По общему правилу, которое может быть изменено договором, риск невыполнения продавцом обязанностей по договору купли-продажи предмета лизинга и связанные с этим убытки несет сторона договора лизинга, которая выбрала продавца (п. 2 ст. 22 Закона о лизинге).

В заключение следует отметить наличие проектов по совершенствованию правового регулирования лизинговых правоотношений, в том числе по введению в ГК РФ новой главы «Финансовый лизинг».

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1.Какие правила предусмотрены в отношении объектов договора лизинга?

2.Какие обязанности несет лизингодатель (лизингополучатель)?

3.Какие требования вправе предъявить лизингополучатель непосредственно продавцу имущества?

4.Какие обязанности несет продавец по договору лизинга?

5.В чем заключается специфика договора лизинга?

ГЛАВА 2.2. ЗАЕМ

2.2.1.ПОНЯТИЕ И ЮРИДИЧЕСКАЯ КВАЛИФИКАЦИЯ ДОГОВОРА ЗАЙМА

Заемные отношения регулируется нормами § 1 гл. 42 ГК РФ. Следует отметить, что правовое регулирование указанных отношений находится в динамике: соответствующие изменения были внесены федеральными законами в 2011, 2015 и 2017 г. К числу источников относятся также другие федеральныезаконы,вчастности,от22.04.1996№39-ФЗ«Орынкеценных бумаг»1;от18.07.2009№190-ФЗ«Окредитнойкооперации»2;от02.07.2010

1 См.: Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 17. Ст. 1918.

2 См.: Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2009. № 29. Ст. 3627.

29

№151-ФЗ«Омикрофинансовойдеятельностиимикрофинансовыхоргани- зациях»1; от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»2.

Определение договора займа закреплено в п. 1 ст. 807 ГК РФ.

Как следует из определения договора займа, он может быть как реальным, так и консенсуальным. Договор займа является реальным, если в качестве займодавца выступает гражданин (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Как отмечает В.В. Витрянский, «для оформления правоотношений по договору займа, в котором в роли займодавца выступает гражданин, использование консенсуальной модели договора не допускается… Впрочем,

ииные участники имущественного оборота не лишены возможности заключать договор займа по модели реального договора»3. В иных случаях договор займа, в соответствии с его определением, может иметь

иконсенсуальный характер.

Вбольшинстве случаев договор займа является возмездным, поскольку заемщик выплачивает займодавцу проценты на сумму займа. Безвозмездный характер договор имеет в случаях, предусмотренных законом или договором. Так, в ГК РФ определены случаи, когда договор займа предполагается безвозмездным:

–– если он заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую 100 000 руб.;

–– если заемщику передаются вещи, определенные родовыми признаками, а не деньги (п. 4 ст. 809).

Вуказанных случаях договор является беспроцентным, если в самом договоре не предусмотрено иное.

Ввозмездном договоре размер процентов определяется соглашением сторон. Примерный перечень способов, посредством которых стороны могут установить в договоре размер процентов, определен в п. 2 ст. 809 ГК РФ. Если договор не определяет размер процентов, он определяется ключевой ставкой Банка России.

ВГК РФ закреплено новое правило о ростовщических процентах. Оно применяетсявтехслучаях,когдадоговорзаймазаключаетсямеждуопределенными лицами: между гражданами или между заемщиком-гражданином

1 См.: Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // Российская газета. 2010. 7 июля.

2 См.: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // Российская газета. 2013. 23 декабря.

3 Витрянский В.В. Новеллы о договорах в сфере банковской и иной финансовой деятельности // Хозяйство и право. 2017. № 11. С. 5.

30

и юридическим лицом, которое не осуществляет деятельность по предоставлению потребительских кредитов на профессиональной основе.

Если в договорах, заключенных такими лицами, размер процентов в два или более раза превышает размер процентов, которые в подобных случаях взимаются, такие проценты именуются ростовщическими. В указанных случаях размер процентов может быть уменьшен судом до такого размера, который обычно взимается при сравнимых обстоятельствах (п. 5 ст. 809 ГК РФ).

Если договором не предусмотрено иное, проценты выплачиваются каждый месяц включительно до дня возврата суммы займа (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Реальный договор займа является односторонним, консенсуальный –

взаимным.

2.2.2. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА ЗАЙМА

Сторонами договора займа являются заемщик и займодавец.

Для отдельных видов договора займа в гражданском законодательстве устанавливаются специальные требования к лицам, выступающим в качестве сторон таких договоров. Так, заемщиком по договору государственного займа может быть Российская Федерация, субъект РФ, а займодавцем – гражданин или юридическое лицо (п. 1 ст. 817 ГК РФ); по договору потребительского займа заемщиком может быть только физическое лицо, а займодавцем – кредитная организация (некредитная финансовая организация), которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в качестве профессиональной деятельности (ст. 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Кроме того, в п. 6 ст. 807 ГК РФ установлено требование к заемщику – юридическому лицу, которое привлекает денежные средства граждан в виде займа под проценты. В качестве заемщика в этом случае может выступать только такое юридическое лицо, которому законом предоставлено право на привлечение денежных средств граждан (например, банки, кредитные кооперативы). Данное правило распространяет свое действие только на случаи, когда денежные средства привлекаются посредством публичной оферты или предложения делать оферту, которое адресовано неопределенномукругулиц.КритическиезамечанияпоповодуданныхправилвысказаныВ.В.Витрянским:«вызываетопределенныесомнениянорма п.6ст.807ГКРФ»,«обращаетнасебявниманиеформулировкаобсуждаемой нормы, допускающая двусмысленное толкование», эта «норма порождает

31

и более серьезную проблему: размывается граница между договорами банковского вклада и займа под проценты … норма п. 6 ст. 807 позволяет обойти … строгие правила путем привлечения денежных средств граждан не во вклады, а по договорам процентного займа»1.

Виныхслучаяхвкачествесторондоговоразаймамогутвыступатьюридические лица и граждане, обладающие необходимой для этого правоспособностью и дееспособностью.

Предметом договора займа, исходя из буквального толкования п. 2 ст. 807 ГК РФ, могут быть деньги, вещи, определенные родовыми признаками, и ценные бумаги. Из нормы п. 4 ст. 807 ГК РФ следует, что договор займа может быть заключен, в частности, путем размещения облигаций. Пункт 2 ст. 807 ГК РФ предусматривает, что предметом займа могут быть иностранная валюта и валютные ценности при условии соблюдения правил, предусмотренных ст. 140, 141 и 317 ГК РФ.

По поводу денег Е.А. Суханов отмечает, что предметом могут быть наличные деньги (вещи), а не безналичные «денежные средства» (права требования), которые являются предметом иного – кредитного – договора2. Однако ГК РФ допускает возможность возврата суммы займа путем зачисления ее на банковский счет займодавца. Это свидетельствует о том, что предметом займа могут быть также безналичные денежные средства.

По мнению В.В. Витрянского, «можно вести речь о сложном предмете договора займа, включающем два рода объектов: действия обязанной стороны по передаче имущества и само имущество»3.

Формадоговоразайма.ГКРФпредусматриваетдваслучая,когдадоговор должен быть заключен в письменной форме:

––во-первых, если он заключается между гражданами на сумму, превышающую 10 000 руб.;

––во-вторых, если в качестве займодавца выступает юридическое лицо, – независимо от суммы (п. 1 ст. 808).

Какустановленовп.2ст.808ГКРФ,расписказаемщикаилиинойдокумент, который удостоверяет передачу займодавцем заемщику денежной

1 Витрянский В.В. Новеллы о договорах в сфере банковской и иной финансовой деятельности // Хозяйство и право. 2017. № 11. С. 8.

2 См.: Российское гражданское право: учебник: в 2 т. / отв. ред. Е.А. Суханов. М.: Статут, 2010. Т. 2. С. 901.

3Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. пятая: в 2 т. Договоры

озайме, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М.: Статут, 2006. Т. 1. С. 116.

32

суммы или вещей, рассматриваются в качестве доказательств заключения договора займа. Следует отметить, что в юридической литературе по-раз- ному определяется правовая природа указанных документов. Некоторые авторы, например Е.А. Суханов, полагают, что простой письменной формой займа может являться «расписка заемщика или иной документ, подтверждающий передачу займодавцем заемщику определенной денежной суммы или определенного количества вещей (например, облигация, счетфактура на товары и т.д.)»1.

Иное мнение высказано Е.А. Павлодским, который считает, что «расписка заемщика или иной документ (например, письменная просьба об отсрочке возврата долга) … является подтверждением заключения договора займа»2.

Как отмечает В.В. Витрянский, «расписка заемщика или иной документ … как раз и служат такими письменными доказательствами, подтверждающими заключение договора займа (в устной форме) и его условий»3.

Представляется, что последняя точка зрения более соответствует буквальному толкованию п. 2 ст. 808 ГК РФ, в которой предусматривается, что расписка может быть представлена в подтверждение договора займа и не устанавливается, что расписка приравнивается к письменной форме договора займа, как это имеет место, например, в п. 2 ст. 887 ГК РФ в отношении договора хранения или в п. 2 ст. 907 ГК РФ в отношении договора складского хранения.

Содержание договора займа реального и одностороннего составляют права займодавца и обязанности заемщика, а консенсуального и взаимного – права и обязанности заемщика и займодавца.

В ГК РФ предусматривается обязанность заемщика по возврату займо-

давцу суммы займа. Указанная обязанность должна быть исполнена в срок и в порядке, предусмотренные договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Срок может быть определен моментом востребования. Поскольку условие о сроке не имеет характера существенного условия для данного договора, срок возврата в договоре может быть не указан. Если иное не предусмотрено договором, в таких случаях заемщик обязан возвратить сумму займа в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования займодавцем

(абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ).

33

ВГК РФ установлены правила о возможности досрочного возврата суммы займа. При этом по безвозмездному договору заемщик вправе досрочно возвратить сумму займа полностью или частично, если иное не предусмотрено договором (абз. 1 п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Вотношении займов, предоставленных под проценты, установлены следующие правила:

–– сумма займа может быть возвращена досрочно полностью или по частям, если заемщиком является гражданин, которому она предоставлена для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Воспользоваться указанным правом заемщик-гражданин может, если он уведомит о досрочном возврате займодавца в срок, составляющий не менее чем тридцать дней до дня такого возврата, если договором не установлен более короткий срок уведомления;

–– в других случаях для досрочного возврата суммы займа необходимо согласие займодавца (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Как отмечается в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ, «возврат суммы займа должен быть произведен исходя из валюты займа, указанной в договоре. Риск изменения курса валюты долга лежит на заем-

щике» (п. 8)1.

Следуетобратитьвниманиенаправилоп.6ст.809ГКРФ,котороепредусматривает, что при возврате досрочно займа, предоставленного в соот-

ветствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заем-

щика процентов. Такие проценты начисляются до дня возврата суммы займа включительно.

Впункте 3 ст. 810 ГК РФ определен момент, с которого сумма займа считается возвращенной: момент ее передачи займодавцу, в том числе момент поступления ее в банк, в котором открыт банковский счет займодавца. Указанная норма имеет диспозитивный характер, поэтому договором может быть предусмотрено и иное.

Впункте 1 ст. 811 ГК РФ установлены последствия неисполнения заемщиком в срок обязанности по возврату суммы займа: на эту сумму начис-

ляются проценты по правилам п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Вдоговоре займа стороны могут предусмотреть сроки, в которые заемщикдолженвозвращатьзаемпочастям(врассрочку).Еслизаемщикнарушит

1 Обзор судебной практики Верховного Суда РФ, утвержден Президиумом Верховного Суда РФ от 16.02.2017 № 1 [Электронный ресурс]. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

34

такие сроки займодавец имеет право потребовать от него досрочно возвратить всю оставшуюся сумму займа и уплатить причитающиеся на момент возврата проценты за пользование займом (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В статье 812 ГК РФ закреплено право заемщика доказывать, что предмет договора в действительности не был передан или передан в меньшем количестве, чем предусмотрено договором (это называется оспариванием займа по безденежности). При этом заемщик не может ссылаться на свидетельские показания в случае, если по правилам ст. 808 ГК РФ необходимо было совершить договор в письменной форме. Исключение составляют случаи, указанные в п. 2 ст. 812 ГК РФ.

Если в процессе оспаривания будет установлено, что сумма денежных средств или иное имущество получены в меньшем количестве, чем указано

вдоговоре, размер обязательств заемщика определяется исходя из полученного их количества (п. 3 ст. 812 ГК РФ).

Правила об оспаривании займа по безденежности сформулированы

вГК РФ таким образом, что они применяются в отношении любого договора займа, как реального, так и консенсуального. При этом возможность применения указанных правил к консенсуальному договору займа вызывает вопросы.

Договор займа может предусматривать обязанность заемщика по обеспечению возврата суммы займа (залог и другие способы обеспечения исполнения обязательств). В статье 813 ГК РФ установлены последствия неисполнения заемщиком указанной обязанности.

Поконсенсуальномудоговорузаймаузаймодавцаимеетсяобязанность предоставить предмет займа в порядке, предусмотренном договором.

Крометого,поконсенсуальномудоговорузаймасторонынаделеныправом отказаться в одностороннем порядке от исполнения договора полно-

стью или частично. Для займодавца реализация данного права возможна только в том случае, если будут иметь место обстоятельства, которые очевидно свидетельствуют о том, что заем в установленный срок не будет возвращен заемщиком (абз. 1 п. 3 ст. 807 ГК РФ). Отметим, что в ГК РФ не установлен даже примерный перечень таких обстоятельств. Для заемщика возможность отказа от исполнения договора не обусловлена наличием каких-либопричин.Единственноеусловие,котороедолжнобытьимсоблю- дено, – уведомление займодавца. Такое уведомление должно быть направлено займодавцу до наступления предусмотренного договором срока передачи денег или другого предмета займа, а в случае, если срок в договоре не определен, – в любое время до получения займа. Иное может быть предусмотренозаконодательством,аеслизаемщикомподоговоруявляетсялицо,

35

осуществляющее предпринимательскую деятельность, – также договором займа (абз. 2 п. 3 ст. 807 ГК РФ).

ВГК РФ установлены особые правила о целевом займе и договоре государственного займа.

Целевой заем – это договор займа, заключенный с условием, что заемщик использует полученные средства на определенные цели, например, строительство дома или обучение ребенка. По такому договору заемщик обязан обеспечить займодавцу возможность контролировать целевое использование займа (п. 1 ст. 814 ГК РФ). Последствия нарушения заемщиком указанных выше правил определены в п. 2 ст. 814 ГК РФ.

Договор государственного (муниципального) займа заключается тогда,

когда займодавец приобретает выпущенные государством (муниципальным образованием) ценные бумаги (например, облигации). В ГК РФ оговаривается добровольный характер таких договоров.

Статья 818 ГК РФ предусматривает возможность новации долга в заем-

ное обязательство.

Взаключение подчеркнем, что правовое регулирование заемных правоотношений подверглось существенным изменениям, при том, что их суть остается неизменной со времен существования римского частного права.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1.Что является предметом договора займа?

2.Какие лица могут участвовать в качестве сторон договора займа?

3.В каких случаях договор займа предполагается беспроцентным?

4.В каких случаях займодавец вправе потребовать досрочного возврата займа?

5.При соблюдении каких условий возможен досрочный возврат суммы займа заемщиком?

36