расходуются по усмотрению заёмщика); кредиты краткосрочные

(до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (от 5

до 30 лет).

Наиболее популярный – потребительский кредит, который берётся, например, на ремонтквартиры, на покупкусмартфона или стиральной машины и вообщеналюбыепотребительскиенужды,окоторых банку сообщать необязательно. По экономическому смыслу, и автокредит, и ипотека, и кредитные карты –всё этопотребительские кредиты.

2.3.2 Основные характеристики кредита

Банковский кредитсегодняявляетсяодним из самыхпопулярных финансовыхинструментов. Это связанос тем, что люди не хотят откладывать жизнь на потом. Деньги обесцениваются в результате инфляции, поэтому многие считают, что копить их с расчётом на долгосрочную перспективу нет смысла. А получить кредит физическим лицам становится всё проще. Конкуренция среди банков растёт. Практически каждый год появляются новые виды кредитов. Разобраться в них не такто легко. Чтобы выбрать для себя оптимальный вариант, надо знать основные характеристики кредита как финансового инструмента.

Принципиальныйподходквыборукредитаничемнеотличается от выбора любого товара. Чем больше опций у кредита, тем дороже он будет для заёмщика. Поэтомунадо очень чётко понимать характеристики кредита и уметь оценивать его преимущества для своих финансовых целей, чтобы не переплачивать за ненужные «навороты».

Кредит – это платная услуга, в рамках которой банк одалживает денежные средства на определённый срок и за определённое вознаграждение. Из этого определения можно выделить три основные характеристики любого кредита:

1.Платность. За пользование деньгами банка нужно платить. Плата складывается из процентов и комиссий по кредиту.

2.Срочность. У каждого кредита есть срок, на который он выдаётся заёмщику. Несоблюдение графика погашения кредита грозит штрафными санкциями.

54

3. Возвратность кредита. У банка есть различные механизмы для возврата одолженных средств.

Все три характеристики связаны между собой. Теперь подробнее о каждой из них.

Из чего складывается плата за кредит? В рекламных предло-

жениях банки обычно ограничиваются одним числом – номинальной ставкой, по которой рассчитываются процентные платежи по кредиту. Например, «Кредит по выгодной ставке 16 % годовых». Неопытныйзаёмщикподумает,чтоэтоиестьстоимостькредита.Но это неправильно. Выплаты по кредиту, как правило, не ограничиваются погашением долга с процентами. Помимо этого, банк может взимать с заёмщика разные комиссии, например, за выдачу наличных или за доступ к услуге «Интернет-банк». Учтите, что некоторые комиссии (например, за рассмотрение кредитной заявки или за открытие и ведение ссудного счёта) являются незаконными. При наличии сомнений вы можете обратиться в Роспотребнадзор или Банк России.

Но и это ещё не все платежи по кредиту. По некоторым кредитам банк требует осуществлять регулярные или разовые платежи в пользудругих организаций:

−обязательную покупку страховки имущества и/или жизни заёмщика;

−стоимость услуг нотариуса (например, при удостоверении договора купли-продажи);

−стоимость услуг оценщика и т. д.

Как же узнать, сколько на самом деле стоит кредит? Есть показатель, аналогичный номинальной ставке по кредиту, но учитывающий все обязательные платежи, оговорённые в кредитном договоре. Этополнаястоимостькредита (ПСК).Какиноминальнаяпроцентная ставка, ПСК измеряется в процентах годовых. С учётом комиссий и прочих обязательных платежей по кредиту ПСК может значительно превышать номинальную ставку. ПСК не отражает, сколько в итоге придётся заплатить за пользование кредитом. Но это удобный показатель для сравнения условий по различным кредитам в разных

55

банках. Фактическую стоимость кредита в рублях показывает переплата по кредиту, то есть разница между суммарными платежами по кредиту и суммой кредита.

Зная, сколько рублей потребуется переплатить за выбранный товар или услугу, потребители могут лучше представить, во сколько на самом деле им обойдётся покупка в кредит. Однако не следует забывать, что показатель переплаты не учитывает того, что деньги сегодня ценнее, чем в будущем, то есть стоимость денег во времени.

Стоимость денег во времени (time value of money) – принцип,

согласнокоторомуодна и та же сумма денег имеетразную стоимость

вразные моментывремени(вчастности, из-за инфляции иразличных рисков). Соотношение между стоимостью денег в разные моменты времени измеряется процентной ставкой.

ВРоссии все банки обязаны доводить дозаёмщика информации о полной стоимости кредита до подписания кредитного договора Банки это делают, но, как правило, в самый последний момент. Поэтому всегда лучше в начале разговора с сотрудником банка спросить, чемуравна полная стоимость кредита. Возможно, кредитв этом банке окажется слишком дорогим, и лучше будет продолжить поиск

вдругом банке.

Под срочностью кредита понимается срок, на который он выдаётся, и периодичность, с которой он погашается. В зависимости от вида кредита срок может варьироваться от нескольких месяцев (потребительский кредит) до нескольких десятков лет (при ипотечном кредитовании). Как правило, кредиты погашаются не единовременно, а постепенно – ежемесячными платежам.

График платежей по кредиту – это таблица, в которой указаны все выплаты покредиту. Как правило, график платежей включается в виде приложения к кредитному договору, и заёмщик должен в нём расписаться. В каждой строке этой таблицы указывается дата, сумма очередного платежа и остаток долга. Кроме того, приводится структура платежа, то есть какая его часть идёт на уплату процентов и комиссий, а какая – на погашение основного долга (так называемого

56

«тела» кредита). Учтите, что проценты начисляются не на изначальную сумму кредита, а лишь на непогашенную часть.

Как правило, банки предлагают погашать кредит аннуитетными, то есть равными по размеру, платежами. Это удобно при планировании личного бюджета. Из ежемесячного дохода надо просто вписыватьвграфурасходоводнуитужесумму.Помереуменьшения задолженности размер процентных выплатпостепенно понижается, а размер платежей на погашение основного долга, напротив, со временем растёт.

Банки не имеют права препятствовать полномуили частичному досрочномупогашению кредита и взимать за это штрафы или комиссии. По закону заёмщик обязан предупредить свой банк минимум за 30 дней до даты платежа, но на практикемногиебанкиустанавливают более короткий срок уведомления. Если вы досрочно погасили часть долга, то банк обязан выдать заёмщикуновый график платежей.

Как соотносится переплата и полная стоимость кредита?

Если вы когда-нибудь видели кредитное предложение «10/10/10», то знаете, что означает каждая десятка. Это экспресс-кредит на 10 месяцев с первоначальным взносом 10 % от стоимости товара и переплатой на 10 % от цены товара. Как оценить это предложение?

Возьмём для примера покупку планшета ценой 10 000 рублей. В кассу магазина надо внести первоначальный взнос в размере 10 % от цены, то есть 1000 рублей. Вы берёте оставшиеся 9000 рублей в кредит. Чтобы погасить кредит, надо ежемесячно выплачивать по 1000 рублей в течение 10 месяцев. В итоге вы заплатите за планшет

1000 + 10000 = 11 000 рублей, то есть на 1000 рублей, или 10 %,

больше, по сравнению с его изначальной ценой.

Такое предложение кажется оченьвыгодным. Однако нужно учитывать, что проценты начисляются не на всю сумму кредита, а на непогашенный остаток долга. На самом деле полная стоимость такого экс- пресс-кредитаравна23,79% годовых.Этогораздовыше,чемпереплата за товар на 10 %. Чем же объясняется такая разница?Дело в том, что при малом сроке кредита даже высокая процентная ставка не приводит

57

к большой переплате. Зная, что такой, казалось бы, привлекательный кредит на самом деле имеет высокую ПСК, вы можете поискать другой кредит с более выгодными условиями и уменьшить переплату.

Дифференцированные платежи. Некоторые банки предла-

гают своим клиентам возможность самим выбрать схему погашения кредита – с аннуитетными или с дифференцированными платежами. Как видно из названия, дифференцированные платежи меняются от месяца к месяцу. Принцип их расчёта прост: каждый месяц заёмщик погашает определённую долю от суммы кредита. Для годового кредита это будет одна двенадцатая, а для пятилетнего – одна шестидесятая. Кроме того, платёж включает комиссии и проценты, начисленные на остаток долга. В этой схеме погашение «тела» кредита происходит быстрее, чем при аннуитетных платежах. Поэтому с каждым месяцем размер дифференцированного платежа становится всё меньше. При этом сумма начисленных процентов, а значит, и сумма переплаты будут меньше, чем в схеме с аннуитетными платежами. С 2011 года большинство банков отказались отсхемы с дифференцированными платежами. Дело в том, что теперь заёмщик имеет право досрочно погасить часть долга без каких-либо санкций. Он сам может сделатьнекоторыеплатежибольше: чемпредусмотреноаннуитетным графиком, и тем самым уменьшить сумму переплаты.

Как обеспечивается возвратность кредита? Возвратность – одна из основных характеристик кредита. Банк как кредитор заинтересован не только в получении прибыли в виде процентов и комиссий, нои внадёжном возврате техсредств, которые он одолжил заёмщику. Поэтомубанк прежде всего оценивает платёжеспособность заёмщика,тоестьегоспособностьсвоевременносовершатьплатежипо кредиту. Для этого он выясняет, насколько стабилен доход заёмщика и достаточен ли он для погашения кредита.

По некоторым (как правило, крупным) кредитам банк требует от заёмщика обеспечение – то, что могло бы компенсировать убытки банка в случае невозврата кредита. В качестве обеспечения для кре-

дитов используются залог и поручительство.

58

Залог – это имущество, которым заёмщик владеет или приобретает за заёмные средства (например, автомобиль или недвижимость) и которое может быть продано в случае невозврата кредита. Залог, как правило, оценивается с существенным дисконтом(скидкой) к рыночной цене. Так банк подстраховывается на случай, если ему придётся продавать залог, чтобы погасить просроченный кредит, а рыночная цена залога упадёт. Например, можно взять денежный кредит под залог автомобиля. При этом автомобиль не становится собственностью банка, но банк имеет право продать его для компенсации ущерба из-за невыплаченного долга.

Поручительство – это добровольное обязательство, которое принимают на себя третьи лица (например, родственники) по возврату долга, если заёмщик сам не в состоянии расплатиться по кредиту. Поручителей может быть несколько, все они должны быть платёжеспособными. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и должник, то есть он должен вернуть основную сумму кредита и выплатить все проценты и комиссии. Более того, поручитель обязан возместить кредитору все убытки, которые возникли изза невыполнения обязательств заёмщиком, и даже судебные издержки, если онивозникнутв связи свзысканием долга. Поусловиям кредитногодоговора поручитель можетпринять на себя не полную, а частичную ответственность по обязательствам должника.

Кредиты, выдаваемые под залог имущества или на условияхпоручительства, называются обеспеченными. Необеспеченные кредиты выдаютсяподчестноесловозаёмщика,тольконаоснованииподтвержденияегоплатёжеспособности.Какправило,такиекредитыограничены по сумме и являются более дорогими, так как банк закладывает

впроцентную ставкуповышенный риск потерь.

Вчём специфика автокредита? Автокредит выдаётся банком для покупки автомобиля. В течение всего срока кредитования этот автомобиль выполняет роль залога по кредиту. Поручителей в этом случае банк не требует. Зато требует, как правило, приобретения КАСКО-полиса (комплексного страхования транспортных средств от

59

утраты или повреждений) одновременно с покупкой автомобиля. В техслучаях, когдабанкобъявляетавтокредитбезобязательногострахования по КАСКО, он устанавливает повышенную процентную ставку, чтобы покрыть свои риски.

Ипотечный кредит выдаётся под залог недвижимости, для покупки которой оформляется заём.Это может быть земельный участок, дом, квартира – словом, любое недвижимое имущество. Ипотека – это целевой долгосрочный кредит, её можно брать на срок до 30 лет.

В строгом смысле ипотека – это залог недвижимого имущества для получения в банке кредита. Но часто слова «ипотека»и «ипотечный кредит» употребляются как синонимы.

С точки зрения личного финансового планирования ипотека интересна тем, что она может использоваться для самых разных целей – как потребления, так и инвестирования. Во-первых, с помощью ипотечного кредита можно обеспечить себя жильём. Во-вторых, приобретённую по ипотеке недвижимость можно сдавать в аренду для получениярентногодохода,апозднееперепродатьпоболеевысокойцене.

2.3.3 Каквыбрать наиболеевыгодныйкредит?

Ставки по кредитам могут сильно различаться в разных банках. Один банк провёл удачную рекламную кампанию, привлёк большое количестводешёвыхдепозитовитеперьзаинтересованврасширении кредитногопортфеля.Такойбанк,скореевсего,предложитболеенизкую ставку. Другой банк открыл много отделений, выдающих экс- пресс-кредиты в популярных торговых центрах. За удобство и скорость оформления он потребует более высокое вознаграждение.

Естественная цель каждого разумного покупателя – выбрать товар наилучшего качества по минимальной цене. Чтобы найти кредит «наилучшегокачества поминимальной цене», надовпервую очередь выяснить и сравнить условия кредитования в разных банках.

Прежде всего необходимо определиться с видом кредита. Например, вы планируете покупку на 15 000 рублей в кредит и рассчитываете погасить его в течение года. Существуют как минимум

60

двавидакредита,спомощьюкоторыхможноосуществитьтакуюоперацию:

1)экспресс-кредит – его можно оформить тут же, не отходя от кассы, за 15 минут и таким образомсразу сделать покупку;

2)потребительский кредит – отложить покупку, обратиться в банк за потребительским кредитом и лишь по прошествии нескольких дней вернуться в магазин за покупкой.

Сейчас два вида кредита расположены в порядке убывания комфорта и увеличения времени на покупку. Если в качестве критерия взять цену вопроса, то кредиты будут располагаться в другом порядке. Обычный потребительский кредит окажется более дешёвым вариантом и переместится на первое место в приоритетах. По экс- пресс-кредитупроцентная ставка, а значит, и сумма переплаты будут выше.

Микрофинансирование. Микрофинансовые организации

(МФО) – небанковские финансовые институты, предлагающие небольшиезаймыпредпринимателям,гражданами компаниямна более гибких условиях, чем банки. Микрофинансовые организации делятся на два вида: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании(МКК).ФункционалМФКшире,чемуМКК:онимогутвыдавать займы в большем размере ивзаимодействовать сосвоими клиентами только дистанционно, через Интернет.

К микрофинансированию также относятся потребительские займы размером до 1 миллиона рублей, в том числе займы на короткий срок («до зарплаты»). Займы до зарплаты обычно интересны тем заёмщикам, которым необходима небольшая сумма денег на очень короткий срок. Как правило, для оформления такого займа нужен только паспорт, не требуется никаких залогов и поручителей. Схема займапроста.Например,берёшь взаймы 5000 рублей на неделю –воз- вращаешь 5700 рублей. Десять минут – и деньги твои. Казалось бы, 700 рублей – это не такая уж большая переплата. Правда, если подсчитать ставкупо такомузайму, то получается 14 % в неделю. А полная стоимость такого займа может доходить до 700% годовых.

61

Максимальная сумма процентов, которые могут быть начислены по договору микрозайма, ограничена законом. Также ограничено и максимальное количество краткосрочных микрозаймов, которое можно взять в одной МФО в течение года. И всё же, как правило, за пользование деньгами, взятыми взаймы у МФО, придётся заплатить существенно больше, чем в случае банковского кредита.

В нашей стране микрозаймы относятся к категории потребительских кредитов (займов) и регулируются Законом о потребительском кредите (займе). Регулирование, контроль и надзор за деятельностью МФО осуществляетБанк России. Если вы решили воспользоваться услугами МФО, обязательно проверьте, имеет ли эта организация право осуществлять микрофинансовую деятельность, в государственном реестре МФО на сайте Банка России.

Микрофинансоваяорганизация, МФО (microfinance institution) –

юридическоелицо,внесённоевГосударственныйреестрМФОиимеющее правоосуществлять микрофинансовую деятельность, в частности выдавать микрозаймы в размере до 1 миллиона рублей.

Как собрать информацию об условиях кредитования? Са-

мый быстрый и удобный доступ к информации об услугах любого банка – через Интернет. Чтобы сравнить и выбрать оптимальные условия кредита, лучше всего воспользоваться сайтами-агрегато- рами, объединяющими предложения от разных банков. Например, www.banki.ru, www.sravni.ru, http://uslugi.yandex.ru/banki. Такие сайты занимаются автоматическим сбором информации из различных источников. Пользователю остаётся лишь задать параметры своих интересов: размер кредита, срок и способ его погашения, требования по залогу и поручительству и т. д. Сайт-агрегатор – предложит список кредитов в разных банках, отвечающий вашим условиям. По каждому из них вы можете просмотреть ставки и ко миссии, требования к заёмщику, необходимые документы, способы погашения и прочее.Послеэтоговысможетесоставитьшорт-листкакминимумиз трёх лучших предложений, которые имеет смысл рассмотреть более детально.

62

Надо учитывать, что сайты-агрегаторы не всегда дают полную иактуальнуюинформацию.Нанихмогутотсутствоватьпредложения каких-то банков, а данные по отдельным банкам могут оказаться устаревшими. Поэтому условия заинтересовавших вас предложений лучше уточнить непосредственно в самих банках.

Нo главнаяпроблемасайтов-агрегатороввтом,чтотамвынесмо- жете узнать конкретные финансовые условия кредитования лично для себя.Какправило, наверхуспискаприводятсялучшиекредитныепредложения, исходя из минимальных процентных ставок. А у каждого банкаесть своя вилка ставок покаждомувидукредита. Например, если банк объявляет от 17 до 25% годовыхпопотребительскомукредиту, то это означает, что одним заёмщикам он может выдать кредит под 17% годовых, а другим – только под 25 %. Это будет зависеть от качества заёмщикаикачестваобеспечения.Крометого,насайтахнеуказывается размер обязательных платежей впользусторонних организаций, таких как страховые компании, оценщики и нотариусы. Поэтому выбор лучшихпредложенийпридётсяделать, исходяизимеющейсяинформации.

Контрольные вопросы для самоподготовки

1.Кредит и его основные виды.

2.Основные характеристики кредита.

3.Что означает стоимость денег во времени?

4.Что понимается под срочностью кредита?

5.Ипотечный кредит.

6.Что представляет собой микрофинансирование?

Лекция4.Расчётно-кассовые операции и современныеплатежные технологии

2.4.1 Хранение, обменипереводденег

Хранение ценностей – это одна из самых древних функций банка.За определённую платуможноарендовать убанкаячейкунужного размера и разместить там все свои ценности.

63

Банковская ячейка – это личный сейф клиента, который банк предоставляет емув аренду. Размещаются ячейки в специально предназначенном для этого помещении, которое называется депозитарием.Поэтомубанковские ячейки такженазываютдепозитарными.В них хранят деньги, ценные бумаги, произведения искусства, документы, ювелирные украшения и любые другие предметы, представляющие ценность для человека, который арендует ячейку.

Банк, предлагая такую услугу, несёт ответственность за неприкосновенность содержимого ячейки.Он должен обеспечить меры максимальной безопасности доступа к ней. Чаще всего используют принцип «два замка»: ключ от первого замка находится у клиента, а ключ от второго, контрольного, замка хранится в банке. Никто, кроме клиентаилиегодоверенноголица,несможетоткрытьбанковскуюячейку.

Ценности не пострадают даже в случае банкротства банка, ведь банкупринадлежит лишь ячейка, но не её содержимое.

Ещё одно преимущество банковской ячейки – это конфиденциальность. Никто не узнает, что именно вы храните в ячейке. Впрочем, из-за этого содержимое ячейки невозможно застраховать от кражи или порчи, ведь никто, кроме её владельца, не знает, что там лежит. Более того, банк следит, чтобы в хранилище не находились одновременно два клиента.

Свои ценности вы можете забрать из ячейки в любой момент в течение рабочего времени офиса банка.

Обмен валюты. Операции с валютой проводят многие банки – как в своихотделениях, так и в специализированныхобменныхпунктах. Банки покупают и продают валюту по разным курсам, которые так и называются: курс покупки и курс продажи.

Валюта– этотожетовар,валютныйкурс– этоценаэтоготовара, выраженная в денежных единицах нашей страны. Например, курс рубля к доллару – это количество рублей, которые эквивалентны одному доллару.

Банк продает валюту по более высокому курсу, а покупает по более низкому курсу. Разность между курсом продажи и курсом

64

покупки (спрэд) позволяет банку заработать на обмене валюты. Чем выше спрэд, тем больше банк зарабатывает на каждой совершённой операции. Однако если банк установит слишком большой спрэд, то к немуврядлипридётмногоклиентов.Людибудутискатьдругойбанк, где курс выгоднее. Впрочем, чтобы понять, где выгоднее купить или продать валюту, информации только о курсах недостаточно. Нужно ещё знать, взимает ли банк дополнительную комиссию за валютнообменные операции или (в случае безналичного обмена валюты) за конвертацию. Такая комиссия может быть фиксированной суммой, или устанавливаться в процентах от суммы сделки.

Часто обменные пункты, стремясь привлечь клиентов, устанавливают очень выгодные курсы покупки и продажи с мизерным спрэдом. И только потом, когда вам называют сумму для оплаты, возникает подозрение, что что-то не так. О казывается, банк берёт высокие комиссии. И тогда фактический курс, по которому вы покупаете валюту, может оказаться гораздо выше того, который показывает яркое табло.

Денежный перевод. В жизни часто возникает ситуация, когда необходимо перевести какую-то сумму денег другому человеку или оплатить счёт какой-то компании внутри страны или за границей. В каждом из этихслучаев мы делаем перевод своихденег на счётполучателя платежа. В этом нам тоже могут помочь банки. Чтобы сделать денежныйпереводнасчётполучателя, нужнознатьегобанковскиереквизиты. В реквизиты входят: имя получателя, номер банковского счёта, название банка, а также разныеидентификационныекоды банка. Когда нам присылают извещение на оплату счёта за телефон или жилищнокоммунальные услуги, то достаточно показать его в банке. В извещении все реквизиты уже есть. В последнее время банки стали использовать и другие идентификаторы для переводов физическим лицам, например, номер банковской карты или мобильного телефона.

В отделении банка можно оплатить счёт наличными. Но если есть банковский счёт, то можно сделать безналичный перевод. Тогда деньги спишутся с вашего счёта на счёт получателя – физического лица (какого-то человека) или юридического лица (какой-то компа-

65