в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению. Эта норма также является диспозитивной (п. 3 ст. 827 ГК РФ).

Правовое регулирование отношений, возникающих при заключении и исполнении договора факторинга, подверглось концептуальному изменению в связи необходимостью отражения практики применения соответствующих норм.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1.Чтоявляетсяпредметомдоговорафинансированияподуступкуденежного требования?

2.В чем заключается содержание договора финансирования под уступку денежного требования?

3.На какие суммы, полученные от должника, имеет право финансовый агент?

4.В каких случаях клиент несет ответственность перед финансовым агентом?

5.В чем заключаются отличия договора финансирования под уступку денежного требования от договора займа?

ГЛАВА 2.5. БАНКОВСКИЙ ВКЛАД

2.5.1.ПОНЯТИЕ, ЮРИДИЧЕСКАЯ КВАЛИФИКАЦИЯ И ВИДЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Отношения по договору банковского вклада регулируются нормами ГК РФ, а также ряда законов, в том числе Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей»1, федеральных законов

1 См.: Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» // Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета Российской Федерации. 1992. № 15; Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 3.

47

от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»1, от 03.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»2.

Понятие договора банковского вклада (депозита) закреплено в п. 1 ст. 834 ГК РФ.

Признаки договора банковского вклада:

–– реальный, т.е. права у вкладчика и обязанности у банка возникают только после внесения вкладчиком денежной суммы в банк;

–– возмездный: банк использует денежные средства вкладчика для получения прибыли, часть которой передает вкладчику в виде процентов;

–– односторонний: вкладчик наделен только правами, обязанности несет банк;

–– публичный, если вкладчиком является гражданин (ст. 426 ГК РФ);

––это договор присоединения, так как банк определяет его условия

встандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

Статья 837 ГК РФ предусматривает виды вкладов в зависимости от условий возврата.

Предусмотрена возможность заключения договора банковского вклада впользутретьеголица.Кданномудоговоруприменяютсяправила,закрепленные в ст. 430 ГК РФ, если это не противоречит правилам ст. 842 ГК РФ и существу банковского вклада.

2.5.2. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Предмет договора банковского вклада – оказание услуг в банковской сфере.

Объекты договора банковского вклада – денежные средства (как в рублях, так и в иностранной валюте), а также драгоценные металлы. Следует отметить, что банк приобретает право собственности на переданные ему вкладчиком денежные средства; вкладчик, соответственно, утрачивает

1 См.: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»//ВедомостиСоветанародныхдепутатовРСФСРиВерховногоСоветаРСФСР. 1990. № 27; Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 6.

2 См.: Федеральный закон от 03.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2003. № 52.

48

на них это право, но приобретает обязательственное право (требовать возврата денег и уплаты причитающихся процентов).

Стороны договора банковского вклада: банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию ЦБ РФ, и вкладчик.

Вкладчиками могут быть как физические, так и юридические лица.

В ГК РФ предусмотрены права вкладчиков (отдельно граждан и юридических лиц) при принятии вклада лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами (п. 2 ст. 835). Конституционный Суд РФ указал, что если вкладчиком является гражданин, который проявляет необходимые разумность и добросовестность, то полномочия представителя банка могут следовать из обстановки, в которой происходит заключение договора1.

Форма договора банковского вклада – обязательно письменная.

В законе указаны варианты, при которых письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной (п. 1 ст. 836 ГК РФ). Договор банковского вклада с физическим лицом оформляется в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Сберегательная книжка (может быть выдана только гражданину) является именной. Ее реквизиты указаны в п. 1 ст. 843 ГК РФ.

Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными ценными документарными бумагами. При этом установлено ограничение: владельцемсберегательногосертификатаможетбытьтолькофизическоелицо, в том числе индивидуальный предприниматель, а депозитного – только юридическое лицо (п. 1 ст. 844 ГК РФ).

Сертификат – вид срочного вклада, при этом установлено правило о возможности выдачи банками сберегательных и депозитных сертификатов, условия которых не предусматривают право его владельца на получение вклада по требованию (п. 3 ст. 844 ГК РФ).

В законе закреплено последствие несоблюдения письменной формы договора банковского вклада (п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Примеры несоблюдения требований к форме банковского вклада – ситуации, возникшие в связи с заключением гражданами в 2012, 2013 гг. договоров

1См.: Постановление Конституционного Суда РФ от 27.10.2015 № 28-П «По делу

опроверке конституционности пункта 1 статьи 836 Гражданского кодекса РоссийскойФедерациивсвязисжалобамигражданИ.С.Билера,П.А.Гурьянова,Н.А.Гурьяновой, С.И.Каминской, А.М. Савенкова,Л.И. Савенковой иИ.П. Степанюгиной» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2015. № 45. Ст. 6311.

49

с коммерческим банком «Мастер-Банк». В договорах содержалось указание на то, что документом, удостоверяющим прием вклада и основанием для исполнения банком принятых на себя обязательств, является сам договор.

Вноябре 2013г. приказомБанка России убанка былаотозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы в январе 2014 г. он был признан банкротом, и в отношении него открыто конкурсное производство. Граждане обратились к конкурсному управляющему с заявлениями о включении их денежных требований (суммы вкладов с начисленными процентами) в первую очередь реестра требований кредиторов банка, в чем им было отказано.

Определением Арбитражного суда г. Москвы (май 2014 г.), которое было оставлено без изменения арбитражным судом апелляционной инстанции, требования граждан были удовлетворены.

Однако Арбитражный суд Московского округа постановлениями в ноябре 2014 г. их отменил и вынес новые решения – о признании возражений граждан на решения конкурсного управляющего необоснованными. Суд кассационной инстанции пришел к выводу, что при заключении сторонами договоров банковского вклада не были соблюдены требования к их форме, и указал, что в предмет договора были включены действия банка по открытию и ведению счета, а потому факт внесения вклада не может удостоверяться одним только договором, оформленным в виде единого документа, подписанного сторонами, при отсутствии иных доказательств фактической передачи банку денежных сумм.

Судья Верховного Суда РФ, отказывая в передаче кассационных жалоб граждан на постановления Арбитражного суда Московского округа для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ, также указал, что отсутствие сведений о наличии в банке счета для принятия вклада и начисления на него процентов свидетельствует о несоблюдении сторонами письменной формы договора банковского вклада, что влечет его ничтожность.

На банк по договору банковского вклада возлагаются следующие обя-

занности:

––заключить договор банковского вклада;

––предоставить при заключении договора вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).

Ключевая мера, направленная на защиту интересов вкладчиков, – система обеспечения возврата вкладов. В этой системе особое место занимает обязательное страхование вкладов. Страхование вкладов физических лиц можно трактовать и как гражданско-правовой, и как финансово-право- вой институт. Последнее определяется следующими причинами:

50

––наличие публичного интереса в рассматриваемых отношениях страхования, так как одной из главных целей создания системы страхования банковских вкладов является содействие стабильности финансовой системы РФ;

––страховщик (Агентство по страхованию вкладов) – это государственная корпорация, которая относится к некоммерческим организациям;

––отсутствие у банка как страхователя возможности повлиять на условия страхования вкладов (размер страховых взносов, порядок их оплаты

ит.д.)1. В целом система страхования банковских вкладов направлена на решение комплекса задач, а именно: снижение финансовых рисков банка, защиту интересов вкладчика, а также на привлечение денежных средств населения в банковский сектор, и, соответственно, в развитие экономики. Многие специалисты считают одной из насущных проблем современной системы обязательного страхования банковских вкладов низкий уровень страховой выплаты и предлагают его повысить с учетом уровня страховых выплат в других государствах.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада (п. 2 ст. 840 ГК РФ);

––хранить банковскую тайну. Статья 26 Федерального закона от 02.12.1990№395-I«Обанкахибанковскойдеятельности»содержитисчер- пывающий перечень исключений из данного правила;

––выплатить проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере процентов применяется правило, установленное п. 1 ст. 809 ГК РФ (п. 1 ст. 838 ГК РФ).

Размер ставок по вкладам, как правило, ниже на несколько пунктов размера ключевой ставки ЦБ РФ, которая в последние годы неоднократно снижалась.

В статье 839 ГК РФ определен порядок начисления процентов на вклад

иих выплаты. Закрепленное в п. 1 данной статьи правило «производно» от общего правила о начале течения срока (ст. 191 ГК РФ). Норма о сроке выплаты процентов на сумму вклада носит диспозитивный характер.

В ГК РФ предусмотрены правила по изменению банком размера про-

центов в одностороннем порядке. Законом обеспечена защита интересов вкладчиков – физических лиц; юридические лица в силу осуществления предпринимательской деятельности должны внимательно изучить условия

1 См.: Бочкарева Е.А. Публично-правовое регулирование банковских вкладов физических лиц // Финансовое право. 2017. № 6. С. 3–6.

51

заключаемого договора. При этом установлен запрет на изменение в одностороннем порядке процентов по договору, если внесение вклада удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом (ст. 838);

–– вернуть вклад и проценты по первому требованию вкладчика-гра- жданина, за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом (п. 2 ст. 837 ГК РФ). При этом договор считается продленным, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока, однако условия такого продления, по общему правилу, невыгодны для вкладчика (п. 6 ст. 837 ГК РФ).

Исполнение банком обязанности по возврату вклада вкладчику – юридическомулицупроизводитсяпутембезналичныхрасчетов.Возвратвклада физическому лицу может быть осуществлен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Новелла российского гражданского законодательства, отражающая практику применения договора банковского вклада и способствующая как упрощениюдеятельностибанка,такиоперативномурешениюзадачвкладчика, – правило о возможности перечисления денежных средств (вместо их выдачи) на указанный вкладчиком счет (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Сумма банковского вклада не только влияет на величину дохода вкладчика в виде процентов по вкладу (зачастую банки устанавливают процентную ставку в зависимости от суммы вклада), но и определяет сумму возмещения по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай. Так, вкладчику выплачивается возмещение по вкладам в банке,

вотношении которого наступил страховой случай, в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более суммы, установленной законом. При этом

врасчет суммы вклада включаются также капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Вдоговоре банковского вклада могут быть установлены следующие условия: возможность дополнения / снятия денежных средств, периодичность выплаты процентов, рост ставки при пополнении вклада, неснижаемый остаток и т.д. Частичное расходование средств с вклада, как правило, возможно до минимальной суммы первоначального взноса, установленной для этого вида вклада.

Впрактике банковской деятельности распространены повышенные проценты по данному договору для определенных категорий клиентов,

втом числе пенсионеров, а также клиентов, имеющих карту банка и т.д. При заключении рассматриваемого договора банк может предлагать

вкладчику воспользоваться его дополнительными услугами или услугами третьих лиц, которые могут повлечь дополнительные расходы. Примером

52

подобного рода услуг может быть договор страхования жизни вкладчика со страховой компанией или договор оказания брокерских (дилерских) услуг для проведения операций на фондовом рынке. Вместе с тем банк не вправе обусловливать заключение договора банковского вклада обязательным приобретением иных товаров или услуг, подобное прямо запрещено, поскольку вкладчик – экономически более слабая сторона в данном правоотношении.

При неисполнении банком возложенных на него по договору обязанностей наступают серьезные негативные последствия (п. 4 ст. 840 ГК РФ).

Как показывает судебная практика, суды принимают решение о компенсации морального вреда вкладчику, если он обратился в банк с требованием о возврате вклада до отзыва лицензии на осуществление банковских операций и ответчик (банк) мог в добровольном порядке совершить банковские операции по возврату вклада.

Таким образом, нормы ГК РФ и указанных выше федеральных законов направлены на защиту экономически более слабой стороны договора банковского вклада – вкладчика.

Следует отметить взаимосвязь договора банковского вклада и договора банковского счета: при заключении договора банковского вклада вкладчику может быть открыт специальный вкладной (депозитный) счет, на котором отражается движение средств.

Правовое регулирование отношений по договору банковского вклада носит комплексный характер, что во многом связано с необходимостью обеспечения прав потребителей.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1.В чем заключаются отличия правового положения вкладчика – физического лица и вкладчика – юридического лица?

2.В каком порядке осуществляется начисление процентов на вклад и их выплата?

3.Какие обязанности несет банк по договору банковского вклада?

4.Какиепоследствиямогутнаступитьприпринятиивкладанеуполномоченным лицом?

5.Какие нормы гражданского законодательства направлены на защиту интересов вкладчика?

53