Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Вопросы развития социально-экономических систем в современных условиях. Монография
.pdf
2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОЙ РОССИЙСКОЙ
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
Российская банковская система в современном ее понимании
имеет давнюю историю, благодаря которой сложились определенные
требования к компонентам данной системы, инструменты, методы
и механизмы их взаимодействия и управления. Несомненно, требования нынешнего времени по отношению к банковской системе на порядок выше, даже по сравнению с прошлым десятилетием.
Активное современное развитие всех сфер государственной
и международной экономической деятельности, возникающее в процессе данного развития кризисные ситуации, нестабильность внешнеполитических и внешнеэкономических отношений между государствами заставляют современную банковскую систему России быстро
и четко реагировать на все вышеуказанные тенденции и угрозы, изменяя политический и экономический курс перспективного развития.
Именно скорость реакции и адекватные решения в сфере банковского
регулирования способны сохранить стабильность экономики и экономического развития Российской Федерации.
Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых
структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные
расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность
производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Современное общество и экономику невозможно представить
без банков. Они прочно заняли свое место в нашей жизни. При этом
банки и банковский бизнес являются весьма специфичным явлением.
Их экономическая роль состоит в обеспечении народного хозяйства
необходимыми денежными ресурсами и услугами. И помимо огромного экономического значения они имеют важную социальную роль.
В банковской системе государства большую роль играют коммерческие банки.
Банковская система каждого государства отражает его финансовоэкономическое состояние, реагируя на подъемы и спады в национальной и глобальной экономике. Стабильное развитие сектора банковских услуг обеспечивает устойчивость всего государства. Между тем,
кризисы, поражающие банковскую систему, могут изменить перспективы роста национальных экономик, вследствие чего обеспечение
51
финансовой стабильности государства является основой его развития.
Банки – это связующе звено между промышленностью и торговлей,
сельским хозяйством и населением [6].
Банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского
законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет Центральным Банком России.
Банковская система является составной частью кредитной и финансовой систем, проводящей сетью, аккумулируя кредитные ресурсы через банковские счета и депозиты и обеспечивая предложение
кредита.
Глобальный финансовый кризис изменил отношение к экономической природе банка. Впредь, помимо аккумуляции свободных
финансовых ресурсов, их перераспределения между субъектами
экономики и получения максимальной прибыли, современный банк
должен сохранять оптимальный запас финансовой устойчивости
к системным рискам. Иначе, банку в современных условиях следует
осуществлять контрциклическую политику, в основе которой – накопление капитала (буферные резервы и провизии) в периоды экономического роста и расход его в периоды экономического спада, предотвращая тем самым снижение своей кредитной и инвестиционной
активности в реальном секторе. При этом банки должны гарантировать сохранность взятых обязательств, сохранять лимиты между
выданными кредитами и их обеспечением, лимиты в разрывах срочности между активами и пассивами, тем самым гарантируя свою
надежность, платежеспособность, и доверие перед инвесторами (кредиторами), в том числе вкладчиками.
В условиях рыночной экономики, активизации международных
экономических отношений несовершенство функционирования
банковской системы может
привести к повторению финансовых кризисов, к недостаточно эффективной организации расчетов, к росту
инфляции [8].
На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить внешние и внутренние, постоянные и временные.
Рассмотрим ряд основных факторов, оказывающих значительное влияние на развитие банковской системы:
1. Уровень
капитализации банков. Он характеризуется участием
различных юридических лиц в их уставных капиталах, рыночной
стоимостью активов банков, темпами роста ВВП в целом.
52
2. Наличие внутренней ресурсной базы. Внутренняя ресурсная
база определяется общим предложением денег и кредита в экономике
и доступностью их для банков как на внутреннем, так и внешнем
рынках капитала, которая зависит от возможности привлечения
средств на банковские счета, депозиты, на межбанковском кредитном
рынке и у ЦБ.
3. Использование кредита в реальном секторе экономики.
4. Высокая зависимость банков от финансового состояния кли-
ентов. Банки заинтересованы в росте доходов государства, предприятий, домашних хозяйств [4].
5. Система банковского надзора со стороны государства, призванная контролировать банки и анализировать их деятельность с целью
недопущения нарушений банковского законодательства, искажений
банковской отчетности, осуществления незаконных банковских операций и спекулятивных сделок.
6. Наличие системы обязательного страхования вкладов, которая
повышает степень доверия вкладчиков к банкам, обеспечивает приток
вкладов, стимулирует хранение денег на счетах и депозитах юридических и физических лиц. Также важнейшим фактором доверия
к банкам является наличие достоверной информации об их деятельности. Уровень информационного обеспечения отражает степень прозрачности банковского бизнеса.
7. Банковский менеджмент, обеспечивающий эффективное
управление кредитными ресурсами, минимизацию кредитных рисков,
проведение систематического внутреннего контроля и аудита, надежность и устойчивость банков.
8. Система реструктуризации банков, воздействующая на состояние банковской системы, так как позволяет «очистить» банковскую систему от недееспособных банков, вовремя оздоровить банки.
9. Состояние международных кредитных рынков, которое в условиях глобализации экономики оказывает существенное воздействие
на состояние внутреннего кредитного рынк
а и банковской системы.
Привлечение и размещение средств на международных кредитных
рынках необходимо, так как банки обслуживают экспортеров и импортеров, осуществляя валютные операции. Международные транзакции – важнейшая составная часть банковских операций.
Основными позитивными факторами, влияющими на развитие
российских банков, и отмечаемыми большинст
вом рейтинговых
агентств, сегодня являются:
– растущая диверсификация банковского бизнеса, особенно
в рознице;
53
– повышение профессионализма и качества управления, в том
числе контроля рисков;
– последовательное изменение модели развития банков, четкое
позиционирование себя на рынке;
– постепенный переход на международные стандарты оценки
и планирования бизнеса;
– поддержка государства банковского бизнеса [9].
К негативным факторам можно отнести:
– несовершенство системы банковского регулирования и надзора;
– рост расслоения банков, увеличение разрыва между частными
и государственными банками;
– риски, связанные с непрозрачностью структуры собственности;
– значительную концентрацию кредитных портфелей и ресурс-
ной базы в нескольких отраслях экономики;
– неустойчивость показателей прибыльности, обусловленная
высокой концентрацией бизнеса в отдельных сегментах и высоким
удельным весом доходов от операций с ценными бумагами;
– понижение доверия к банкам и спад спроса на банковские
услуги со стороны предприятий и населения;
– неблагоприятная экономическая обстановка на мировых
финансовых рынках.
Как видно, негативных факторов, влияющих на развитие российской банковской системы больше чем позитивных. В основном
это обусловлено замедлением мировой экономики, падения мировых
и российских индексов фондовых рынков, уход иностранного капита-
из российской экономики и снижением мировых цен на нефть [11].
ла
На развитие банковской системы огромное влияние оказывают
и общие представления о сущности и роли банка в экономике. Банк
воспринимается как часть государственного аппарата управления, орган контроля, надзора над деятельностью предприятий. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская
система
приобретает двухуровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности
в хозяйстве, система становится более многосторонней, приобретает
более законченные черты, предлагает обществу более широкий
спектр операций и услуг.
На развитие банковской системы оказывает влияние текущая
экономическая политика государства. Осуществляя денежно-кредитную политику, Центральный банк, используя инструменты денежнокредитного регулирования, воздействует на банковскую систему.
54
Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, Центральный банк может отзывать лицензии у банков, сдерживать открытие филиалов и увеличивать валютные резервы [7].
Банковская система начинает интенсивно развиваться в период
экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением количества банковских операций возрастает и банковский доход, который
вкладывается в развитие банка. Сама же банковская деятельность
приобретает стабильный характер.
В условиях экономического кризиса, когда усиливается инфляция, возрастает дефицит госбюджета, местных финансов, развитие
банковской системы замедляется. Уменьшается приток сбережений
населения, банкротятся предприятия, снижается спрос на банковские
услуги, в том числе на кредитные ресурсы банка, снижаются доходы
банка, а это толкает их на поиск новых высокорискованных операций,
банковские спекуляции. Банковская система дестабилизируется и более подвержена кризисам [7].
Политическая направленность государства также оказывает
влияние на текущее развитие банковской системы. Если государство
провозглашает цели развития частной собственности, рыночных
отношений, то это способствует привлечению и росту частного
банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность в этом вопросе приводит к задержке развития
банков, оттоку капитала за границу. В мировой практике существует
понятие политических рисков, когда страны ранжируются по отношению друг к другу. И если у страны высокий политический риск,
то становится проблематичным, например, получение кредитов
от международных кредитных организаций.
Законодательная база также оказывает заметное влияние на развитие банковской системы. В некоторых странах запрещается выполнять ряд банковских операций. Так, в США законодательно запрещено
выдавать банковские гарантии. В ряде стран банкам не разрешено
заниматься страхованием. В соответствии с законодательством
в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься
обслуживанием хозяйства [8].
Однако законодательство может быть не только запретительным, а наоборот, содействовать развитию банковской системы. Так,
в России начиная с 1987 г. началась коренная перестройка банковской
системы, появилось большое количество коммерческих банков и небанковских учреждений, поскольку взятый правительством курс
55
на рыночное ведение хозяйства потребовал перестройки всей банковской системы в стране.
Межбанковская конкуренция также один из факторов, определяющих развитие банковской системы. В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы.
В странах с переходной экономикой конкурентная борьба между
банками также способствует развитию банковской системы, но чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток
квалифицированных кадров, пробелы в банковском законодательстве
не позволяют банкам развиваться более интенсивно [5].
Подводя итог рассмотрения факторов, влияющих на развитие
банковской системы, необходимо сделать следующие выводы: на развитие банковской системы влияет целый ряд факторов, одни из которых
стимулируют (активная поддержка государства банков в рамках
реализации различных совместных проектов, страхование вкладов
физических лиц, развитие информационных технологий), а другие
сдерживают их развитие (слабая законодательная и нормативная база,
неравномерные условия конкуренции, недоверие населения по отношению к банкам). В настоящее время государством уже многое сделано для минимизации воздействия негативных факторов, но остается
еще достаточно проблем, которые необходимо решить, чтобы процесс
развития банковской системы шел более интенсивно [5].
В 2019 году продолжилась тенденция последних лет
к сокращению числа действующих кредитных организаций. Динамика
количества кредитных организаций представлена в табл. 2.1 [15].
На 01.01.2020 г. в России действовали 442 кредитные организации (на начало 2019 г. – 484 организации). В
декабре их количество
уменьшилось на две (с долей в активах менее 0,1 %)
в связи с отзывом лицензии. За весь же 2019 г. были отозваны/ аннулированы лицензии 31 кредитной организации, произошло 12 реорганизаций в форме присоединения. При этом в марте 2019 г. впервые
более чем за четыре года была выдана лицензия на осуществление
банковских операций
вновь созданному банку.
Динамика активов банковского сектора РФ за 2017–2019 гг.
представлена в табл. 2.2.
Активы банковского сектора выросли за 2019 год на 5,2 %,
в основном за счет наращивания кредитного портфеля, сообщается
в информационно-аналитическом материале «О развитии банковского
сектора Российской Федерации в 2019 году».
56
Таблица 2.1
Анализ количества кредитных организаций в РФ
Действующие кредитные организации:
– банки 440 402 –38
– с универсальной лицензией 291 266 –25
– с базовой лицензией 149 136 –13
– небанковские КО 44 40 –4
КО, имеющие лицензии (разрешения), предоставляющие право:
– на привлечение вкладов насе-
ления
– осуществление операций в ино-
странной валюте
– проведение операций с драгметаллами
КО, включенные в реестр банков –
участников системы обязательного страхования вкладов, всего
Значение Показатель
На 01.01.2019 На 01.01.2020
484 442 –42
0
400 365 –35
475 435 –40
214 200 –14
407 371 –36
Изменение
(+, –)
Таблица 2.2
Динамика активов банковского сектора РФ за 2017–2019 гг.
Показатель
Активы (пассивы)
банковского сектора,
млрд руб.
На
01.01.2018
85 192 94 084 96 581 8 892 2 497
Значение Изменение
(+, –)
На
01.01.2019
На
01.01.2020
2019/
2018
2020/
2019
Рост активов оказался меньше инфляции – это однозначно
говорит, что стагнация в секторе есть. Большое влияние оказали
сильное укрепление рубля, уменьшившее валютную часть балансов,
и ограничительная политика ЦБ. Валютное кредитование дестимулировалось повышенными коэффициентами риска для кредитов даже
экспортерам, которые всегда были самыми качественными заемщиками.
Рассмотрим рейтинг банков по активам в табл. 2.3 [16].
57
Таблица 2.3
Рейтинг банков по активам в РФ
1 Сбербанк 28 571 515 854 28 707 160 379
2 ВТБ 14 221 515 496 14 404 237 062
3 Газпромбанк 6 485 483 409 6 284 604 476
4+1 Альфа-Банк 3 445 977 441 3 704 242 677
5–1 Россельхозбанк 3 527 821 092 3 537 357 929
6+2 ФК Открытие 1 672 240 365 2 741 978 987
7–1 Московский Кредитный Банк 2 254 884 138 2 507 505 898
8+1 Траст 1 604 418 799 1 765 635 905
9+1 ЮниКредит Банк 1 442 846 200 1 299 054 251
10+1 Райффайзенбанк 1 167 081 589 1 181 887 338
Сумма активов, тыс. руб. Банки Название
На 01.01.2019 На 01.01.2020
По данным табл. 2.3 сделан вывод, что Сбербанк России занимает, безусловно, первое место по размеру активов на 01.01.2020 г.
Именно в нем хранится каждый третий вклад страны и выдается каждый четвертый кредит.
ВТБ – занимает второе место, по данным на 2020 г. Организация
успешно работает как частными, так и с корпоративными клиентами.
К группе относятся «Банк Москвы», «ВТБ», «ВТБ 24», «Почта Банк».
Газпромбанк по размеру активов на 01.01.2020 г. занял третье
место. Обладает развитой сетью в России и за ее пределами. Обслуживает клиентов в странах СНГ и Европе.
Альфа-Банк. Последние несколько лет финансовая ситуация
банка ухудшается. Однако пятерка лидеров по-прежнему не обходится без него.
Россельхозбанк. Был создан по инициативе президента РФ
для поддержания фермерских и агропредприятий. Специализируется
на кредитовании сельскохозяйственных структур. Активно привлекает
физических лиц, предоставляя выгодные ставки по вкладам.
ФК Открытие. Крупная финансовая организация, имеющая развитую сеть филиалов и дочерних банков.
Московский кредитный банк. Успешен и конкурентоспособен,
однако имеет развитую сеть только в Москве и Московской области.
Представительства в регионах почти отсутствуют.
ЮниКредит. Является дочерней организацией крупного иностранного банка. Создан с участием российского капитала.
Авторитетный американский журнал Forbes опубликовал список
самых надежных банков страны в 2020 году на основе анализа оценок
58
рейтинговых агентств и финансовых показателей финучреждений
страны. Показательно, что крупнейшему банку страны – Сбербанку –
в рейтинге отдано только четвертое место. Лидером в рейтинге стал
Росбанк. Журналом Forbes были проанализированы данные авторитетных рейтинговых агентств (Fitch, RAEX, Moody’s, S&P и АКРА)
и некоторые основные показатели финучреждений России. На основании этого был составлен следующий список самых надежных
банков страны в 2020 году. Самыми надежными банковскими учреждениями страны в 2020 году будут несколько государственных банков
и ряд дочерних организаций зарубежных банков, последние расположились на первых трех местах рейтинга. На расположение в рейтинге
четырех крупнейших банков страны (Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка
и Россельхозбанка), оказало влияние нахождение этих финучреждений под санкциями Соединенных Штатов и Евросоюза.
У Центрального банка страны существует собственный рейтинг
надежности российских банков. Его официальное название – список
системно значимых банков Российской Федерации. Сегодня в нем состоят 11 финансовых учреждений. От деятельности этих финансовых организаций зависит состояние экономики страны, поэтому
их можно назвать самыми надежными финучреждениями России
в 2020 году.
Рейтинг надежности банков в 2020 году представлен в табл. 2.4
[17].
Таблица 2.4
Рейтинг надежности банков в 2020 г.
По данным
американского журнала Forbes
Рейтинг Название банка Рейтинг Название банка
1 Росбанк 1 Сбербанк
2 Юникредит банк 2 ВТБ
3 РАйфайзенбанк 3 Россельхозбанк
4 Сбербанк 4 Газпромбанк
5 Ситибанк 5 ФК Открытие
6 Нордеа 6 ЮниКредит
7 ВТБ 7 Райфайзенбанк
8 Бэнк оф Чайна 8 Промсвязьбанк
9 Интеза 9 Альфа
10 Газпромбанк 10 Росбанк
Московский Кредитный
По данным ЦБ
Банк (МКБ)
59
Основным критерием надежности банковской организации Регулятор считает величину собственного капитала. За его утрату
в последнее время были отозваны лицензии у многих банков страны.
Наличие собственного капитала дает финучреждениям возможность выполнять обязательства перед вкладчиками и кредиторами,
обеспечивает стабильность и надежность финансового учреждения.
Центробанк установил так называемый норматив надежности –
показатель необходимого размера собственных средств банковского
учреждения. Если размеры капитала банковского учреждения уменьшаются, Регулятор вправе отозвать банковскую лицензию. Норматив
достаточности собственного капитала обозначается как «Н1.0»
и передается российскими банковскими учреждениями в Центробанк
в Форме отчетности 135. Она публикуется на официальном сайте
Регулятора.
Представляем рейтинг банков страны по величине их собственных средств на 1 октября 2019 года:
1. Сбербанк России – 4 440 421 072 тыс. руб. Финучреждение
является крупнейшим банком страны и занимает первые строчки всех
возможных рейтингов по размерам активов, выданных кредитов, открытых вкладов и пр.
2. ВТБ – 1 630 306 651 тыс. руб. Крупный надежный банк страны. По всем финансовым показателям уступает только Сбербанку
России.
3. Газпромбанк – 766 281 882 тыс. руб. Третий по размеру российский банк. Создавался как финансовая организация для нефтегазовой отрасли. В данное время оказывает все финансовые услуги
для населения страны.
4. Россельхозбанк – 486 246 369 тыс. руб. Был открыт для финансирования в развитие сельского хозяйства России. Сегодня оказывает различные финансовые услуги всем потребителям.
5. Альфа – 443 582 472 тыс. руб. Является крупнейшим коммерческим банком РФ. Занимает высокие места в рейтингах международных агентств.
6. ФК Открытие – 320 982 999 тыс. руб. Один из старейших банков России. Оценивается как надежный и стабильный.
7. МКБ – 270 859 118 тыс. руб. Еще один старожил банковского
рынка страны. Работает преимущественно в Московском регионе.
8. ЮниКредит – 216 907 416 тыс. руб. Европейский коммерческий банк, открывшийся в стране в конце 80-х.
60
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]