Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Финансово-экономический практикум. Учебно-методическое пособие
.pdf
По назначению:
- потребительский – это заем, выдаваемый физическому лицу
на любые нужды. Капитал может быть предоставлен наличными или
зачислен на счет клиента;
- автомобильный – целевым займом, берущимся под залог
выбранного для покупки автомобиля. Данный кредит предполагает
выдачу суммы, которая на 70−100 % покрывает стоимость автомобиля, необходимо оформить страховку КАСКО;
- ипотечный – кредит выдается под залог приобретаемого жилья.
Есть первоначальное внесение денег в размере от 10 до 15 % от суммы
ипотеки;
- социальный – вид займа предоставляется государством в качестве
помощи людям с недостаточным уровнем дохода. Наиболее распространенный вид такого кредитования – социальная ипотека, можно
также оформить заем на получение образования, профессиональную
реабилитацию;
- доверительный – предоставляется людям с хорошей кредитной
историей. Своевременное погашение предыдущего займа в этом же
банке дает надежному клиенту некоторые преимущества.
В зависимости от срока выдачи:
- краткосрочные: срок выплаты до года;
- среднесрочные: минимальный период выплаты – год, макси-
мальный срок – пять лет;
- долгосрочный: срок составляет от пяти до нескольких десятков лет.
По валюте кредита:
- кредиты, выданные в рублях;
- кредит в иностранной валюте.
По типу обеспечения:
- необеспеченные (на доверии);
- под залог (принимается движимое или недвижимое имущество
в качестве материального обеспечения);
- под поручительство (обязательство третьих лиц погасить за-
долженность.
51
По форме выдачи:
- выплаты разово наличными, на банковскую карту (расчетный
счет) или оплатив платежные документы клиента;
- открыв кредитную линию, что означает заключение договора,
согласно которому клиент получить возможность в течение определенного срока получать средства небольшими частями (траншами),
размер которых оговаривается кредитным договором. Сроки предоставления траншей могут быть различными;
- кредитование в форме «овердрафт» – кредитование расчетного
счета клиента, если на нем недостаточно средств. Самый распространенный пример – это кредитная линия по банковской зарплатной карте.
Заемщику устанавливается некий дополнительный лимит, которым
он может воспользоваться в случае необходимости. Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счет клиента. При этом устанавливается срок погашения взятого кредита, проценты начисляются сразу
на весь долг.
По способу погашения:
- кредит, погашаемый в рассрочку, выплачивается по частям
ежемесячно в соответствии с графиком выплат (например, ипотека);
- кредит, погашаемый единовременно, подразумевающие возврат
всей суммы, (например, нецелевой экспресс-кредит).
Один из разновидностей потребительских кредитов, выдаваемых
на любые нужды физического лица – кредитная карта.
Кредитная карта, как правило, – это установленный заемщику
лимит кредитования, который рассчитывается банком исходя из
доходов заемщика.
Оформление кредитной карты позволяет избежать внесения про-
центов. По предложению действует Грейс-период, так называемый
льготный период (состоит из отчетного и льготного беспроцентного
периода), его продолжительность составляет 50–60 суток. Успев произвести расчет в этот срок, гражданин сможет не платить проценты
за пользование деньгами.
52
5. Развитие информационных технологий в экономике оказывает
огромное влияние в том числе и на банковскую сферу: население
на сегодняшний день охотно производит оплату товаров (услуг)
не только наличными денежными средствами, но и пластиковыми
картами.
Пластиковая карта банка (или банковская платежная карта) является средством безналичных расчетов. Она может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке, использоваться для оплаты любых
товаров и услуг (в том числе онлайн), а также для снятия наличных.
По типу средств, находящихся на карте, выделяют дебетовые
и кредитные карты.
Дебетовые. На дебетовой пластиковой карте хранятся исключи-
тельно личные денежные средства держателя. Оплата товаров и услуг,
а также снятие наличных возможны только при наличии средств на
счете, привязанном к данной карте.
Кредитные. На кредитной карте хранятся деньги, которые банк
предоставляет в пользование держателю карты. Каждый банк устанавливает определенный кредитный лимит, в рамках которого клиент
может совершать покупки и снимать наличные. При этом на кредитной
карте могут храниться и собственные средства держателя. Кредитные
карты различаются по схеме начисления процентов за пользование предоставленным кредитом.
Кредитный лимит – максимальная сумма, которую можно потратить или снять с определенного кредитного счета или карты.
Выделяют также овердрафтные карты, которые представляют
собой совокупность кредитной и дебетовой карты. Производить платежи по такой карте можно как за счет средств держателя карты, так и
за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств
на счете.
Пластиковые карты имеют массу преимуществ:
- нет необходимости носить с собой большие суммы наличных
денежных средств;
- удобство совершения платежа;
53
- в случае потери карты ее можно заблокировать, и денежные
средства останутся на счету нетронутыми;
- по некоторым кредитным картам банки устанавливают льгот-
ный беспроцентный период (если вернуть средства на карту в этот
период, то проценты по ним начисляться не будут) и т. д.
Однако есть и недостатки:
- процент за пользование средствами по кредитной карте значи-
тельно выше, чем по потребительскому кредиту;
- не все магазины принимают карты к оплате покупки;
- за снятие наличных денежных средств может взиматься процент
(например, в банкоматах сторонних банков, или если речь идет о кредитных картах);
- владельцы банковских карт все чаще подвергаются атакам
мошенников.
§ 1.4 Финансовая грамотность в системе страхования
1. Система страхования РФ.
2. Виды и формы страхования.
1. Страхование – отношения по защите интересов физических
и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской
Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых
страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [10].
Страхование основано на распределении рисков. Это значит,
что все лица, подверженные этим рискам, отчисляют в специальный
страховой фонд часть своих средств (страховые взносы). Тем самым
случайный риск потерь распределяется среди всех участников страхового фонда.
54
Количество лиц, у которых страховые случаи наступили, меньше
общего числа всех подверженных риску, поэтому распределение риска
на всех уменьшает его уровень, а страховые взносы меньше возможных
потерь от страховых случаев.
Страхование – это экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении
определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из
страховых взносов.
Сущность страхования проявляется в его функциях:
- рисковая – вероятность ущерба, связанная с оказанием помощи
пострадавшим;
- предупредительная – финансирование мероприятий по умень-
шению степении последствий страхового риска;
- сберегательная функция – сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие. Эта функция связана с потребностью
в страховой защите достигнутого семейного достатка;
- контрольная функция – строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. В соответствии с требованием
контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.
Система страхования в Российской Федерации регулируется общим
гражданским правом (ГК РФ), специальным законодательством по страховому делу (Закон «Об организации страхового дела в Российской
Федерации») и другими нормативными актами.
Участниками страхового процесса являются:
1. Страхователь – юридическое или дееспособное физическое
лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся таковым в силу закона, которое обязано уплатить страховщику
страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховую выплату.
55
2. Застрахованное лицо – это лицо, в жизни которого должен про-
изойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или
обстоятельствами его жизни (личное страхование) либо затрагивающий
сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное
страхование). В отношении договоров личного страхования установлено, что застрахованное лицо либо его наследники являются выгодоприобретателями, если в договоре не установлено иное.
3. Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо,
назначенное страхователем в качестве получателя страховых выплат
по договору страхования. В случае если в личном страховании выгодоприобретатель не указан, им являются физические лица – наследники
застрахованного. В отличие от страхователя, выгодоприобретателем
может быть не только полностью дееспособное лицо, но и несовершеннолетний, а также малолетний гражданин (например, малолетние
наследники умершего застрахованного в личном страховании).
4. Страховщики – страховые организации и общества взаимного
страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской
Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности.
5. Страховые агенты – физические или юридические лица, осуще-
ствляющие деятельность на основании гражданско-правового договора
от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им
полномочиями. СА должны обладать и предоставлять необходимую
информацию о деятельности страховщика.
6. Страховые брокеры – юридические лица (коммерческие орга-
низации) или индивидуальные предприниматели, осуществляющие
деятельность по заключению, изменению, расторжению и исполнению
договоров страхования по поручению страхователей от своего имени,
но за счет этих лиц либо совершению действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования от имени
и за счет страхователей или страховщиков.
56
7. Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступ-
ления которого проводится страхование. Событие должно обладать
признаками вероятности и случайности его наступления.
8. Страховая премия (страховой взнос) – плата за страхование,
которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
9. Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы стра-
ховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового
риска, а также других условий страхования, в том числе наличия
франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.
10. Страховой случай – совершившееся событие, предусмотрен-
ное договором страхования или законом, с наступлением которого
возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
11. Страховая сумма – сумма, в пределах которой страховщик
обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Определяется соглашением страхователя со страховщиком
(в отдельных случаях – федеральным законом). Является важнейшим
фактором, влияющим на размер страховой премии.
12. Страховое возмещение – возмещение страхователю (выгодо-
приобретателю) причиненных вследствие наступления страхового
случая убытков в пределах определенной договором страховой суммы.
13. Страховая выплата – денежная сумма, которая выплачива-
ется страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
14. Франшиза – часть ущерба, не выплачиваемая страховой ком-
панией при наступлении страхового случая. Бывает условной и безусловной. При безусловной франшизе клиенту будет возмещен ущерб
в любом объеме за минусом суммы франшизы. При условной франшизе страховщик возмещает ущерб в полном объеме без каких-либо
вычетов в пределах лимита своей ответственности, если ущерб превышает величину франшизы. Если ущерб меньше суммы условной
франшизы, то страховщик ничего не возмещает.
57
Период для отказа от договора (период охлаждения / ожидания) –
период, в рамках которого потребитель имеет право отказаться от заключенного договора без объяснения причин. В случае такого отказа никакие
штрафы не взимаются, удерживается только часть страховой премии,
пропорционально прошедшему с начала страхования времени.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации допускает проведе-
ние страхования в обязательной и добровольной форме. Применительно
к обязательному страхованию федеральные законы могут возложить на
указанных в нем лиц обязанность страховать:
- жизнь, здоровье или имущество определенных этим законом
лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
- риск своей гражданской ответственности.
Обязательное и добровольное страхование осуществляется путем
заключения письменного договора. Формы договора страхования могут
быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой
полис (свидетельство, сертификат, квитанция), но это должен быть
документ, подписанный страховщиком и страхователем. В обязательном государственном страховании, например, страховании военнослужащих или пенсионном страховании, письменная форма договора
не требуется [8].
Подтверждением такого страхования является факт военной
службы или работа по договору.
Добровольные виды страхования
Гражданский кодекс Российской Федерации выделяет две отрасли
страхования: личное и имущественное.
По договорам имущественного страхования могут быть застра-
хованы:
- риск утраты или повреждения имущества;
- риск ответственности, возникающей вследствие причинения
вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;
- риск убытков от предпринимательской деятельности.
58
Запрещено страховать:
- противоправные, т. е. нарушающие законы, интересы;
- убытки от участия в играх, лотереях и пари;
- расходы, к которым страхователь может быть принужден в целях
освобождения заложников.
Имущество можно застраховать в пользу другого лица (так называемого выгодоприобретателя), например, банка, который выдал кредит на его покупку и имеет страховой интерес в этом имуществе.
К личному страхованию относятся страхование жизни и пенсий, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.
В международной страховой практике страхование от несчастных
случаев и болезней и медицинское страхование объединяют в страхование здоровья.
Личное страхование обеспечивает восстановление доходов людей,
утративших трудоспособность по возрасту или вследствие болезни /
травмы. Страхование ответственности обеспечивает сохранение денежных средств страхователей, случайно причинивших ущерб имуществу
или вред здоровью посторонних лиц, возмещая этим потерпевшим
лицам их потери. Многие виды гражданской ответственности страхуются в обязательном порядке.
Страхование предпринимательских и финансовых рисков защищает
от разорения дело, в которое вложены деньги и труд многих людей.
В России основные социальные риски (заболеваний и утраты
трудоспособности) населения страхует государство за счет обязательных страховых взносов в бюджет. Обязательные взносы платят все
предприятия с наемными работниками. От остальных рисков люди
могут защититься самостоятельно, купив нужную им страховую защиту
у коммерческих страховщиков.
При страховании имущества или предпринимательского риска
страховая сумма не должна превышать их действительной (страховой) стоимости. Такой стоимостью считается:
59
- для имущества – его действительная стоимость в месте его нахо-
ждения в день заключения договора страхования;
- для предпринимательского риска – убытки от предпринима-
тельской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.
Можно застраховать жизнь ребенка на случай достижения возраста
поступления в вуз – такой вид страхования называется накопительным
страхованием жизни. При регулярной уплате относительно небольших
ежемесячных страховых взносов, к совершеннолетию ребенка можно
накопить сумму, достаточную для платного обучения в хорошем
университете.
В отличие от банковского договора депозитного вклада, накопи-
тельное страхование жизни позволяет получить страховое обеспечение полностью в любой момент действия договора, если страховой
случай наступил. Депозитный вклад тоже можно отозвать досрочно,
но накопленный доход при этом будет потерян. Наряду с личными
рисками на человека действуют риски утраты имущества.
Самое ценное имущество в российских семьях – это квартира или
дом. На втором месте – автомобиль. Автомобили страхуют многие
семьи. В Москве уровень охвата семей автострахованием превышает
50 % и постепенно снижается по мере удаленности от мегаполиса.
В основном это связано с недостатком денег и желанием сэкономить
на страховании.
Если загородный дом или дачу следует страховать целиком, то
в квартире в многоквартирном доме обычно страхуют отделку, бытовую технику и домашнее имущество. Именно они в наибольшей степени страдают при пожаре или заливании водой.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) в развитых зару-
бежных странах используется для дополнения обязательного социального страхования здоровья. Иногда ДМС применяют для замещения социальных медицинских программ, если страхователь не желает
60
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]