние причины – низкая квалификация персонала, подкуп работников банка

Одной из разновидностей кредитного риска является инфляционный риск – риск утраты активами реальной первоначальной стоимости при сохранении или росте номинальной стоимости из-за инфляции.

Методы нейтрализации кредитного риска:

1. Оценка кредитоспособности заемщиков в направлениях: среда, отрасли, конкуренты, перспективы

2. Разграничение полномочий принятия кредитного обеспечения с учетом размера кредита и величины потенциального риска

3. Связанное финансирование проекта )т.е. частично проект финансируется за счет клиента)

4. Наличие в структуре менеджеров банка по работе с проблемными кредитами.

5. Защитная конверсия условий долга, предусмотренная в договорах

6. Деятельность внутренних специальных организационных структур (управление экономической безопасностью, юридическое управление, управление рисков)

7. Платные услуги специализированных фирм

8. Диверсификация кредитного портфеля

9. Создание альтернативных денежных потоков в виде залогов, гарантий, поручительств, страхования обязательств, воздания резервов на возможные потери по ссудам.

10. Ограничение размеров кредита, выдаваемого одному заемщику

11. Продажа обслуживания долга третьим лицам