Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Региональный страховой рынок и страхование на предприятии. Электронное учебное пособие
.pdf
Третья. Страховые компании второго эшелона. К ним мы
причисляем страховые компании, имеющие следующие признаки:
а) не входят в первую двадцатку страховщиков России;
б) не имеют в структуре своего капитала вложения иностранных
компаний;
в) не имеют рейтинга финансовой надежности и платежеспособности от иностранных рейтинговых агентств.
По статистике Федеральной службы по финансовым рынкам
(ФСФР) таковых в стране насчитывается чуть более 500. Они также
представлены в Республике Башкортостан и входят в число 97
«пришлых» филиалов: по республике можно насчитать 72 страховые
компании названного калибра.
Их, как видим, большинство. Но по доле собранной страховой
премии они в абсолютном проигрыше – данная группа страховщиков
собрала за 2011 год около 26% от всей суммы страховых взносов по
стране.
Мы не перечисляем названий этих компаний, чтобы не отвлекать
внимание заказчика от более злободневных материалов. Но, чтобы
получить при необходимости нужную информацию, рекомендуем
обратиться к интернет-сайту страховщиков России www.insur-today.ru в
раздел «Динамика рынка».
Филиалы страховых компаний второго эшелона весьма слабы как в
профессиональном, так и в финансовом отношении. Их главный капитал
- хорошо оборудованные офисы и амбиции сотрудников. Страхователю
могут только обещать, но ничего гарантировать не имеют возможности.
Но особо опасны эти компании в двух случаях:
- в первом, когда страхователь намерен вложить свои деньги на
долгосрочный период страхования (на 5, 10 и более лет);
21
- и во втором, когда страхуется большой объект хотя и на короткий
срок (как правило на один год) но на значительную страховую сумму и,
соответственно, с пропорционально большой страховой премией.
В эти компании не следует вкладывать деньги, если нет особых
причин. Следует помнить - абсолютно неизвестно, какая из этих фирм
выживет и выполнит свои обещания, а какая исчезнет из финансового
мира и вольно или невольно погребет надежды наивного клиента. Дело
в том, что за последние два года из 1200 страховых компаний России на
1 января 2012 года остались на плаву (сохранили свои лицензии) 535
страховщиков. И такая тенденция сохраняет свой тренд.
Следовательно, каждая вторая страховая компания может исчезнуть с
рынка с непредсказуемыми, но, как правило, весьма значительными,
потерями для страхователя.
Описанная ситуация еще более обостряется в связи с вступлением
России в ВТО и, соответственно, с приходом на российский страховой
рынок несравненно более мощных транснациональных компаний как по
финансовым возможностям, так и по профессионализму.
Исходя из вышесказанного мы не рекомендуем Компании ОАО
НПФ «Астерикс» заключать договоры страхования ни с одним из
страховщиков второго эшелона.
Четвертая категория. Наиболее надежными во всех отношениях
является немногочисленная пока в России группа страховых компаний.
Это - страховые организации, являющиеся дочерними обществами по
отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо
имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале.
Филиалы зарубежных страховых организаций по законодательству РФ
пока не имеют права работать на территории России.
Характерная отличительная черта компаний этой категории –
ведение честного цивилизованного бизнеса. Честного по отношению к
страхователю и государству. По отношению к страхователю – без
22
обмана, но по закону; при этом «дочка» зарубежной компании не
стремится просвещать российского страхователя о достоинствах
страхования, она работает со зрелыми клиентами. По отношению к
государству – соблюдение законности, отказ от «серых» и
мошеннических схем, налоговая лояльность. Не отвлекаясь на
посторонние, «нестраховые» вопросы, не пытаясь вмешаться в
политику, они профессионально делает свое страховое дело.
В России в той или иной легальной форме присутствуют компании
«Метлайф Алико», «Альянс Росно», «Сожекап страхование жизни»,
«СИВ лайф», «Дженерали ППФ и другие.
Ведущее место среди их занимает «АЛИКО Метлайф» -
российская дочерняя страховая компания транснациональной страховой
корпорации «Метлайф», зарегистрированной в штате Нью-Йорк, США. В
Башкортостане имеет представительство и Группу Генеральных
Агентов. Это - бесспорная надежность во всех отношениях. Гарантии
возвратности средств клиента. Занимается долгосрочным
накопительным страхованием жизни. Имеет долгосрочный кредитный
рейтинг и финансовую устойчивость на уровне «AАА» (высочайший
уровень надежности) от Международного рейтингового агентства
«Standard & Poor’s»
«СК «ОРАНТА» основано в 1995 году с уставным капиталом в один
миллиард рублей. Позже компания вошла в состав международной
финансово-страховой группы Eureko (Нидерланды). Международным
рейтинговым агентством «Standard & Poor’s» группе присвоен
долгосрочный кредитный рейтинг и финансовая устойчивость на уровне
«A-».
Открытое акционерное общество «Страховая компания
«Альянс» (бывшая РОСНО) работает на рынке страхования
Российской Федерации с 1991 года. В настоящее время 100% акций
компании принадлежит германской корпорации «Allianz». «РОСНО»
23
насчитывает около 100 филиалов, в том числе в Башкортостане,
объединенных в 8 дирекций в зависимости от отношения к той или иной
территории, и 383 агентства, распределенных по разным регионам
России. Наличие лицензий позволяет «РОСНО» осуществлять свыше
130 видов обязательного и добровольного страхования. Почти 42%
сборов приходится на автострахование, включая ОСАГО, около 40,4% –
на добровольное личное, примерно 6,8% – на страхование имущества
юридических и физических лиц.
В 2011 году международным финансовым холдингом Allianz SE
принято решение об объединении своих компаний в России: ЗАО «САК
Альянс», ОАО СК «Прогресс-Гарант» и ОАО СК «РОСНО» под брендом
Allianz (Альянс).
Страховая компания «Россия» начала свою деятельность в 1990
году. Компания называет себя преемником дореволюционного
страхового общества «Россия», являвшегося лидером страхового рынка
Российской Империи. Главный акционер «России» - группа компаний
EastOne.
Международный холдинг Zurich Financial Services. 60 тысяч
сотрудников холдинга работают с клиентами в 170 странах.
Представителем Zurich Financial Services в России являются страховые
компании ЗАО «Цюрих надежное страхование» и «Страховая компания
Цюрих». Имеется представительство в г. Уфа.
Страховое общество «ЭРГО Русь», основанное в 1990 году,
стало самой первой негосударственной компанией в сфере страхования
в России. В 1996 году владельцем 49% акций закрытого акционерного
страхового общества РУСЬ становится компания из Германии – Alte
Leipziger Europa, в 2000 году 49% акций, а к 2002 году 99,6% акций
компании «ЭРГО Русь» становятся собственностью холдинга ERGO
Group, объединяющей свыше 20 компаний Европы.
24
ЗАО «Чартис» является дочерней компанией Chartis Europe S.A.
Компания появилась в результате смены бренда глобальной сети AIG
Inc., выделившей все свои подразделения, которые занимаются видами
страхования, отличными от страхования жизни, в отдельную структуру
под названием Chartis Inc. Корпорация работает более чем в 160
странах мира. ЗАО «Чартис» зарегистрировано в России в 1994 году,
под названием ЗАО «RUS AIG». С 2009 года компания меняет название
на ЗАО «Страховая компания Чартис», сохранив прежние лицензии
ФССН РФ (С №3947 77 и П №3947 77) и направление деятельности.
ОАО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ» – одна из первых компаний direct
(прямого) страхования в Российской Федерации. INTOUCH входит в
группу Intouch Insurance Group B.V.
Лицензия ФССН С № 0870 77 «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЯ»
распространяется на весь комплекс услуг автострахования:
обязательное страхование автогражданской отвественности (ОСАГО),
страхование дополнительного оборудования, страхование водителя и
пассажиров от несчастного случая, страхование от ущерба и угона
(КАСКО).
Акционерами компании являются голландская компания INTOUCH
Insurance Group B.V., Европейский Банк Реконструкции и Развития
(ЕБРР), RSA Group (старейший страховой холдинг Великобритании,
основанный в 1970 году).
Общество с ограниченной ответственностью «Дженерали ППФ
Страхование жизни». Компания была основана в 2002 г. под названием
«Чешская страховая компания». На 100% принадлежала чешскому
страховщику Ceska pojistovna. Итальянская группа Generali и чешская
PPF в июле 2007 г. заключили соглашение о создании совместного
предприятия – Generali PPF Holding B.V., 51% в котором получили
итальянцы, 49% – чехи. С апреля 2009 г. переименована в «Дженерали
ППФ Страхование жизни» в связи с вхождением в холдинг Generali PPF.
25
Занимается добровольным страхованием от несчастных случаев (83%
сборов) и долгосрочным страхованием жизни (15,9%).
Проникновение цивилизованного страхового бизнеса на
российский рынок продолжается. Так, крупный американский
страховщик Liberty Mutual ведет переговоры о приобретении компании
«КИТ финанс страхование». Группа Liberty Mutual, созданная в 1912 г.,
ведет бизнес в 17 странах мира помимо США. Liberty Mutual —
универсальный страховщик, продающий полисы розничным и
корпоративным клиентам: продукты по страхованию имущества,
автострахованию, страхованию жизни.
Учитывая безупречную репутацию вышеназванных страховых
компаний, мы порекомендовали бы руководству ОАО НПФ «Астерикс»
обратить внимание при выборе страховщика на данную группу
возможных партнеров по страхованию. Репутация, разумеется,
заработана материнскими компаниями, но она передана дочерним
российским компаниям, как правило, не просто в виде бренда, но, самое
главное, облечена в весьма солидную финансовую поддержку – именно
ввиду наличия финансовых гарантий со стороны иностранных компанийучредителей их российские «дочки» имеют самые высокие рейтинги
надежности от ведущих мировых рейтинговых агентств.
Однако и здесь необходимы консультации страхового брокера.
Пятая и самая экзотическая категория. Нелегальные брокерские
и маклерские структуры, часто действующие под именами известных
страховых и инвестиционных брендов Европы и Америки. Поскольку
полисы иностранных страховых компаний по законодательству РФ на
территории России продавать запрещено, то официальных
представительств или, тем более, дочерних структур, они предпочитают
не иметь. С этой причиной связано и то, что они продают исключительно
полисы личного страхования (более всего - долгосрочного
накопительного страхования жизни).
26
Но работают весьма активно через физических лиц, которые часто
называют себя финансовыми консультантами, дискредитируя тем
самым одну из престижнейших профессий в финансовом бизнесе.
Среди местных (уфимских, в частности) агентов этих формирований
можно встретить высококвалифицированных консультантов-сетевиков,
которые набрались ценного опыта продаж страховых продуктов. Этим
ценность данных структур и исчерпывается. Их деятельность незаконна
и поэтому и подрывает веру людей в цивилизованное и легальное
страхование. По сути они – не конкуренты, а противники.
В Башкортостане замечена деятельность нескольких подобных
структур. Вот некоторые из них.
Компания EUROVIVA GROUP – французская многопрофильная
(точнее, двухпрофильная) компания, занимающаяся страхованием и
недвижимостью. Евровива Куртаж - подразделение, работающее на
Россию - есть дочерняя фирма компании EUROVIVA GROUP с
ограниченными полномочиями, созданное для попыток пилотажного
(пробного) проникновения на российский рынок.
Евровива Куртаж – не страховая компания, а дочерняя фирма
страховой компании Euroviva Assuranc, хотя и в последней нет полной
уверенности, так как лицензии ни материнской, ни дочерней компании не
представлены. Местные (уфимские) агенты-консультанты Евровива
Куртаж вразумительных и сколь-нибудь убедительных доводов (и тем
более документов) привести не могут.
Не будучи зарегистрированной в органах страхового надзора
компания производит страхование жизни. Можно только догадываться,
каким образом полученные страховые взносы вывозятся (выводятся) за
рубеж на счета компании. Происходит это, как утверждают
исследователи такого рода «бизнеса», или наличными в чемоданах, или
через подставные фирмы.
27
SI Save-Invest Ltd. - швейцарская маклерская компания. Продает
накопительные программы и страхование жизни.
Как сообщает РБК daily, стало известно, что компания SI SaveInvest Ltd. вновь активизировала деятельность в России. Компания
предлагает полисы иностранных страховщиков и презентует себя как
представительство швейцарской компании, являющейся "одним из
самых крупных независимых страховых маклерских обществ,
работающих на международном рынке". При этом, по данным реестра
ФССН, у SI Save-Invest нет лицензии ни на страховую, ни на страховую
брокерскую деятельность. В России у Save Invest есть регистрация
только как организации, осуществляющей консультационные услуги.
SI Save-Invest Ltd. посредничает в распространении страховых
продуктов следующих компаний: GRAWE (Grazer Wechselseitige
Versicherung Aktiengesellschaft), Medlife Insurance Ltd. и National Western
Life.
Medlife Insurance Ltd. - относительно молодая страховая
организация, основанная в 1994 году GRAWE и некоторыми другими
международными инвесторами, зарегистрирована на Кипре. Это
компания предлагает продукты страхования жизни в долларовом
эквиваленте. Основанная сфера деятельности - страны СНГ и новые
страны Балтии. Обратим внимание, что наименование этой компании
отличается лишь на одну букву от названия знаменитой американской
страховой корпорации «MetLife», о которой мы уже сообщали выше как о
надежнейшем страховщике. Здесь наблюдается известный
маркетинговый ход – привлечение не совсем грамотных клиентов
схожестью названий компаний.
Австрийским и швейцарским законам зарубежная деятельность
будь то Save invest, Grawe или Medlife, не противоречит.
Компания National Western Life, головной офис которой находится
в Остине (Техас, США), является страховой компанией, действующей на
28
международном рынке. Страховое общество находится в княжестве
Лихтенштейн. Накопительные программы National Western Life также
сочетают накопление с защитой от рисков, предусматривают
аннуитетные выплаты пенсионерам, что и должно привлекать, по
расчетам менеджеров компании, финансово-неграмотных россиян. Но
редко кому удалось за все время работы SI Save-Invest Ltd. в России
получить хотя бы какие-то выплаты; редко кому из одумавшихся
страхователей удается также вернуть заплаченные взносы.
Понятно, что рекомендовать компании ОАО НПФ «Астерикс»
подобных «страховщиков» мы ни в коем случае не можем. Должны
предупредить, что при появлении предложений от таких нелегальных
лиц или фирм необходимо сразу обратиться к своему страховому
консультанту. Не будет ошибкой, если о таком сомнительном
предложении проинформировать органы страхового надзора.
Страховой рынок Башкортостана, как часть российского рынка, как
видим, весьма разнообразен. Учитывая все большее проникновение
страхования в менеджмент предприятия как защитной процедуры,
представляется, что нам удалось в определенной мере вооружить
руководство ОАО НПФ «Астерикс» информацией о состоянии и
особенностях местного рынка страхования.
29
2.2. Обоснование видов страхования, рекомендуемых для
внедрения на ОАО НПФ «Астерикс»
На основе анализа внешней и внутренней среды, а также
финансового анализа ОАО НПФ «Астерикс», по нашему мнению, наряду
с имеющимися договорами страхования необходимо внедрение
следующих видов страхования.
2.2.1. Страхование непогашения кредита
Страхование кредитов является одним из самых перспективных
направлений развития страховых услуг, переживающее сейчас этап
становления. Тесная взаимодействие страховых компаний с банками,
разработка ими совместных программ позволит оперативно и
эффективно решать проблемы кредитных рисков.
По итогам 2009, 2010 и 2011 годов ОАО НПФ «Астерикс» не имеет
займы и кредиты, в том числе по долгосрочным и краткосрочным
обязательствам. При наличии производственной необходимости в
привлечении заемных средств предлагается страхование кредитов.
ГК РФ устанавливается ответственность заемщика за несвое-
временный возврат займа или кредита и несвоевременную уплату
процентов за его пользование. Пунктом 1 статьи 811 ГК РФ за
нарушение обязательств по возврату полученного займа (кредита)
предусматривается: «Если иное не предусмотрено законом или
договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму
займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере,
предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса».
Помимо ответственности, установленной статьей 811 ГК РФ, в
договоре займа или кредита могут быть предусмотрены другие виды
ответственности.
30
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]