11. Рациональный кредитный портфель

Рациональный кредитный портфель - это такое формирование и распределение кредитных ресурсов, при котором: 1)выданные ссуды соответствовали бы имеющимся кредитным ресурсам по срокам и суммам 2) уровень доходности кредитных операций был бы максимально возможным в данных экономических условиях. 3) степень риска по кредитным операциям не превышала бы допустимого уровня.

Процесс формирования кредитного портфеля осуществляетсяся в несколько этапов:

1 этап: Анализ факторов воздействующих на спрос и предложение кредитов

2 этап: Оценка кредитного потенциала банка. Кредитный потенциал оценивается с одной стороны совокупностью денежных средств, которыми располагает кредитные учреждения, с другой стороны -теми нематериальными активами которыми оно владеет (квалификационный персонал, формы и методы работы, опыт кредитования, информормационные и другие банковские технологии в области кредитования)

3 этап: Оценка кредитных ресурсов - объем денежных средств, который банк направил или планирует направить в операции кредитования.

4 этап: Выявление сбалансированности кредитного потенциала и выданных ссуд. Позволяет выявить степень ликвидности, недостатки и излишки ресурсов.

5 этап: Анализ выданных кредитов по различным критериям.

6 этап: Определение достаточности сформированного резерва на возможные потери по ссудам.

7 этап: Оценка доходности и эффективности кредитного портфеля. Оценка кредитного портфеля с точки зрения величины кредитных вложений в общей деятельности банка , эффективность использования кредитных ресурсов, уровня процентных ставок, объем дохода от кредитных операций.

12. Виды кредитов

Делится на для физических и юридических лиц

Контокоррентный кредит – в банковской практике возникает ситуация, когда финансовые обязательства клиента превышают остаток средств на его счете. В этом случае в соответствии с ранее заключенным договором, банк открывает клиенту ссудный счет (контокоррентный счет) и кредитует клиента на сумму необходимую для погашения его финансовой задолженности, но не более максимальной суммы средств, оговоренной в договоре. Таким образом банк погашает дебетовое сальдо своего клиента, как правило, % по контокоррентному кредиту значительно выше обычных банковских ссуд. Как правило, банк не может планировать данные средства, т.к. не знает могут ли они понадобиться и понадобятся ли вообще.

Овердрафт - форма краткосрочной ссуды, предоставляемой банком клиенту сверх остатка на его счете в данном банке путем дебетования. Аналог контокоррентного – но по банковским картам.

Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда под залог недвижимости. Размер ипотечной ссуды зависит от множества факторов, таких как расположение, тип строения, его реализуемость, а также от платежеспособности заемщика.

Ломбардный кредит - краткосрочная ссуда, которая обеспечивается легкореализуемым движимым имуществом или правами. Наиболее старинная форма кредита, когда залогом является движимое и недвижимое имущество.

1. Наиболее удобная форма: ц\б котируемые на фондовой бирже, т.к. не требуется определенных условий для хранения, стоимость определяется по котировкам на фондовой бирже, а также высокая ликвидность позволяет реализовать эти ц\б во время, необходимое для погашения кредита. Кредит под залог движимого имущества Под залог недвижимого имуществаПод залог драгоценных металлов

Авальный кредит - кредит банка на покрытие гарантируемого обязательства клиента в случае, если последний не может сделать этого самостоятельно. Т.е. банк берет на себя обязательства погасить ссуду в случае финансовой неплатежеспособности своего клиента.

Акцептный кредит (согласие на платеж) - кредит, выдаваемый банками в форме акцепта переводных векселей или чеков, т.е. предоставлением банковской гарантии продавцу. Банк самостоятельно погашает задолженность своего клиента, предварительно получив от него средства.

Консорциумный кредит – в банковской практике возникают ситуации, когда один банк не в состоянии выдать денежную ссуду клиенту в силу отсутствия требуемых средств, а также по соображениям ликвидности. В этом случае несколько банков заключают договор, по которому каждый банк перечисляет свою часть средств банку-главе консорциума. Данный банк самостоятельно ведет кредитную историю клиента до момента получения суммы основного долга и процентов за кредит. После чего перечисляет банкам-членам консорциума суммы, которые были перечислены данными банками главе консорциума (основная сумма + %).

Картельный кредит – осуществляется по аналогии консорциумного кредита с одним отличием: каждый банк ведет кредитную историю самостоятельно.