8.1. Понятие, объекты и предметы имущественного

страхования

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов

страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым

выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или час-

тичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущест-

венным интересам, связанным с владением, распоряжением и пользованием

объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской дея-

тельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причинения

вреда (в том числе нарушением договора) страхователем (застрахованным

лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Согласно ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» объ-

ектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы,

связанные с:

1) владением, использованием и распоряжением имуществом (страхо-

вание имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхо-

вание гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование

предпринимательских рисков).

Установление страховых правоотношений между страхователем и

страховщиком осуществляется заключением договоров имущественного

страхования. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении договора имущест-

венного страхования между страхователем и страховщиком должно быть

достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:

284

284

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе,

являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляет-

ся страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхо-

вания одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором

плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре

события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или

иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю),

причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе

либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя

(выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором сум-

мы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, за-

страхованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного

имущества (ст. 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие

причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях,

предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гра-

жданской ответственности (ст. 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за наруше-

ния своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения ус-

ловий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельст-

вам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предприниматель-

ский риск (ст. 933 ГК РФ).

Предметы страхования в общей форме определяются классификаций

страхования, представленной в Законе РФ «Об организации страхового дела

285

285

в РФ» (ст. 329). По этой классификации к предметам имущественного стра-

хования относятся:

1) средства наземного средства: автомобили (легковые, грузовые, спе-

циального назначения, автобусы, мотоциклы, мотороллеры, тракторы, везде-

ходы и др.);

2) средства железнодорожного транспорта;

3) средства воздушного транспорта: самолеты и вертолеты транспорт-

ные, смешанного назначения (транспортно-пассажирские), сельскохозяйст-

венные, спортивные, санитарные, учебные и др.;

4) средства водного транспорта: суда грузовые (сухогрузы, танкеры на-

ливные, баржи), пассажирские, промысловые (траулеры, катера, сейнеры),

суда технического флота (спасательные суда, ледоколы), спортивные и спе-

циального назначения;

5) грузы;

6) урожай, сельскохозяйственные культуры, многолетние насаждения,

животные;

7) иные виды имущества юридических и физических лиц: основные и

оборотные средства, объекты имущества, полученные в аренду, для перера-

ботки, ремонта, готовая продукция на складе; жилые дома, дачи, квартиры и

другие объекты имущества, не указанные выше;

8) убытки от предпринимательских и финансовых рисков: прямые

убытки вследствие перерыва в производстве, дополнительные расходы от

предпринимательской деятельности и др.;

9) вред, причиненный страхователем (застрахованным лицом) жизни,

здоровью или имуществу физического или юридического лица.

Основу правового обеспечения имущественного страхования состав-

ляют:

• Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера-

ции»; Гражданский кодекс РФ;

286

286

• Правила формирования страховых резервов по страхованию иному,

чем страхование жизни;

• Правила размещения страховщиками страховых резервов;

• Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотно-

шения активов и принятых ими страховых обязательств;

• Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования

и некоторые другие нормативные акты.

Кроме того, существенное значение в регулировании имущественного

страхования имеют международные соглашения (договоры, конвенции), под-

писанные СССР, Российской Федерацией или не подписанные, но обязатель-

ные к применению в межгосударственных связях. Положения указанных ни-

же международных соглашений не распространяются на внутрироссийские

маршруты транспортных средств. Например, Российская Федерация является

участницей Римской конвенции 1952 г. «О возмещении вреда, причиненного

иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли». В

силу требований данной Конвенции эксплуатация иностранных воздушных

судов без страхования гражданской ответственности авиаперевозчика за

причинение вреда третьим лицам на поверхности земли не допускается.

Страховой полис (сертификат) должен находиться на борту воздушного суд-

на или его копия должна быть представлена в государственный орган управ-

ления гражданской авиацией страны, над территорией которой осуществля-

ются полеты.