ГЛАВА 2.3. КРЕДИТ

2.3.1.ПОНЯТИЕ И ЮРИДИЧЕСКАЯ КВАЛИФИКАЦИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Отношения по кредитному договору регулируются нормами § 2 гл. 42 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к таким отношениям также применяются правила § 1 гл. 42 ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. В числе источников правового регулирования кредитного договора также следует указать Федеральный закон от 21.12.2013 № 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Закон о потребительском кредите (займе)).

Судебная практика по применению правовых норм, регулирующих кредитные отношения, была обобщена высшими судебными инстанциями: Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ утвержден «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»1. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 утвержден «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»2.

Определение кредитного договора закреплено в п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Вновой редакции ст. 819 ГК РФ дополнена п. 1.1, в соответствии с которым кредит может использоваться должником для исполнения обязательств по другому кредиту, предоставленному ранее тем же кредитором.

Вэтом случае новый кредит может быть использован для исполнения ранее предоставленного кредита даже без зачисления его на банковский счет заемщика. Очевидно, что данное правило установлено в пользу кредитора.

1 См.: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2011. № 11.

2См.: Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств: утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2013. № 9.

37

Специальное правило действует в случае, если кредит предоставляется гражданину в целях, которые не связаны с осуществлением им предпринимательской деятельности (абз. 2 п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Вюридической литературе обычно сравнивают кредитный договор

идоговорзайма.Некоторыеавторысчитаюткредитныйдоговорособойразновидностью договора займа, другие признают кредитный договор самостоятельным гражданско-правовым договором. По мнению В.В. Витрян-

ского, «сравнительный анализ договора займа и кредитного договора с целью выявления сходства и различий между ними страдает определенным методологическим изъяном: кредитный договор относится к договору займа как вид к роду»1.

Юридическая квалификация кредитного договора может быть охарактеризована следующим образом. Кредитный договор является:

–– консенсуальным;

–– возмездным;

–– взаимным.

Данный договор может иметь черты договора присоединения.

2.3.2. ЭЛЕМЕНТЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Стороны кредитного договора – кредитор и заемщик. В качестве кре-

дитораможет выступать банкилиинаякредитнаяорганизация(п. 1 ст. 819 ГК РФ). Как отмечает В.В. Витрянский, «кредитный договор представляет собой профессиональный вид договора займа, предназначенный для использования в сфере именно банковской деятельности»2.

Определение банка и иной кредитной организации закреплено в ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности».

В качестве другой стороны – заемщика – может выступать любой субъ- ектгражданскогоправа,таккакГКРФнепредусматриваеткаких-либоспе- циальных требований к нему. Исключение установлено Законом о потребительском кредите (займе), в котором определено, что заемщиком может быть только физическое лицо (подп. 2 п. 1 ст. 3).

1 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. пятая: в 2 т. Т. 1. М.: Ста-

тут, 2006. С. 340.

2 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 350.

38

Предмет кредитного договора определяется отечественными цивилистами по-разному. Отмечается, что предметом являются денежные средства, предоставляемые заемщику1.

Как полагает Е.А. Суханов, «предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме путем зачисления (перечисления) денежных средств на соответствующий банковской счет. Иначе говоря, предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому в законе говорится о предоставлении кредита в виде „денежных средств“, а не денег иди других вещей»2.

По мнению В.В. Витрянского, «предметом кредитного договора являются действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика)»3. Он отмечает также, что «к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет дого-

вора:сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом»4.

Аналогичная позиция нашла отражение в информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств».

Как установлено в Законе о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий (п. 1 ст. 5). При этом общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5). Содержание информации об условиях (очевидно, общих) предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) определяется в п. 4 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе),

1 См., например: Гражданское право: учебник: в 3 т. / отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. М.: Проспект, 2008. Т. 2. С. 503 (автор главы – Д.А. Медведев).

2 Российское гражданское право: учебник: в 2 т. Обязательственное право / отв. ред.

Е.А. Суханов. М.: Статут, 2010. Т. 2. С. 911.

3 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 380. 4 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 386.

39

а содержание индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором с заемщиком индивидуально, определяется в п. 9 указанной выше статьи.

Вцелях защиты прав потребителей Законом о потребительском кредите (займе) устанавливается, что полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выраженииирассчитываетсявпорядке,установленномданнымзаконом(п.1ст.6).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Последствием несоблюдения данного требования является недействительность договора, он считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Содержание кредитного договора.

Главная обязанность кредитора заключается в том, что он должен предоставить кредит заемщику. Размер такого кредита и условия его предоставления определяются соглашением сторон.

Заемщик обязан возвратить кредит в установленный договором срок. Кроме того, заемщик обязан уплатить проценты за пользование кредитом. Дополнительно предусмотрена обязанность заемщика уплатить иные платежи, предусмотренные договором. К их числу отнесены и платежи, которые связаны с предоставлением кредита. Как отмечает В.В. Витрянский, «банки получили возможность включать в кредитные договоры условия

овсякого рода дополнительных платежах, взимаемых с заемщиков как за реальные (в том числе навязанные заемщикам), так и за мнимые услуги, лишь бы соответствующие платежи были предусмотрены договором»1.

По кредитному договору сторонам предоставляется возможность одностороннего отказа от его исполнения.

Всоответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор имеет право отказаться отпредоставлениязаемщикукредитаполностьюиличастично(какизай-

модавец по договору займа). Так же как и по договору займа, для этого необходимы обстоятельства, которые очевидно свидетельствуют о том, что заемщик не возвратит в установленный срок предоставленный ему кредит. Как видно, в данной норме не закрепляется, какие это обстоятельства. Учитывая последствия реализации данного права для заемщика, как слабой стороны договора, было бы не лишним закрепить в ГК РФ хотя бы примерный перечень таких обстоятельств.

Как установлено в п. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщикимеетправоотказаться отполучениякредита.ДляосуществленияданногоправаГКРФнетребует

1Витрянский В.В. Очередной этап реформы гражданского законодательства: потери

идостижения // Хозяйство и право. 2017. № 10. С. 5.

40

наличия каких-либо причин, как это имеет место в случае отказа от договора кредитора. Заемщик должен лишь уведомить кредитора до наступления срока предоставления кредита о своем намерении отказаться от получения кредита. Заемщик может воспользоваться данным правом, если иное не предусмотрено законодательством или кредитным договором. Следует отметить, что в гл. 42 ГК РФ аналогичное правило закреплено в п. 3 ст. 807

вотношении консенсуального договора займа. Очевидно, учитывая консенсуальный характер кредитного договора, можно констатировать, что такое дублирование лишено всякого смысла.

Специальные правила предусматриваются для потребительского кредита:заемщикимеетправодосрочновернутьвсюсуммупотребительского кредита без предварительного уведомления кредитора, уплатив ему проценты за фактический срок пользования кредитом. Для реализации данного права установлены определенные сроки (п. 3 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе)).

Новая ст. 821.1 ГК РФ предусматривает, что кредитор имеет право требовать досрочного возврата кредита только в случаях, предусмотренных законом. В случае если заемщиком является не гражданин, а юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, такое право кредитор имеет также в случаях, предусмотренных договором.

Кредит может быть предоставлен для определенной цели (приобретение жилья, обучение) и без указания цели. В соответствии с п. 3 ст. 821 ГК РФ

вслучае нецелевого использования кредита заемщиком кредитор вправе отказаться от исполнения договора.

2.3.3. ДОГОВОРЫ ТОВАРНОГО И КОММЕРЧЕСКОГО КРЕДИТА

Договор товарного кредита регулируется нормами § 3 гл. 42 ГК РФ. Если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства, отношения между сторонами данного договора также регулируются правилами § 1 гл. 42 ГК РФ (ч. 1 ст. 822 ГК РФ).

Определение договора товарного кредита может быть сформулиро-

вано на основании ч. 1 ст. 822 ГК РФ.

Юридическая квалификация данного договора характеризуется тем, что он относится к числу договоров:

–– консенсуальных;

–– возмездных;

–– взаимных.

41

В отличие от кредитного договора, по договору товарного кредита пре-

доставляются вещи, определенные родовыми признаками (сырье, горюче-

смазочные материалы и т.д.).

К сторонам договора товарного кредита какие-либо специальные требования не предъявляются. Чаще всего такие договоры заключают коммерческие организации.

Как отмечает Е.А. Суханов, «для банков и других кредитных организаций как кредиторов этот договор мыслим как теоретически возможное, но практически редкое исключение (кредит в виде ценных бумаг или некоторых валютных ценностей)»1.

Как установлено в ч. 2 ст. 822 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором товарного кредита, к некоторым условиям договора применяются правила о договоре купли-продажи (ст. 465–485). К таким условиям относятся условия о количестве, об ассортименте, комплектности, качестве, таре, упаковке.

Коммерческий кредит. Пункт 1 ст. 823 ГК РФ определяет коммерческий кредит как условие другого договора, т.е. коммерческий кредит – это не самостоятельный договор, а лишь условие другого возмездного договора. Например, договор купли-продажи может содержать условие о предварительной оплате товара или, наоборот, о рассрочке или отсрочке такой оплаты, в качестве условия предоставления коммерческого кредита. Таким образом, коммерческий кредит связан с тем договором, условием которого он является.

Встатье823ГКРФустановленпримерныйпереченьслучаевпредоставления коммерческого кредита: аванс, предварительная оплата, отсрочка или рассрочка оплаты товаров, работ или услуг. Следует обратить внимание на то, что ГК РФ допускает предоставление коммерческого кредита в связи с исполнением только таких обязательств, которые связаны с реализацией товаров, выполнением работ, оказанием услуг. Например, заказчик может предоставить подрядчику коммерческий кредит в виде аванса либо предварительной оплаты работ, а подрядчик может предоставить коммерческий кредит заказчику в виде отсрочки (рассрочки) оплаты работ.

Иерархияправовыхнорм,регулирующихотношенияпокоммерческому кредиту, определена в п. 2 ст. 823 ГК РФ.

Следует отметить, что отношения по коммерческому кредитованию возникают только тогда, когда стороны в основном договоре согласовали

1 Российское гражданское право: учебник: в 2 т. Обязательственное право / отв. ред.

Е.А. Суханов. М.: Статут, 2010. Т. 2. С. 915.

42