нии).Такойпереводможносделатькаквотделениивашегобанка,так и не выходя из дома, если у вас есть онлайн-доступ к своему счёту. Но даже если уполучателя платежа нет банковского счёта, то вы можете перевести емуденьги, сделав перевод на получателя.

Комиссияза денежныйперевод. Залюбую банковскую услугу надо платить. В случае денежного перевода с вас потребуют комиссию. Размер комиссии зависит от многих факторов.

Во-первых, от вида перевода. Перевод денег от одного клиента другому клиенту того же банка будет дешевле внешнего перевода. Чем меньше нагрузка на сотрудников банка, тем дешевле будет перевод. Если вы делаете безналичный перевод онлайн, то комиссия за перевод будет ниже, чем при оформлении перевода в банке. Некоторые банки вообще не взимают комиссии за онлайн-операции попереводам внутри банка.

Во-вторых, от конкретного банка, а точнее, от его тарифной политики. Банки, активно привлекающие новых клиентов, могут предлагать более выгодные условия по платежам и переводам. Однако чёткой закономерности здесь нет, размер комиссий надо проверять в любом случае.

В-третьих, от страны, в которую направляется перевод. Чем дальше и экзотичнее страна, тем дороже будет перевод.

И наконец, последний фактор – скорость перевода. Если вы хотите, чтобы получатель перевода «мгновенно» получил деньги, вам придётся заплатить больше.

В зависимости от того, какой банк и вид перевода вы выберете, размер комиссии может различаться в разы. Поэтому ищите то, что вам больше подходит при самых низких комиссиях, и вы сами убедитесь, что на этом можно хорошо сэкономить.

2.4.2 Различные виды платёжных средств

Какие виды денег вы знаете? Скорее всего, вы сразу скажете: наличные деньги, то есть банкноты и монеты с определённым номиналом. Можно также добавить иностранные валюты: доллары, евро,

66

британские фунты, японские иены, швейцарские франки и т. д. Следует указать безналичные деньги, которые лежат на счёте в банке. А самые продвинутые пользователи финансовых услуг могут упомя-

нуть электронные деньги.

Для платежей всё чаще используются безналичные расчёты, которые осуществляются через банковские счета. Чтобы получить доступ к своим деньгам, которые лежат на счёте, необязательно приходить в отделение банка. Вы можете использовать платёжные карты, привязанныексвоимсчетам, либо дистанционный доступ – через мобильную связь или Интернет.

У каждого вида платёжных средств есть свои преимущества и недостатки. Важно их знать и уметь правильно оценивать. Тогда вы легко выберете то из них, которое вам больше всего подходит.

Дорожные чеки появились с целью защиты денег во время путешествия. Наличные деньги (особенно если речь идёт о крупной сумме) брать с собой в дорогунеудобно и довольно опасно. Потенциальных рисков много: деньги можно потерять или повредить, их могут украсть или не пропустить через границу. Чтобы избавиться от этих рисков, вместо наличных денег удобнее иметь дорожный чек – именную бумагу, по которой вы, и только вы, сможете получить деньги.

Дорожныйчек(traveler's cheque) – сертификатнаопределённую суммув иностраннойвалюте,выписанныйнаконкретноефизическое лицо.Организация,выпустившаячек,обязуетсявыплатитьэтусумму владельцу чека по образцу его подписи. Чек может использоваться также в качестве платёжного средства.

В наше время дорожные чеки по-прежнему используются в путешествиях в качестве альтернативы наличным деньгам. Впрочем, популярностьчековсредитуристовпадаетвследствиеповсеместного распространения банковских карт.

Эмитент (issuer) – организация, которая выпускает финансовые инструменты, такие, как дорожные чеки, дебетовые и кредитные карты, ценные бумаги.

67

Банковские карты. Банковская платёжная карта – это совре-

менный удобный инструмент для оплаты товаров и услуг в безналичной форме, хранения и перевозки денег, а при необходимости – снятия наличных. Банковской картой можно оплатить покупки в магазине, любые товары, билеты на самолёт или поезд в Интернете, арендуапартаментов и машины в заграничной поездке и т. д. Банковская карта нужна везде, где есть возможность безналичной оплаты товаров и услуг. Конечно, есть много мест, где без наличных денег не обойтись, например, на продуктовом рынке, в маленьких сельских магазинчиках или в газетных киосках. Также в России наличные традиционно используют в сделках с недвижимостью.

Особенно удобны банковские карты при поездках за границу. Онинеподлежаттаможенномудекларированию.Выможетенеобменивать заранее рубли на иностранную валюту, а оплачивать крупные покупки картой. А если у вас в поездке закончатся средства на карточномсчёте,тоегомогутпополнитьвашидрузьяилиродственники, причём без комиссии.

У кого-то может возникнуть иллюзия, что карта – это и есть деньги, которые постоянно можнотратить. На самом деле карта – это лишь платёжное средство, привязанное к вашемусчётув банке. Пока на счёте есть деньги, вы можете их тратить – это принцип дебетовой карты. Если вы владелец кредитной карты, то вам доступны средства банка, которые вы берёте в долг в пределах определённого лимита. Эти деньги надо будет вернуть в сроки, установленные вашим договором с банком.

Сейчас выпускается много разных типов карт, в которые включено огромное количество опций. И чем больше у карты опций, тем она дороже.

Дебетовая карта (debit card) – платёжная карта, которая может использоваться для безналичной оплаты товаров и услуг при условии наличия средств на карточном счёте.

Кредитная карта (credit card) – платёжная карта, которая может использоваться для безналичной оплаты товаров и услуг за счёт

68

кредитныхсредствбанка-эмитента.Кредитпредоставляетсяврамках установленного банком лимита и возобновляется при условии своевременного погашения задолженности.

Надёжность операций с картой. На лицевой стороне карты указаны имя владельца, номер и срок действия карты, а также название банка-эмитента и логотип платёжной системы. Оборотная сторона содержит бумажную полосус подписью владельца карты и магнитную полосу, на которой в электронном виде хранятся данные о карте. В последние годы в качестве носителя данных всё чаще используется вмонтированный в карту чип.

Ключом, который позволяет вам использовать карту для расчётов, служит специальный PIN-код из четырёх цифр (PIN = personal identification number). Когда вы будете получать новую карту в банке, вам выдадут PIN-код в закрытом конверте. PIN-код – это конфиденциальная информация владельца карты. Его не надо никому показывать. Его надо хорошо запомнить. Чтобы снять по карте наличные в банкомате или расплатиться картой за покупки, достаточно ввести этот код. Худшее, что можно придумать, –этохранитьзапискус PINкодом рядом с картой. В случае кражи мошенник сразусможет снять деньги с вашей карты.

Если вы придёте в отделение банка снять деньги с карты, вас попросятпредъявить паспорти расписаться на квитанции.Имя и подпись должны совпадать с теми, которые сотрудник банка увидит на карте.

При совершении покупок в Интернете для авторизации операций PIN-код не используется. Вместо этого для верификации требуется указать дополнительный проверочный CVС2/CVV2-код (последние три цифры номера с обратной стороны карты). Если эти цифры вдруг окажутся известны мошенникам, то они легко смогут оплачивать покупки в Интернете за ваш счёт. Поэтому в последние годы ведущие платёжные системы внедрили дополнительный уровень защиты банковских карт – подтверждение через SMS. После ввода данных о карте на сайте вы должны ввести код, присланный вашим банком вам на мобильный телефон.

69

Если вы потеряли карту, нужно немедленно сообщить об этом банку, выпустившемукарту, чтобы приостановить её действие.Тогда любые операции по карте будут заблокированы и никто не сможет воспользоваться вашими деньгами. В течение нескольких дней банк перевыпустит карту.

Чтобы следить за операциями по карте, рекомендуется подключить SMS-оповещение. При каждом поступлении или расходовании средств вы будете получать SMS из своего банка. Если вы увидите расходную операцию, которой не совершали, то сможете оперативно заблокировать карту.

Как выбрать банковскую карту?

Чтобывыбратьнаиболееподходящуюдлясебякарту, нужноответить на несколько вопросов.

Вопрос первый: где я собираюсь использовать банковскую карту? Для использования карты в разных странах нужна карта международной платёжной системы, например Visa или MasterCard. Это двенаиболеепопулярныеплатёжныесистемывмире.Онидействуют

вбольшинстве стран мира, в том числе и в России. И всё же перед поездкой за рубеж не забудьте проверить, насколько распространена выбранная платёжная система в стране пребывания.

Вопрос второй:хочули яиспользовать заёмныесредства банка при оплате товаров и услуг?

Такую возможность предоставляет кредитная карта. Она гораздо дороже, чем дебетовая, и банки стремятся выдавать её только проверенным клиентам. А ещё можно воспользоваться дебетовой картой с овердрафтом – это некий гибрид обычной дебетовой карты и кредитной карты.

Вопрос третий: в какой валюте я получаю доходы и делаю расходы?

От валюты ваших доходов и расходов зависит выбор валюты счёта,к которомубудетпривязана карта. Если выполучаете зарплату

врублях и тратите её в России, выбор однозначен: рублёвый счет. Если бы счёт был в долларах, то каждый раз при получении суммы в

70

рублях ваш банк производил бы конвертацию рублей в доллары, а при расходовании, наоборот, из долларов в рубли. При каждой конвертации происходят потери. Лучше этого избегать. Если вы собираетесь использовать свою карту при поездках за границу, то необходимо учесть, чтомеждународные расчёты междубанками делаются в одной из двух валют – в долларах США или евро. Чтобы не платить за двойную конвертацию, не стоит привязывать свой счёт к «экзотическим» валютам, например, к британскому фунту, даже если вы часто ездите в Лондон.

Вопрос четвёртый: хочу ли я получать какую-то дополнительную выгоду от карты?

Базовая категория карт (в платёжной системе Visa – это VisaElectron, а в системе MasterCard – Cirrus/Maestro) обладает мини-

мальным набором функций, зато самая дешёвая. Она даёт вам возможность оплатить покупки в магазине и снять наличные в банкомате, но не позволяет совершать платежи через Интернет. Лимит на снятие наличных унеё небольшой. Если вы хотите иметь более высокий лимит и привилегии в виде скидок в магазинах и ресторанах, то можете рассмотреть более продвинутые – классическую, золотую и платиновую категории карт.

Дополнительные выгоды предоставляют кобрендинговые карты.Так,банковскиекарты,выпущенныевсотрудничествесавиакомпаниями, добавляют на счёт клиента по одной бонусной миле за каждый потраченный доллар. Для банка это способ поддержания лояльности клиентов. Чем больше вы тратите денег по карте, тем больше банк зарабатывает на комиссиях. Некоторые банки выпускают карты, способствующие благотворительности. Совершая платежи по такой карте, вы знаете, что, например, 1 % от суммы ваших тратавтоматическиперечисляетсякакому-то детдому или в благотворительный фонд.

Дебетовая карта. Принцип работы дебетовой карты прост: покупай,пока есть деньги. Эта карта привязана к текущемусчётуи позволяетиспользоватьразмещённыенанёмсредства.Дебетовойкартой

71

можно расплачиваться или снимать наличные только в пределах остатка денег на счёте. За пользование картой банк взимает ежегодную комиссию за обслуживание. Кроме того, банк можетвзимать комиссию за выпуск карты, а в случае её потери – комиссию за перевыпуск карты.

При оплате картой комиссия не взимается (её платит банкупродавец). А вот при снятии наличных в банкомате всё зависит от того, какому банку он принадлежит. Если родному банку (эмитенту, который выпустил карту), то комиссия будет равна нулю. Если чужому банку, комиссия может быть порядка 1-2 %. Впрочем, некоторые банки могут взимать гораздо более высокую комиссию – до 4-5 %. Чтобы не было неприятных сюрпризов, лучше заранее выяснить, в каких банкоматах более низкие комиссии за снятие наличных.

Какправило, банки устанавливают лимиты на снятие наличных денег, то есть максимальные суммы, которые можно снять за один день и за месяц. Такие же лимиты устанавливаются и на безналичные платежи. С одной стороны, это ограничение, с другой – защита от мошенников. Наличие лимита не позволит им украсть со счёта все средства.

Дебетовая карта – удобный инструмент для управления текущим капиталом. Вы всегда можете расплатиться картой или снять деньги в банкомате.

Кредитная карта. Принцип работы кредитной карты довольно заманчив: покупай сегодня, плати завтра. Расплачиваясь кредиткой, вы используете заёмные средства банка. Поэтому получить кредитную карту непросто. Банк должен удостовериться, что вы добросовестный заёмщик.

Если вы погашаете кредит в срок, томожете использовать заёмные средства банка раз за разом. При этом общая сумма задолженности перед банком не должна превышать заранее установленный кредитный лимит. Обычно лимит не превышает двух месячных доходов держателякарты. Для клиентов с продолжительной и положительной кредитной историей он может быть установлен и выше.

72

Как правило, по кредитной карте предоставляется льготный период, в течение которого можно погасить кредит без процентов. Впрочем, это не значит, что кредит обходится бесплатно. За пользование кредитной картой банки взимают ежегодную комиссию. Она гораздо выше, чем по дебетовой карте. Кроме того, банки взимают повышенную комиссию (порядка 3%) заснятие наличныхпокредитной карте.

Чаще всего льготный период составляет 60 дней, но иногда он доходит и до 100 дней. За это время можно накопить большой долг. Если вы не сумеете полностью погасить его до конца льготного периода, то вам начислят высокие проценты, причём за весь срок пользования кредитом. А если вы не сможете внести даже минимальный ежемесячный платёж для частичного погашения кредита (как правило, около 10 % от суммы задолженности в месяц), то вам придётся уплатить штраф за просрочку.

Кредитная карта даёт вам больше гибкости при управлении текущим капиталом, но требует ответственного подхода. Банк предоставляетвамнецелевой краткосрочный кредит,который можно неоднократноиспользоватьдля совершения покупок.Оформив такой кредит один раз, вы можете оплачивать товары и услуги за счёт средств, взятых в долг у банка, хоть каждый день. Конечно, при условии, что выисправнопогашаетестарыедолги.Ещёразподчеркнём:кредитная карта не даёт вам возможности тратить больше денег в принципе, она лишь позволяет смещать ваши расходы во времени. Это выгодно тем людям,которыевсегдаконтролируютсвоирасходыимогутпогашать свою задолженность в течение льготного периода. Если такого навыка у вас нет, а соблазн потратить деньги велик, это приведет к лавинообразномуростузадолженности,которая будет обрастать процентами и штрафами.

Кредитнуюкартуможнотакжеиспользоватьдляуправлениярезервным капиталом. В случае необходимости (например, когда срочно нужны деньги на операцию) вы можете потратить больше денег, чем есть увас на счёте.

73

Дебетовая карта с овердрафтом. Представляет собой гибрид дебетовойикредитнойкарт.Этакарта,какиобычнаядебетовая,привязана к одному из ваших счетов в банке. Однако она предоставляет возможность уходить в минус по этому счёту. Когда вы тратите больше остатка на счёте, банк автоматически предоставляет вам кредит. Это и есть овердрафт (от англ. overdraft – перерасход). От обычного кредита он отличается тем, что все поступления на ваш счёт в первую очередь идут на погашение задолженности по карте, а уже потом на пополнение счёта. Как правило, овердрафт нужно полностью погашать в течение 1-2 месяцев, а льготный период зачастую отсутствует. В этом дебетовая карта с овердрафтом уступает кредитной – даёт вам меньше гибкости, но обходится она дешевле.

Электронные деньги – это новый вид платёжных инструментов, который уже успел получить широкое применение для расчётов в Интернете. Это платёжное средство постоянно меняется. Поэтому единогоопределенияэлектронныхденегнесуществует.Темнеменее можно выделить три характерные черты электронных денег, которые отличают их от других видов безналичных способов оплаты (например, банковских карт):

1.Электронные деньги принимаются как средство платежа в Интернете.

2.Они выпускаются эмитентом при получении от клиента средств согласно объявленномуноминалу.

3.Информация об обязательствахэмитента передклиентом хранится в электронном виде.

Фактическиэтотежесамыеденьги,нолежатонивэлектронном кошельке. Ими можно оплатить товары и услуги, передать их другому человеку, положить или снять.

Существует много систем электронных денег. У каждой свои особенности. Некоторые привязаны к национальным валютам, другие создают собственные единицы стоимости. Есть системы, позволяющие проводить операции анонимно, а есть системы, требующие обязательной идентификациипользователя. ВРоссии наиболеепопу-

74

лярны системы WebMoney и «Яндекс.Деньги». Самая известная система электронных денег в мире – PayPal – у нас в стране пока не получила широкого распространения.

Принцип работы разных систем электронных денег примерно одинаков. Вначале вы должны зарегистрироваться, указав свои данные:имя, адрес электронной почты,номер мобильного телефона.После прохождения регистрации и возможной проверки данных вы получаете электронный кошелёк. Доступом к нему служит пароль, который вы указали при регистрации. Если интернет-магазин принимаеткоплатеэлектронныеденьгивашейсистемы, тодлясовершения покупки вам достаточно будет указать свой идентификатор и пароль.

Как правило, комиссию вы при этом не платите (её удерживают с продавца). При переводе денег другому лицу в рамках той же системывзимаетсякомиссияот1до5%.Еслиприпереводепроисходит конвертация в другую валюту, то комиссия становится ещё выше.

Пополнять электронный кошелёк можно по-разному, в зависимостиотконкретнойсистемы,например,наличнымичерезплатёжный терминал или безналичным переводом с банковского счёта. В некоторых системах есть возможность привязать свой кошелёк к банковской карте, и тогда при каждой покупке сумма платежа будет автоматически списываться с вашей карты. Выводить деньги из электронного кошелька гораздо труднее. Обычно это делается переводом денег на банковский счёт, за что банк удерживает существенную комиссию.

Электронные деньги чаще всего используют для небольших платежей в Интернете. Это быстро, удобно и дёшево. В принципе такие платежи можно совершать и с помощью кредитных карт, но они дороже с учётом ежегодной комиссии за обслуживание. Кроме того, в случае кражи данных потери по кредитке будут существеннее, чем для электронного кошелька.

Банкомат. Слово «банкомат» образовалось как сокращение двух слов – «банковский» и «автомат». И действительно, банкомат позволяет автоматизировать многие операции с банковскими счетами, то есть совершать их без вмешательства сотрудников банка.

75

Даже если вы впервые пользуетесь банкоматом и что-то не понимаете, банкомат сам подскажет через инструкции на экране, что нужноделать.Ключом,которыйдаётдоступксчетамчерезбанкомат, является банковская карта. Для авторизации операций банкомат попросит вас ввести PIN-код. Если в ы не помните свой PIN-код, то знайте: у вас есть три попытки. Если три раза подряд был введён не- правильныйPIN-код, банкомат «проглотит» карту и откажется её возвращать. Это не означает, что банкомат неисправен. Наоборот, так банкомат защищает банковские карты от мошенников. Забывчивый законный владелец, чтобы вернуть свою карту, должен обратиться в банк и предъявить удостоверение личности.

Если вы успешно прошли этап ввода PIN-кода, перед вами откроется меню с разными видами операций. Как правило, первые пункты– это«Запрос баланса»и «Выдачаналичных». Кроме того, вы можете увидеть: «Внесениеналичных», «Погашениекредита», «Коммунальные платежи», «Операции по вкладам» и т. д.

Некоторые банкоматы позволяют проводить операции с валютой, например, снимать и вносить доллары или евро. В этом случае банкомат можно использовать для обмена валюты. Например, вы можетеснятьнужнуюсуммувдолларахсосвоегорублёвогосчёта.Курс конвертации рублей в доллары при этом может быть выгоднее, чем в обменном пункте. Многие люди успешно пользуются этой возможностью в заграничных путешествиях, снимая наличные в местной валюте со своей карты, привязанной к рублёвомусчёту.

Лучше всего проводить операции с банкоматом своего банка: выбор операций будет наибольшим, а комиссия – минимальной.

Как использовать мобильный банкинг? В наши дни трудно найти человека, который не имеет мобильного телефона. Мы носим телефонвездеиповсюдуи,кажется,уженеможембезнегообойтись. Телефон позволяет нам связаться с любым человеком (при условии, что у него тоже есть телефон) и, конечно, с банком. А раз так, можно использовать мобильную связь для получения доступа к банковским услугам. Для этого нужно привязать ваш номер телефона к своему

76

клиентскому счёту в банке и выбрать форму доступа к б анковским операциям.

Самый простой способ общения с банком – через SMS. Его можно использовать при наличии любого, даже самого дешёвого телефона. Вы можете посылать на специальный номер вашего банка SMS с текстом, построенным по согласованному с банком шаблону. Например, «BALANS» будет означать запрос информации о вашем балансе. Можно строить и более сложные шаблоны, описывающие различные виды платежей, – за мобильную связь или коммунальные услуги.

SMS-банкингвключаетнетольковыполнениеопераций,иници- ированных клиентом. Банк может присылать вам SMS по своей инициативе, например, чтобы напомнить о приближающейся дате внесения очередного платежа по кредиту. Но что особенно важно, он может вас оповещать о любом движении средств на вашем счёте. Каждый раз, когда со счётом что-то происходит – приходит зарплата, выполняется перевод средств или оплата покупки, – вы получаете SMS с указанием суммы притока или оттока средств и остатка на счёте. Это помогает вам быть в курсе того, что происходит с вашими деньгами,аглавное– быстроузнать,еслипроисходитчто-топодозритель- ное (например, мошенник, завладевший данными вашей карты, снимает деньги), и оперативно отреагировать. Кстати, заблокировать карту можно тоже через SMS.

Современные «умные»телефоны-смартфоны – постепенно превращаются в мини-компьютеры. Для них создают специальные приложения, позволяющие выполнять самый широкий спектр операций, которые предлагаетваш банк. Это очень похоже на онлайн-банкинг– доступ к банковским услугам через компьютер, подключённый к Интернету. Основное отличие в том, что для мобильного банкинга доступ к Интернету не требуется.

Онлайн-банкинг – это самая продвинутая форма дистанционного банковского обслуживания. Сегодня практически все крупные банки предлагают своим клиентам оформить онлайн-доступ к своим

77

банковским счетам. Для клиентов это очень удобно, ведь теперь им ненужноприходитьвбанковское отделение, чтобы выполнить ту или иную операцию. А для банков это очень выгодно, ведь они тем самым увеличивают объём клиентских операций и свой комиссионный доход. Некоторые банки вообще отказались от традиционных отделенийиобщаютсясклиентамитолькочерезИнтернет.Этопомогаетим экономить на издержках и предлагать более выгодные тарифы и процентные ставки.

Чтобы получить онлайн-доступ к банковским услугам, от вас потребуются двевещи. Первая– компьютер,подключённый кИнтернету. В наши дни это довольно просто. Вторая – оформление услуги по онлайн-обслуживанию в вашем банке. А вот это гораздо важнее. Сотрудник банка долженвыдать вамдетальную инструкциюи объяснить основные принципы работы в онлайн-банке.

Как правило, общение с банком проходит через специальный вебсайт с защищенным соединением. Там вы должны ввести логин и пароль, который вам выдадут в банке. Кроме того, для большей надёжности банк потребует от вас ввести дополнительный одноразовый пароль. Скорее всего, вы будете получать этот пароль в SMSсообщении на мобильный телефон, привязанный к вашему клиентскомусчёту. Некоторые банкииспользуютдругие способыгенерирования одноразовых паролей, например, распечатывают их на квитанции при посещении вами банковского отделения.

После успешной авторизации вы сможете воспользоваться полным спектром услуг, включённых вашим банком в онлайн-об- служивание. Сюда могут входить получение выписки по счёту, осуществление различных видов платежей и банковских переводов, открытие и закрытие депозитов, конвертация валют, запрос на оформление карты, погашение кредита и т. д. Учтите, что каждый раз при совершении операций с суммой, превышающей определённый порог, от вас потребуется ввести ещё один одноразовый пароль. Его вы получите тем же способом, что и раньше (например, в SMSсообщении).

78