Правила богатства свой путь к благосостоянию
.pdfПравило 84
Откладывайте деньги на случай чрезвычайных обстоятельств — на «черный день»
Откладывая деньги на старость, вы должны в то же время создавать фонд на случай чрезвычайных обстоятельств. Мне трудно дать исчерпывающий список всех бедствий, которые могут подстерегать человека, но наиболее распространенные варианты я все же приведу. (От всей души желаю, чтобы вас не преследовали ночные кошмары.)
•Несчастные случаи — на транспорте, на улице, на производстве и т. д.
•Болезни.
•Неожиданные юридические проблемы — судебный иск или неправомерный арест.
•Земельные споры — очень дорогое удовольствие.
•Проблемы с детьми — необозримый список, включая наркотики, нежелательную беременность, неприятности с полицией, автомобильные происшествия, болезни, туристические проблемы (вам очень дорого обойдется извлечь свое чадо из Таиланда, где оно вдруг окажется без всяких средств к существованию).
•Стихийные бедствия: наводнения, землетрясения, цунами, засухи, оползни, лесные пожары, эпидемии (любого рода).
•Неожиданная безработица.
•Неожиданная ликвидация вашей компании.
•Рыночный спад.
Сохраните богатство 211
Правило 84
Итак, сколько же денег необходимо отложить и куда именно их вложить? Сумма должна быть такой, чтобы вы смогли прожить на нее от трех до шести месяцев, ни в чем себя не ущемляя. Другими словами, это должна быть примерно половина вашего ежегодного дохода. Если вас постигнет природная катастрофа типа цунами или лесного пожара, вы получите страховку, но не сразу, и этот период вам придется как-то пережить. Медицинские счета тоже будут оплачены, но, опять же, спустя некоторое время.
Куда положить эти средства? Большинство людей предпочитает сберегательные счета, разумеется, с высоким процентом, но с возможностью снять любую сумму в любое время. Лично я видел многих богатых людей, у которых на случай чрезвычайных обстоятельств была заготовлена банковская ячейка с определенной суммой наличных денег. Удобно и всегда под рукой.
У МНОГИХ БОГАТЫХ ЛЮДЕЙ НА СЛУЧАЙ ЧРЕЗВЫЧАЙНЫХ ОБСТОЯТЕЛЬСТВ ЗАГОТОВЛЕНА БАНКОВСКАЯ ЯЧЕЙКА С ОПРЕДЕЛЕННОЙ СУММОЙ ДЕНЕГ.
Но все это не столь однозначно. Мы были свидетелями гуманитарных катастроф, когда обычные источники наличных денежных средств вдруг становились недоступными. После урагана в Луизиане многие люди не могли получить ни цента наличными, поскольку банковские хранилища оказались затопленными. Кроме того, деньги неожиданно потеряли всякую ценность — превыше всего стали цениться вода и продукты питания (а также оружие, но я не хочу углубляться в этот вопрос).
Вы можете сделать ставку и на страховые полисы, а в качестве альтернативы предпочесть высоколиквидные сберегательные счета либо депозитные счета денежного рынка (с большей процентной ставкой). Но конкретное решение вы должны принять только после консультации с финансовым экспертом — мне сложно дать вам однозначный совет.
212 Правила богатства
Правило 85
Сколько вы за это заплатили? А теперь
посмотрите вокруг
Как я уже говорил, гнаться следует прежде всего за качеством, и продолжаю верить в эту истину. Но я верю и в то, что не следует выбрасывать сумасшедшие деньги за вещь, которую за углом можно купить ровно вдвое дешевле. Например, один из моих друзей недавно приобрел очень дорогой автомобиль, который действительно был великолепен. Увидев это чудо техники, я просто позеленел от зависти, причем настолько, что нарушил одно из своих правил и спросил, за сколько же он его купил. Услышав сумму, я просто не поверил своим ушам. Ну не мог этот автомобиль стоить таких денег, даже при всем своем великолепии!
Мой друг возразил, что может себе это позволить, — и он действительно мог. Но я все же хотел понять глубинные мотивы его поведения и предложил ему на выбор сразу несколько мест, где такой автомобиль можно было приобрести гораздо дешевле. «Конечно, — ответил он, — но для этого мне пришлось бы оторваться от дивана, а так я ограничился лишь одним телефонным звонком».
Я предложил ему, что проделаю всю операцию самостоятельно: сдам его автомобиль обратно, куплю точно такой же, но гораздо дешевле, а сэкономленные таким образом деньги мы поделим пополам. Мой друг отказался, объяснив это следующим образом. По его мнению, одно из преимуществ богатства как раз и состоит в том, чтобы, не вставая с дивана, заставлять весь мир вращаться вокруг тебя. Ну что ж, у каждого свои представления о богатстве.
Но мы не будем брать пример с моего друга. Мы возьмем пример с других людей, которые не сорят деньгами, даже имея для этого все возможности. А эти люди поступают так:
Сохраните богатство 213
Правило 85
•всегда рассматривают как минимум три альтернативные возможности покупки;
•всегда выясняют реальную стоимость любой вещи;
•тщательно продумывают любую статью расходов, памятуя о том, с каким трудом им достались заработанные деньги. Они вовсе не скупердяи — просто расчетливые и осторожные люди.
Всем известно, что у денег есть одно характерное свойство: они очень легко уходят, но очень тяжело приходят. Итог многолетней работы можно растратить буквально за несколько минут. Поэтому мы должны проявлять максимальное благоразумие в том, что касается расходов. Упаси Бог, я не призываю вас во всем себе отказывать! Просто соблюдайте осторожность и не разбрасывайте деньги без особой нужды.
ПРОСТО СОБЛЮДАЙТЕ ОСТОРОЖНОСТЬ И НЕ РАЗБРАСЫВАЙТЕ ДЕНЬГИ
БЕЗ ОСОБОЙ НУЖДЫ.
Яполагаю, что мы должны с ранних лет приучать наших детей
космотрительности в денежных вопросах. Слишком часто они попадают под воздействие рекламы, которая гласит: нет ничего лучше вот этой яркой, шумной, светящейся штуковины! А если эта штуковина еще и раздражает родителей, тогда каждый ребенок просто обязан ее иметь! Потом эта вещь покупается, приносится в дом, разворачивается, и вскоре возникает глубокое разочарование или полное равнодушие. Пусть ваши дети с ранних лет учатся на подобных ошибках.
А вы должны научиться испытывать радость от того, что свои кровные деньги вы обменяли на действительно ценную вещь. Что касается сравнительного анализа цен, то самым простым и надежным инструментом служит Интернет. Не ленитесь его использовать.
214 Правила богатства
Правило 86
Никогда не берите
вдолг у своих друзей или родственников (но они могут инвестировать деньги
вваш бизнес)
Сначала давайте разберемся, для чего нам нужны друзья и родственники (а также для чего им нужны мы). А друзья и родственники нужны нам для того, чтобы:
•о них заботиться;
•любить их;
•поддерживать;
•помогать им;
•давать им советы (а также получать советы от них);
•утешать их и успокаивать;
•проводить с ними время;
•делиться с ними.
Инигдевэтомспискенесказано,чтоонинужнынамдлятого,чтобы:
•брать у них деньги в долг;
•воровать у них деньги;
•обманывать их.
Короче говоря, брать деньги в долг у друзей и родственников — это дурной тон. Сразу же появляется множество ненужных вопросов и проблем. Возникают обиды, взаимные обвинения и подозрения. Важные для нас отношения оказываются испорченными. Поэтому не стоит так поступать.
Сохраните богатство 215
Правило 86
БРАТЬ В ДОЛГ У ДРУЗЕЙ ИЛИ РОДСТВЕННИКОВ — ЭТО ДУРНОЙ ТОН.
Кроме того, друзья и родственники не имеют юридических полномочий для того, чтобы выдавать кредиты, и защита их прав становится весьма проблематичной. Конечно, под кредитом я не имею в виду пятерку, которую мы «стреляем» от случая к случаю и часто без отдачи. Я подразумеваю крупную сумму — какую именно, зависит от конкретных обстоятельств. Чтобы стать кредитным брокером, необходимо иметь соответствующую лицензию, и если вы берете в долг у своего друга (или наоборот, даете ему деньги), то у вас возникнут большие юридические проблемы, если что-либо пойдет не так. А это обязательно случится, поверьте моему опыту.
Я уже предвижу ваши возражения. Вы полагаете, что можно заключить юридически безупречный договор и даже предусмотреть выплату процентов и неустойки. Все равно это очень опасно. Если вы не сумеете рассчитаться вовремя (по независящим от вас обстоятельствам, конечно), то рискуете потерять друга, а такая потеря не компенсируется никакими деньгами.
Из этого правила есть единственное исключение. Ваши друзья или родственники могут принять добровольное решение вложить средства в ваш бизнес. При этом они должны четко осознавать, что любая инвестиция подразумевает риск, и они могут больше не увидеть своих денег. (Подробнее смотрите правило 90.) Но и в этом случае вы должны учесть — если что-то пойдет не так, как вы планировали, ваши отношения могут дать трещину. Подумайте, стоит ли ими рисковать.
216 Правила богатства
Правило 87
Не уступайте прав на свое имущество
Это правило имеет особое значение для тех, кто управляет собственной компанией или для «свободных художников», желающих пуститься по волнам частного предпринимательства. Суть правила заключается в следующем: ваша компания должна находиться в вашем полном владении и распоряжении.
Вы не должны уступать прав на свое имущество (часть акций или долю в своей компании), поскольку будете тратить время и энергию на то, чтобы содержать совершенно посторонних людей. Лучше, если вы будете просто должны им деньги, пусть даже
спроцентами.
Впоследующих правилах я буду рассказывать о том, как вы сами должны поступать в качестве кредитора, но это уже особый случай. Здесь получается обратная ситуация, где вы должны получать максимальную выгоду лично для себя.
Конечно, существует иная концепция, которая гласит: полный контроль над собственным бизнесом имеет свои отрицательные стороны, поэтому нет ничего плохого в том, чтобы переложить часть этой ноши на других. Но я давно заметил, что по-настоящему богатые люди так не поступают. Они держатся за малейшую часть своего имущества. Они могут взять кредит, допустить кредитование счета в режиме «овердрафт», но на продажу части своих акций идут только в самом крайнем случае.
Финансовые консультанты могут посоветовать воздержаться от получения банковских кредитов, поскольку банк может легко разрушить ваш бизнес. Бизнес-ангел, напротив, с удовольствием даст вам кредит, потребовав в качестве гарантии долю в вашем бизнесе.
Но если вы все же решились уступить часть своего имущества, убедитесь, что взамен получаете:
•деловые способности и квалификацию других людей;
•их активное участие в деятельности компании;
Сохраните богатство 217
Правило 87
•соглашение, по которому последнее слово в любых стратегических вопросах остается за вами;
•разумный процент своей доли — так, чтобы вы не отдали слишком много;
•соглашение, по которому вы имеете право в любой момент выкупить обратно проданную долю имущества.
Ясам владею собственной компанией и имею акционеров, но их акции не дают им право голоса. Поэтому, хотя они и владеют частью имущества, у них нет права осуществлять над ним контроль. Фактически их акции — это вознаграждение за те советы
иконсультации, которые я от них получаю, но не за деньги, которые они мне дали в качестве кредита.
НИКОГДА И НИКОМУ НЕ ПЕРЕДАВАЙТЕ ГОЛОСУЮЩИЕ АКЦИИ.
Вы можете брать деньги на развитие своего бизнеса, но только от тех людей, которые в нем разбираются и имеют соответствующий опыт, но никогда и никому не передавайте голосующие акции.
218 Правила богатства
Правило 88
Умейте вовремя остановиться
Что? Я уже слышу возгласы удивления. Остановиться? Но не вы ли призывали нас ни в коем случае не почивать на лаврах, иначе эти лавры завянут? Да, я. Но мои призывы относились к тому периоду, когда вытольконачиналисвоюдеятельность.Теперь,когдавыужедобились результатов и ваше благосостояние превысило самые смелые ожидания, пришло время перевести дух. Наступил период для того, чтобы:
•больше времени проводить с семьей;
•наслаждаться жизнью;
•развлекаться;
•путешествовать;
•сместить баланс между жизнью и работой в сторону жизни;
•передавать свои знания и опыт другим.
ПРИШЛО ВРЕМЯ ПЕРЕВЕСТИ ДУХ.
Конечно, все перечисленные вещи вы можете делать и без того, чтобы прекращать погоню за богатством. Просто следует изменить фокус: эта погоня больше не должна быть главной целью вашей жизни. Стремление добиться процветания — это прекрасно. Но достигнув цели, вы должны, так сказать, «вернуться домой». Меня всегда восхищают люди, которые, подобно Биллу Гейтсу, в один прекрасный момент уходят на покой и посвящают себя благотворительности. Впрочем, Билл Гейтс вряд ли сумеет потратить хотя бы малую часть всех заработанных им денег. А они продолжают поступать — теперь он может жить на проценты от процентов от процентов от процентов…
Второй самый богатый человек в мире, Уоррен Баффетт, поступает точно так же — он внес крупный вклад в благотворительный
Сохраните богатство 219
Правило 88
фонд Билла Гейтса*. Я знаю, что эти парни оперируют миллиардами долларов, но с сердцем и душой у них все в порядке. Можно назвать также Томаса Монагана, основателя компании Domino’s Pizza. Он потратил более миллиарда долларов и основал Университет «Аве Мария» (Ave Maria University).
Конечно, вы можете возразить, что находитесь в совсем другой весовой категории. Но у вас все равно должен быть план «окончания игры». Но где необходимо остановиться? Сколько нужно заработать, чтобы сказать себе: «Этого достаточно». Где подвести черту? На этот счет есть хорошая арабская поговорка: «Если у вас чего-то много, отдайте часть своего богатства, если у вас чего-то мало, отдайте часть своего сердца». И когда у вас будет много, поделитесь заработанным. Подробнее мы поговорим об этом в следующей главе.
Я вовсе не призываю вас непременно заняться благотворительностью — просто хочу сказать, что очень важно вовремя сказать себе «стоп». Конечно, существует выражение, что «денег никогда не бывает достаточно». Но я считаю, что концентрация на достижении богатства — это всего лишь часть нашей многообразной жизни и не стоит тратить ее только на погоню за деньгами.
*Прошу прощения, я не совсем точно назвал этот фонд. Он называется Фонд Билла и Мелинды Гейтс (Bill and Melinda Gates Foundation, BMGF).
220 Правила богатства