Антикризисное управление финансами банковского сектора экономики. Учебное пособие

Ряд экономических и политических событий, начавшихся в конце 2014 г., оказали существенное влияние на рынок кредитования малого и среднего бизнеса. Такими событиями являются: увеличение ключевой ставки; введённые странами ЕС и США санкции; рост вывоза капитала; падение курса рубля. Данные события способствовали ухудшению состояния внутреннего рынка при одновременном росте процентных ставок по кредитам. Начиная с середины 2015 г. многие российские банки пересмотрели процентные ставки по кредитам малому и среднему бизнесу, что наглядно видно на примере трёх крупных банков: Сбербанка России, ВТБ 24, Уралсиба. Однако рынок способен восстановиться до прежнего уровня при условии снижения ключевой ставки до 10 %. В сложившихся текущих условиях наиболее актуальными путями развития кредитования малого и среднего бизнеса являются: увеличение доли кредитов предприятиям, производящих импортозамещаемые товары; диверсификация кредитного портфеля; ужесточение требований по обеспечению кредитов; увеличение доли кредитов предприятиям агропромышленного комплекса.

Регулярно Росстат проводит сплошное федеральное статистическое наблюдение за деятельностью субъектов малого и среднего предпринимательства. В обследовании принимают участие все виды субъектов малого и среднего предпринимательства России, включая предприятия – юридические лица и индивидуальных предпринимателей. Итоги сплошного наблюдения позволяют уточнить данные по сектору, которые в основном собираются на выборочной основе.

По статистике лишь 3,4 % малых предприятий в России живет более трех лет, остальные закрываются раньше. Темпы роста числа зарегистрированных индивидуальных предпринимателей в нашей стране остаются низкими – ежегодно их число увеличивается на 4 %, в то время как количество ИП,прекратившихсвоюдеятельность,увеличиваетсяна11 %.

В свете указанных выше тенденций представляется целесообразным исследование условий и вариантов предоставления займов индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам малого бизнеса коммерческими банками в России, выявление проблем в данном сегменте экономики, а также путей их разрешения.

Более активному развитию сектора кредитования малого бизнеса банками и его диверсификации по территории страны препятствуют такие проблемы, как:

1) отсутствие у коммерческих банков ресурсной возможности в открытии для малых предприятий долгосрочных кредитных линий;

71

2)поскольку операционные затраты банков по работе с крупными и мелкими заемщиками равнозначны, то финансовым институтам невыгодно работать с субъектами малого бизнеса;

3)банки расценивают малый бизнес в качестве ненадежных и рисковых клиентов;

4)практика выдачи необеспеченных кредитов не имеет эффективной базы для оценки рисков;

5)высокий уровень банковской маржи делает кредиты для малых фирм слишком дорогими.

Необходимо реализовать мероприятия банковского финансирования предприятий малого бизнеса по следующим направлениям:

1)реализация централизованной и децентрализованной модели продаж документарного, гарантийного обслуживания бизнеса, совер-

шенствование операций валютного контроля;

2)тиражирование новой платформы системы дистанционного обслуживания;

3)расширение полномочий территориальных подразделений банков по принятию решений;

4)модернизация пакетного ряда расчетного и кассового обслу-

живания, причем линейку пакетов оптимально структурировать по направлениям бизнеса клиентов;

5)на сайте банка необходимо запускать интерактивный проект,

врамках которого информация о кредитовании российских предприятий малого бизнеса будет обновляться в режиме on-line;

6)для максимально полного соответствия потребностям клиентов банкам необходимо оптимизировать условия и технологии кредитных продуктов: скорректировать продуктовые предложения по целевым кредитам и овердрафтам;

7)обновление продуктовой линейки банковских гарантий.

Воснове обслуживания клиентов-малых предприятий в банках

должна лежать сегментация, основным принципом которой является стандартизация процедур с учетом клиентоориентированных принципов развития бизнеса банка, направленных на рост качества сервиса в сочетании с повышением доходности. Для клиентов стандартного сегмента необходимо предлагать стандартный экспресс-кредит, который предназначен для финансирования развития бизнес-линий, включая комплексные предложения для ведения бизнеса заемщика. Цель данного комплексного предложения – развитие бизнеса предпринимателя, не подразумевая конкретного назначения затрат заемщика.

Длясегментаприоритетныхклиентовбанканеобходимо предлагать кредиты, обеспечивающие возможность быстрого получения средств для

72

покрытия кассовых разрывов и приобретения коммерческой недвижимости любого назначения; приобретения на льготных условиях имущества, находящегося в залоге у банка; для ремонта, строительства, а также развития нового направления деятельности или расширения бизнеса; кредитование без аванса при условии предоставления дополнительного залога (под залог оборудования, транспорта или спецтехники, приобретаемых у партнеров банка); для финансирования циклических производственных процессов, получения сезонных и торговых скидок при больших объемах закупок, а также для пополнения оборотных средств.

Проблемыразвитиярынкакредитованиямалого бизнесавРоссии:

–многие банки пассивно ведут себя на рынке обслуживания данного сегмента, полагаясь на меры, предпринимаемые государством;

–высокая стоимость финансовых ресурсов;

–отсутствие кредитования начинающих предпринимателей;

–недостаточность ресурсной базы для выдачи долгосрочных кредитов;

–высокие транзакционные издержки банка при обслуживании малых предприятий, сопоставимые с крупным бизнесом.

В целях поддержки малого предпринимательства коммерческим банкам необходимо внедрять в свою работу ряд новшеств, позволяющих оптимизировать работу с малым бизнесом:

1)использование интернет-бухгалтерии;

2)запуск чат-бота для малого бизнеса;

3)внедрение консалтинговой системы для информационного обслуживания предприятий малого бизнеса.

Наиболее перспективными направлениями кредитования малого бизнеса на текущий момент являются:

1)расширение рамок обслуживания действующих клиентовмалых предпринимателей – при этом подразумевается не только пред-

ложение новых продуктов, но и услуги консультационного характера, касающиеся открытия и ведения бизнеса;

2) правильная стратегия сегментации позволяет учесть фактор неоднородности рынков и выбрать кластеры, обладающие наилучшим экономическим потенциалом, обеспечивает хорошее понимание клиентов, позволяющее учесть их потребительские предпочтения и ваши конкурентные преимущества. Кроме этого, стратегия сегментации отвечает на множество других, не менее важных вопросов. В том числе, она поможет разработать лучшее для выбранных сегментов предложение потребительской стоимости и подскажет, что делать с бизнесмоделью банка.

73

Активное использование достижений в области биометрических технологий, связанных с удаленной идентификацией клиента по различным параметрам (распознавание радужной оболочки глаза, голос, сканер лица и др.) позволит повысить безопасность процесса бесконтактных платежей и пользования устройствами самообслуживания. Предложенные банком нововведения будут способствовать увеличению финансирования малого предпринимательства и созданию благоприятных условий для привлечения субъектов малого бизнеса в реальный сектор экономики.

Большая налоговая нагрузка на предприятия малого бизнеса и рост страховых взносов способствовали снижению их экономической активности или уходу в нелегальную сферу. В условиях санкционной политики в отношении большинства продуктов перед российским малым бизнесом открываются новые рыночные возможности. Соответственно, для переориентации своей деятельности или же для открытия нового бизнеса, позволяющего занять освободившуюся рыночную нишу, появляется необходимость в заемных средствах, что способствует росту спроса на банковские кредиты.

Таким образом, высокий уровень развития предприятий малого и среднего бизнеса способствует поддержанию конкуренции в экономике, развитию отраслей народного хозяйства, повышению занятости населения, насыщению рынка товарами народного потребления, приведению в соответствие структуры воспроизводства со структурой изменившихся потребностей потребителей и структурой внешней экономической среды.

Контрольные вопросы

1.Кризисные тенденции в российской экономике.

2.Потенциал малого бизнеса в России за последний период.

3.Устойчивое функционирование предприятия, хорошая кре-

дитная история и перспективность деятельности.

4.Особенности кредитования предприятий, производящих импортозамещаемые товары, диверсификации кредитного портфеля.

5.Мероприятия банковского финансирования предприятий малого бизнеса.

6.Анализ малого предпринимательства как неотъемлемого элемента конкурентного механизма.

7.Оценка сферы малого и среднего бизнеса как области высокорисковыхинвестицийсвысокойдолейликвидируемыхпредприятий.

8.Особенности развития сегмента микрофинансовых услуг для обслуживания малого и среднего бизнеса.

74

9.Перспективные направления для совершенствования политики коммерческихбанковвсферекредитованиямалого исреднего бизнеса.

10.Структурные изменения и тенденции на рынке кредитных услуг и минимизация риска невозврата ресурсов.

11.Проблемы развития рынка кредитования малого бизнеса в России, а также новшества, позволяющие оптимизировать работу с малым бизнесом.

12.Методология рейтинга проблем кредитования малого и среднего бизнеса.

13.Методика сплошного федерального статистического наблюдения за деятельностью субъектов малого и среднего предпринимательства.

14.Механизм стандартизации процедур с учетом клиентоориен-

тированных принципов развития бизнеса банка.

15. Наиболее перспективные направления кредитования малого бизнеса.

ТЕМА 7. Направления развития рынка платежных карт в РФ

В результате изучения данной темы студент должен:

знать

–тенденции развития мировых платежных систем;

–содержание и сущность платежной карты как инструмента комп-

лексного обслуживания индивидуальных предпринимателей, больших корпораций и населения;

–особенности внедрения национальной системы платежных карт (NPCS);

–направления улучшения банковской инфраструктуры;

уметь

–проводить оценку рынка платежных карт;

–анализировать основные виды платежных карт в РФ;

–оценивать объем платежных карт, эмитированных кредитными организациями в РФ;

–определять направления создания информационно-технологи- ческой платформы, которая обеспечивала бы независимость россий-

ской системы от международных платежных систем и поставщиков информационных технологий;

– оценивать банковские пластиковые карты как эффективный инструмент государственной денежно-кредитной политики;

75

–выявлять ряд проблем, которые связаны с поздним развитием собственных ресурсов, обеспечивающих функционирование национальной платежной системы;

–выявлять основные проблемы безопасности пластиковых карт;

владеть

–методологией дальнейшего стимулирования транзакций электронной торговли с помощью платежных карт;

–инструментами развития сферы платежных услуг на основе пластиковых карт;

–методами полного замещения наличных расчетов безналичными с переходом на дистанционное и мобильное обслуживание;

–навыками оценки национальной платежной системы «Мир», отечественной системы бесконтактных платежей (NFC).

Ежедневно физическими и юридическими лицами, органами государственной власти осуществляются сотни тысяч транзакций через различные платежные системы. В настоящее время свыше 200 стран развивают сферу платежных услуг на основе пластиковых карт, а использование безналичных расчетов для оплаты товаров и услуг в ряде стран достигает 90 % от всех денежных операций. На сегодняшний день пролеживается резкое развитие мировых платежных систем, и платежная карта уже является привычным инструментом комплексного обслуживания индивидуальных предпринимателей, больших корпораций и простого населения.

В области торговли и услуг платежная карта играет особую роль, так как с её помощью проводится большое количество платежей, банковских операций, а также это наиболее удобный способ расчетов между покупателями и продавцами, организациями и их работниками. Клиентоориентированность платежных систем предполагает в перспективе полное замещение наличных расчетов безналичными с переходом на дистанционное и мобильное обслуживание, например использование смартфона вместо карточки.

Несмотря на экономические потрясения российский рынок платежных карт значительно вырос как по объему, так и по стоимости в течение небольшого периода (2015–2019 гг.). Внедрение электронных платежей может быть связано в основном с правительственными инициативами, такими как программы финансовой интеграции, правилами ограничения наличных платежей и внедрение Национальной системы платежных карт (NPCS). Дебетовые карты доминировали на рынке платежных карт с точки зрения объема и стоимости транзакций в течение рассматриваемого периода.

76

Рост был поддержан увеличением банковского обслуживания населения, информированностью потребителей о преимуществах дебетовых карт, улучшенной банковской инфраструктурой и растущей осведомленностью о контроле за долгами. Программы начисления заработной платы являются ведущим способом выпуска карт и привели к широкому выпуску дебетовых карт. Все крупные банки страны предлагают платежные карты.

Ключевым фактором развития банковской сферы является объем и характер использования пластиковых платежных карт. Пластиковые карты представляют собой наиболее удобное средство платежа по сравнению с оплатой наличными.

У обладателей таких пластиковых карт есть право на осуществление следующих операций:

1)приобретать наличность в определенной валюте как в рамках данной страны, так и за ее пределами;

2)производить оплату товаров и услуг, а также работ.

Рынок платежных карт РФ регулирует Положение Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 No266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», согласно которому в России производится эмиссия расчетных (дебетовых), кредитных и предоплаченных карт.

Основные виды платежных карт в РФ

1. Расчетная или дебетовая карта – операции совершаются только в пределах лимита лицевого счета держателя карты; имеет минимальную цену обслуживания и предназначена в основном для замены в обращении бумажных денег.

2.Карта с разрешенным овердрафтом – является также дебетовой картой, однако операции проводятся не только за счет собственных средств держателя карты, но и за счет привлеченных средств с помощью кредита, который открывается при превышении лимита расхода.

3.Кредитная карта, являющаяся распространенным инструментом предоставления заемных средств кредитной организацией; стоимость кредита при этом меньше, чем по дебетовым картам с разрешенным овердрафтом, но больше, чем по обычным кредитам. Преимущество заключается в использовании определенного срока, в течение которого за использование средств не начисляются проценты.

4.Предоплаченная карта – используется для оплаты товаров, работ, услуг в пределах лимита средств, внесенного заблаговременно на карту. Разновидностью является подарочная карта в сфере обслуживания, торговли.

77

5. Виртуальная карта – является электронным платежным средством, не имеет материального носителя и предназначена для обслуживания операций через сети Интернет.

Из анализа динамики количества банковских карт (рис. 4) видно, что данный сегмент активно развивается. Количество пластиковых карт в абсолютном выражении за 2010–2018 гг. увеличилось на 63,27 млн штук. Особенно высокий прирост выданных банковских карт был отмечен в

2011 г. (26,32 млн штук).

Рис. 4. Объем платежных карт, эмитированных кредитными организациями (составлено автором по данным http://www.cbr.ru)

Можно сделать вывод о стабильном росте объема выпуска банковских карт. Это связано с активным продвижением банками своих платежных карт посредством введения кэшбэка, периодического увеличения его процентов, созданием бонусных программ для клиентов, позволяющих использовать накопленные баллы. Также рост эмиссии банковских карт связан с полностью бесплатным обслуживанием или бесплатным обслуживанием привыполненииопределенныхусловийбанка.

Данные методы позволяют привлечь новых клиентов и удержать старых, а последним, в свою очередь, предоставляется возможность хранить и использовать свои накопления без иных доплат. Из общего количества эмитированных банковских карт объем эмиссии расчетных (дебетовых) карт (на 2018 г.) составляет 25113 тыс. ед., или 90,3 %. На кредитные карты приходится 2691 тыс. ед., или 9,7 % эмиссии.

На сегодняшний день на рынке платежных карт РФ двумя крупнейшими «игроками» являются компании Visa и MasterCard. Они занимают 50 % и 45 % доли рынка соответственно. Но в связи со сложившейся обстановкой в мире в РФ с 2015 года введена в действие

78

национальная платёжная система для проведения банковских операций международными и российскими картами внутри страны. Длительное время отсутствие единого специализированного операционного и платежного клирингового центра национального уровня, оказывающего услуги по переводам денежных средств с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа, а также доминирующая роль международных платежных систем на российском пространстве оказания платежных услуг, сдерживали развитие национальной платежной системы.

Создание национальной независимой операционной платформы для обработки данных потребовало создания информационно-техноло- гической платформы,которая обеспечивалабы независимостьроссийской системы от международных платежных систем и поставщиков информационных технологий. Построение программного обеспечения по-настоя- щему независимой информационной системы, а также перспективы ее развития и дальнейшей эксплуатации стали возможными только благодаряиспользованиюсобственныхинформационныхразработок.

В данной системе были созданы операционные и расчетно-кли- ринговые центры, которые проводят все платежные операции. В Российской Федерации внедрена в оборот национальная платежная система «Мир». На 2018 г. она занимает совсем небольшую долю на рынке, но она постепенно растет и увеличивается с внедрением новых технологий. Например, недавно была разработана отечественная система бесконтактных платежей (NFC), которая получила название MIR PAY. Поступательный рост экономики Российской Федерации и повышение степени ее вовлеченности в мировую экономическую систему обусловливают высокий уровень требований, выдвигаемых к отечественной финансовой инфраструктуре, в том числе к национальной платежной системе.

Национальная платежная система является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики России, посредством которой формируется общий денежный спрос в экономике, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация денежно-кредитной политики. Представляется возможным определить национальную систему платежных карт (НСПК) как самостоятельный элемент национальной платежной системы России, который оказывает влияние на функционирование национальной платежной системы и выполнение ею возложенных на нее задач. Деятельность НСПК позволит решить ряд серьезных проблем, в том числе по обеспечению экономической безопасности и суверенитета России.

79

Несмотря на положительные тенденции в развитии рынка платежных карт РФ, он имеет ряд проблем, которые связаны в основном с поздним развитием собственных ресурсов, обеспечивающих функционирование национальной платежной системы. Наиболее важной задачей считается обеспечение безопасности использования платежных карт и совершаемых операций, защиты персональных данных клиентов и их счетов от нелегального снятия средств.

К основным типам мошенничества с пластиковыми картами относят использование фальшивых карт, также незаконное использование персональных данных владельца карты; использование утерянных, украденных карт (на языке специалистов методы называются: фишинг, скимминг, внедрение вредоносного ПО).

Чем чаще люди пользуются платежными картами, тем больше мошенничества происходит. По статистике, 54 % мошенничества происходит с интернета или телефона, 27 % являются подделкой, 11 % – это кража или потеря карты владельцем, 6 % – кража персональных данных, и всего 2 % успевают предотвратить мошенничество.

Основные проблемы безопасности пластиковых карт:

1)отсутствие должного нормативного законодательства, регулирующего правоотношения между участниками платежных систем;

2)отсутствие в Уголовном кодексе статей, предусматривающих взыскание за несанкционированное использование пластиковых карт;

3)недостаток высококвалифицированных специалистов и специальных подразделений правоохранительных органов по борьбе с

мошенничеством в отношении пластиковых карт.

С помощью тщательных способов защиты персональных данных клиента, а также его денежных средств банки повышают к себе доверие. Это способствует притоку новых клиентов, активов и возможностей для развития банка. Также развитие единой национальной платежной системы и выпуск карт «Мир» способствует независимости от мировых платежных систем, позволяет проводить все операции по картам на территории РФ. Таким образом, этот способ является наиболее безопасным, так как не происходит отток данных о клиентах за границу, и их денежные средства хранятся и остаются при расчетах на территории страны, что способствует стабилизации финансово-кредит- ной системы и повышению ее ликвидности.

Для дальнейшего стимулирования транзакций электронной торговли с помощью платежных карт банки предлагают виртуальные карты, а благодаря наличию альтернативных платежных решений, таких как PayPal, Яндекс-Деньги, Masterpass и MTS-Деньги, цифровые кошельки постепенно завоевывают популярность среди российских по-

80