21. Банковский %, его сущность, виды, функции и факторы определяющие.

Процент - плата за пользование ссужаемой стоимостью; отношения, возникающие только на базе кредита. Субъекты - кредитор и заемщик, выступающие как получатель и плательщик процента. Процент не является обязательным атрибутом кредита, но вне кредитных отнош. он не функционирует.

Функции%: 1.перераспределительную - перераспределяет часть доходов между субъектами хозяйствования, между собственниками в пользу тех или других. 2. регулирующей функции - уравновешивает соотношение спроса и предложения кредита, рациональное сочетание собственных и заемных средств 3. сохранение ссудного фонда Депозитный процент - плата банков (кредитных учреждений) за хранение денежных средств, ценных бумаг и других материальных ценностей на счетах, депозитариях, хранилищах.

Процентная ставка – это относительная величина процентных платежей за заемный капитал за определенный период времени.Различают: 1) фиксированную процентную ставку – устанавливается на весь период пользования ссудой без права ее пересмотра; 2) плавающая процентная ставка – ее размер периодически пересматривается через отдельные промежутки времени.

Факторы,влияющие на уровень банковского процента: 1) средний уровень платы за привлеченные ресурсы – депозитный процент; 2) другие расходы банка; 3) платежеспособность клиента, его характер и степень риска; 4) наличие обеспечения; 5) срок кредитования.

%-я ставка может широко варьироваться. На вел-ну %-й ставки Б оказывает влияние 4 группы факторов:

1. ОбщеБ-е, касаются всех Б-в – это учет. ставка ЦБ, коньюктура рынка К-тов, инфляция

2. Факторы, влияющие на всех заем-ков отд. Б: К-я пол-ка Б, фин. сост-е, ликв-ть Б, его место в конкурентной борьбе

3. Факторы, связ-е с особенностью заем-ков: их К-сп-ть, репутация, вып-ние обяз-в по предыдущ. сделкам, предполаг-е обесп-ние ссуды

4. Факторы, связ-е с особенностью ссуды: сумма К, срок, рисковость и т. д.

Конкр. ставка за К склад-ся из базовой ставки + надбавки и скидки. Базовая ставка – это привличения ресурсов. Скидки и наценки – Б-я маржа. В р-ре скидок и надбавок учит-ся все индив-е факторы 3, 4 групп.

По степени стаб-ти %-е ставки могут быть твердыми (фиксирован) или плавающими. Твердые остаются неизменными за весь период кредитования. Плавающие ставки исп-ся при кредитовании на длит. сроки. При этом опр-я %-я ставка устан-ся только на начал. период и в дальнейшем она меняется в зависимости от изменения в-ны, к кот. она привязывается. В договоре должно быть указано к какой в-не и каким образом привяз-ся плавающая ставка. Чаще: к учетной ставке ЦБ. % могут быть простыми и сложными.

22. Сущность банка. Специфика банковской деятельности.

К раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В одном случае исходное значение приобретает понятие «банковские операции». В их перечень входят те, которые в соответствии с законодательством относятся исключительно к банковской деятельности. При анализе сущности банка важно придерживаться ряда методологических требований, которые можно свести к следующему: 1.    Сущность трудно понять на базе рассмотрения тех операций, которые выполняет каждый отдельный банк по отношению к тому или иному своему клиенту. Банк может не выполнять отдельные банковские операции в тот или иной момент, каждый отдельный клиент имеет право пользоваться лишь ограниченным количеством услуг, однако от этого конкретный банк не перестает быть банком. 2.    Сущность банка едина независимо от его типов, она не зависит от того, какой банк мы рассматриваем – коммерческий или эмиссионный, специализированный или универсальный, частный или государственный, международный, межрегиональный или местный. 3.    Сущность банка требует вскрытия его особенности, специфических черт, отличающих банк от других экономических институтов. В этом смысле банк является прежде всего предприятием, производящим особый, специфический продукт.

Сущность банка требует раскрытия его структуры. Под структурой банка понимается такое его устройство, которое дает ему возможность функционировать как специфическому предприятию (институту). В этом смысле устройство банка включает четыре обязательных блока, без которых он не может существовать и развиваться. Первый блок включает банковский капитал как специфический капитал, освободившийся от промышленного и торгового капитала. Второй блок охватывает банковскую деятельность, отличающуюся от деятельности других предприятий и институтов характером своего продукта, ставшей главным его занятием. Третий блок состоит из особой группы людей, имеющих специфические знания в области банковского дела и управления банком. Четвертый блок можно назвать производственным, ибо в него входят банковская техника, здания, сооружения, средства связи и коммуникации, внутренняя и внешняя информация, определенные виды производственных материалов.

Специфичной, характерной только для банков, является деятельность связанная с образованием платежных средств для наличного и безналичного оборота. Банк производит особый продукт в виде денег. В тоже время основным мотивов в деятельности банка в условиях рыночной экономики является получение прибыли, поэтому банк можно назвать особым коммерческим предприятием.