цели,отчегостоитотказаться,ачтоможнобудетсебепозволитьприобрести в будущем.

2.1.4 Составление личного финансового плана

Бюджет даёт правдивое представление о текущем положении финансов. Проанализировав свои расходы и доходы, а также активы и пассивы, вы можете понять, как лучше распорядиться своими деньгами: на чём-то сэкономить, а на что-то, наоборот, накопить деньги. Однако для достижения успеха в личных финансахнедостаточно сводить воедино расходы и доходы в течение месяца и знать размер своего капитала. Нужно ещё подумать о защите от рисков, которые угрожают вашим финансам. Это и многое другое может сильно повлиять на ваш бюджет, увеличив расходы или уменьшив доходы. Выход один: надо регулярно откладывать часть дохода, чтобы накопить достаточный резерв на чёрный день, или использовать финансовые инструменты (кредитную карту, страховку и т. д.).

Но и этого мало для успешного управления личными финансами. Большинство людей имеет лишь один источник дохода. Укогото это зарплата, а у кого-то прибыль от своего бизнеса. Если с этим источником что-то случится (например, вас уволят, а бизнес разорится), то ваши доходы резко упадут. Чтобы снизить зависимость от основного заработка, имеет смысл задуматься о дополнительных источниках дохода. Дополнительный доход могут дать ваши собственные деньги, если заставить их работать на вас. Регулярно инвестируя часть своего дохода в прибыльные инструменты, можнонакопить существенный капитал. И тогда доход от ваших инвестиций даст неплохую прибавку к вашему бюджету. А со временем, когда вы уже не сможете или не захотите работать, ваши накопления дадут возможность не зависеть от государственной пенсии.

Написание такого плана включает три этапа:

1. Определение личных финансовых целей: например, купить че-

рез год горный велосипед стоимостью не более 15 000 рублей.

33

2.Подборальтернативныхспособовдостиженияцелей: напри-

мер, сэкономить на газированных напитках, отказаться от покупки нового телефона, найти подработку летом, использовать денежный подарок на день рождения, договориться с родителями о награде за хорошую учёбу и т. д.

3.Выбор стратегии достижения целей: например, ежемесячно сберегать 500 рублей, заработать 6000 рублей, а недостающую сумму попросить у родителей.

Самое сложное в составлении личного финансового плана – не простообдумать пути достижениякакой-токонкретной цели,а согласовать разные цели между собой и продумать, как вы распорядитесь своимидоходами.Еслипотратитьвсенакоплениянапокупкувелосипеда, то на другие цели денег может не хватить.

Определение своих финансовых целей. Можно выделить три основные группы личных финансовых целей.

Первая группа целей – осуществление текущих затрат на еду, коммунальные услуги, транспорт и т. д. Тот, кто ограничивается этой группойцелей,живетлишьсегодняшнимднем,незадумываясьозавтрашнем дне.

Вторая группа целей – защита от наиболее важных рисков, которые угрожают личному финансовому благополучию. Вы стремитесь быть готовым к неожиданномупадению доходов или вынужденному росту расходов. В этом могут помочь наличие денежного резерва, страховые продукты и некоторые финансовые инструменты (например, кредитная карта).

Инаконец, третья группа целей – формирование накоплений, за счет которых можно совершать крупные покупки (машина, квартира) или осуществлять важные расходы, растянутые во времени (на поддержку родителей, образование детей, собственную пенсию). Для этого нужно делать сбережения и инвестировать их в разные инструменты: недвижимость, собственный бизнес, ценные бумаги и т. д.

Как выбрать стратегию достижения своих финансовых це-

лей? В личных финансах, как и в любой области, есть несколько

уровней мастерства.

34

Первый уровень – когда вы умеете распоряжаться своими деньгамидлясовершениятекущихтрат. Этозначит,чторасходы,какправило, остаются в пределахдоходов. Вы знаете, на чтоименнотратите свои деньги, и ведёте бюджет.

Второй уровень, когда вы защищены от критичных рисков. У вас есть резервный фонд, которого хватит на несколько месяцев жизни даже в том случае, если вы лишитесь дохода. При этом наиболее важные активы, например, квартира, машина и ваше собственное здоровье, защищены страховкой. А третий, самый высокий уровень – когда вы вкладываете инвестиции для приумножения своего капитала. Это даёт вам дополнительный источник дохода, который поддержит вас, когда остальные источники истощатся. Успешные инвестиции позволят вам накопить капитал, достаточный для безбедного существования, даже когда вы перестанете работать и выйдете на пенсию.Частьнакопленногокапиталаможноиспользоватьи для других целей – поддержки родителей или образования детей.

Какжестатьмастеромличныхфинансов?Для этого нужно направить свои доходы на формирование трёх видов капитала: текущего, резервногоиинвестиционного, атакжеразобратьсявфинансовыхинструментах, предназначенных для того или иного вида капитала.

Текущий капитал есть у всех людей. Это деньги, которые они тратят на повседневные расходы и время от времени – на крупные покупки.Чтобы эффективно управлять своими расходами,вы можете использовать банковские карты и другие виды банковских услуг. Если речь идёт окрупных покупках, вам придётся делать накопления или брать деньги в долг. В этом вам помогут банковские депозиты и кредиты.

Единственный способ перейти на другой уровень мастерства – начать делать сбережения. Расчёты специалистов показывают, что любой человек может без ущерба для себя откладывать 70 % своего дохода. Если вы уже взяли свои расходы под контроль с помощью бюджета, то сделать это будет несложно. И ещё одно правило: при планировании бюджета сбережения должны идти первой строкой,

35

перед всеми расходами. Сбережения – это деньги, которые вы потом используете, чтобы достичь своих стратегических целей. Ну а если вы сумеете откладывать больше денег (например, 20 % дохода), то достигнете своих целей гораздо быстрее.

Сбережения нужнов первую очередь направлять на формирование резервного капитала. Его предназначение – выручить вас в случаенепредвиденныхрасходов.Экспертырекомендуютподдерживать резервный фондв размере от трёх до шести ежемесячных доходов семьи. Такой суммы как раз хватит, чтобы покрыть расходы в тот период, когда вы не сможете зарабатывать. Другой вид резервного капитала – это страховка.

Когда у вас есть резервный капитал и вы чувствуете себя защищенным от наиболее важных рисков, можно задуматься о формировании инвестиционного капитала. Цель инвестирования – заставить ваши деньги (а точнее, сбережения) работать на вас, принося дополнительный доход. Набор объектов для инвестиций огромен: это банковские депозиты, недвижимость, драгоценные металлы, доля в бизнесе, ценные бумаги и др. Инвестиции всегда сопряжены с риском. Поэтому очень важно разобраться в основных инструментах и принципах инвестирования.

Финансовый план похож на дорожную карту, на которой вы фиксируете текущее местоположение, выбираете пункт назначения, анализируете разные пути к немуи выбираете наилучший путь с учётом всех факторов. Ну а если вам что-то помешало и вы сбились с пути, то маршрут придётся скорректировать. Так и в личных финансах: никакой план не рассчитан на то, чтобы оставаться неизменным всё время. План лишь показывает главное направление, в котором нужно продвигаться к выполнению своих целей. Проверять выполнение плана нужно не реже, чем один раз в месяц, вместе с анализом бюджета за прошлый месяц. Сравнив фактический бюджет с запланированным, вы сможете понять, по каким статьям потратили сверх плана, а на чём удалось сэкономить. Это поможет вам скорректировать свои текущие цели и более точно спланировать свой бюджет на

36