53.Организация кредитного процесса(к.П.) в банке, его основные стадии.

Организация к.п. в КБ основывается на четком функц-ом разграничении обязанностей кред.персонала, что позволяет добиваться высокого профес-зма, избегать ошибок при принятии решений. Кред.политику банка определяет кред. комитет, который создается по решению Правления банка и возглавляется Председателем.Организация работы кред.комитета возлагается на отдел кред.политики. Он определяет возможные риски, принимаемые на себя банком по различным видам операций, является главным органом, принимающим окончательные решения об одобрении или отклонении предложений о предоставлении (пролонгации) кредитов, выдаче банком гарантий и привлечении средств, устанавливает персональные лимиты и лимиты для клиентов; требует от своих членов и от любого должн-ого лица банка предоставления необх-ых документов, статист-их данных, справок и т. д.; привлекает к участию в работе Комитета любое должн.лицо банка. Центральным звеном и осуществлении кред.операций банка выступает кред.управление. Специфика формирования ссудного фонда, используемого для тех или иных кредитных операций, назначение и характер обеспечения выдаваемых кредитов, механизм предоставления и сроки кредитования, сфера использования кредитов и другие факторы обусловили создание в этом управлении следующих отделов:1. отдел кредитной политики (ОКП) 2. отдел краткосрочного кредитования (ОКК) 3. отдел кредитования региональных программ (ОКРП) 4. отдел проектного финансирования (ОПФ) 5. отдел кредитования физических лиц (ОКФЛ)

6. отдел предоставления гарантий (ОПТ) 7. отдел оформления кредитных операций (ООКО) Кредитный процесс состоит из следующих стадий: 1) рассмотрение заявления-анкеты Заёмщика на получение кредита; 2) анализ финансового состояния и кредитоспособности Заёмщика; 3) согласование условий кредитования и обеспечения возврата кредита, формирование пакета документов, подписание Кредитного договора и Договора обеспечения кредита, страхования; 4) выдача кредита Заёмщику; 5) погашение кредита и уплата процентов за пользование им Заёмщиком в соответствии с условиями Кредитного договора и Графиком погашения; контроль со стороны Кредитора за своевременностью и полнотой расчётов Заёмщика, соблюдением им других условий Кредитного договора. ьсли в процессе возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом возникают проблемы, то добавляется ещё стадия претензионно-исковой работы с Заёмщиком, внесудебная (решение проблемы погашения долга лично с Заёмщиком или реализация заложенного имущества Заёмщика по исполнительной надписи нотариуса в счёт погашения долга по кредиту и процентам) и/или судебная стадии.

54. Методы оценки кредит-ти потенц-ых заемщиков банка, использование ее результатов.Кредит-сть заемщика(к.з.) - это готовность и способность кредитополучателя полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обяз-ам. Оценка к.з. - изучение кред.истории кредитопол-ля и анализ кред.риска банка.Анализ кред.истории - составляющая оценки к.з. Фин.стаб-ть и дох-ть банка во многом зависят от качест-ого состава его клиентов. Их фин.надежность уменьшает риски финучреждения и способствует получению кред.орг-ей более высокого дохода.Решение вопроса о выдаче кредита принимается на основе анализа кред.истории заемщика. Изучение кред.истории клиента до решения вопроса о возможности и условиях кредитования необходимо для правильной оценки его кред-ти. Оценка кред-ти физ.лиц. При рассмотрении заявки на получение кредита физлицом проводится оценка его кред-ти, которая осущ-ся на основании 3составляющих: величины дохода заемщика, его кред.истории и построении модели стандартной скоринговой системы.Оценка к.з. по уровню фин.состояния проводится на основе инфо о доходах (зарплате, прибыли от предпринимательской деят-ти и т.п.) и корректируется с учетом обязательных платежей и коэф-ов риска банка. Кред.история представляет собой инфо о кред-фин-ом прошлом клиента банка. Скоринговая модель - это определ.числовой алгоритм, позволяющий банку на основе фактических показат-ей о заемщике оценить его возможность вовремя погасить кредит. Для подсчета скоринговой величины банки используют след.основные данные о кредитопол-ле: уровень среднемес.дохода;трудовой стаж на посл.месте работы;возраст;сем. положение;число лиц, наход.на иждивении;образование; должностной статус;наличие в собств-ти ликвидной недвижимости. Полученный показатель сравнивается с опред-ым количественным порогом установл.банком, кот.является линией безубыточности.На получение кредита может рассчитывать тот клиент, у которого интегральная величина данных выше этого порога.Оценка кредит-ти юрлиц.Оценка к.з. - юрлица охватывает 2 этапа: качеств. анализ и финанализ.1-ый шаг основан на сборе и анализе инфо, кот не может быть выражена в колич-ых показателях. Деловая и фин-эконом-ая репутация заемщика. Для сбора и обработки сведений о юрлице может испол-ся инфо, полученная самим банком, а также инфо, накопленная др.банками или кред.бюро.Финанализ закл в опред-ии ряда колич-ых показ-ей, к которым, относятся коэфф-ты ликв-ти, коэфф-ты обеспеченности собств.сред-ами(коэфф, характ-ий наличие собств.оборотных средств у юрлица, необходимых для его финустойчивости.), показатели фин.устойч-ти (спос-ть юрлица маневрировать сред-ами, фин.незав-ть), коэфф.оборач-ти, рентаб-ти и др.По итогам анализа кач-ых и кол-ых показ-ей банк делает заключение о надежности кредитопол-ля и дает оценку к.з.При рассмотрении фин.состояния и экон.положения заемщика важны буквально все детали, в противном случае банк может подвергнуться риску и понести большие потери. При этом сложность оценки кред-ти заемщика вынуждает фининституты применять разнообразные подходы к методам оценки, не обязательно описанные выше. Минимиз-ть потерю кредресурсов банку позволяет тщательный отбор клиентов на основе оценки кредит-ти заемщика. В результате оценки кредит-сти заемщика банк принимает решение относительно возможности предоставления кредита или прекращения кредитных отношений с данным клиентом.