10. Кредитование физ. И юр. Лиц

Кредитование физических лиц – самый быстрорастущий сектор банковского бизнеса в России.

Кредиты физическим лицам выдаются как с предъявлением справки НДФЛ-2, так и без справки о доходах. Все зависит от суммы кредита и наличия залогового имущества у заемщика. Если же кредит выдается без залога, то банк либо требует подтверждение доходов заемщика и / или наличие одного или нескольких поручителей.

Кредиты по целям Потребительский кредит Кредит на неотложные нужды Автокредит Ипотечный кредит

По форме Денежный кредит Товарный кредит По кредитору Банковский кредит По залогу Кредит под залог имущества Кредит без залога

По поручительству Кредит с поручителями Кредит без поручителей

Кредитование, которое проводят кредитные организации России для юридических лиц, может осуществляться в различных формах:

- традиционного краткосрочного кредитования; возобновляемой кредитной линии; рамочной кредитной линии; овердрафтного кредитования; вексельного кредитования. кредитные организации – далее по тексту – банки лицо необходимое в кредитовании – далее по тексту – Заемщик организация, у которой открыт расчетный счет в банке (где он кредитуется) – далее по тексту - Клиент

Объектами кредитования могут являться:

- финансирование производственных затрат Заёмщика - закупка сырья, материалов, запчастей, комплектующих, полуфабрикатов, расходы по текущему ремонту оборудования, транспортировке, хранению, оплате электроэнергии и т.п.;

- финансирование приобретения недвижимости, продуктов программного обеспечения, ценных бумаг (для профессиональных участников рынка ценных бумаг); - финансирование затрат, связанных с исполнением экспортных контрактов; - выкуп Заемщиком собственных акций;

- оборотные средства в целом, в том числе погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов, пошлин и иных обязательных платежей в бюджеты и государственные внебюджетные фонды всех уровней; - товары и услуги, поставляемые или предоставляемые Заёмщику по определённым контрактам, в том числе оборудование, средства связи, вычислительная техника, транспортные средства и прочее; - заработная плата работникам организации - Заёмщика.

В качестве обеспечения под кредиты юридическим лицам банки обычно принимают:

- передаваемые в залог ценные бумаги, такие как ценные бумаги Сбербанка России, государственные ценные бумаги, ценные бумаги субъектов РФ или муниципальных образований (в пределах установленных на них лимитов риска);

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований, а также банковские гарантии тех банков, на которые установлены лимиты риска; - транспортные средства; - объекты недвижимости; -товарно-материальные ценности, в том числе запасы готовой продукции, товары, сырье, материалы, полуфабрикаты в обороте (переработке);

- оборудование; - поручительства платёжеспособных предприятий и организаций (в качестве дополнительного обеспечения);

- передаваемые в заклад драгоценные металлы в стандартных и/или мерных слитках.

Обычно краткосрочный коммерческий кредит предоставляется в рублях и иностранной валюте сроком до 1,5 лет клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в этом банке. При заключении с Заемщиком кредитного договора предоставление кредита осуществляется разовым зачислением денежных средств на счет клиента.

Кредитная линия позволяет предприятию использовать установленный лимит кредитования не единовременно, а частями, в течение определенного кредитным договором периода для осуществления различных финансово-хозяйственных операций.

Обычно кредитные организации могут предоставить своим клиентам невозобновляемую, возобновляемую или рамочную кредитную линию сроком до 1,5 лет.

Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления:

- различных платежей, связанных с одним или несколькими контрактами или партией товара (например, для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочих расходов);

- регулярных финансово-хозяйственных операций;

- покрытия периодически возникающих временных разрывов в платёжном обороте предприятий.

При невозобновляемой кредитной линии выдача кредита происходит в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.

Возобновляемая кредитная линия открывается для финансирования регулярных финансово-хозяйственных операций, направленных на покрытие общего разрыва в платежном обороте организации. При возобновляемой кредитной линии выдача и погашение кредита осуществляется в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия договора.

ОВЕРДРАФТНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

При проведении овердрафтного кредитования обычно устанавливается лимит овердрафтного кредитования для оплаты платежных документов при временном отсутствии или недостатке средств на счете в банке. Овердрафтный кредит предоставляется юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в этом банке, имеющим постоянные значительные обороты по счетам, безупречную кредитную историю и устойчивое финансовое положение.

ВЕКСЕЛЬНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

Вексельный кредит особенно удобен для предприятий, связанных "цепочкой" взаиморасчетов как внутри региона, так и за его пределами. Вексельный кредит даёт возможность проведения так называемого "комбинированного кредитования".

С помощью весельного кредита Заемщик получает простые дисконтные векселя и в дальнейшем может использовать их в качестве расчетно-платежного средства в соответствии с целевым назначением кредита.

Срок погашения кредита устанавливается по соглашению сторон:

- в пределах срока платежа по векселю;

- срок погашения кредита наступает позднее срока платежа по векселю.

Преимущества вексельного кредитования:

- если владелец векселя планирует в дальнейшем кредитоваться, например, вексель Сбербанка может послужить не только высоколиквидным залогом, но и средством для расчета с банком по кредиту;

- возможность проведения комбинированной формы кредитования, то есть одновременное проведение традиционного и вексельного кредитования.