Безопасность личности в современном социальном и экономическом пространстве. Учебное пособие

Некоторые аспекты финансовой безопасности личности подростков

следние годы в России наблюдается тенденция несоответствия квалификации большого числа выпускников образовательных учреждений потребностям рынка труда. Особенно это касается молодежи, имеющей диплом о высшем образовании. Среди безработных в возрасте от 20 до 34 лет доля лиц, окончивших вуз, составляет в среднем 22%20. Отмечается и тот факт, что сегодня

внашей стране около 25% послевузовских специалистов заняты на работах, не требующих высшего образования. Выпускники вузов зачастую не могут устроиться на работу по диплому, поскольку на рынке труда отсутствуют соответствующие вакансии или их очень мало. В наибольшей степени трудности в устройстве на работу по специальности испытывают выпускники институтов и факультетов сельскохозяйственного профиля, сферы обслуживания, приборостроения и оптотехники, социальных наук. Наоборот, наиболее успешными в вопросе занятости являются сегодня молодые специалисты с высшим образованием

вобласти медицины, IT-технологий, инженерно-технических наук21. Между тем, основную долю позиций в федеральных и региональных банках вакансий составляют, во-первых, рабочие профессии и, во-вторых, персонал сферы продаж и услуг. Такой спрос на рынке труда обусловлен, с одной стороны, недостатком квалифицированных специалистов материально-технического профиля и простых рабочих на многих предприятиях, а, с другой, — кадровыми потребностями организаций оптовой и розничной торговли, сферы услуг, посреднической деятельности, получивших бурное развитие в последние 10–15 лет.

Очевидно, что современная российская политика в сфере занятости молодежи де-факто направлена в основном лишь на ограничение безработицы, что не способствует успешному экономическому развитию, модернизации страны, росту благосостояния. Такие мероприятия, осуществляемые государственной службой занятости, как стажировка выпускников, организация учебных курсов, проведение молодежных ярма-

20Экономическая активность населения России (по результатам выборочных обследований). 2014: Стат. сб. / Росстат. — M., 2014. — 143 c.

21Там же.

41

Безопасность личности в современном социальном и экономическом пространстве

рок вакансий, поддержка предпринимательских инициатив, в весьма малой степени способствуют социальному развитию молодежи, повышению уровня и качества ее жизни. В настоящее время необходима реализация активной государственной политики на российском рынке труда, которая должна включать в себя, прежде всего, комплекс мер по созданию новых, высокооплачиваемых и защищенных рабочих мест. Для этого, в свою очередь, необходимо развитие реального сектора экономики, а именно — поддержка существующих и создание новых государственных и частных предприятий в сферах промышленности и сельского хозяйства. Другими необходимыми составляющими государственной политики в области занятости молодежи должны стать налаживание взаимосвязи рынка труда и системы профессионального образования, приспособление последней к потребностям первого, а также развитие многопрофильности образовательных программ, обучение и переобучение граждан интегрированным профессиям и специальностям, проведение мероприятий по качественной профориентации подрастающего поколения.

На основании вышеизложенного можно заключить, что низкий уровень финансовой обеспеченности значительного числа молодежи, а также комплекс проблем в сфере занятости являются сегодня социальными факторами, которые препятствуют успешному и стабильному развитию российского общества и создают реальную угрозу социальной безопасности государства. Во избежание негативных общественных явлений необходимо изменение курса социально-экономической политики страны22.

Психологические изыскания уделяют все большее внимание проблеме занятости, акцентируя внимание на экономическом поведении в процесс найма и продажи рабочей силы. Выделяют ряд причин, заставляющих индивидов работать: самореализация, необходимость зарабатывать средства к существованию (инструментальная), удовольствие от работы, психосоциальные

22Сазанов И.С. Финансовое положение и занятость молодежи в современном Российском обществе // Исторические, философские, политические и юридические науки, культурология и искусствоведение. Вопросы теории и практики. — 2015. — № 12. — Ч. 3. — C. 140–143.

42

Некоторые аспекты финансовой безопасности личности подростков

нормы. При этом боязнь потерять работу имеет сильное воздействие на мотивацию к занятости.

Стоит отметить, что выше перечисленные социально-эконо- мические трудности не только сказываются на финансовой безопасности ее граждан, в частности, молодого поколения, но и подрывают морально-нравственные устои молодежи. Так, психологи отмечают, что происходит нарастание нечувствительности к воздействию неблагоприятных и даже чуждых нашему обществу ценностей у значительной части наших сограждан, а также снижение резистентности российского общества к вопиющим проявлениям безнравственности. Социальные факторы современного общества «снимают один моральный запрет за другим, невозможное совсем недавно становится возможным и не вызывающим активного общественного протеста, т.е. планка нравственно приемлемого постоянно опускается»23.

В ценностно-смысловой сфере молодёжи за последние 20 лет усилилась роль ценностей и норм криминальной морали — агрессивности (на 3,93%), алчности (на 5,22%), аномии (на 2,62%), грубости (на 2,92%), жестокости (на 3,85%), меркантильности (на 4,79%), наглости (на 4,22%), ненависти (на 3,93%), хамства (на 2,86%), эгоизма (на 3,86%)24.

Особенно сильно влияние ценностей индивидуализма, потребительства (по выражению С.Л. Рубинштейна — «утилитаризма») и норм криминальной морали проявилось в исследовании нравственной устойчивости личности и отношения молодых людей к обману и антисоциальным способам получения материальных благ (воровству, мошенничеству, коррупции, казнокрадству).

Воздействие социальных факторов — пропаганды потребительства и индивидуализма, личного успеха, многочисленных

23Психология нравственности / Отв. ред. А.Л. Журавлёв, А.В. Юревич. — М.: Изд-во «Институт психологии РАН», 2010. — 508 с.

24Юревич А.В., Юревич М.А. Динамика психологического состояния российского общества // Нравственность современного российского общества: психологический анализ / Отв. ред. А.Л. Журавлёв, А.В. Юревич. — М.: Изд-во «Институт психологии РАН», 2012. — С. 21–41.

43

Безопасность личности в современном социальном и экономическом пространстве

примеров из жизни «эффективных менеджеров», безнаказанности за финансовое и предпринимательское мошенничество, демонстрация нравственного нигилизма кумиров молодёжи ослабляют фактор традиционной нравственности и одновременно усиливают противоположные по направленности детерминанты поведения.

Исследования показывают, что традиционные нравственные ценности отрицательно коррелируют со всеми ценностями индивидуализма: саморегуляции, самостимулирования, гедонизма, власти. Эти корреляции убедительно доказывают значение традиционных ценностей в развитии нравственной устойчивости личности к нормам индивидуализма и криминальной морали25. Данные факты подтверждают, что в современном Российском обществе влияние социальных факторов на нравственную устойчивость личности носит негативный характер. Под их воздействием укореняются личностные смыслы и значения ценностей индивидуализма, потребительства и криминальной морали. Главным по важности смыслом антисоциального поступка в группе молодёжи является понимание воровства как обычного и вполне допустимого способа получения денег. Вторым по значению смыслом совершения уголовного преступления в данной категории лиц является уверенность в собственной безнаказанности, возможности уклониться от ответственности26.

Также отметим, что низкий уровень финансовой грамотности населения способствует принятию неправильных финансовых решений, что отрицательно влияет не только на финансовую безопасность отдельного гражданина, но и всей страны в целом. Таким образом, финансовая безопасность личности зависит не только от выполнения государством взятых на себя обязательств, но и от решений, принимаемых гражданами.

25Юревич А.В., Юревич М.А. Динамика психологического состояния российского общества // Нравственность современного российского общества: психологический анализ / Отв. ред. А.Л. Журавлёв, А.В. Юревич. — М.: Изд-во «Институт психологии РАН», 2012. — С.21–41.

26Сажин А.В. Психологические факторы нравственной устойчивости личности. Автореф. дис. … канд. психол. наук. Шифр 19.00.01. — М. 2013. — 24 с.

44

Некоторые аспекты финансовой безопасности личности подростков

В настоящее время большой процент населения России пользуется услугами рынка кредитных ресурсов.

При этом за последнее время выросла сумма просроченных кредитов. Необходимо подробнее осветить вопрос финансовой безопасности граждан на рынке кредитных ресурсов.

При положительной роли кредита и его в повышении покупательной способности населения банковское кредитование физических лиц в современных условиях характеризуется и с отрицательной стороны. Увеличивается закредитованность населения, растет просроченная задолженность27.

Остановимся на рассмотрении психологических причин долгов. Ученые выделяют факторы, детерминирующие подобное поведение. Среди них социальное одобрение долгов, когда обществом долги не осуждаются, а поддерживается потребительская модель с использованием кредита. С другой стороны, в семьях,

сприемлемыми отношениями к долгам, данная модель поведения передается следующим поколениям. Социальное сравнение

сболее богатой референтной группой и желание быть «не хуже других» стимулирует людей к долгам. Общая неорганизованность, финансовые проблемы, неадекватные модели поведения, связанные с уверенностью в необходимости предметов роскоши, выраженный внешний локус контроля, отсутствие беспокойства или сожаления при взятии в долг — влекут за собой неспособность рационально распоряжаться деньгами.

По данным ЦБ РФ задолженность физических лиц по кредитам банкам в 2017 г. составляла более 11 трлн руб. Аналогичная цифра наблюдалась в 2015 г. (около 11 трлн руб.), в том числе по потребительским кредитам около 9,2 трлн руб. Данные Национального бюро кредитных историй свидетельствуют о том, что в России высока доля вовлечения в кредитные отношения экономически активного населения. Быстрый рост кредитования отмечается в Свердловской, Иркутской, Челябинской областях. В Тюменской области, Магаданском крае задолженность на душу населения превышает 70 тыс. руб. При этом чрезмерный рост

27Савинов О.Г. Развитие банковского кредитования физических лиц в условиях международной интеграции // Вестник Самарского государственного университета. — 2012. — № 10 (101). — С. 117–123.

45

Безопасность личности в современном социальном и экономическом пространстве

кредитования и вовлечение в кредитный процесс граждан, не умеющих рассчитывать свою нагрузку, как правило, приводят к росту просроченной задолженности. Наиболее высокая доля просроченных кредитов наблюдается в Пермском, Красноярском краях, Ростовской, Самарской и Иркутской областях. Рост безработицы ухудшает состояние кредиторской задолженности28.

В абсолютном значении доля просроченной задолженности в 2014 г. составила 440,3 млрд руб., в 2015 г. — 672,6 млрд руб.,

иуровень просроченной задолженности увеличился, соответственно, с 4,4 до 6,9%29. Это обусловлено общим ухудшением экономической ситуации, падением доходов населения и минимизацией продаж банком портфелей, отработанных собственными службами взыскания.

Среди причин роста просроченной задолженности также следует отметить увеличение числа кредитов с признаками мошенничества, слабое обеспечение потребительских кредитов, высокие процентные ставки, инфляционные риски, проблемы закредитованности населения. Выросло количество граждан, имеющих по 3–5 и более договоров займа. Этому способствовали как объективные факторы, связанные с общим ухудшением экономической ситуации, снижением доходов населения и падением курса рубля, так и субъективные, когда многие клиенты банков на волне кредитного бума не устояли перед соблазном «легких денег», не оценив реально свою способность делать выплаты по кредитам с немалыми процентами в придачу.

Кроме того, причиной нарастания объема невыплаченных по долговым обязательствам денежных сумм является применение банками неадекватных и неэффективных методик оценивания

иотсроченного прогнозирования платежеспособности физических лиц. Закредитованность населения становится опасной для банковского сектора и в целом для экономики России.

Потребительское кредитование предполагает правоотношения между физическим лицом и банковской организацией. На-

28Исаева Е.А., Савинов О.Г. Банковское кредитование физических лиц в современных условиях // Вестник молодых ученых СГЭУ. — 2017. — № 1 (35). — С. 54–59.

29Там же.

46

Некоторые аспекты финансовой безопасности личности подростков

чиная с 01.07.2014г. отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013. Закон распространяется на договоры, заключенные послей этой даты30.

Получение потребительского кредита необходимо начинать с изучения законодательства Российской Федерации по вопросу: Федеральный закон № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Федеральный закон № 395-I «О банках и банковской Деятельности», а также Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», что позволит гражданину иметь представления о своих правах и обязанностях. Далее следует переходить к рассмотрению предложений на рынке кредитования. Необходимо получить полную информацию об условиях каждого кредитора. Согласно статье 10 Федерального Закона «О защите прав потребителей» и статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», заемщик имеет право своевременно получать необходимую и достоверную информацию. Это размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре)31.

После того, как найдены самые лучшие условия с точки зрения заемщика, необходимо переходить к изучению кредитного договора. Первое, на что стоит обратить внимание при изучении кредитного договора, это полная стоимость кредита32.

30Кредитование домашних хозяйств / Ред. кол.: М.В. Каратаев (отв. ред.) [и др.]. — М., 2016. — 21 с.

31Там же.

32Магомедов Ш.М., Иваницкая Л.В., Каратаев М.В., Чистякова М.В. Методические материалы. «Финансовая безопасность России». — М.: Изд-во Общероссийская общественная организация «Российская академия естественных наук», 2016. — 60 с.

47

Безопасность личности в современном социальном и экономическом пространстве

Заемщик имеет право обратиться в Роспотребнадзор и Банк России при возникновении проблем с исполнением своих обязательств, но, в первую очередь, лучше обратиться к кредитору для урегулирования разногласий.

Также можно воспользоваться услугами финансовых омбудсменов для досудебного урегулирования споров.

Финансовый омбудсмен — орган внесудебного рассмотрения споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами — физическими лицами.

Таким образом, финансовая безопасность личности зависит не только от выполнения государством взятых на себя обязательств, но и от финансовых решений, принимаемых гражданином.

В рамках данной главы считаем необходимым привести размышления Кочегаровой Т.М.33 о российской реформации. В своей работе автор ссылается на Гринберга, заявлявшего, что за годы реформ Россия утратила половину своего экономического потенциала. Сегодняшние реалии России свидетельствуют о том, что разрушение многих отраслей и предприятий промышленности привело к утрате кадров, технологической культуры, снижению квалификации рабочего класса. Именно здесь кроются причины системных недостатков и катастрофических неудач даже в таких отраслях, как ракетно-космическая и оборонная промышленности. В настоящее время Россия находится перед выбором: либо продолжение деиндустриализации и сползания в зону технологического захолустья, либо резкий рывок в области реиндустриализации. У нас два фактора: энергетическая независимость и высокий уровень интеллектуального потенциала нации. В России до сих пор сохраняется огромный объём знаний, не оценённых экономически. Один из разделов своей монографии Гринберг назвал «Россия между отчаянием и надеждой», в которой автор подводит читателя к выводу о том, что Россия находится снова на исторической развилке. Великая страна должна занять своё достойное место среди развитых государств. Но

33Кочегарова Т.М. Россия между отчаянием и надеждой (о книгах Р. Гринберга) // Социологические исследования. — 2017. — № 7. — С. 159–168.

48

Некоторые аспекты финансовой безопасности личности подростков

для предстоящего модернизационного рывка России необходима новая модель развития. Только при этом условии огромный социальный ресурс модернизации — трудовой и творческий потенциал россиян будет использован эффективно. Сегодня общественный прогресс и его главные ценности — человек, его жизнь

издоровье, достоинство, права и свободы — обусловливают то, что человеческое измерение развития становится главным в глобальной экономике на всех её уровнях.

Вцелом ученые-аналитики подчеркивают, что сегодня в России сформировались потенциальные, но в полной мере не осуществились реальные возможности продолжительной и материально обеспеченной счастливой жизни для жителей34. И с этой точки зрения непрерывно и существенно расходились предполагаемые

иособенно желаемые и даже прогнозные, значения показателей благополучия будущей жизни населения с их фактическими значениями. Более того, можно сказать, что часто эти расхождения имеют парадоксальный характер, трудно совместимый с соображениями здравого смысла. Так, в недавно вышедшей статье академика А.Г. Аганбегяна отмечается35: «По мировым меркам нашу страну не назовешь бедной. По уровню экономического развития (ВВП на душу населения по паритету покупательной способности) Россия находится на 40-м месте среди 150 стран мира, по уровню реальных доходов и реальной зарплаты, розничного товарооборота, конечного потребления домашних хозяйств — примерно на 50-м. А вот по уровню бедности она располагается ближе к концу первой сотни стран».

Всвете вышесказанного подчеркнет, что дети и подростки являются самой важной целевой аудиторией для реализации проектов в области повышения финансовой грамотности. Именно в этом возрасте можно эффективно закладывать основы рационального финансового поведения, воспитывать будущего

34Лившиц В.Н. Бедность и неравенство доходов населения в России и за рубежом: Научный доклад. — М.: Институт экономики РАН, 2017. — 52 с.

35Аганбегян А.Г. Преодоление бедности и сокращение неравенства по доходам и потреблению в России // Всероссийский экономический журнал ЭКО. — 2017. — № 9. — С. 66–84.

49

Безопасность личности в современном социальном и экономическом пространстве

разумного потребителя финансовых услуг. Руководство страны уделяет этому направлению большое внимание, реализовывая совместно с заинтересованными ведомствами ряд проектов, таких как: внесение в школьный предмет «Обществознание» тем по основам финансовой грамотности; внедрение в детских лагерях отдыха серии специализированных деловых игр; разработка отдельного сайта Банка России по финансовой грамотности. Пользование финансовыми продуктами и услугами требует рационального и ответственного отношения от потребителей. Однако еще большая степень ответственности лежит на тех, кто обучает основам финансовой грамотности детей и подростков, потому что таким образом формируются основы финансового поведения будущих поколений. То, насколько будут финансово грамотны нынешние подростки в будущем, окажет влияние на развитие не только финансового сектора страны, но и в целом ее экономики, еще на много лет. Финансовая грамотность становится необходимым жизненным умением для каждого молодого человека в XXI веке. Поэтому повышение финансовой грамотности детей и подростков является одной из важнейших целей государства.

Вопросы для самопроверки

1.Перечислите основные направления воспитания финансовой культуры среди подрастающего поколения.

2.Объясните, в чем заключается взаимосвязь между понятиями «финансовая безопасность» и «финансовая грамотность».

3.Каковы основные угрозы финансовой безопасности личности в современных условиях?

4.Какие угрозы финансовой безопасности личности несет в себе рынок кредитных организаций.

50