Вопрос 63. Исторические этапы развития страхования

Первое упоминание о страховых операциях содержится в законах Хаммурапи (II тысячелетие до н. э.) и касается взаимного страхования купцов в караванах на случай нападения разбойников, падения вьючного скота и т. д.

В античности существовали ростовщики, принимавшие на себя обязанности выплатить стоимость груза и корабля в случае его крушения или нападения пиратов (так называемое ссудное морское страхование). При этом размер страховой премии для дальних плаваний в античных Афинах достигал 30% страховой суммы (стоимости корабля и груза).

В средние века в Европе принцип взаимного страхования членов ремесленных цехов и иных ассоциаций возродился сначала в Северной Европе, а потом и по всей Западной Европе. Основным видом капиталистического страхования в раннем средневековье, как и в античности, было ссудное страхование морских перевозок. При этом церковные и светские власти предприняли ряд попыток запретить страхование. При личном страховании в рамках цеховой взаимопомощи в средние века первоначально в качестве единственного страхового случая рассматривалась смерть члена союза. Впоследствии перечень страховых случаев неуклонно расширялся.

Вопрос 64. Современное состояние российского страхового рынка

1. Современный этап становления страхового рынка в России

2. Сравнение страхового рынка России с рынками развитых стран

3. Крупнейшие страховые компании мира

4. Современные страховые продукты

1. Состояние страхового маркетинга в России и выбор маркетинговых инструментов, используемых страховщиками, тесно связаны со следующими факторами:

• развитостью страховых отношений - состоянием страхового рынка и его инфраструктуры;

• страховыми потребностями и активностью населения;

• уровнем страховой культуры населения и предпринимателей;

• техническими, финансовыми возможностями страховщиков и их надежностью.

Все эти факторы эволюционируют во времени, и, естественно, меняется место маркетинга в системе страховых отношений. Датой начала современного этапа становления страхования можно считать февраль 1996 г. Причиной наступления перелома в развитии страхового рынка в России стало изменение внешних условий его существования. Благоприятный налоговый режим, позволяющий наращивать объем страховых операций, был ликвидирован. Страховой рынок значительно сузился.

Реакцией на новые, более жесткие условия страховой деятельности стал поиск российскими страховыми компаниями иных направлений развития бизнеса. Основное соревнование между страховщиками наблюдалось на рынках рискового страхования физических и юридических лиц, а также на рынке имущественного страхования. Этому способствовало принятие Правительством Постановления № 1387 от 22.11.96 "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ". Оно вывело из-под налогообложения затраты предприятий на страхование своего имущества и ответственности, медицинское страхование персонала, страхование персонала от несчастного случая. Верхний предел затрат на страхование, не облагаемый налогом на прибыль, был установлен в размере 1%.

2. Сравнивая современное состояние российского страхования с рынками индустриально развитых стран, можно сделать следующий вывод: сегодняшний российский рынок страхования аналогичен европейскому рынку конца XIX - начала XX вв. В России существует около 60 видов страхования, тогда как в Европе - около 500, а в США - до 3000. По оценкам специалистов, в нашей стране сегодня охвачено около 7% возможных рисков, традиционно страхуемых в развитых странах. Возможности страхового рынка России огромны - в нашей стране потенциально можно собрать около 100 млрд. долл. премии в год. Однако в 1997 г. сбор страховой премии у нас составил менее 6 млрд. долл., а в США он превысил 500 млрд. На середину 1998 г. совокупные страховые резервы российских страховщиков составляли примерно 1 млрд. долл., а уставные капиталы всех страховых организаций - немногим более 430 млн. долл. В то же время в США зарегистрировано 6200 страховых компаний с активами в 2,7 трлн. долл., сбор страховой премии достигает 11,4% от ВВП. В Японии расходы по страхованию на душу населения составляют около 5 тыс. долл. в год, в США - порядка 3-4 тыс. долл. в год, в Швейцарии - примерно 4,5 тыс. долл., а в России - 40 долл. в год.

3. Крупнейшей страховой компанией мира является Nippon Life, оборот которой составляет примерно 75 млрд. долл. в год. Далее за ней следует французская группа AXA-UAP с оборотом более 60 млрд. долл. Для сравнения: сбор премии крупнейшей российской компанией РОСНО в 1997 г. по добровольному страхованию составил только 237 млн. долл., а в кризисном 1998 г. упал до 62 млн. долл.

Крупнейшие страховые рынки мира

Страна	Совокупные страховые поступления, млрд. долл. США
США Япония Германия Великобритания Франция Южная Корея Канада Италия Голландия Швейцария	561,36 544,07 115,32 110,1 94,42 37,94 35,94 31,69 26,47 21,41

Следует отметить, что современное европейское страхование возникло не сразу. Его развитие в течение многих лет стимулировалось благоприятным режимом налогообложения, законодательным введением широкого сектора обязательного страхования. В частности, обязательное страхование автогражданской ответственности в Европе стало мощным локомотивом роста страховых операций. Только после его введения страхование вошло в повседневную жизнь каждого европейца и стало ее неотъемлемой частью.

На сегодняшний день в европейских странах существует целая система финансовых льгот для долгосрочного страхования жизни. Так, в ряде стран налог на ренту по этим договорам ниже, чем процент по банковским депозитам. Более низкими являются и налоги на страховые суммы, выплачиваемые по истечении срока договора или выгодоприобретателям после смерти застрахованного, а в ряде случаев и полностью отсутствуют. В связи с этим страхование жизни в пользу родственников часто используется в развитых странах для снижения налога на наследство.

4. В экономическом обиходе развитых стран на сегодняшний день находится много страховых продуктов, которые формально не являются обязательными, но фактически приобрели такой статус. Например, страхование ответственности квартиросъемщика за нанесение ущерба помещению и третьим лицам или страхование жизни и ответственности получателя потребительского кредита. За десятилетия эволюции страхового рынка в сознании многих европейцев выработался определенный стереотип, согласно которому имущество (машина, дом), жизнь, здоровье просто не могут быть не застрахованы. В России подобные стереотипы, к сожалению, в массовом сознании еще не утвердились, и процесс их становления будет довольно длительным и трудным.