Вопрос 66. Последствия финансового кризиса 17 августа 1998 года для страховых компаний

1. Основные функции страхования в экономике, определяющие перспективы развития рынка

2. Влияние экономического кризиса на развитие страхования

3. Крупнейшие страховщики в России

1. Страхование во всем мире является "обслуживающим сектором" экономики, и состояние этого рынка определяется общим уровнем ее развития. Задачи страхования в экономическом механизме сводятся к трем основным функциям:

• ликвидация последствий внешних и внутренних неблагоприятных событий (рисковая функция);

• предупреждение неблагоприятных условий (превенция) и контроль уровня риска;

• сберегательная функция.

Роль страхования в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства проявляется в конечном результате его проведения, а именно:

• в повышении защищенности субъектов хозяйствования от неблагоприятных событий;

• в полноте и своевременности возмещения ущерба и потерь в доходах. Эту область деятельности страховых компаний можно назвать решением их "прямых" задач. Однако существуют и другие, косвенные возможности использования потенциала страховых организаций. К ним относятся:

• использование инвестиционного потенциала страховых компаний в экономике страны;

перекладывание на страховщиков ряда задач государственного социального страхования по защите населения;

• введение социально значимых видов обязательного страхования, например страхования автогражданской ответственности.

1. Непосредственной причиной обвала российского финансового рынка 17.08.98 явилась реструктуризация выплат по государственным сбязательствам. Суммируя основные параметры кризиса, можно выделить основные составляющие его последствий.

• разорение или резкое падение ликвидности банков и иных финансовых институтов с ударом по устойчивости всей экономики;

дестабилизация расчетной системы и фактическое разрушение банковской системы страны;

девальвация рубля, резкое сокращение импорта и уход с рынка значительного числа компаний, ориентирующихся на импорт и его обслуживание; резкое снижение жизненного уровня населения и дальнейшее углубление дифференциации уровня доходов (разрыва между "верхним" и "нижним" слоями населения);

падение платежеспособности большинства предприятий; повышение вероятности социальных волнений, вызванных невыплатой заработной платы и обесцениванием накоплений в сочетании с потерей или фактическим замораживанием вкладов и повышением цен на продовольствие .

Замораживание государственных ценных бумаг и резкое падение курса рубля имеют два основных последствия для страхового бизнеса - изменение клиентской базы и уменьшение платежеспособности самих страховых компаний.

Наибольшие потери от кризиса в России понесли страховые компании, предоставлявшие услуги по накопительным видам страхования. Панические настроения банков передались и клиентам страховщиков. Так, в течение первых нескольких недель после начала кризиса_г из Промыш-ленно-страховой компании клиенты изъяли 100 млн. руб. Замораживание государственных ценных бумаг проделало бреши в платежеспособности всех страховых компаний. По имеющимся данным, существенные сложности в этой связи испытали не менее 25% российских страховых компаний. В особенно сложном положении оказались медицинские страховые компании, вкладывавшие в государственные краткосрочные обязательства (ГКО) до 100% резервов. На ГКО система обязательного медицинского страхования потеряла 168 млн. руб." В соответствии с правилами инвестирования резервов страховщики были обязаны инвестировать в ГКО не менее 10% резервов по обязательному медицинскому страхованию. Вложения 100 крупнейших компаний в государственные ценные бумаги на 01.07.98 превышали 1,6 млрд. руб., что составляло более 16% от общей величины средств, находящихся в их распоряжении. Помимо прямого удара по платежеспособности страховщиков финансовый кризис принес им и косвенные потери - за счет "закупорки" банковской финансовой системы. Невозможность проводить платежи через ряд банков привела в начале кризиса к приостановке страховых операций. Также произошла задержка выплат страховых возмещений, возникли сложности по расчетам по перестрахованию между российскими компаниями. Следствием этого стали недоверие к перестрахованию внутри страны и резкий отток страховых премий за границу.

3. В России в настоящий момент сложилась группа страховщиков, обладающих практически полной монополией на страхование в определенных областях бизнеса. Классическим примером этого явления служит группа страховых компаний при правительстве Москвы. Эти компании, опирающиеся на бизнес, предоставляемый ведомствами или органами власти, а также на их финансовый потенциал, не утратили после кризиса своих позиций.

Подводя итоги послекризисной деятельности страховых компаний, можно отметить, что в 1998 г. произошло довольно резкое сокращение рынка в реальном исчислении. Информацию о своей деятельности за 1998 г. предоставили 1408 компаний. В течение 1998 г. были отозваны лицензии у 480 страховых компаний (331 - в 1997 г.).