Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Региональный страховой рынок и страхование на предприятии. Электронное учебное пособие
.pdf
Республика Башкортостан занимает одно из последних мест по
доле страховых премий в ВРП – 1,03%. Причинами такого положения
являются: недостаточно высокая платежеспособность населения,
низкая страховая культура и информированность о страховых услугах,
которые предоставляются страховыми компаниями. Необходимо
обеспечить экономический рост данного субъекта за счет привлечения
инвесторов, так как Башкортостан обладает огромным потенциалом.
Также требуется повысить страховую культуру населения.
По количеству страховых организаций и иногородних филиалов
Самарская область значительно опережает все субъекты Приволжского
Федерального Округа (рисунок 1).
В целом, потенциал страховой отрасли в республике достаточно
высок, хотя и используется лишь его незначительная часть. Этот
потенциал выражается в способности, во-первых, предоставлять
страховую защиту более широкому кругу организаций и предприятий
региональными страховщиками, и, во-вторых, активно участвовать
инорегиональным страховым компаниям в инвестиционной
деятельности на республиканском и межрегиональном уровнях.
При всех успехах и достижениях наших страховых компаний,
страховое дело и страховой рынок как республики, так и России в
целом, далеки от той роли и места, которые они занимают в
цивилизованных странах. Так, например, страховые организации в
промышленно развитых странах аккумулируют в виде страховых
платежей примерно 8-10 процентов внутреннего валового продукта.
Около десяти процентов всего трудоспособного населения в развитых
странах являются агентами и другими работниками страховых компаний.
В Башкортостане же в страховых компаниях работают около семи тысяч
человек. Лишь незначительная часть доходов населения тратится на
страхование, только около десяти процентов хозяйствующих субъектов
в нашей стране обеспечены страховой защитой.
11
Рисунок 1. Приволжский федеральный округ и его субъекты
Непопулярность страховых компаний в республике объясняется
несколькими причинами. Среди них - ненадежность отдельных
страховых компаний, недостаточная информированность населения и
руководителей о страховании, отсутствие страховой грамотности у
населения, негативные примеры в практике страхования, недостаточная
информация о финансовой устойчивости страховых компаний для
потенциальных клиентов, отсутствие денег для оплаты полиса. И все
это требует изменений и преобразований. Необходимо информировать
население о всевозможных видах страхования. Предоставлять больше
информации о истории страховой компании, о ее устойчивости.
12
Важнейшие проблемы развития рынка страховых услуг в
Республике Башкортостан могут быть систематизированы следующим
образом:
- Страховая система региона развивается при недостаточном
участии местных страховщиков, в силу их слабой
конкурентоспособности. Это порождает снижение налоговых
поступлений в бюджет РБ и неисполнение важных социальных программ
на уровне региона;
- Капитализация местных страховщиков незначительна. На
страховом рынке РБ работают региональные страховые компании с
незначительными размерами уставного капитала, что приводит к
постепенному их поглощению более сильными в финансовом плане
компаниями, что вызывает потребность либо наращивать уставный
капитал за счет увеличения взносов учредителей или дополнительного
выпуска акций, либо решать вопрос присутствия на рынке путем
объединения в союзы, пулы и группы на уровне региона;
- Местные страховщики не способны принимать к собственному
удержанию крупные риски на уровне региона. Основная масса
страховых премий, через непосредственно страхование, а также через
систему перестрахования и сострахования уходит за пределы региона.
Кроме того, данная ситуация аналогичным образом уменьшает
налоговые поступления в республиканский бюджет, это приводит к
сокращению уровня деловой активности (инвестиционной деятельности)
страховщиков на региональном уровне;
- Специализация региональных страховых компаний —
имущественные виды страхования и страхование ответственности, в
частности, страхование имущества юридических лиц, страхование
гражданской и профессиональной ответственности приводит к
необходимости привлечения внешних, как правило, федеральных
13
страховщиков для реализации на территории региона услуг по личному
страхованию;
- Отсутствие таких важнейших элементов инфраструктуры
страхового рынка как: профессиональные страховые посредники,
аджастеры, актуарии, сюрвейеры, сдерживает развитие страхования в
республике, влияет на качество предоставляемых услуг;
- Развитие страхового рынка зависит от макроэкономических
параметров, а именно, от улучшения экономической ситуации, как в
стране, так и в регионах России.
Положение, как видим, требует решительных мер по выправлению
ситуации. Потому что сегодня никто не оспаривает стратегический и,
если угодно, спасительный характер страхования в развитии экономики
страны в целом и ее регионов, в частности.
В качестве одной из начальных мер включения ресурсов
страхования в возрождение экономики мы могли бы предложить
разработку концепций развития страхования в регионах.
Далее состояние и развитие страхования предприятий в
Республике Башкортостан мы будем изучать на примере ОАО НПФ
«Астерикс» в следующей главе.
14
2. Компания ОАО НПФ «Астерикс» как участник страховых
отношений
2.1. Основные характеристики субъектов страхового рынка
Основными факторами рисков, связанными с деятельностью
акционерного общества, аналитиками общества называются:
«- неплатежи, связанные с кризисными процессами в экономике
страны;
- снижение объемов заказов;
- финансовая нестабильность на общемировых рынках.
В качестве способов снижения отрицательного влияния указанных
рисков, и/или их минимизации, можно указать следующие:
- диверсификация продукции, услуг;
- диверсификация системы сбыта продукции;
- установление постоянных связей со стабильными покупателями,
заказчиками;
- повышение конкурентоспособности продукции за счет внедрения
инновационных технологий.
Основными факторами риска, которые могут повлиять на
деятельность общества можно определить следующие риски:
- неплатежи, связанные с кризисными процессами в экономике
страны;
- снижение объемов заказов;
- финансовая нестабильность на общемировых рынках.
В качестве способов снижения отрицательного влияния указанных
рисков, и/или их минимизации, можно указать следующие:
- диверсификация продукции, услуг;
- диверсификация системы сбыта продукции;
- установление постоянных связей со стабильными покупателями,
заказчиками;
15
- повышение конкурентоспособности продукции за счет внедрения
инновационных технологий» [3].
Однако, одним из важнейших методов управления рисками
является страхование. Руководству, менеджменту ОАО НПФ «Астерикс»
следует обратить на это самое пристальное внимание.
Нижеприведенный материал посвящен именно страховым методам
защиты от рисков.
ОАО НПФ «Астерикс» в настоящее время имеет страховые
отношения со страховым обществом «Сургутнефтегаз» и ОАО
«Страховое общество» ЖАСО. На 2012 год с первым заключены
договоры страхования имущества, грузов, ОСАГО и КАСКО, на которые
у страховщика имеются лицензии; со страховым обществом ЖАСО –
договор страхования грузов.
Страховое общество «Сургутнефтегаз» (Рег.№ 3127) –
универсальная страховая компания ведет свою историю с 1996 года.
Компания входит в ТОП-30 лидеров российского страхового рынка по
взносам (без учета ОМС). «Очень высокий уровень надежности» класса
А+ подтвержден Рейтинговым агентством «Эксперт РА» [2].
Размер уставного капитала компании «Сургутнефтегаз» на дату
публикации реестра (июнь 2012) - 760 000 000 руб.
Страховое общество «Сургутнефтегаз» входит в Ассоциацию
страховщиков топливно-энергетического комплекса.
Выбор страховой компании «Сургутнефтегаз» в качестве основного
страховщика сделан следуя корпоративным (кэптивным) правилам.
Открытое акционерное общество «Страховое общество ЖАСО» –
одна из крупнейших российских страховых компаний, лидер страховой
группы «ЖАСО». С момента своего основания 6 мая 1991 года ОАО
«ЖАСО» входит в число лидеров российского страхового рынка,
являясь универсальной компанией, предоставляющей весь спектр
страховых услуг, как для физических, так и для юридических лиц.
16
Имеет 51 филиал и 153 офиса продаж, расположенных в 66
субъектах Российской Федерации.
Рейтинг надежности на уровне «Очень высокий уровень
надежности» класса А+ присвоен Рейтинговым агентством «Эксперт
РА».
Общая стоимость имущества компании согласно отчетности на
01.01.2012 года составляет 84 104 тыс. руб. [2].
ОАО НПФ «Астерикс», как и все другие действующие
страхователи, является участником регионального рынка страхования.
Решения, принимаемые руководством компании в части страховой
защиты предприятия, во многом зависят от состояния, структуры и
конъюнктуры рынка страхования.
Страховой рынок Башкортостана неоднороден. С точки зрения
страхователя наиболее интересно рассмотрение его структуры по
признаку происхождения и специфики деятельности (что в значительной
степени характеризует надежность) функционирующих в нем страховых
компаний. По этому признаку страховщики могут быть сгруппированы на
пять категорий.
Первая. Местные (башкортостанские), т.е. зарегистрированные в
Башкортостане страховые компании. Их всего три, а именно:
1) Страховая компания «Резонанс» (БСК - Башкирская страховая
компания),
2) компания «Страховые Инвестиции»,
3) третья компания - «Башкирская медицинская СК» - в 2011 году
деятельности не вела и поэтому можно считать, что в действительности
в республике работает всего две региональные страховые компании.
Все они имеют лицензии на осуществление имущественного
страхования, но обладая небольшим собственным капиталом и
рыночным весом, не составляют заметной конкуренции основным
игрокам республиканского рынка страхования.
17
Вторая. Страховые компании, составляющие первую двадцатку
страховщиков России по объему сбора страховых премий. В республике,
разумеется, работают их филиалы. Это филиалы страховых компаний
(преимущественно московских) - те самые из 97 «пришлых»
страховщиков, которые и создают в республике страховой климат.
Именно эти 20 страховых компаний дают около 70% собранных
страховых премий по всему страховому рынку страны и, соответственно,
Республики Башкортостан.
Все ведущие страховые компании из этой группы имеют один
существенный признак, очень важный для интересов любого
страхователя и, конечно, для компании ОАО НПФ «Астерикс». Дело в
том, что эти компании, хотя и являются по организационно-правовой
форме акционерными обществами, но фактически принадлежат
конкретному физическому лицу на праве мега-акционера.
Так, основным владельцем компании ОСАО «Ингосстрах» –
универсальный федеральный страховщик – является бизнесмен Олег
Дерипаска: 10% акций страховщика принадлежат ему лично, еще
47,94% подконтрольны его корпорации «Базовый элемент».
ОАО «Военно-страховая компания» (торговая марка «Страховой
Дом ВСК») была основана в 1992 году. Сегодня она входит в первую
пятерку компаний страхового рынка Российской федерации. В 2011 году
компания изменила расшифровку аббревиатуры ВСК на «Всероссийская
страховая компания». В 2011 году компания РЕСО приобрела долю в
капитале ВСК. В перспективе ожидается слияние двух компаний. На 1
января 2011 г., 40% акций компании владеет «Азбука+», которое на 99%
принадлежит Сергею Цикалюку, и на 1% – его супруге Нелли Цикалюк.
15% акций принадлежат лично Сергею Цикалюку. Еще 45% акций
владеет «Азбука Профит».
ОАО «Росгосстрах». Основные владельцы – Данил Хачатуров с
партнерами (86,9%), государство (13,1%). Около 80% сборов сейчас
18
приходится на страхование военнослужащих и приравненных к ним в
обязательном государственном страховании лиц.
ЗАО «Страховая группа «УралСиб» входит в финансовопромышленную группу «УралСиб», владельцами которой являются
Николай Цветков и Вагит Алекперов. В «СГ «УралСиб» самую значимую
долю занимает автострахование: более 42 % сборов приходится на
автокаско, более 25% – на ОСАГО.
Компания «АльфаСтрахование». Компания
«АльфаСтрахование» была создана в 1992 году как ОАО «ВосточноЕвропейское Страховое Агентство» («В.Е.С.Т.А.»), в 2000 году, подписав
соответствующее соглашение, компания стала частью Консорциума
«Альфа-Групп». Кроме «АльфаСтрахования» активами консорциума
являются «Альфа-банк», «Росводоканал», Altimo, «Альфа-Капитал», X5
Retail Group N.V. и «СТС Медиа». На сегодня компания
«АльфаСтрахование» является одним из крупнейших российских
страховщиков. Лицензия компании распространяется более чем на 100
страховых продуктов, включая страхование жизни и автострахование.
Материнской структурой консорциума является гибралтарская CTF
Holdings Ltd., которая через цепочку оффшоров контролирует активы
Альфа-Групп. При этом более 40 % CTF Holdings принадлежит Михаилу
Фридману, также крупные пакеты акций принадлежат исполнительному
директору ТНК-BP Герману Хану и председателю совета директоров А1
Групп Алексею Кузьмичеву.
Подобную информацию можно было бы представить по каждой из
компаний [4].
Какой вывод можно сделать из вышеперечисленного?
Прежде всего, если страховая компания входит в некое
организационно-экономическое образование наподобие ФПГ, то это
всегда грозит тем, что интересы страхователей могут быть поставлены
на второй план в целях сохранения и достижения экономических целей
19
всей группы. Цели страхователей и цели владельцев группы редко
совпадают. Чаще происходит так, что деньги страхователей
используются для решения финансовых проблем параллельных видов
бизнеса корпорации.
Кроме того, если финансово-промышленной группой владеет одно
физическое лицо (в российской практике таких людей успели прозвать
олигархами), то положение еще более ухудшается, ибо к соображениям
экономической целесообразности добавляется личное отношение
собственника бизнес-империи.
И в-третьих, исходя из сказанного во-первых и во-вторых, эти
компании в условиях вхождения и после вхождения России в ВТО
скорее всего будут куплены, проданы, объединены или, говоря
современным бизнес-языком, пройдут процесс слияния-поглощения
компаний, характерный для начального этапа деятельности любой
страны в ВТО. Причем инициаторами данного процесса будут
иностранные страховые корпорации, которые постараются приобретать
те российские страховые компании, которые имеют, прежде всего,
разветвленную маркетингово-сбытовую сеть.
Все вышеперечисленные выводы говорят о том, что компании ОАО
НПФ «Астерикс» при выборе страховщика следует быть особо
осмотрительным к данной группе страховых компаний. Какого-либо
алгоритма выбора по данному признаку в чрезвычайно изменчивой
политико-экономической ситуации и рыночной конъюнктуре предложить
затруднительно. Однако существует универсальное предложение,
которое «работает» и в данной обстановке – необходимо пользоваться
услугами страхового брокера; в этом случае вероятность ошибки выбора
будет сведена к минимуму.
Характеристики компаний первой двадцатки по другим значимым
признакам будут приведены в разделе 3 данной работы.
20
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]