16. Кредитоспособность заемщика

Кредитоспособность заемщика – готовность заемщика выполнять принимаемые на себя финансовые обязательства. Определяется на основе анализа его кредитной истории.Оценка кредитоспособности заёмщика предполагает оценку кредитного риска, то есть вероятности того, что заёмщик не выполнит своих обязательств перед кредитором в соответствии с первоначальными условиями кредита.

Оценка для залога связана с расчётом рыночной стоимости имущества профессиональным независимым оценщиком, отчёт которого удостоверяет, что в случае неплатёжеспособности заёмщика, кредитор может возвратить выданную ссуду за счёт продажи на рынке активов залогодателя.В практик РФ действует правило 5 с:характер заемщика,финансовые возможности,капитал,обеспечение и общие экономические условия.

Кредитоспособность - это способность заемщика в конкретных условиях кредитования в полном размере и в определенный кредитным договором срок рассчитаться по своим долговым обязательствам исключительно денежными средствами, которые генерируются заемщиком в ходе обычной деятельности.

Среди множества способов оценки финансового состояния наибольшее признание получила методика расчета финансовых коэффициентов, объединенных в четыре основные группы: показатели ликвидности, финансовой устойчивости, деловой активности и эффективности деятельности.

Оценка кредитоспособности заемщика в момент заключения сделки и прогноз его кредитоспособности на перспективу позволяет кредитору выяснить степень риска невозврата кредита.

Факторы, влияющие на кредитоспособность заемщика:

• дееспособность – способность и правомочность заемщика получить кредит;

• репутация заемщика – честность, порядочность, ответственность;

• способность получать доход;

• состояние экономической конъюнктуры.

Заемщик может обладать хорошей репутацией и иметь приемлемое обеспечение, однако из-за состояния дел в стране выдача кредита может быть неразумной. Поэтому необходимо оценивать и прогнозировать состояние экономики до полного возврата ссуды, деловую активность производства, сбыта и спроса на продукцию заемщика.

У любого заемщика есть 3 вида средств погашения ссуды:

1)текущие кассовые поступления

2)продажа активов

3)прочие источники финансирования(включая заимствования на денежном рынке)

17. Кредитная политика ком. Банка

Кредитная политика коммерческого банка- определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования. Специалист, разрабатывающий кредитную политику, должен видеть различие между политикой и процедурами. Политика устанавливает философские основы кредитной политики, в то время процедуры отвечают на вопрос «Как?». Когда менеджмент банка формулирует ее основы, он прописывает в документе, каким сферам экономики будет уделяться особое внимание, тип идеального клиента — заемщика, характер взаимоотношений с ним, способы обеспечения ссуд и т. д. Этот термин подразумевает, что руководитель должен понимать и знать процесс управления, состоящий из планирования, организации, направления деятельности и контроля. Кредитное администрирование включает все четыре аспекта управленческого процесса и следует логическому ходу процедуры удовлетворения кредитной заявки. Еще до того как речь пойдет о конкретном кредите, кредитные работники, менеджеры и совет директоров банка должны выработать философию, охватывающую все фазы кредитной деятельности. Эта философия, воплощенная в кредитной политике, является первым элементом кредитного администрирования. Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Она обычно оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

Элементы кредитной политики

Предварительная работа по предоставлению кредитов -состав будущих заемщиков; виды кредитов; количественные пределы кредитования;

стандарты оценки кредитоспособности заемщиков; стандарты оценки ссуд; процентные ставки; методы обеспечения возвратности кредита;

контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.

Функции кредитной политики

получение максимально высоких доходов с минимальным риском при размещении пассивов в кредитные ресурсы

снижение риска возникновения критичного объема просроченной задолженности к минимуму;разграничение полномочий по выдаче ссуд;

предоставить возможность банку гибко реагировать на изменения в экономике и законодательстве;привлечение надежных и рентабельных клиентов; и т. д.

Факторы кредитной политики

Экзогенные или внешние факторы: степень устойчивости макроэкономической ситуации; фаза экономического цикла;

инфляция; дефицит государственного бюджета и внешний долг страны; уровень материального благосостояния в обществе;

общее состояние кредитного рынка; политика конкурентов.

Экзогенные, внутренние факторы:квалификация персонала; существующая клиентская база; процесс одобрений кредитов (какой риск готов принять на себя банка);объем собственных средств, который можно направить на кредитование;и т. д.

Практика показывает, что кредитная политика банка в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как]:

разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию; управление кредитным риском; управление кредитным портфелем.