Задание 3. Оформление кредитного договора.

Определить вид кредита, сумму, срок, способ погашения, размер процентной ставки. Составить проект кредитного договора по необходимому виду кредита (образцы приведены в Приложениях 6, 7, 8).

Виды предоставляемых кредитов

Банк предоставляет следующиеосновные видыкредитных продуктов:

• Срочный кредит с единовременным погашением в конце срока;

• Срочный кредит с погашением равными долями по графику;

• Срочный кредит с погашением неравными частями по графику;

• Кредитная линия под лимит выдачи;

• Овердрафт по расчетному счету;

По назначению (направлению) использованияпредоставляются следующие кредиты: промышленные, сельскохозяйственные, инвестиционные, торговые и т.д. В зависимости от области функционирования эти ссуды подразделяются: для финансирования основного или оборотного капиталов. Ссуды для пополнения оборотного капитала включают: ссуды на оплату контрактов, под совокупную потребность (зарплата, сырье, материалы и т.д.), финансирование производственных нужд и т.д.

По технике предоставления кредиты делятся на:

Срочные кредиты: кратко-, средне- и долгосрочные кредиты с обеспечением на определенную цель;

Кредитная линия - юридически оформленное обязательство банка о кредитовании заемщика в пределах заранее определенного лимита в течении установленного срока. Кредитная линия имеет преимущества в сравнении с разовыми кредитами, т.к. позволяет заемщикам оперативно распоряжаться кредитными ресурсами, значительно экономить время, необходимое для ведения переговоров и оформления разовых кредитов.Однако право пользоваться кредитной линией предоставляется клиентам с устойчивым финансовым положением и имеющим хорошую кредитную историю;

Овердрафт– это форма краткосрочного кредита, которая дает право клиенту банка проводить платежи с текущего счета сверх кредитовых поступлений на этот счет, в результате чего образуется дебетовое сальдо, срок, максимальный размер и процентная ставка которого оговаривается в договоре банковского счета. Каждый транш овердрафта предоставляется только при полном погашении предыдущего. Овердрафт предоставляется первоклассным клиентам, имеющим постоянные потоки денежных средств по расчетному счету. Как правило, овердрафт предоставляется под оборот по расчетному счету.

По методам погашения:

погашаемые в рассрочку (частями, по графику и т.д.),

единовременно (на определенную дату),

досрочный возврат.

По валюте платежа:

В валюте Российской Федерации,

В иностранных валютах,

вексельный.

По срокам предоставления:

Кредит краткосрочный – кредит выдаваемый, как правило, на срок до одного года;

Кредит долгосрочный – кредит, выдаваемый на срок свыше одного года.

Задание 4. Расчет лимита кредитования.

Вопрос определения лимитов кредитования является одним из главных вопросов кредитного процесса. Как правило, расчет лимита кредитования потенциального заемщика является итогом анализа финансового состояния клиента, и его основная идея заключается в том, что чем лучше финансовое состояние какого-либо заемщика, тем большую сумму кредита он может получить.

При определении лимитов кредитования на сроки до одного года целесообразно рассматривать динамику чистой прибыли за анализируемый период и за аналогичный период прошлого года. Наличие убытков снижает возможность обслуживания кредитных обязательств и уменьшает расчетный кредитный лимит, так как показывает наличие чистого денежного оттока.

Функцию расчета лимита кредитования можно представить в виде формулы (1).

ЛК = min (ОБ, ВО, ФП, МВЛ), (1)

где ЛК – лимит кредитования;

ОБ – обеспеченность ссуды ликвидным обеспечением;

ВО – возможность обслуживания кредита;

ФП – финансовое положение;

МВЛ – максимально возможный лимит кредитования в рамках конкретного кредитного продукта.

Пример 1

Компания А обращается в Банк за кредитом на пополнение оборотных средств в размере 5000 тыс. руб. При этом в качестве залога клиент предлагает недвижимое имущество залоговой стоимостью (согласно отчету об оценке независимой оценочной компании с применением соответствующего дисконта) 4500 тыс. руб. Финансовое положение клиента оценивается не хуже чем «среднее». Максимально возможный лимит в рамках предоставления кредита на пополнение оборотных средств – 25 000 тыс. руб.

Таким образом, если опираться только на полученные результаты, согласно формуле (1) лимит кредитования не будет превышать 4500 тыс. руб.