условие о предоставлении коммерческого кредита. Например, предоплата товара может рассматриваться как предоставление коммерческого кредита при условии заключения сторонами соглашения о предоставлении кредита с обязанностью уплачивать по нему проценты.

Правовое регулирование кредитных правоотношений осуществляется как на уровне отраслевого кодифицированного нормативного правового акта, так и на уровне отдельных федеральных законов, что обусловлено расширением круга участников данных отношений.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1.Какие права и обязанности имеют стороны по кредитному договору?

2.В чем заключаются особенности товарного кредита (коммерческого кредита)?

3.Какие лица могут быть заемщиками по договору потребительского займа?

4.В какой срок заемщик вправе досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа)?

5.В какой срок заемщик вправе досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели или ее часть?

ГЛАВА 2.4. ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ

2.4.1.ПОНЯТИЕ И ЮРИДИЧЕСКАЯ КВАЛИФИКАЦИЯ ДОГОВОРА ФИНАНСИРОВАНИЯ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ

Конвенция УНИДРУА о международном факторинге, несмотря на незначительный круг государств – непосредственных ее участников, оказывает серьезное влияние в целом на правовое регулирование факторинга, в частности, она послужила основой для разработки правил, регламентирующих договор финансирования под уступку денежного требования, включенных в ГК РФ (гл. 43).

43

В РФ действует ассоциация факторинговых компаний (АФК) – профессиональное общественное объединение участников рынка факторинга. Подобным видом деятельности занимаются непосредственно факторинговые компании, а также банки и группы, объединяющие банки и факторинговые компании. Деятельность АФК направлена на формирование единых принципов и подходов к осуществлению факторинговых операций, включая методологические, нормативно-правовые и этические основы факторингового бизнеса.

Совокупный портфель российского рынка факторинга ежегодно увеличивается, по состоянию на 01.01.2018 составил 460 млрд руб. Наблюдается рост профинансированных клиентов. В 2017 г. на факторинг было передано свыше 10 млн поставок. Кредитный риск факторинга сосредоточен в сфере металлургии и торговле электроникой и продуктами питания.

Понятиедоговорафинансированияподуступкуденежноготребования (договору факторинга) закреплено в п. 1 ст. 824 ГК РФ.

Юридическая квалификация договора факторинга:

–– консенсуальный;

–– возмездный;

–– взаимный (двусторонний).

В числе отличительных признаков договора финансирования под уступку денежного требования:

––особый субъектный состав;

––особый предмет договора;

––цели участников договора.

Данный договор представляет собой конкретный случай цессии – перемены кредитора, правила о которой закреплены в ст. 382–390 ГК РФ.

2.4.2.ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА ФИНАНСИРОВАНИЯ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ

Стороны договора финансирования под уступку денежного требо-

вания: финансовый агент и клиент. Круг участников гражданского оборота, которые могут выступать в качестве финансового агента, ограничен (ст. 825 ГК РФ). При этом клиентом может быть любой субъект гражданского права, но чаще всего в этом качестве также выступают коммерческие организации.

Следует подчеркнуть, что договору финансирования под уступку денежного требования предшествует другой договор, заключенный ранее

44

между клиентом (кредитором) и третьим лицом (должником), который обязан оплатить покупку товаров, выполнение работ или оказание услуг.

Денежное требование – предмет договора финансирования под уступку денежного требования – может быть как по существующему обязательству, так и по будущему. В ГК РФ закреплены правила о моменте перехода денежного требования к финансовому агенту (п. 2 ст. 826).

Цена договора финансирования под уступку денежного требова-

ния – это стоимость уступаемого требования клиента к должнику. При определении цены учитываются разные условия: финансовое положение должника и клиента, срок платежа по договору и др.

Следует обратить внимание на правило о недействительности запрета уступки денежного требования (п. 1 ст. 828 ГК РФ). Это правило введено в целях обеспечения прав предпринимателей, желающих получить средства от финансового посредника. Однако данное правило не освобождает клиента от определенных обязательств (п. 2 ст. 828 ГК РФ).

Последующая уступка денежного требования финансовым агентом допускается, но в этом случае необходимо учитывать цели договора. Очевидно, что такой подход также продиктован необходимостью защиты интересов предпринимателей (ст. 829 ГК РФ).

Содержание договора финансирования под уступку денежного требования.

Обязанности финансового агента. Финансирование клиента является одним из возможных вариантов действий финансового агента, который должен, как минимум совершить два из указанных в п. 1 ст. 824 ГК РФ действий. При этом в договоре могут быть указаны дополнительные обязательства финансового агента (п. 2 ст. 824 ГК РФ).

На финансового агента возлагаются особые обязанности по отношению к должнику клиента, а именно представление доказательств того, что уступка денежного требования финансовому агенту действительно имела место. При определении срока исполнения этой обязанности законодатель использует оценочное понятие – разумный срок. В рамках п. 2 ст. 830 ГК РФ определены и последствия неисполнения финансовым агентом указанной обязанности.

Поскольку рассматриваемый договор представляет собой перемену кредитора, в ГК РФ определены условия исполнения должником обязанности произвести платеж (п. 1 ст. 830).

Права финансового агента. Права на суммы, полученные от должника (ст.831ГКРФ),зависятотцелидоговора.Правило,закрепленноевп.1указанной статьи, означает, что финансовый агент несет риск неполучения

45

планируемых доходов, это совершенно «нормально» для предпринимательской деятельности. В определенных случаях клиент остается ответственным перед финансовым агентом за остаток долга (п. 2 ст. 831 ГК РФ).

В определении Верховного Суда РФ указано, что требования фактора на спорную сумму не могут быть предъявлены к дебитору, если после произведенного между сторонами зачета, возможность которого предусмотрена условиями договора факторинга и договора от (дата), ответственным перед фактором по договору факторинга стал клиент. Фактическая уступка фактору денежных требований не состоялась, поскольку до ее полной уступки обязательство дебитора было погашено, и клиент знал об обстоятельствах, которые позволяют дебитору не исполнять денежное требование перед фактором1.

Следует отметить наличие в ГК РФ ряда норм,направленныхназащиту интересов должника, который, однако, не является стороной рассматриваемого договора:

––право должника на предъявление встречных требований, основанных на договоре с клиентом (п. 1 ст. 832);

––право должника на предъявление требований клиенту (ст. 833);

––исполнение денежного требования должником освобождает его от соответствующего обязательства перед клиентом (п. 3 ст. 830).

2.4.3.ОТВЕТСТВЕННОСТЬ КЛИЕНТА ПЕРЕД ФИНАНСОВЫМ АГЕНТОМ

В ГК РФ четко прописаны правила об ответственности клиента перед финансовым агентом. Клиент несет перед финансовым агентом ответ-

ственность за недействительность денежного требования, являющегося предметом уступки, т.е. за то, что это требование имеет законное основание и отсутствуют основания, при которых должник может не исполнить свою обязанность (например, истек срок исковой давности). Однако данное правило является диспозитивным (п. 1 ст. 827 ГК РФ).

При этом клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки,

1См.: Определение Верховного Суда РФ от 21.02.2018 № 305-ЭС17-4788 по делу

№А40-49359/2016 [Электронный ресурс] // Официальный сайт Верховного Суда РФ. URL: http://www.vsrf.ru/stor_pdf.php?id=1583724.

46