Деньги, кредит, банки. Ответы на экзаменационные вопросы

А. И. Короткевич, И. И. Очкольда

ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

Ответы на экзаменационные вопросы

Минск

«Тетралит»

1

ÓÄÊ 336(076.2)(075.8) ÁÁÊ 65.262ÿ73

Ê68

À â ò î ð û:

кандидат экономических наук, доцент, зав. кафедрой финансов Международного университета «МИТСО» (филиал унивеситета, г. Гомель) А. И. Короткевич; старший преподаватель кафедры финансов Международного университета «МИТСО» (филиал унивеситета, г. Гомель) И. И. Очкольда

Р е ц е н з е н т кандидат экономических наук, доцент, зав. кафедрой марке-

тинга Международного университета «МИТСО» (филиал унивеситета, г. Гомель) В. И. Маргунова

Короткевич, А. И.

К68 Деньги, кредит, банки : ответы на экзаменационые вопросы / А. И. Короткевич, И. И. Очкольда. – Минск : Тетралит, 2014. – 160 с.

ISBN 978-985-7067-99-2.

Пособие подготовлено на основе учебной программы для выс - ших учебных заведений по курсу «Деньги, кредит, банки». В нем в сжатой форме изложены теории денег и кредита, теоретические основы построения денежных и кредитных отношений, рассмо т- рены сферы экономических отношений, связанных с функцион и- рованием денег, кредита, банков, закономерности их развит ия, формы организации.

Предыдущее издание вышло в 2012 г. в издательстве «ТетраСистемс».

Адресуется студентам экономических специальностей.

ÓÄÊ 336(076.2)(075.8) ÁÁÊ 65.262ÿ73

ISBN 978-985-7067-99-2 © Короткевич А. И., Очкольда И. И., 2008

©Короткевич А. И., Очкольда И. И., 2011,

ñизменениями

©Оформление. НТООО «ТетраСистемс», 2012

2

ПРЕДИСЛОВИЕ

Íастоящее издание входит в серию книг, предназначенных для подготовки к экзаменам по экономическим дисциплинам.

Ïриведенные в книге ответы на экзаменационные вопросы, безусловно, не могут заменить собой учебники, учебные пособия, пособия по экономическим наукам. Их цель иная – дать студентам возможность эффективно и быстро закрепить базовые курсы учебных лекций. Материал серии «Ответы на экзаменационные вопросы» дается в кратком, концентрированном виде, доступном изложении и отражает все основополагающие вопросы типовых программ по учебным курсам.

Êак дополнения к учебным пособиям книги серии «Ответы на экзаменационные вопросы» могут быть полезны и в самом учебном процессе, так как, по сути, содержат справочные сведения об основных понятиях учебной дисциплины, их признаках и особенностях.

Äанные книги студенты могут использовать для контроля степени усвоения фундаментальных знаний соответствующих учебных курсов, систематизации изученного материала, что необходимо как в процессе обучения, так и для успешного ответа на экзамене.

3

ВВЕДЕНИЕ

На современном этапе социально-экономического развития Республики Беларусь, который характеризуется наличием ряда таких положительных тенденций в экономике, страны, как стабильный рост ВВП, уменьшение числа убыточных организаций, снижение уровня инфляции и др., все большее значение в области государственного регулирования приобретают деньги и кредит. В настоящее время сфера денежно-кредитных отношений и соответствующих им организаций является ключевой для развития экономики. Это связано с тем, что именно че- рез денежно-кредитную сферу и ее институты проявляют себя, обретают количественные параметры исходные моменты экономического анализа – покупательский платежеспособный спрос и товарное предложение.

Особую роль в денежно-кредитной сфере играет банковская система, являющаяся важнейшей составной ча- стью национальной экономики. Используя различные де- нежно-кредитные инструменты, государство может влиять практически на все параметры развития народного хозяйства страны, стимулируя или дестимулируя деловую активность, производственную деятельность организаций. В этой связи возникает настоятельная потребность в качественной подготовке специалистов высшей квалификации для национальной экономики, важнейшим элементом которой является освоение дисциплины «Деньги. Кредит. Банки».

Основной целью изучения дисциплины «Деньги. Кредит. Банки» является усвоение студентами теоретических основ построения денежных и кредитных отношений, всестороннее овладение сферой экономических отношений, связанных с функционированием денег, кредита, банков, закономерностями их развития, формами организации. В процессе изучения курса студентами должны быть освоены современные методы использования денег и кредита, технология банковского дела, а также иссле-

4

дованы новые явления, происходящие в денежно-кредит- ной системе Республики Беларусь.

Âсоответствии с поставленной целью и сформировано данное пособие, включающее вопросы, раскрывающие сущность, функции, виды, эволюцию, устройство денежных систем, денежного оборота. Особое внимание

âпособии уделено безналичному денежному обороту и его организации.

Âобласти кредита раскрывается сущность кредита, его функции, формы кредита, банковские проценты и механизм их начисления. И в заключение рассмотрены: кредитная система и основные ее элементы, банковская система Республики Беларусь, небанковские кредитно-финансовые организации, задачи и функции Национального банка Республики Беларусь, денежно-кредитная политика НБ РБ, лицензирование банков, операции банков.

5

Глава 1

ДЕНЬГИ И ИХ ФУНКЦИИ

1.1. Необходимость и сущность денег

Деньги – экономическая категория, в которой проявляются и при участии которой строятся общественные отношения ; деньги представляют собой особый вид товара, используемо го в качестве всеобщего эквивалента, посредством которого в ы- ражается стоимость всех других товаров. Они выступают в к а- честве самостоятельной формы меновой стоимости, средств а обращения, платежа и накопления.

Деньги возникают при определенных условиях осуществления производства и экономических отношений в обществе и способствуют дальнейшему их развитию. Под влиянием меняющихся условий развития экономических отношений изменяются и особенности функционирования денег.

В экономической литературе рассматриваются две концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюцион - ная. Первая объясняет происхождение денег как итог соглаш е- ния между людьми, убедившимися в том, что для передвижения стоимостей в меновом обороте необходимы специальные инструменты. Согласно второй деньги появились в результа те эволюционного процесса, который помимо воли людей привел к тому, что некоторые предметы выделились из общей массы и заняли особое место.

К непосредственным предпосылкам появления денег относится:

•переход от натурального хозяйства к производству

товаров и обмену товарами (специализация людей на производство отдельных видов продукции и связанное с этим появление избытков производимой продукции обусловило возможность обмена на другие товары, необходимые для данного производителя);

•имущественное обособление производителей това-

ров – собственников изготавливаемой продукции (позволяло обменивать принадлежащие им товары на другие или реализовывать при помощи денег).

Переход от натурального хозяйства к товарному, а также требование соблюдения эквивалентности обмена обусло -

6

вили необходимость появления денег, без участия которых невозможен массовый обмен товаров, складывающийся на основе производственной специализации и имущественной обособленности товаропроизводителей.

Важное значение имело то, что благодаря применению денег появилась возможность разделить единовременный процесс взаимного обмена товарами (Т – Т) на два разновременно осуществляемых процесса: первый из которых состоит в продаже своего товара (Т – Д); второй – в приобретении нужного товара в другое время и в другом месте (Д – Т ).

При этом применение денег уже не сводиться к участию в качестве посредника в процессах обмена товаров. Напротив, функционирование денег приобретает черты самостоятельного процесса: товаропроизводители могут хранить де ньги, полученные от реализации своего товара, до момента приобретения нужного товара. Отсюда возникли денежные накопления, которые могли быть использованы как для приобретения товаров, так и для предоставления денег взаймы и погашения долгов.

В результате таких процессов движение денег приобрело самостоятельное значение, отделилось от движения товаро в.

Еще большую самостоятельность функционирование денег получило в связи с замещением полноценных денег, обладающих собственной стоимостью, денежными знаками, а также при последующей отмене фиксированного золотого содержания денежной единицы. При этом в обороте стали функционировать деньги, не обладающие собственной стоимостью, что позволило эмитировать денежные знаки в соответствии с потребностью оборота, независимо от наличия золотого обеспечения.

Самостоятельность функционирования денег значительно расширилась при появлении безналичных расчетов, в том чис - ле и расчетов на базе электронной техники.

Сущность денег заключается в том, что они служат необходимым активным элементом и составной частью экономиче- ской деятельности общества, отношений между различными участниками и звеньями воспроизводственного процесса.

Сущность денег характеризуется их участием:

•в осуществлении различных видов общественных отношений;

•в распределении валового национального продукта (ВНП), в приобретении недвижимости, земли. Здесь прояв-

7

ление сущности неодинаково, так как различные возможности денег объясняются разными социально-экономиче- скими условиями;

•в определении цен, выражающих стоимость товаров.

1.2. Виды денег

Деньги представляют собой развивающуюся категорию и со времени своего возникновения претерпели значительные изменения, проявившееся в переходе от применения одних видов денег к другим, а также изменении условий их функционирования и в повышении их роли.

В отдельных сферах денежного оборота и в различные периоды при определенных условиях применяются различ- ные виды денег (рис. 1.1).

К древнейшим видам денег относятся товары, которые использовались повседневно, а при обмене служили всеобщим эквивалентом: продовольственные (скот, соль, чай, зерно, рис и др.), меховые шкурки пушных зверей, орудия труда (мотыги, топоры, ножи, лопаты), украшения (кольца, браслеты, цепочки). Постепенно роль денег перешла к металлам, сначала в виде слитков разной формы, а в VII в. до н.э. в виде чеканных монет. До капитализма роль денег выполняли медь, бронза, серебро, в некоторых странах (в Ассирии и Египте)

еще в древности, за два тысячелетия до н.э., золото. С развитием товарного производства золото и серебро стали денеж - ными товарами.

Нам более всего привычны бумажные деньги. Впервые они появились в Китае в средние века. О них упоминает Марко Поло, посетивший Китай в 1268 г. В Европе выпуск бумажных денег (бумажно-денежная эмиссия) относится к концу XVIII в. В России бумажные деньги – ассигнации – впервые были введены при Екатерине II. Сегодня деньги чаще всего принимают форму почти ничего не стоящей бумаги или депозитов в банке.

Приведенные примеры показывают различие между тремя основными видами денег: товарные (действительные) деньги, символические деньги (знаки стоимости) и кредитные деньги.

Товарные (действительные) деньги имеют ту же ценность при торговле ими как обыкновенным товаром или при любом другом способе их использования, какую они имеют в

8

ский монетный двор, который в XVI веке стал единым центром монетной эмиссии Великого княжества Литовского. С этого времени в обращении стали преобладать национальны е монеты и монеты Речи Посполитой, а также монеты России, Прибалтики, Германии, Венгрии и других стран. С присоединением к Российской империи (1772, 1793, 1795 гг.) на территории Беларуси обращались преимущественно российские монеты.

Во второй половине XIX века страны перешли к золотому обращению. Ведущей из этих стран была Великобритания, которая вместе со своими колониями и доминионами занимала первое место по добыче золота. При- чинами перехода к металлическому обращению и, прежде всего, к золотому, послужили свойства благородного металла, делающего его наиболее пригодным для выполнения назначения денег: однородность по качеству, делимость и соединяемость без потери свойств, портативность (большая концентрация стоимости), сохраняемость, сложность добычи и переработки.

Для действительных денег характерна устойчивость, что обеспечивалось свободным разменом бумажных денег на зол о- тые монеты, свободной чеканкой золотых монет при определенном и неизменном золотом содержании денежной единицы, свободным перемещением золота между странами. Благодаря своей устойчивости действительные деньги беспрепя тственно выполняли все пять функций.

Появление символических денег при золотом обращении было вызвано объективной необходимостью:

•золотодобыча не поспевала за производством товаров и не обеспечивала полную потребность в деньгах;

• золотые деньги высокой портативности не могли обслуживать мелкий по стоимости оборот;

•золотое обращение не обладало в силу объективности экономической эластичностью, т.е. быстро расширяться и сжиматься;

•золотой стандарт в целом не стимулировал производство и товарооборот.

Золотое обращение просуществовало в мире относительно недолго – до первой мировой войны, когда воющие страны для покрытия своих расходов осуществляли эмиссию бумажных денег. Постепенно золото исчезло из обращения.

10