Безопасность личности в современном социальном и экономическом пространстве. Учебное пособие

Методы защиты обучающихся от финансовых угроз

[раздел 11]. Важность формирования финансовой грамотности населения как государственной задачи подтверждается и тем, что личные заслуги «в повышении финансовой грамотности в обществе и привлечении свободных денежных средств граждан для развития отечественной экономики» являются одним из оснований присуждения почетного звания «Заслуженный экономист Российской Федерации»4.

Ядром финансовой грамотности являются знания о финансовом рынке: инструментах, участниках, операциях, технологиях совершения операций, о рисках, о правах участников этого рынка и способах их защиты и т.д.

Финансовый рынок как экономическое явление внутренне присущ рыночной экономике, основанной на частной собственности. Он состоит из двух основных сегментов: рынка ссудных капиталов (рынок банковских кредитов) и рынка ценных бумаг. Любая компания имеет только два источника финансирования бизнеса: собственные средства (средства учредителей и капитализированная прибыль), которые всегда ограничены, и средства, привлеченные с финансового рынка в виде банковских кредитов, за счет выпуска облигационных займов и размещения собственных акций.

Население страны в целом выступает в качестве чистого поставщика финансовых ресурсов (инвестора), государство на всех уровнях — в качестве потребителя капитала, бизнес как таковой выступает и потребителем, и поставщиком капитала.

В государствах с развитыми финансовыми рынками, функционирующими уже столетия, население играет на них важнейшую роль. Так, в США общее количество индивидуальных владельцев акций в 2005 г. составило 91,1 млн5, этот рынок — самый «розничный» в мире. Сами США рассматривают свой фондовый рынок как национальное богатство: не случайно даже такой, казалось бы, «технический» вопрос как переход торговли

ru/economy/20150602/1067702632.html (Дата обращения: 16 мая 2019 г.).

4ФТС России // Таможня. — 2005. — 24 мая. — № 10. — С. 3.

5Рубцов Б.Б. Современные фондовые рынки: Учеб. пособие для вузов. — М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. — 926 с. — С. 106.

91

Безопасность личности в современном социальном и экономическом пространстве

ценными бумагами на Нью-Йоркской фондовой бирже «с голоса» на электронные торги обсуждался в Сенате.

Несмотря на то, что новые технологии играют все более важную роль на финансовом рынке (по некоторым оценкам, в настоящее время уже до 15% сделок на фондовых биржах заключают «торговые роботы»), определяющей, конечно, является деятельность человека, принимающего решения и воплощающего их в жизнь.

Ошибочно было бы думать, что лишь часть населения «связана» с финансовым рынком. Практически каждый человек — участник, в той или иной степени. Даже несовершеннолетние подростки могут разместить деньги на депозит в банке; молодая семья может получить ипотечный кредит на льготных условиях; в процессе приватизации каждый гражданин России стал владельцем первой массовой государственной ценной бумаги — приватизационного чека (ваучера), и только тотальная финансовая неграмотность населения не позволила подавляющему большинству россиян воспользоваться возможностями той приватизации; огромная часть работающего населения России стала акционерами своих приватизированных предприятий, многие ими и остались, но даже не знают, что нужно сделать, чтобы реализовать свои права акционера; каждый работающий гражданин поставлен перед выбором, куда разместить накопительную часть своей будущей государственной пенсии: оставить в управлении государственной управляющей компании или передать в какой-либо негосударственный пенсионный фонд?

Даже этот неполный перечень «способов» участия в финансовом рынке показывает, что благополучие гражданина как частного лица, благополучие каждого домохозяйства зависит от знаний о финансовом рынке. Достаточно для иллюстрации привести пример с печально известными финансовыми «пирамидами». Эти грандиозные финансовые аферы вряд ли были бы возможны даже при минимальных знаниях населения азов функционирования финансового рынка. Феномен российских «пирамид» весьма поучителен: в невежественном обществе всегда найдется ловкий и харизматичный жулик, извлекающий сверхприбыли на несчастье и неведении окружающих. Тот же

92

Методы защиты обучающихся от финансовых угроз

самый несведущий гражданин, придя на работу в компанию или организовав свой бизнес, принимает решения, уже касающиеся благосостояния целой организации. Вопрос «как обеспечить финансирование?» стоит и перед школой, и перед крупнейшими национальными компаниями, и перед самим государством.

Мы живем в век коммерциализации: даже те виды деятельности, которые ранее во всем мире традиционно осуществлялись на некоммерческой основе, ныне тотально и повсеместно коммерциализируются, начиная с коммерциализации бирж и заканчивая фактической коммерциализацией здравоохранения, образования, науки, культуры. Некоммерческие организации могут, получают и стремятся увеличить свою прибыль (не распределяя ее среди учредителей), как и коммерческие компании, выступают инвесторами, например, создавая эндаумент-фонды. В некоторых ситуациях финансовая грамотность помогает сохранить себя как субъекта экономической деятельности, как это произошло, например, с одним из приватизированных предприятий ОАО «Шуйская гармонь». В 2008 г. ОАО «Шуйская гармонь» самостоятельно, без привлечения финансовых посредников публично разместило 43 100 акций с номинальной стоимостью 10 рублей, по цене 35 рублей за акцию, и, тем самым, привлекло с финансового рынка незначительную сумму по меркам крупных эмитентов — менее 2 млн руб. Однако, этого хватило для финансирования мероприятий по осуществлению мер пожарной безопасности. Производитель уникальных баянов остался на рынке. Именно финансовая грамотность менеджмента компании, далекой от сферы финансов, позволило решить ее проблемы. Что касается деятельности государства и муниципальных образований на финансовом рынке, то сегодня она гораздо шире традиционных заимствований, в том числе посредством облигационных займов. Вслед за многими странами Россия формирует свои государственные стабилизационные фонды (Резервный фонд и Фонд национального благосостояния), средствами которого необходимо профессионально управлять. Часть Пенсионного фонда Российской Федерации (накопительная часть пенсии) также подлежит вложениям в финансовые активы. Для управления этими средствами создана государственная управляющая

93

Безопасность личности в современном социальном и экономическом пространстве

компания — государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», которая осуществляет до 1 января 2014 г. функции государственной управляющей компании по доверительному управлению средствами пенсионных накоплений6.

Государство в России выступает также крупнейшим инвестором: такая не свойственная рыночной экономике ситуация сложилась в России в результате массовой приватизации 90-х гг. На сегодняшний день тысячи пакетов акций, от одной, так называемой «золотой акции», до 100-процентных пакетов акций (н-р, ОАО «Российские железные дороги»), закреплены в федеральной или муниципальной собственности, в собственности субъектов Российской Федерации. Одной из важнейших проблем является эффективное управление этими пакетами акций, которое осуществляется государственными служащими Федерального агентства по управлению государственным имуществом.

Таким образом, видим, что финансовая грамотность населения, знания о финансовом рынке, о его возможностях и рисках, необходимы каждому гражданину: и как «управляющему» личными финансами, и как занятому в любом секторе экономики, и как государственному деятелю. В связи с этим встает вопрос об организации финансового просвещения. Работа по финансовому ликбезу должна быть всеобщей, эффективной, интересной и проводиться с подрастающим поколением, желательно с самого раннего возраста. Что касается молодежи, особенно студенческой, то очевидно, что соответствующие учебные курсы должны предлагаться, уж если не как обязательные, то в качестве курсов по выбору, всем студентам.

В России впервые 8 сентября 2011 г. отмечался государственный профессиональный праздник — День финансиста. Финан-

6Постановление Правительства РФ от 22.12.2008 № 970 «Об установлении срока осуществления государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» функций государственной управляющей компании по доверительному управлению средствами пенсионных накоплений» [Электронный ресурс]: http://base.garant.ru/12164189/ (Дата обращения: 16 мая 2019 г.).

94

Методы защиты обучающихся от финансовых угроз

систы, во главе с действующим на тот момент министром финансов России А.Л. Кудриным «вышли к людям»: в школы, в вузы, были проведены праздничные мероприятия, награждения лучших финансистов. Но это — только один шаг.

Можно обратиться к международному опыту подобной деятельности, опыт передовых стран имеется, можно привести пример Сингапура, Великобритании, Германии. Чрезвычайно интересен опыт Сингапура. По свидетельству авторов статьи «Информационные ресурсы и продукты для взрослых потребителей финансовых продуктов и услуг», решением указанной проблемы занимаются практически все правительственные программы, имеющие универсальный характер. В рамках программ осуществляется широкий спектр мероприятий: проводятся бесплатные семинары; разрабатываются интерактивные игры; создаются потребительские справочники и гиды, разнообразные руководства, публикуются циклы статей; издаются популярные специализированные издания, которые являются важной составляющей финансового образования граждан, и пр.7

Авторы особо выделяют, как наиболее удачные правительственные программы, в частности, Moneysense, девиз которой: «Тратить, сохранять, инвестировать грамотно!» В ее рамках в средствах массовой информации опубликовано свыше 170 образовательных статей, организованы беседы, консультации, семинары и практикумы, издано 25 потребительских справочников общим тиражом свыше 2,2 млн экземпляров, проведена серия игр в уличных шоу, которая привлекла более 89 000 посетителей, организована инновационная телевизионная шоуигра «Чувство денег», которую увидели более 1,3 млн зрителей, а также различные радиопрограммы на общую аудиторию более 1 млн человек.

Для потребителей действует портал, представляющий собой центральное хранилище всех финансовых учебных материалов

7Стахович Л.В., Столярова А.А., Шахназарян Г.Э. Информационные ресурсы и продукты для взрослых потребителей финансовых продуктов и услуг // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. — 2010. — № 6. URL: https://www. lawmix.ru/bux/8256 (Дата обращения: 21 мая 2019 г.).

95

Безопасность личности в современном социальном и экономическом пространстве

имероприятий, служащий одновременно каналом обратной связи для потребителей. Там можно найти новости, потребительские гиды, консультации по финансовым вопросам, сигналы

ижалобы, онлайновые калькуляторы и игры, интерактивные шаблоны, практические советы о том, как управлять деньгами, оценивать финансовые продукты, а также избегать финансовых мошенников, знакомиться с публикациями, каталогом финансовых институтов, получить советы практикующих специали- стов-консультантов. Издаются серии популярных руководств: например, книга комиксов «Ваша семья живет по средствам?», подготовленная Ассоциацией банков Сингапура (ABS) и восемью крупными международными банками. В ней легко, доступно и с юмором рассмотрены проблемы управления деньгами, с которыми сталкивается каждая семья, даются практические советы для решения таких проблем; руководство «Заимствование денег» освещает ключевые вопросы, на которые следует ответить, прежде чем производить заимствования, предоставляет таблицу, помогающую оценить кредитную ситуацию заемщика; «Руководство по управлению личным пенсионным фондом», охватывающее ключевые вопросы по управлению личным пенсионным фондом, а также разработки, которые можно использовать для разнообразных расчетов; «Руководство по страхованию жизни» разъясняет концепцию по страхованию жизни, описывает доступные продукты, иллюстрирует суммарные выгоды; «Руководство по медицинскому страхованию» содержит общие понятия концепции медицинского страхования, информацию о доступных для потребителей видах медицинских страховых продуктов и практические советы о том, чего потребитель должен остерегаться, приобретая указанные продукты; и т.д.

Особо следует отметить, что информация рассчитана на различные категории граждан: незащищенных (детей, инвалидов, малоимущих, безработных), представителей бизнеса и наемных работников, пожилых людей; соотечественников, живущих за рубежом.

Впереди — кропотливая ежедневная работа по воспитанию финансово грамотных, активных инвесторов, акционеров, менеджеров разного уровня, деятелей искусства и культуры, госу-

96

Методы защиты обучающихся от финансовых угроз

дарственных чиновников, каждый из которых должен стать и эффективным управляющим личными финансами, и финансово грамотным профессионалом на своем рабочем месте. В условиях глобализации экономики и ее финансиализации, превращении

вфинансовую экономику, финансовая грамотность населения,

впервую очередь ее трудоспособной части, становится одним из факторов эффективного хозяйствования8.

Также заметим, что для повышения экономической и финансовой грамотности учащейся молодежи должны быть предусмотрены практический план действий и набор мероприятий. Необходимо комплексное использование различных образовательных материалов, инструментов и ресурсов. При подготовке списка мер и инициатив следует предусмотреть последовательный характер их реализации на систематической основе, поскольку проведение разовых мероприятий не приносит значительного эффекта.

Немаловажным является участие бизнеса в вопросах образования школьников, что должно способствовать усилению практической составляющей материала и выработке у школьников навыков применения полученных теоретических знаний на практике. Необходимо рассмотреть возможные формы сотрудничества бизнеса, образовательных учреждений и учащихся.

Основная цель финансовой грамотности среди детей и молодежи — формирование базового уровня экономической и финансовой грамотности учащихся, необходимого для их ориентации и социальной адаптации к происходящим изменениям в жизни российского общества, а также для профессиональной ориентации выпускников за счет развития культуры экономического мышления и выработки практических навыков принятия ответственных финансовых и экономических решений как в личной, так и в общественной жизни.

Реализация поставленной цели направлена на развитие y молодых людей системного мышления, заменяющего эмоциональные суждения обоснованным анализом; адекватных пред-

8Гусева И.А., Сенук З.В. Финансовая грамотность молодежи: вклад в развитие экономики России // Экономика и управление в XXI веке: тенденции развития. — 2012 — № 4. — С. 26–32.

97

Безопасность личности в современном социальном и экономическом пространстве

ставлений о сути экономических явлений и их взаимосвязи; способности выносить аргументированные суждения по экономическим вопросам, анализировать конкретные экономические ситуации, объективно оценивать эффективность использования тех или иных финансовых инструментов. Молодые люди будут инициативны, предприимчивы, активны; смогут анализировать обоснованность и рискованность самостоятельного принятия экономических решений, максимально эффективно использовать свои возможности для повышения своего и общественного благосостояния; будут ориентированы на самообразование и развитие своей личности; станут ответственными гражданами своей страны.

Для достижения поставленных целей необходимо разработать и реализовать комплекс мер, направленных на создание системы экономического и финансового образования, способствующей передаче знаний и навыков экономической и финансовой грамотности учащимся образовательных учреждений. В целях повышения эффективности реализации намеченных задач следует обеспечить комплексный подход к разработке направлений развития экономического и финансового образования учащихся. Комплексный подход предполагает повышение грамотности учащихся не только в отношении вопросов прикладного характера, связанных, например, с деятельностью объектов малого и среднего бизнеса, с использованием финансовых продуктов и услуг, инвестированием на финансовых рынках, планированием пенсионных накоплений, связанных с экономикой права, но и по всему комплексу вопросов микро- и макроэкономики, теории предпринимательства, частного государственного партнерства в экономической и финансовой сферах, экономики персонала, функционирования финансовых рынков и т.д.

Развитие данного принципа предусматривает разработку комплексной системы, включающей в себя три блока экономических и финансовых курсов, ориентированных, в первую очередь, на учащихся начальной, средней и старшей школ. Экономические вопросы и азы финансовых вопросов, учащиеся младших классов будут рассматривать в рамках изучения предметов об обществе, окружающем мире, без выделения отдельных

98

Методы защиты обучающихся от финансовых угроз

курсов, направленных непосредственно на изучение экономических проблем. Учащиеся средней и старшей школ должны иметь возможность изучать вопросы экономики и финансов в рамках отдельных курсов, как обязательных, так и факультативных.

Повышение уровня экономической и финансовой грамотности учащихся образовательных учреждений основано на принципах, заложенных в Государственной программе города Москвы на среднесрочный период (2012–2016 гг.) «Развитие образования города Москвы («Столичное образование»)», в частности, в рамках ориентации на поддержку семей9.

Москва отличается самым высоким уровнем экономической

ифинансовой грамотности семей в Российской Федерации. Использование этого ресурса будет обеспечено за счет механизмов включения родителей (законных представителей) в разработку дополнительных (факультативных) курсов по экономическим

ифинансовым дисциплинам и оценку качества работы государственных образовательных учреждений в вопросах развития экономической и финансовой грамотности учащихся, а также посредством поддержки государственных образовательных учреждений, активно вовлекающих семьи в совместную деятельность.

Важным ресурсом успеха экономического и финансового образования должен стать учет интересов и инициатив обучающихся, что будет обеспечено, в первую очередь, за счет индивидуализации образовательных траекторий — краеугольного принципа Программы. Ключом к успеху становится принцип опоры на лучшую практику и инициативу, на профессиональное сообщество педагогов — лидеров образования Москвы. На основе передовых практик государственных образовательных учреждений города Москвы могут быть определены требования к результатам, процессу и условиям образования в области раз-

9Государственная программа города Москвы на среднесрочный период (2012-2016 гг.) «Развитие образования города Москвы («Столичное образование»)»: Прилож. к постановлению Правительства Москвы от 27.09.2011 г. № 450-ПП // СПС «КонсультантПлюс». [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru (Дата обращения: 21 апреля 2019 г.).

99

Безопасность личности в современном социальном и экономическом пространстве

вития экономического и финансового просвещения обучающихся образовательных учреждений, которые станут ориентиром

вданной области для всех государственных образовательных учреждений системы «Московский стандарт качества образования».

Одна из ключевых проблем — повышение квалификации преподавателей. Особую актуальность приобретают программы обучения, т. е. инициативы, направленные на обучение преподавателей и подготовку соответствующих методических материалов. Необходимо проводить аттестации преподавательского состава, привлекать преподавателей к участию в методических семинарах, в рамках которых будут разрабатываться методические материалы, происходить обмен идеями, лучшими практиками.

Концентрация ведущих вузов страны — серьезное и недостаточно эффективно используемое конкурентное преимущество Москвы. Следует предусмотреть механизмы использования потенциала вузов и обучающейся молодежи Москвы в решении задач повышения экономической и финансовой грамотности обучающихся посредством организации сотрудничества ведущих экономических и финансовых вузов и общеобразовательных учреждений при поддержке Правительства Москвы, Министерства образования и науки Российской Федерации, бизнес-сооб- щества.

Успех реализации принципа взаимодействия общеобразовательных учреждений и ведущих вузов позволит превратить его

вориентир для всех государственных образовательных учреждений системы, будет способствовать распространению лучшей практики, в частности, при помощи механизмов бенчмаркинга. Повышение финансовой грамотности обучающихся невозможно без сопутствующего развития их юридической образованности. Весьма важным является обучение школьников средней и, прежде всего, старшей школы азам обращения и навыкам пользования ключевыми юридическими документами, которые непосредственно касаются жизни каждого гражданина Российской Федерации. Это, в первую очередь, Гражданский, Налоговый, Трудовой кодексы, Законы РФ «О защите прав потребителей»,

100