64. Расчет банковской процентной ставки.

В настоящий момент, во всем мире, процентная ставка рассчитывается по единым стандартам. Количество денег (М), которое будет получено клиентом в конце срока вложения, можно рассчитать по следующей формуле:

М = D * (1 + r/100* t/360)

• D - величина вклада,

• r - процентная ставка банка,

• t - время размещения вклада в банке (в днях),

• 360 - число дней в году. В банковском мире обычно считается, что в месяце всегда 30 дней.

Например, если разместить 20’000 USD в банк на 6 месяцев под 8% годовых, то в конце срока мы получим:

М = 20'000 $ * (1 + 8%/100 * 180/360) = 20'000 * (1 + 0,08 * 0,5) = 20'000 * 1,04 = 20'800 $

Указанная формула подходят лишь для тех вкладов, процентная ставка по которым начисляются один раз - в конце срока вклада или в конце года. Но существуют и такие вклады, когда на годовой вклад проценты начисляются несколько раз, например, ежемесячно. В этом случае мы имеем дело со сложной банковской процентной ставкой. Если процент начисляется каждые 30 дней, то доход вычисляется по следующей формуле:

M = D * (1 + r/100*30/360)^(360/30),Например, если разместить те же 20’000 USD в банк на 12 месяцев под 8% годовых с начислением процентов каждый месяц, то в конце срока мы получим:

М = 21'660 $.Если процентная ставка будет рассчитываться каждую неделю или тем более каждый день, то очевидно итоговая сумма будет еще больше.  Таким образом, чем короче срок, по истечению которого банк или другая кредитная организация начисляет проценты на депозит, тем больший доход клиент получит в итоге.

Банки практически никогда не начисляют сложные проценты сроком менее чем на 1 год. Поэтому сложные проценты на банковские депозиты имеет смысл принимать в расчет только в том случае, когда вклады делаются на несколько лет.

Начисление банковского процента изначально осуществлялось исключительно банками, в настоящее же время начисляют проценты и другие, не обязательно кредитные организации. Например, брокерские компании, обладающие значительными средствами, сейчас начисляют вполне конкурентные проценты. В силу активного использования средств, процентная ставка в брокерских компаниях может быть даже выше среднего банковского процента.

65. Кредитная и банковская системы: сравнительная характеристика

Кредитную систему можно рассматривать с функциональной и институциональной точек зрения. С функциональной стороны кредитная система — это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Институциональная форма кредитной системы — это совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду.

Структура современной кредитной системы представлена несколькими звеньями:

центральные банки, государственные и полугосударственные банки;

банковский сектор;

страховой сектор; '

специализированные небанковские кредитно-финансовые институты.

Для развитых стран характерно наличие всех вышеуказанных звеньев. Для стран с переходной экономикой такие звенья, как банковский сектор, страховой сектор, специализированные небанковские институты, могут быть слабо развиты или неразвиты совсем.

Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы является банковская система. Кредитная система — более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, существующих в стране. В законодательстве РФ банковская система определена следующим образом: Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных ков».

Элементы банковской системы образуют единство банковой системы, определяют ее специфику и выступают носителями свойств банковской системы. Элементами банковской стемы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не ющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов. В Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация определена как «юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством Российской Федерации».