следующий месяц. С учётом новой информации вы сможете ещё раз пересмотреть все этапы составления личного финансового плана. Возможно, за прошедший месяц вы изменили свои предпочтения и хотите исправить список целей.

План нужно постоянно анализировать, проверять и совершенствовать, чтобы он оставался актуальным. Личный финансовый план– это навигатор, ведущий вас по выбранномупути к заданной цели.

Контрольные вопросы для самоподготовки

1.Цель изучения дисциплины «Основы финансовой грамот-

ности».

2.В чем заключается роль финансовой грамотности в настоящее время?

3.Задачи изучения дисциплины «Основы финансовой грамот-

ности».

4.Основные понятия финансовой грамотности.

5.Что такое капитал?

6.Что такое человеческий капитал?

7.Виды решений.

8.Этапы принятия решений.

9.Виды финансовых целей.

10.Что такое активы и пассивы?

11.Источники дохода и расходы семьи.

12.Как составить свой бюджет?

13.Как составить личный финансовый план?

Лекция2.Депозит:егосущность и особенности в России

2.2.1 Накопления и инфляция

Зачем копить деньги? Во-первых, это необходимо. Есть много вещей, которые мы не можем купить сразу. И не потому, что мы бедные. Чем больше денег, тем более дорогие желания и потребности

37

возникают. Поэтому копить приходится всегда. Если задуматься, то можно сходуназвать, как минимум, три ситуации в жизни, в которых без накоплений не обойтись, например, женитьба, покупка жилья и рождение ребёнка.

Во-вторых, это разумно. Имея денежные сбережения, вы сможете увереннее себя чувствовать в случае наступления форс-мажор- ных обстоятельств (пожар, увольнение, несчастный случай и т. п.).

В-третьих, это приятно. Каждый отложенный рубль приближает вас к цели – финансовой независимости.

Способынакопленияденег.Существуетмассаспособов накопления денег – в наличной или безналичной форме. У каждого есть свои преимущества и недостатки.

Самый простой способ – хранить деньги дома в наличной форме. При всей кажущейся примитивности этого способа многие люди именно так и делают: складывают наличные деньги в копилку, коробку из-под печенья, обычный конверт или несгораемый сейф. Это удобно – деньги всегда под рукой и их примут в любом магазине независимо, например, от наличия терминала по приёму карт. Но и рискованно.Почему?Деньгимогут украсть(всеместавквартире,где хозяева прячут деньги, известны ворам). О спрятанных в укромном месте деньгах зачастую забывают. Но самое главное – всегда есть соблазн эти деньги потратить (в этупсихологическую ловушкупопасть легче, чем кажется на первый взгляд).

Есть и другой способ –копить деньги в безналичной форме. Для этого нужно воспользоваться услугами банка и отдать ему на хранение свои денежные средства, то есть сделать вклад. Эту банковскую операцию можно совершать самостоятельно с 14 лет. В следующем разделе мы подробно рассмотрим различные виды банковских вкладов, в том числе депозит.

Но даже без этих знаний преимущества хранения денег в банке очевидны, по крайней мере для тех, кто не хочет бояться воров, пожаров, падающих метеоритов и прочих катаклизмов. Это неплохой вариант и для тех, кто не до конца доверяет своей воле к накоплению.

38

В банке можно выбрать условия, при которых крайне невыгодно забрать деньги по первому движению души. Впрочем, и этот способ несовершенен, ведь при получении доступа к деньгам в банке возможны задержки, например, нужно отстоять очередь. Самая серьёзнаязадержкапроисходитвслучае,еслибанкразоряетсяиприходится ждать выплаты страхового возмещения.

Инфляция– этопроцесс повышения общего уровня цен на товары и услуги. В результате инфляции за одну и ту же сумму со време нем можно приобрести всё меньше товаров и услуг. Поэтому частоговорят, что инфляция съела деньги. Количество их не изменилось,однако хозяин этих денег стал беднее.

Рост цен можно измерять по-разному. В личных финансах инфляция обычно измеряется как процентный прирост индекса потребительских цен. Что это такое? Индекс потребительских цен (ИПЦ) отражает изменение во времени стоимости потребительской корзины – определённого набора товаров и услуг, потребляемых средним домохозяйством. В эту корзину входят продукты, одежда, обувь, мебель, лекарства, услуги связи, транспорта, здравоохранения и др.

Если за год эта корзина подорожала на 8 %, то мы говорим об инфляции и покупательной способности в размере8 %. Это значит, что на одну и ту же сумму в конце года можнприобреститоварови услуг на 8 % меньше, чем в начале года.

Причины инфляции. Инфляция – это процесс обесценивания денег. Это означает, что время для денег не менее существенная характеристика, чем количество. Ценность 1 рубля сегодня отличается отценности1рублязавтра,атемболеечерезмесяциличерезгод.Изза инфляции ценность денег постепенно падает. При этом в отдельные периоды инфляция может ускоряться (то есть цены растут быстрее) или замедляться (цены растут медленнее). Почему это происходит? На уровень инфляции влияет много факторов, например, рост доходов населения, доступность кредитов, повышение издержек производства, ограничения на импорт и даже неурожай.

39

На инфляцию также воздействуют действия потребителей. Ажиотажный спрос на какой-то товар может привести к его подорожанию, если промышленность неспособна быстро нарастить производство этого товара. Более того,на инфляциювлияютдаже ожидания потребителей и производителей относительно будущего роста цен. Если все ждут высокую инфляцию, то люди станут тратить больше денег на покупкутоваров и услуг, пока они ещё не подорожали. Компании, в свою очередь, станут уже сейчас повышать цены на свои товары и услуги. И тогда инфляция действительно будет ускоряться.

Банк – это финансовый посредник, который аккумулирует свободныеденежныесредствагражданчерезвкладыиразмещаетэтиденежные средства, выдавая кредиты или инвестируя деньги в различные финансовые инструменты (акции, облигации и т. д.).

Зачем нужны банки? Современную экономику невозможно представить без банковской системы. При этом банки не пассивные распределители денежных средств. Они активно влияют на все экономические процессы в стране. От работы банков зависит развитие экономики страны в целом и благополучие каждого отдельного гражданина этой страны.

Банки привлекают свободные денежные средства физических лиц (то есть граждан) и юридических лиц (то есть предприятий). Все они становятся клиентами банка и получают доход в виде процентов. Банки, аккумулируя эти привлечённые денежные средства, затем вкладывают их в экономику, выдавая кредиты. Экономика получает средства для развития. Уникальность такой схемы взаимоотношений состоит в том, что она выгодна всем участникам процесса: клиентам, банкам и экономике.

Банк выполняет три функции: берёт деньги, выдаёт деньги и проводит расчетно-кассовые операции.

Вклад (account) – денежные средства, внесённые на банковский счёт для хранения и/или получения процентов.

Всегда найдутся люди, у которых есть временно свободные деньги. И всегда найдутся люди, готовые заимствовать деньги на

40

время. В этой цепочке банк выступает посредником. У одних он деньги берёт (это вклады), а другим деньги выдаёт (это кредиты).

Кредит (credit) – денежные средства, предоставленные на определённый срок при условии возврата с процентами.

Доход банка складывается из разницы между процентами по вкладам и по кредитам, а также из комиссионных сборов с клиентов за оказанные услуги.

Депозит и его природа.Депозит – это вклад в банке на определённый срок,в течениекоторогона суммувклада регулярноначисляются проценты. В конце срока банк обязан вернуть сумму вклада с начисленными процентами.

Из этого определения понятно, какие характеристики являются самыми важными для депозита.

Срок. Депозит – это срочный вклад. Он имеет чётко прописанный в договоре срок, в конце которого банк обязан вернуть деньги вкладчику. Минимальный срок – один месяц. Максимальный срок формально не ограничен, но на практике не превышает пяти лет.

Проценты – это плата за пользование деньгами, которые вкладчик одалживает банку. Проценты рассчитываются пропорционально сумме вклада согласно процентной ставке, предложенной банком. Ставки по депозитам отличаются в зависимости от срока и валюты вклада.

Процентнаяставка (interest rate) – отношение платыза пользование деньгами в течение определённого периода к одолженной сумме (в процентах). Процентная ставка обычно приводится в годовом выражении и позволяет сравнивать доходность различных вложений.

Естественно, существуют и другие виды вкладов. Например, вклад до востребования, который является бессрочным. Деньги на него можно вносить и снимать в любое время без каких-либо ограничений. Клиенту это очень удобно, зато банку невыгодно. Поэтому процентные ставки по таким вкладам близки к нулю. Обычно на такие счета переводятся стипендии и зарплаты. Для накопления они не

41

подходят.Самымпростымипопулярнымфинансовыминструментом накопления является именно депозит.

Как банки определяют процентные ставки по депозитам?

Процентные ставки по депозитам могут достаточно сильно различаться в разных банках и в разные моменты времени. Откуда же берутся эти ставки и какие факторы на них влияют?

Если деньги взаймы – это товар, то процентная ставка – цена этого товара. Уровень процентных ставок определяется на денежном рынке. В роли покупателей и продавцов на этом рынке выступают банки, компании и, конечно, финансовый регулятор – Банк России. «Покупатели денег»хотят одолжить их на какой-то срок, причём желательно по низкой ставке. «Продавцы денег» готовы дать их взаймы, желая получить при этом как можноболее высокую ставку. Врезультате определяется такой уровень ставок, при котором спрос равен предложению. При этом для каждого срока и каждой валюты своя «цена денег», то есть свой уровень ставок.

Уровень ставок зависит от множества факторов. Важнейший из них – это политика Банка России, который может воздействовать на уровень процентных ставок для выполнения своей основной задачи– поддержания устойчиво низкой инфляции в стране. Соответственно, ставки по депозитам устанавливаются каждым банком исходя из его ожиданий относительно будущего уровня процентных ставок в экономике, а также конкретной ситуации в этом банке. Например, если банк испытываетнехваткуденег, он может увеличивать ставки подепозитам, чтобы быстро привлечь вкладчиков. Как правило, чем крупнее и надёжнее банк, тем ниже будет ставка по депозиту.

Основные преимущества депозита:

Накопления частично защищеныотинфляции. Чаще всего про-

центнаяставка,которуюмыполучаемподепозиту,близкапоразмеру к уровню инфляции. Это означает, что деньги в банке не так быстро теряют свою стоимость, как если бы они лежали дома.

Накопления можно забрать. В жизни всегда может возникнуть ситуация, когда срочно нужны деньги. Что делать, если они нахо-

42

дятся на депозите, срок которогоистекаетнескоро?ВРоссии каждый клиент банка имеет право потребовать досрочный возврат суммы вклада.Вслучаесдепозитомэтоозначает,чтодоговорпрекращается. Вкладчик забирает свои деньги, но теряет проценты.

Накопления надёжно застрахованы. Страховку для депозита покупать не надо. Она «выдаётся» автоматически. Дело в том, в Россиисуществуетсистемаобязательногострахованиявкладов.Этимзанимается специальное государственное агентство, которое так и называется «Агентство по страхованию вкладов». Если у вашего банка отозвана лицензия и банк прекращает свою деятельность, агентство выплатит вам компенсацию.

Недостатки депозита. На первый взгляд недостатков у депозитанет.Деньгинаходятсявбанкевцелостиисохранности,даещёприносят доход, так как сумма вклада увеличивается на то количество процентов, которое обещает банк. Значит, мы становимся богаче. Но дело в том,чтоэтипроцентынеспасаютденьгиотинфляции.Онилишьуменьшают ущерб, который инфляция неизбежно наносит нашим сбережениям. В результате мы всё равно становимся беднее, то есть можем купитьнанакопленнуюсуммуденегменьшетоваровиуслуг,чемраньше. Ивэтоместьпарадокс.Получается,депозитнегодитсядлянакоплений?

Конечно, годится! Ведь наши деньги обесценятся значительно больше, если будут спрятаны в тумбочке. Положив деньги на депозит, мы не обманем инфляцию. Мы не станем богаче, но мы умень-

шим свои потери от роста цен.

Роль депозита вличном финансовом плане.Вличном финан-

совом плане мы делим все наши активы на три части: текущий капитал мы используем на ежедневные нужды, резервный – приберегаем на чёрный день, а инвестиционным пытаемся достичь наших стратегических целей. Для какого вида капитала депозит оказывается незаменимым помощником? На него претендуют все три вида капитала.

Начнём с резервного. Человек потерял работу. Конечно, этот день для него чёрный. Сразу найти новую работу почти нереально. А в это время надо что-то есть,пить, платить за квартиру ит. д. Чело-

43