КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1.Какие правила установлены в ГК РФ о приеме к исполнению банком платежного поручения?

2.Какие виды аккредитивов предусмотрены в ГК РФ?

3.В каком объеме банк несет ответственность за нарушение условий аккредитива?

4.В каком порядке осуществляется исполнение инкассового поручения?

5.Какие реквизиты должен содержать чек?

ГЛАВА 2.8. СТРАХОВАНИЕ

2.8.1.ПОНЯТИЕ И ЮРИДИЧЕСКАЯ КВАЛИФИКАЦИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

Определение страхования закреплено в п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», из которого следует, что интересы субъектов гражданского права при наступлении страховых случаев могут быть защищены посредством заключения договоров страхования, по которым страховщики производят страховые выплаты за счет денежных средств, получаемых ими от страхователей в виде страховых премий.

Денежная компенсация выплачивается страховщиком только при наступлениистраховогослучая.Однакотакиеслучаивозникаютнепокаждому договору, в то время как страховая премия выплачивается страхователями по каждому договору. За счет этого и формируются страховые фонды, из которых производятся выплаты.

Страхование регулируется нормами главы 48 ГК РФ, а также иными законами, например, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»1, федеральными законами от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании граждан-

1 См.: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. 1993. 12 января.

75

ской ответственности владельцев транспортных средств»1, от 29.11.2007 № 286 ФЗ «О взаимном страховании»2 и др. правовыми актами.

При этом нормы ГК РФ о страховании применяются в приоритетном порядке. Однако в виде исключения установлена иная иерархия правовых норм для специальных видов страхования, указанных в ст. 970 ГК РФ. Специальными законами, нормы которых подлежат применению в приоритетном порядке, являются федеральные законы от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»3, от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»4.

Следует отметить, что законодательство о страховании оперирует значительным количеством страховых терминов: страховой риск, страховой случай, страховая премия, страховой интерес и др. Дефиниции некоторых из них закреплены в ГК РФ, других – в Законе РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Закон об организации страхового дела в РФ).

Особенностью правового регулирования страхования является отсутствие в ГК РФ общего определения договора страхования, и закрепление двух определений: договора имущественного страхования и договора личного страхования.

Юридическая квалификация договора страхования может быть представлена следующим образом. Договор страхования (как имущественного, так и личного) относится к числу:

–– взаимных;

–– возмездных.

Вопрос о том, имеет данный договор реальный или консенсуальный характер, является дискуссионным. Как отмечает А.А. Иванов, договор

1 См.: Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Российская газета. 2002. 7 мая.

2 См.: Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании» // Российская газета. 2007. 4 декабря.

3 См.: Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2010. № 49. Ст. 6422.

4 См.: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Российская газета. 2003. 27 декабря.

76

страхования «по общему правилу должен считаться реальным»1. М.И Брагинский считает, что «договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, долженрассматриватьсякакреальный…двустороннимможетбытьлишьконсенсуальный договор страхования»2.

2.8.2. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхова-

тель.

Страхователями могут быть юридические лица и граждане, которые либо заключили договор страхования со страховщиками, либо являются страхователями в силу закона. По общему правилу, страхователи заключают договоры по своей воле. Страхование в силу закона, т.е. обязательное, является исключением. Например, по обязательному государственному страхованию страхователем является соответствующий федеральный орган исполнительной власти (п. 1 ст. 969 ГК РФ).

Всфере таможенного дела страхователями в силу закона являются,

вчастности, лица, осуществляющие профессиональную деятельность по оказанию услуг в сфере таможенного дела: таможенный представитель, владелец склада временного хранения, владелец таможенного склада.

На стороне страхователя могут выступать третьи лица – застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Застрахованным является лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В этом качестве может выступать физическое лицо, жизнь и здоровье которого застрахованы по договору личного страхования. Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, которое страхователь назначил для получения страховой выплаты.

Внекоторыхслучаяхсамстраховательявляетсяодновременноизастрахованным лицом, и выгодоприобретателем. В других случаях страхователь может заключить договор страхования в пользу застрахованного лица, которое становится и выгодоприобретателем, если страхователь не назначил другое физическое или юридическое лицо выгодоприобретателем.

1 Гражданское право: учебник: в 3 ч. / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 1997. Ч. 2. С. 501 (автор главы А.А. Иванов).

2 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М.: Статут, 2003. С. 572.

77

Вотдельныхслучаяхзаконустанавливаетзапретыилиограничениянаучастие выгодоприобретателя в страховых правоотношениях, например, не допускается его назначение при страховании предпринимательского риска, т.е. такой договор может заключаться только в пользу самого страхователя.

Другая сторона договора страхования – страховщик. К нему ГК РФ предъявляет специальные требования. В этом качестве могут выступать только юридические лица, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. Следовательно, юридическое лицо может осуществлять только такие виды страхования, которые прямо указаны в лицензии (ст. 938 ГК РФ).

В договоре страхования может иметь место множественность лиц на стороне страховщика, т.е. может участвовать совместно несколько страховщиков, когда объект страхования застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК РФ). Это называется

сострахованием.

Статья 967 ГК РФ предусматривает перестрахование. Данное понятие также относится к страховщику. Перестрахование имеет место тогда, когда страховщик сам в качестве страхователя заключает договор с другим страховщиком.

Страховщики могут образовывать ассоциации (союзы).

Предмет договора страхования – услуга, оказываемая страховщи-

ком страхователю, которая заключается в обязанности страховщика уплатить страхователю определенную денежную сумму в пределах страховой суммы. Обязательства, возникающие из договора страхования, относятся к числу рисковых или алеаторных.

Объектами договора страхования являются имущественные интересы. Форма договора страхования. ГК РФ предусматривает в качестве обязательной письменную форму, последствием несоблюдения которой является недействительность договора. Исключение установлено только для договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ), несоблюдение письменной формы которого влечет обычные последствия

(п. 1 ст. 940 ГК РФ).

В пункте 3 ст. 940 ГК РФ установлены способы заключения договора страхования.

Как известно, для заключения договора необходимо, чтобы стороны согласовали существенные условия. Подлежащие согласованию существенные условия для договора страхования определены в ст. 942 ГК РФ.

Содержание договора страхования составляют права и обязанности страхователя и страховщика.

78

Обязанности страхователя:

––сообщить страховщику при заключении договора о таких обстоятельствах, которые для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления имеют существенное значение (ст. 944 ГК РФ);

––если в период действия договора страхователю стало известно о том, что значительно изменились указанные выше обстоятельства и это может существенно повлиять на увеличение страхового риска, страхователь обязан незамедлительно сообщать об этом страховщику (п. 1 ст. 959 ГК РФ);

––в сроки и в порядке, установленные договором, уплатить страховщику страховую премию (страховые взносы) (ст. 954 ГК РФ);

––уведомить страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ).

Обязанности страховщика:

––произвести в установленный срок страховую выплату при наступлении страхового случая. Исключение составляют случаи, когда страховщик

всоответствии с законом (ст. 963 и 964 ГК РФ) освобождается от страховой выплаты;

––соблюдать тайну страхования (ст. 946 ГК РФ).

Права страховщика:

––призаключениидоговорастрахованияимуществапроизвестиосмотр подлежащего страхованию имущества. Для установления действительной стоимости имущества он вправе назначить экспертизу (п. 1 ст. 945 ГК РФ);

––при заключении договора личного страхования в целях оценки фактического состояния здоровья лица, подлежащего страхованию, провести обследование этого лица (п. 2 ст. 945 ГК РФ).

2.8.3.ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

Как было отмечено выше, ГК РФ предусматривает два основных вида договора страхования: имущественного и личного страхования.

Определение договора имущественного страхования закреплено п. 1 ст. 929 ГК РФ.

ГК РФ выделяет следующие разновидности договора имущественного страхования:

––страхование имущества (ст. 930);

––страхование гражданской ответственности (ст. 931 и 932);

––страхование предпринимательских рисков (ст. 933).

79

Страхование имущества является наиболее распространенным видом страхования. Разновидностями договора страхования имущества являются страхование имущества физических лиц и юридических лиц, недвижимого (например, воздушных судов) и движимого имущества (например, грузов)

ит. п.

ВГК РФ установлено, что имущество может быть застраховано только в пользу такого лица, у которого имеется интерес в том, чтобы такое имущество было сохранено. Такой интерес может быть основан на законодательстве или договоре (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Лицо, в пользу которого заключается договор, должно иметь права в отношении этого имущества (например, право собственности), либо нести обязанности (например, обязанность ломбарда, как хранителя, страховать вещи, принятые на хранение, п. 4 ст. 919 ГК РФ). Недействительным является договор, заключенныйприотсутствииустрахователя(выгодоприобретателя)такогоинтереса (п. 2 ст. 930 ГК РФ).

Следует обратить внимание на разъяснения, которые содержатся вПостановленииПленумаВерховногоСудаРФот27.06.2013№20«Оприменении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»1.

Страхованиегражданскойответственности.ГКРФпредусматривает две разновидности такого страхования:

––страхование ответственности за причинение вреда (внедоговорной ответственности) (ст. 931);

––страхование ответственности по договору (договорной ответственности) (ст. 932).

Страхование внедоговорной ответственности имеет следующие особенности:

––во-первых, может быть застрахован риск ответственности каксамого страхователя, так и иного лица, на которое может быть возложена такая ответственность (п. 1 ст. 931 ГК РФ);

––во-вторых, в договоре обязательно должно быть указано лицо, риск ответственности которого застрахован, иначе застрахованным считается риск ответственности страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ);

––в-третьих, договор считается заключенным в пользу выгодоприобретателей (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Такими лицами становятся потерпевшие,

1 См.: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 2013. № 8.

80

например, лица, жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред при использовании транспортного средства.

Статья 932 ГК РФ закрепляет правила в отношении второй разновидности страхования гражданской ответственности – страхования договорной ответственности. Указанная статья предусматривает, что такое страхование допускается только в случаях, предусмотренных законом. Страхование договорной ответственности имеет следующие особенности:

––в законе может быть предусмотрена обязательность соответствующего страхования для стороны в договоре. Например, п. 3 ст. 358 ГК РФ предусматривает обязанность ломбарда страховать принятые в залог вещи,

ап. 4 ст. 919 ГК РФ – вещи поклажедателя;

––страхование риска ответственности может быть установлено законом также в качестве права сторон. Например, возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты;

––может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя, иначе договор является ничтожным (п. 2 ст. 932 ГК РФ);

––выгодоприобретателем при страховании риска ответственности за нарушение договора всегда должно быть лицо, перед которым страхователь будет нести ответственность за нарушение договора, связывающего их (п. 3 ст. 932 ГК РФ).

Страхование предпринимательского риска имеет следующие особен-

ности:

––страхователем может быть только предприниматель;

––потакомудоговорумогутбытьзастрахованытолькориски,непосредственно связанные с осуществлением им предпринимательской деятельности. Например, риск неплатежей, задержки в доставке товара, потеря или неполучение дохода в случае неисполнения договорных обязательств контрагентом по возврату коммерческого кредита, остановкой или сокращением объема производства в результате событий, которые в правилах страхования оговорены;

––может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя, иначе договор является ничтожным;

––может быть застрахован предпринимательский риск только в пользу страхователя. Если договор заключен в пользу иного лица, он считается заключенным в пользу страхователя.

Отметим следующие особенности договора имущественного страхования:

––такой договор в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу сохраняет силу (ст. 960 ГК РФ);

81

––к страховщику, который выплатил страховое возмещение, переходит право требования страхователя (выгодоприобретателя) к лицу, ответственному за убытки, которые были возмещены страховщиком (ст. 965 ГК РФ);

––по общему правилу, срок исковой давности по требованиям, возникающим в связи с имущественным страхованием, составляет два года. Общий срок исковой давности действует только для требований, вытекающих из договора страхования внедоговорной ответственности (ст. 966 ГК РФ).

Определение договора личного страхования закреплено в п. 1 ст. 934

ГК РФ.

Как следует из определения, страховая сумма может быть выплачена страховщиком единовременно или периодически, т.е. частями. Страховая сумма в данном договоре определяется по усмотрению сторон (п. 3 ст. 947 ГК РФ).

Особенностью договора личного страхования является круг объектов страхования. Застрахованное лицо имеет интерес в получении страховой выплаты в случаях:

––причинения вреда его жизни или здоровью;

––дожития до определенного возраста;

––наступления в его жизни иного, предусмотренного договором, события (например, бракосочетания).

В пункте 1 ст. 934 ГК РФ закреплено, что получить страховую сумму имеет право лицо, в пользу которого заключен договор. Если в договоре не указан выгодоприобретатель, договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодоприобретателями становятся его наследники (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Таким образом, в число субъектов страхового правоотношения, возникающего на основании договора личного страхования, входят страхователь, застрахованное лицо (оно может совпадать со страхователем, а может

ине совпадать), выгодоприобретатель.

Договор личного страхования является публичным (п. 1 ст. 927 ГК РФ). К отношениям, вытекающим из договора личного страхования, приме-

няется общий срок исковой давности.

2.8.4. ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

ГК РФ предусматривает обязательную и добровольную формы страхования.

82

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон на основании договоров, которые заключаются гражданами или юридическими лицами (страхователями) со страховщиками (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Обязательное страхование осуществляется на основании закона. Эта форма страхования применяется в тех случаях, когда на указанных в законе лиц возлагается обязанность заключить договор страхования (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Например, ст. 343 ГК РФ предусматривает обязательное страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем

взависимости от того, у кого оно находится.

Впункте 1 ст. 935 ГК РФ указаны виды страхования, которые могут быть обязательными. Другие виды страхования не могут быть обязательными.

Встатье 937 ГК РФ определены последствия нарушения правил об обязательном страховании.

Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК РФ).

Вцелом,применениенормГКРФ,отдельныхзаконовииныхнормативных правовых актов, регулирующих страховые правоотношения, направлено на обеспечение финансовой устойчивости бизнеса, подверженного воздействию различных неблагоприятных обстоятельств.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1.Какие существенные условия являются общими для договоров имущественного и личного страхования?

2.В чем заключаются отличия личного страхования от имущественного страхования?

3.В каких случаях предусмотрено обязательное страхование?

4.В чем заключаются отличия добровольного страхования от обязательного страхования?

5.Какие нормы направлены на защиту интересов страхователей?

83