56. Границы кредита, значение их соблюдения.

Масштабы кредитных сделок в экономике имеют объективное ограничение. Различают границы коммерческого и банковского кредита.

Границы коммерческого кредита обусловлены следующим:

• целями его использования (обслуживание производства и обращения товаров, т.е. удовлетворение потребности в оборотном капитале);

• направлениями использования (стороны такого кредита имеют непосредственные хозяйственные связи);

• коммерческий кредит имеет ограничения по срокам предоставления (в пределах нормального цикла производства);

• ограничением по сумме даже при наличии возможности расширения на основе вексельного обращения.

Границы банковского кредита определяются тем, что:

• каждый банк имеет собственную ресурсную базу, основу которой составляют пассивы, определяющие максимальный объем кредитования;

• кредитный портфель банка должен отвечать принципам ликвидности, что делает невозможным предоставление кредита отдельным категориям заемщиков (такое регулирование, в частности, обеспечивается с помощью системы экономических нормативов);

• максимальная потребность в кредите ограничена потребностями хозяйственного оборота.

Обоснованное определение и соблюдение границ кредита важны для всех форм и видов кредитных отношений. Особое значение это имеет для банковского кредита и деятельности банков. Это обусловлено доминирующим местом банковских кредитов в системе кредитных отношений, а также отсутствием границ применения банковского кредита, подобных тем, которые существуют при других видах кредитных отношений. Так, возможности предоставления коммерческого кредита ограничены наличием товаров у продавцов, которые могут их реализовать с отсрочкой оплаты.

Одной из мер, призванных предотвращать чрезмерное кредитование хозяйства, является соблюдение установленных ЦБ РФ нормативов, призванных регулировать деятельность банков. Важное значение в предотвращении избыточного кредитования имеет соблюдение требований обоснованного кредитования, в частности, таких, как возвратность, срочность, обеспеченность, платность использования предоставленных ссуд.

57. Факторы изменения границ применения кредита на микро и макро уровнях

Границы кредита - это верхние и нижние пределы кредитования экономики страны в рамках которых имеет место стабильный рост экономики и доходов населения.

Макро уровень определяется на основе макро анализа потребностей всей экономики в кредитах и реализуется на уровне взаимодействия правительства, центр. банка и коммерческих банков.

Микро уровень определяется на уровне взаимодействия банков и его клиентов.

Границы кредитования вложений на макро уровне определяются экономическим положением страны и кредитно-денежной политики государства.

ДКП ( денежно-кредитная политика) – может быть направлена:

12. На стимулирование предоставления банками кредитов

13. На сдерживание роста денежной массы и ограничение кредитования с помощью экономических инструментов.

14. Осуществление умеренной кредитно-денежной политики.

На определение границ кредитования влияют следующие факторы:

• Состояние экономики страны

• Состояние финансовой системы страны

• Состояние банковской системы страны

• Спрос на кредиты со стороны реального сектора экономики

• Уровень инфляции

• Стабильность курса национальной валюты

• Инвестиционный климат в стране

• Эффективная промышленность страны и ее отраслей

• Готовность банков к кредитованию в реальных секторах экономики

• Проблемы обеспеченности экономических объектов оборотными средствами

• Потребность в ссудах населения

Границы кредитования на микро уровне определяются в отношениях кредитора и заемщика. Они зависят:

От кредитных ресурсов банка

От потребности заемщика в средствах

Надежности заемщика

От доходности кредита для банка в сравнении с другими способами вложений средств

57. Кредитный рынок: содержание и элементы

Кредитный рынок (англ. credit market) - сфера рыночных отношений, в которой происходит аккумулирование, распределение и перераспределение кредитных ресурсов, необходимых для обеспечения непрерывности и эффективности общественного воспроизводства. Движение денежных потоков на кредитном рынке осуществляется через банки, специализированные финансово-кредитные институты, фондовые биржи. Традиционно разграничивают рынок краткосрочных ссудных капиталов (денежный рынок) и рынок средних и долгосрочных капиталов (рынок капиталов), в т.ч. и финансовый рынок.

1. Содержание, характер использования, закономерности развития кредитного рынка определяются социально-экономическими отношениями рыночного способа производства. В свою очередь сущность этого рынка предопределяет конкретную роль, которую он выполняет в современном механизме хозяйствования.

2. Кредитный рынок способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, реализации научно-технической революции, обновлению основного капитала. В этом смысле рынок опосредствует различные фазы воспроизводства, является своеобразной опорой материальной сферы производства, откуда она черпает дополнительные денежные ресурсы.

3. Экономическая роль кредитного рынка заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства в интересах всего накопления. Это позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.

4. Важной особенностью кредитного рынка является усиление влияния на процесс интернационализации мирового хозяйства посредством обеспечения миграции капиталов. Кроме того, кредитный рынок играет большую роль в структурной перестройке экономики, особенно таких промышленно развитых стран, как США, страны Западной Европы, Россия и Япония.

6. Функции кредитного рынка определяются его сущностью и ролью, которую он выполняет в системе народного хозяйства, а также задачами по воспроизводству производственных отношений.

7. Следует выделить пять основных функций кредитного рынка:

8. - обслуживание товарного обращения через кредит;

9. - аккумуляция или собирание денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;

10. - трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;

11. - обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов;

12. - ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию мощных финансово-промышленных групп.

Субъекты кредитного рынка делятся на три категории, а именно: кредиторы, заемщики и гаранты. Хотя последняя категория спорна, и иногда выделяют лишь первые две, как основных субъектов. Кредитор – это лицо, имеющее собственные и мобилизованные ресурсы, а также привлеченные средства, на основании которых он предоставляет кредит. Заемщиком может выступать абсолютно любое лицо, которому предоставляется ссуда на условиях срочности, возвратности и платности. Что же касается гарантов, то ними практически всегда выступают банки, так как они осуществляют деятельность по привлечению, размещению и использованию денежных средств на профессиональной основе. Но могут быть гарантами и иные кредитные учреждения, в сферу деятельности которых входит и предоставление кредитных услуг.

59. Кредитный кризис и формы его проявления

Кризис денежно-кредитный

        нарушение сбалансированности кредитно-денежной системы , выражающееся в резком сокращении коммерческого и банковского кредита, массовом изъятии вкладов и крахах банков, погоне за наличными деньгами и золотом, падении курсов акций и облигаций, резком повышении нормы процента.

Формой проявления таких кризисов является резкое сокращение банковского и коммерческого кредита, быстрый рост нормы процента, массовое изъятие вкладов из банков и крах многих банков, падение курсов ценных бумаг , платежеспособности предприятий, а их причинами - циклические кризисы перепроизводства и недопроизводства, обострение противоречий процесса воспроизводства, серьезные нарушения в денежно-кредитной сфере обусловленные влиянием отдельных правительств могущественных стран, войн, стихийных бедствий, чрезмерных бюджетных дефицитов, коренной трансформации существующей экономической системы (в том числе денежной и кредитной подсистем ем) и др. Различают циклические и денежно-кредитные кризисы.

Циклические кризисы являются предвестниками и одновременно формой проявления промышленных, торговых, финансовых кризисов, развивающихся на их основе и углубляют их. Так, за перепроизводства товаров обостряются проблемы их реализации, замедляется кругооборот капитала (поскольку усложняется превращение товарной формы капитала в денежную) Это сдерживает поток денег в промышленных компаний, что, в свою очередь, делает невозможным платежи по долговым обязательствам, выплату заработной платы и др. Спрос на денежный капитал растет, а банки прекращают предоставление кредитов, что обусловливает резкое повышение ссудного процента, кризису платежеспособности (массовые неплатежи промышленных компаний друг другу, а функционирующих капиталистов - банкам) Банки становятся несостоятельными выплачивать проценты по депозитам, что приводит к массовому изъятие вкладов и банкротства слабых банков Так, в США во время кризиса 1929-1933 гг обанкротилось до 10 тыс банки банков.

Денежно-кредитные кризисы возникают независимо от экономических, существующих в сфере кругооборота денежного капитала и соответствующих финансово-кредитных институтов их причинами являются чрезмерные дефициты государственных бюджетов, ухудшение платежного баланса, войны, стихийные бедствия, нарушения законов развития и функционирования этой сферы, обусловленные нерациональным законодательством, неадекватные требованиям времени и действительности методом государственного денежно-кредитного регулирования. Поэтому глубокое расстройство денежно-кредитной системы может происходить сначала и за экономического подъема. Через некоторое время денежно-кредитные кризисы обостряют процесс общественного воспроизводства капитала, углубляют циклические кризисы.

В условиях интернационализации хозяйственной жизни, экономической интеграции денежно-кредитный кризис в одной стране приводит кризисные явления в денежно-кредитной сфере других стран, ухудшение платежных балансов. Причинами этих явлений является неплатежеспособность иностранных заемщиков, отказ банков и экспортеров товаров и услуг предоставлять кредиты иностранным компаниям и ин.