47. Порядок открытия, ведения и закрытия расчетных и текущих счетов.

Для хранения денежных средств и осуществления расчетных операций каждому хозоргану в КБ открываются расчетные, текущие, ссудные, депозитные и др. счета. Расчетные счета открываются предприятиям разных форм собственности, являющимся юридическими лицами и находящимся на самостоятельном или отдельном балансе, функционирующим на правах полного хозрасчета. Текущие счета открываются бюджетным организациям, а также нехозрасчетным производственным единицам предприятий, территориально удаленным от места нахождения головного предприятия. Они предназначены для выплаты зарплаты работникам нехозрасчетных подразделений, командировочных и иных денежных расходов в соответствии утвержденными вышестоящей организацией сметами расходования средств этими подразделениями.С предприятиями, открывшими расчетные счета, банк заключает договор о расчетно-кассовом обслуживании, в котором отражены права и обязанности сторон, стоимость оказываемых услуг и материальная ответственность за нарушение условий договора. Списание денежных средств со счета осуществляется кредитной организацией на основании распоряжения клиента. Без него проведение этого процесса допускается по решению суда, а также в случаях установленных законом.

49. Проблемы депозитной политики кб. Показатели, характеризщующие качество депозитной базы кб.

Эф-ть деп. пол-ки имеет важ. значение

• для получения пр-ли Б

• для обесп-я ликв-ти Б

• хорошая деп. пол-ка создает доп. имидж Б

В ходе осущ-я деп. пол-ки возн-ет ряд проблем, кот. м. разделить на:

• общеБ-е, кот. сущ-ют для всех Б-ов

• на уровне отдел. Б-а

ОбщеБ-я проблема – страх-е депозита. На уровне отд. Б сущ-ет проблема м-дов стимулирования депозитов. М-ды:

1. ценовые– устан-ние % по депозитам. Учит-ся рынночн. факторы: коньюктура свободных Д, учетная ставка ЦБ; гл. фактор: возм-ть пол-ния и вел-на д-да от размещения этих ср-в

2. неценовые – предост-е пакета услуг, высокое кач-во обслуж-я, высокий имидж, реклама, информ-я.

Каж. Б д. систематически изучать кач-во ресурсной базы – это понятие комплексное. Для анализа кач-ва м. исп-ся ряд коэф-тов:

1. пок-ли стабильности депоз-й базы.

Коэф-т стаб-ти= 1- коэф-т нестаб-ти

Коэф-т нестаб-ти=Сумма досрочноизъятых депозитов : Сумма всех депозитов

Этот пок-ль хар-ет степень довериявкладчиков Б-ку. К. стаб-ти = 95%. Его м. расчитать если взять за основу не сумму депозитов, а кол-во заключенных договоров.

2. средние р-ды: по обслуж-ю отд. видов депозитов

3. пок-ль оборачиваемости депозитов: за сколько дней в среднем оборач-ся депозит.

В=СО х Д / О , В – сред. срок хр-я депозита

СО – ср. остаток депозитов, расчит-й по ф-ле средней хронологической

Д – кол-во дней в периоде

О – оборот по выдаче депозитов

4. коэф-т оседания депозитов: = остаток депозитов на конец -–остаток деп-в на начало оборот по поступлению депозитов за период

чем коэф-т выше, тем стабильнее депозитная база

50. Межбанковские кредиты, их виды, особенности предоставления. МЕЖБАНКОВСКИЙ КРЕДИТ - это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денср-тв кред учр-ий.Субъектами кред.отн.являются банки – комм-ие и центр-ые. Банки, располагающие свободными кред. ресурсами, продают их на рынке межбанк-их кредитов – ден.рынке. С помощью межб-их кредитов банки могут оперативно управлять своей ликв-ью, быстро привлекать средства в случае необх-ти или размещать временно свободные кред.ресурсы. Участниками рынка межб-их кредитов являются банки, которые проводят свои операции нерегулярно, в зависимости от складывающихся фин.условий. Наиболее А-ые операторы рынка межб-их кредитов - банки-дилеры, действующие от своего имени и за свой счет, которые могут выступать в качестве заемщика или кредитора, их доход - %-ая маржа, разница между ставками размещения и привл.средств. Свободные кред. ресурсы имеют банки у которых солидные клиенты. Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам фин.рынка. Межб-ие кредиты явл. самым оперативным источником для поддержания ликв-ти баланса банков 2ого уровня, а также для проведения Аопераций и пополнения корресп-их счетов. Определенные особенности характерны для межб-их кредитов, к которым в первую очередь относятся кредиты, предоставляемые Банком России под обеспечение залогом гос-ых цен.бумаг к.б. Под вышеуказ.категорию подпадают кредиты ЦБ РФ, предост-ые к.б. в пределах общего объема выдаваемых кредитов, в соотв.с принятыми ориентирами единой гос-ой денежно-кред политики и на усл.обеспеч-ти, срочности, возвратности, платности. Кредиты данного вида могут быть предоставлены к.о.-ям при соблюдении определенных условий, в частности:) при закл.с Банком России соотв-их дог-ов (ген.кред-ого договора, дополн.согл.к договорам корресп-ого счета (субсчета) в расчетных подразд-ях Банка России, обусловливающих возм-ть безакцептного списания ден.средств банка в объеме не погашенных в срок требований по предост-ым кредитам; 2) наличия счета депо в уполномоченном депозитарии; 3) при условии предвар-ого блокирования банком гос-ых цен.бумаг на своем счете депо в Депозитарии и соотв-ем правовом оформлении такого блокирования; 4) соотв-ия гос-ых ценбумаг, предст-ых в обеспечение, опред-ым требованиям. Они должны принадлежать банку на праве собств-ти и не быть обремененными др.обяз-ами банка; они должны быть включены в ломбардный список и др.;5) при соотв-ии банка требованиям: а) относимости банка к категории финансово стаб-ых кред-ых орг-ий (без недостатков в деятельности либо имеющих отдельные недостатки в деят-ти);

б) выполнении вышеук-ых требований, включая требование о недопущении случаев ареста ден.средств на корресп-ом счете (субсчете) банка в расч-ых подр-иях Банка России в течение последних 90 календ.дней; в) банк отвечает след.критериям на начало дня, являющегося днем выдачи кредита: – имеет достаточное обеспечение по кредиту;

– в полном объеме выполняет обяз-ые резервные требования; – банком не допускались просроченная задолж-ть по кредитам, ранее предост-ым Банком России и %по ним, а также др.просроченные ден.обяз-ва перед Банком России в течение посл.90 календ.дней. Контроль выполнения банком указанных требований осущ-ся уполном-ыми учреждениями(подразделениями) Банка России, которые правомочны приостанавливать предоставление кредита банку в случае выявления нарушений.% за пользование кредитом Банка России уплачиваются банками до погашения суммы основного долга по кредиту. Неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обяз-тв по возврату кредита Банка России и уплате % по нему Банк России начинает процедуру реализации заложенных ценбумаг. Отсрочка платежа в данном случае не произв-ся. Основн.видами кредитов, предоставляемых Банком России ком.банкам, являются:1) ломбардные кредиты;2) кредиты овернайт; 3) внутридневные кредиты.К числу межбанковских кредитов относятся также однодневные расчетные кредиты ЦБ РФ.